Os bancos sul-africanos precisam fazer mais para garantir a inclusão financeira

p Uma análise da inclusão financeira na África do Sul mostra que a acessibilidade limita o acesso das famílias pobres a serviços financeiros formais. Em nosso estudo, que analisou o uso de bens e serviços financeiros pelas pessoas entre 2008 e 2015, descobrimos que houve um aumento geral no uso. Mas isso foi severamente desviado para famílias com rendas mais altas.

p A inclusão financeira é amplamente definida como a capacidade das pessoas de acessar uma variedade de serviços financeiros acessíveis. Entre eles estão contas bancárias e de poupança, empréstimos e produtos de seguro. As famílias que estão financeiramente excluídas não podem participar de várias formas de poupança ou acumulação de riqueza. Isso vai desde o pagamento de contas por débito direto até a obtenção de formas favoráveis ​​de crédito.

p A principal implicação política de nossas descobertas é que mais serviços financeiros devem ter como alvo as famílias de baixa renda. Deve ser uma prioridade, dada a alta taxa de exclusão entre os pobres.

Medindo o uso com base na renda

p Em geral, existem quatro dimensões de inclusão financeira:acesso, uso, qualidade e bem estar. Em nosso estudo, nós nos concentramos no uso.

p Os serviços financeiros disponíveis na África do Sul vão desde os mais conhecidos, como contas bancárias e cartões de crédito, até os menos conhecidos, como contratos de locação e empréstimos com “mashonisa” (agiotas). No contexto da África do Sul, uma conta bancária continua sendo o serviço financeiro mais usado. O número de indivíduos adultos sem conta bancária diminuiu de 17 milhões para 14 milhões entre 2003 e 2017.

p Nosso estudo é o primeiro a investigar exaustivamente os dados do National Income Dynamics Study. Este estudo entrevista as mesmas famílias (se possível) a cada dois anos para acompanhar as mudanças em sua renda e bem-estar não relacionado à renda ao longo do tempo.

p Uma característica de destaque do estudo é que ele pergunta aos chefes de família sobre o uso de 14 serviços financeiros.

p Com a ajuda de algumas técnicas estatísticas, desenvolvemos um índice agregado de uso financeiro para investigar o perfil das pessoas que foram incluídas financeiramente de forma abrangente.

O que encontramos

p O estudo descobriu que o aumento do uso de produtos e serviços financeiros estava principalmente associado a famílias de renda mais alta. As outras características dos indivíduos e famílias que apresentaram maior utilização de serviços financeiros foram:meia-idade, macho, Branco, mais educado, residentes urbanos nas províncias de Western Cape e Gauteng. Eles vieram de famílias maiores com mais membros empregados.

p A probabilidade de exclusão financeira completa foi mais prevalente em famílias rurais pobres que vivem no Cabo Oriental, Províncias de KwaZulu-Natal e Limpopo. Quase invariavelmente, essas famílias eram compostas por negros. O estudo também descobriu que famílias com baixa renda real per capita e menos membros empregados estavam associadas a uma maior probabilidade de exclusão financeira. Famílias maiores em tamanho e chefiadas por pessoas de meia-idade foram associadas a uma inclusão financeira significativamente maior e menor probabilidade de exclusão financeira completa.

p A tabela abaixo apresenta a proporção de domicílios com pelo menos um membro adulto tendo alguma forma dos serviços financeiros observados. Os resultados indicam que houve um aumento na utilização da maioria dos serviços financeiros entre as ondas 1 (2008) e 4 (2014/2015). Em particular, a proporção de famílias que têm pelo menos um membro com conta bancária aumentou de quase 57% na onda 1 (2008) para mais de 78% na onda 4 (2014/2015), enquanto aqueles com empréstimo pessoal de um banco quase dobraram (8,63% para 16,41%) entre a primeira (2008) e a última onda (2014/2015).

p Também consideramos variáveis ​​de fontes financeiras informais, como empréstimos de mashonisa (agiotas), que aumentaram de 1,69% na onda 1 para 2,97% na onda 4, e empréstimos de um membro da família, amigo ou empregador, que passou de menos de 2,85% para 8,76%. O uso de outros serviços importantes, como contratos de locação, cartões de loja e planos de pensão ou anuidade de aposentadoria, também aumentou nas quatro ondas. Há uma diminuição no uso de alguns dos principais serviços financeiros. Por exemplo, lares onde pelo menos um membro relatou ter um empréstimo à habitação ou título estavam em 8,63% na onda 1 e diminuíram gradualmente ao longo dos anos, terminando em 5,68% na onda 4. Houve também uma ligeira queda nos empréstimos para estudos e financiamento de veículos.

p Uma fonte de financiamento que se destaca especialmente é o uso de cartões de crédito, que diminuiu de 12,5% (onda 1) para 9,74% (onda 4).

p Em todas as quatro ondas, as famílias consideradas pobres tinham taxas relativamente mais baixas de uso de cada fonte de financiamento.

p A figura abaixo mostra a proporção de famílias que foram completamente excluídas financeiramente (elas não tinham nenhuma das 14 fontes de financiamento). Caiu para mais da metade entre a primeira (36,77%) e a quarta (16,40%) ondas.

Qual o proximo?

p Alternativa de apoio, O acesso e uso do black finance é uma possibilidade. Isso pode variar de produtos e contas bancárias de baixo custo a tecnologias avançadas que fornecem serviços financeiros aos excluídos em um piscar de olhos, maneira acessível e eficiente.

p Outros países podem ser usados ​​como um estudo de caso.

p Por exemplo, na Índia, o governo e os provedores privados trabalharam juntos para aumentar o acesso a produtos financeiros, como seguros, a um custo menor. O governo indiano fundou um fundo de previdência social que financia companhias de seguros para subsidiar apólices de prêmios de seguro oferecidas às famílias mais pobres. Essa iniciativa proporcionou a mais de dois milhões de indianos pobres acesso a apólices de seguro.

p A promoção de pools de dinheiro também é outra opção. Um estudo realizado em cinco países caribenhos mostrou que pools de dinheiro, onde os pobres juntam seu dinheiro e criam bancos coletivos, ajudou as pessoas a salvar. Nos Camarões, a prática de emprestar e poupar por meio de redes de parentesco e financeiras era considerada mais confiável do que a corrente principal.

p Isso claramente exige um sistema financeiro pró-ativo que promova esses canais e que tenha a confiança do público em geral, especialmente os de baixa renda.

p Mas as iniciativas de inclusão financeira direcionadas aos pobres devem ser monitoradas de perto. Isso ocorre porque eles nem sempre têm um impacto positivo, particularmente nas pessoas pobres.