Razões para comprar seguro de vida inteira

Uma das perguntas mais comuns sobre o seguro de vida é se você deve comprar um seguro de vida ou seguro de vida? Este artigo apresenta alguns motivos pelos quais o seguro de vida pode atender melhor às suas necessidades do que o seguro de vida. Como sempre, consulte um planejador financeiro.

Em quase todos os cantos do universo financeiro, disseram-nos que o seguro de vida é um negócio melhor do que o seguro de vida. Em geral, Eu concordo - acho que todos nós fazemos. Mas, há momentos em que o seguro de vida inteira realmente faz sentido.

Com base apenas na lógica, tem que ser verdade. Como cada um de nós tem necessidades e objetivos diferentes, realmente não existe tal coisa como um tamanho serve para todos. O termo pode chegar perto, mas não é o melhor escolha para todos.

Eu quero ser honesto e aberto, Não criei este post sozinho, foi inspirado no post de convidado de Neal Frankle neste blog intitulado, “Quanto seguro de vida você precisa?” Neal escreveu um ótimo artigo sobre seguro de prazo e como toda a vida é geralmente inaplicável, afirmando:

Eu acho que é a palavra, só, isso geralmente me faz ir, Mas de uma forma boa. Isso me inspirou a escrever 6 razões quando usar o seguro de vida inteira. Por que 6? Parece substancialmente mais do que 5, mas menos do que aquelas longas 10 listas!

Outra forma de seguro que comumente nos perguntam é o seguro de vida hipotecário e se você realmente precisa dele ou não. Confira nossa postagem para obter mais informações sobre cobertura de seguro de vida hipotecário!

Quando você realmente precisa Permanente Seguro de vida

Uma das diferenças fundamentais do seguro de vida em relação à vida inteira, é assim que o prazo termina, você deve renegociar sua cobertura de seguro. Isso deixará você com uma das cinco opções:

1. Renove a apólice atual para uma nova apólice de igual duração - com um prêmio anual mais alto.
2. Renovar a apólice de prazo atual como apólice de prazo renovável de um ano - isso manterá o prêmio baixo no início, mas eles vão aumentar a cada ano.
3. Renovar a política de vigência atual, mas reduza a quantidade de cobertura para manter o nível do prêmio.
4. Candidate-se a uma nova apólice e corre o risco de ser rejeitado ou de um prémio superior devido à idade e / ou condições de saúde.
5. Deixe a política expirar, e vá sem seguro de vida.

Para muitas pessoas, isso é igual a brincar com fogo. Algumas pessoas realmente precisam de seguro de vida permanente. Pode ser que haja história familiar de doenças terminais. Nesse caso, o momento de obter seguro de vida é enquanto você é jovem e saudável. Ter que renovar sua cobertura a cada poucos anos pode resultar em complicações.

O seguro de vida inteira é uma verdadeira forma de seguro de vida permanente. Você segue a política, e uma vez que você fizer, você tem isso para a vida. Tanto o benefício quanto o prêmio são fixos para toda a vida, e isso fornece um nível de certeza que uma política de prazo não pode.

Quando você precisa de um plano de economia forçada

Os planejadores financeiros sempre dizem "compre a prazo e invista a diferença". Essa é uma estratégia vencedora se você for o tipo de pessoa que pode economizar dinheiro. Mas e se você não puder?

O seguro de vida inteira pode ser um veículo de investimento ruim, mas praticamente qualquer plano de investimento é melhor do que nenhum. Uma vez que uma parte do prêmio de uma apólice de vida inteira vai para um fundo de investimento, representa uma forma de economia forçada.

As políticas de prazo não têm nenhuma disposição de investimento, é por isso que às vezes são chamados de seguro de vida puro.

Quando você tiver mais de 50 anos - ou chegando perto disso

Um dos outros problemas fundamentais com as apólices de seguro de vida é que os prêmios aumentam à medida que você envelhece. Certo, você pode ter uma apólice de 20 ou 30 anos, mas eventualmente até isso vai acabar, e você enfrentará prêmios mais elevados.

Se você acha que precisará de cobertura de seguro de vida para o resto de sua vida, uma apólice de seguro de vida inteira pode fazer isso.

Você provavelmente vai querer fazer isso antes de completar 50 anos, ou desenvolver quaisquer problemas de saúde. Isso ocorre porque os prêmios aumentam muito mais rápido à medida que você envelhece, ou você desenvolve problemas de saúde. Assim que os prêmios aumentam, sua melhor aposta é seguir uma política de não exame médico, que ainda vai custar muito mais do que garantir seu seguro de vida mais cedo.

Compra de seguro de vida para crianças

O seguro de vida inteira pode ser a melhor escolha se você estiver comprando uma apólice para seus filhos. Já que eles são tão jovens, os prêmios serão extremamente baixos. Adicione a isso o fato de que há uma disposição de investimento, e seu filho não terá apenas seguro de vida de baixo custo, mas também uma carteira de investimentos em desenvolvimento.

