Por que tenho seguro de vida - 10 razões para comprar uma apólice de seguro de vida

O seguro de vida é um daqueles tópicos sobre os quais poucas pessoas querem pensar, muito menos perder tempo pesquisando os diferentes tipos de apólices de seguro de vida, obter cotações, e passar pelo processo de compra de uma apólice.

Comprar seguro de vida pode ser um aborrecimento e é algo que muitas pessoas adiam por muito tempo (às vezes para sempre).

Mas eu não penso sobre seguro de vida dessa forma. Para mim, seguro de vida me dá paz de espírito, sabendo que minha família será cuidada se algo acontecer comigo.

E embora eu seja o principal ganha-pão de nossa família, também mantemos uma apólice de seguro de vida para meu cônjuge.

Temos uma apólice para minha esposa para ajudar a cobrir quaisquer apólices de despesas finais que possam surgir, bem como para ajudar a compensar o custo de suas contribuições para nossa casa.

Se algo acontecer a mim ou minha esposa, nossas respectivas apólices de seguro de vida forneceriam dinheiro suficiente para nos ajudar a manter nosso padrão de vida atual.

Isso nos dá muito conforto e liberdade para seguir nossa vida em nossos termos. Na minha opinião, O seguro de vida é uma parte essencial de um plano financeiro abrangente.

Por que tenho seguro de vida

Dizem que uma imagem vale mais que mil palavras. Esta foto fala muito para mim. Esta é a minha família e eu de férias no Havaí, alguns anos atrás.

Quero que minha família saiba que sempre estarei lá para ajudá-los. E eu vou. Mesmo se o pior acontecer comigo, eles sempre terão as memórias que fizemos juntos.

E suas necessidades financeiras também serão atendidas. Eu posso ficar tranquilo sabendo que eles serão fornecidos, mesmo se eu morrer jovem - minha apólice de seguro de vida e nossos investimentos atuais cuidarão disso.

Temos um seguro de vida para minha esposa pelos mesmos motivos. O dinheiro nunca seria capaz de substituir suas contribuições para nossa família e nossa casa.

Mas ter essa política em vigor tornaria algumas coisas mais fáceis, como pagar por creche ou por ajuda adicional em casa.

Razões para comprar seguro de vida

Cada pessoa tem necessidades diferentes quando se trata de seguro de vida. Meu objetivo principal é sustentar minha família se eu morrer.

Comprei meu primeiro seguro de vida quando soube que minha esposa estava grávida. Eu comprei uma apólice de seguro de vida de 30 anos, e continuar a fazer pagamentos nele hoje.

Comprei uma grande apólice e revisei periodicamente minha cobertura para garantir que ainda atenda às nossas necessidades (e sim).

Se você está em dúvida sobre a compra de uma apólice de seguro de vida, Eu os encorajo a pensar sobre o que significaria para seus sobreviventes se você falecesse sem uma apólice de seguro de vida em vigor.

• Eles estariam bem do ponto de vista financeiro?
• Eles poderiam continuar vivendo suas vidas com o mesmo padrão de vida?
• Eles teriam que reduzir o tamanho de sua casa, vender seus bens, pular a faculdade ou fazer uma dívida substancial com um empréstimo estudantil?
• Eles ficariam com as despesas finais, como contas médicas ou despesas de funeral?
• Eles teriam que mudar seus planos de vida? (volte ao trabalho, pegue um segundo emprego, trabalhar mais antes de se aposentar).

Quando eu me pergunto essas perguntas, fica evidente que eu absolutamente preciso de uma apólice de seguro de vida . Ter um me dá paz de espírito e me ajuda a dormir melhor à noite.

E minha família sabe que terá cobertura caso o pior aconteça.

Razões comuns para comprar seguro de vida:

Além de sustentar seus sobreviventes, existem muitas outras razões para comprar uma apólice de seguro de vida. Aqui estão apenas alguns de muitos:

1) Para cobrir despesas finais (despesas médicas e de sepultamento): Contas médicas e despesas com funeral podem facilmente chegar a milhares de dólares. Esperançosamente, você terá seguro médico. Mas pode não abranger tudo. O funeral médio agora custa mais de US $ 10, 000. Algumas pessoas optam por comprar uma apólice de seguro funeral ou seguro de despesas finais. Embora uma política de despesas final possa ser útil, pode não ser adequado para as outras necessidades financeiras de sua família.

2) Para substituir uma renda primária: Eu sou a principal fonte de renda em nossa família. E minha família não seria capaz de pagar nossas contas regulares sem minha renda mensal. Mas nossa apólice de seguro de vida cobriria o saldo pendente de nossa hipoteca e deixaria o suficiente para ajudar a pagar as despesas de manutenção pelos próximos 20 anos ou mais - até que minha esposa pudesse começar a fazer saques sem penalidade de nossas contas de aposentadoria.

3) Para cobrir o custo das contribuições de um cônjuge: É uma boa ideia ter cobertura de seguro de vida para o cônjuge que fica em casa, mesmo se eles não ganham muito (ou nenhum) rendimento. Os cônjuges que ficam em casa costumam contribuir de várias maneiras, incluindo creche, cuidando da casa, cozinhando, limpeza, etc. Você pode fazer isso sozinho, mas ter os meios financeiros para contratar ajuda quando necessário pode fazer uma grande diferença. Isso é especialmente importante se você tem filhos que ainda não começaram a frequentar a escola. Cuidar de crianças é muito caro.

4) Para pagar as despesas das crianças: Isso inclui cuidados infantis, bem como outras necessidades da idade escolar, como atividades, Esportes, música, tutoria, ou qualquer outra coisa que possa surgir durante a infância. E claro, não se esqueça das despesas da faculdade. A faculdade pode ser uma saída para seus filhos, ou pode estar ao virar da esquina. De qualquer jeito, isso é muito caro. Ter uma apólice de seguro de vida pode significar a diferença entre seu filho poder frequentar a faculdade sem se preocupar com o custo, ou faltar à faculdade ou fazer grandes empréstimos estudantis.

5) Para saldar quaisquer dívidas pendentes . Agradecidamente, minha esposa e eu não temos nenhuma dívida com o consumidor. Nossa única obrigação pendente é nossa hipoteca. Como mencionei acima, minha apólice é suficiente para pagar o saldo, e ainda sobrou um pouco para preencher a lacuna entre agora e a aposentadoria. Mas cada situação é diferente, portanto, recomendo que você analise todas as dívidas pendentes que possa ter e as considere ao determinar quanto seguro de vida você precisa. Ser capaz de pagar todas as dívidas daria a sua família um novo começo, caso o pior acontecesse.

Razões adicionais para comprar seguro de vida (caso a caso):

Os motivos acima se aplicam a muitas situações comuns. Mas algumas pessoas têm motivos adicionais para considerar uma apólice de seguro de vida. Alguns deles incluem:

6) Para pagar por cuidados de longo prazo para crianças com necessidades especiais . Você pode considerar uma grande apólice de seguro de vida se sua renda for necessária para sustentar seus dependentes por muito tempo depois de sua vida profissional. Isso pode incluir uma criança ou outra pessoa com necessidades especiais que não seja capaz de se sustentar. Esta é uma das poucas