A combinação de seguro de vida permanente de baixo custo - e a provisão de investimento - pode servi-los bem quando eles entram na idade adulta.

Você também pode fazer um seguro de vida com eles, e será ainda mais barato do que um plano de vida inteira. Mas uma vez que o prazo expira, eles enfrentarão as mesmas escolhas que todos os outros enfrentam na mesma situação. Se você vai comprar um seguro de vida para seus filhos - e parece que vai ser um termo - considere adicionar um cláusula de conversibilidade para a política. Vai aumentar o custo do plano, mas vai permitir que eles convertam de uma apólice de seguro vitalício para uma apólice vitalícia antes que o prazo expire, sem exigir um exame médico.

Às vezes, seu modo de vida, incluindo seus ativos e interesses, são o fator determinante mais verdadeiro.

Razões de estilo de vida para comprar seguro de vida inteira

Se você for além dos números, simplesmente há momentos em que você vive sua vida, ou o que você acumulou, ou mesmo o que você pretende fazer mais tarde, o que importa mais do que os dólares e centavos de tudo isso. Aqui estão algumas dessas áreas:

1. Você tem uma criança com necessidades especiais - Todo o argumento de que a necessidade de seu filho por uma quantia total termina aos 18 ou 22 é total e totalmente jogado pela janela. Na verdade, deve 1000% ser colocado em um fundo de confiança de terceiros para necessidades especiais.
2. Você tem um problema de liquidez com seu patrimônio - A maioria das pessoas que deve um imposto de propriedade federal (os 2% principais) ou um imposto de propriedade estadual (muito mais pessoas do que 2%) geralmente não tem dinheiro para pagar por isso, independentemente de quão ricos sejam. Quer um exemplo legal? Bem, é um exemplo legal para todos, exceto a família de Joe Robbie. Em 1990, quando ele morreu, sua família era forçado para vender os Golfinhos porque eles deviam $ 47, 000, 000 em impostos imobiliários. Sim isso é 47 MILHÕES que o governo federal conseguiu.
3. Você tem uma intenção de caridade - Se você ficar feliz em ter seu nome em um prédio da universidade ou hospital de sua escolha, você pode. E possível por muito pouco fora do bolso. Sim, você sabe do que estou falando ... obter uma apólice de seguro de vida permanente porque sua intenção de caridade não acabará em 20 anos. Adicionalmente, dependendo de quem é o dono da apólice, o pagamento de prêmios pode ser uma dedução do imposto de renda ou, em caso de morte eventual, uma dedução do imposto de propriedade.
4. Você tem problemas de saúde familiar - A maioria das apólices de seguro de vida tem passageiros que permitem aumentar sua cobertura sem testes adicionais. Isso pode ser um grande motivo para a maioria das pessoas.
5. Você deseja diversificação adicional - Serei o primeiro a admitir que este não é um grande motivo, mas esse é um dos motivos que recebi pela compra de outra apólice vitalícia do cliente. Ele assistiu literalmente a cada investimento diminuir de valor enquanto sua parte em dinheiro de toda a sua vida subia (ele está atrasado em sua apólice). eu poderia Nunca use seguro de vida inteira como um investimento, nem você deve comprá-lo como tal, mas este homem em particular fez.
6. Você possui um negócio e deseja cuidar da sucessão durante a vida - Imagine isso ... você está administrando um negócio com um parceiro. O sócio morre e você agora divide a propriedade do negócio com o cônjuge sobrevivente ou com os filhos malcriados. Ao usar uma compra e venda financiada com uma apólice vitalícia, você poderia ter comprado suas ações. Você ganha um passo para a metade de suas ações (coisa chata de ganhos de capital) e a família do sócio tem o dinheiro líquido de que precisa. Por que não comprar seguro de vida barato? Porque espero que seu negócio dure muito, muito tempo e agora, em vez de ter 50 anos e não ser segurável, toda a sua apólice de seguro de vida dura até uma idade mais avançada.

Assim, talvez você realmente precise de uma política de vida inteira ... e agora?

Quanto seguro de vida você deve comprar?

Essa é uma daquelas áreas em que você precisa examinar suas necessidades financeiras atuais e futuras antes de fazer uma compra. Você também vai querer examinar a apólice e as cotações de taxas de seguro gratuitas antes de fazer uma compra.

Eu não sugeriria fazer essa parte sozinho. Fale com um conselheiro.

Nota do editor: Este artigo foi escrito por Kevin Mercadante e Evan, de Minha jornada para milhões. Evan é licenciado para vender seguro de vida no Estado de Nova York e para exercer a advocacia no Estado de Nova York. Verifique com seu consultor financeiro ou jurídico antes de tomar qualquer decisão.

[Havenlife]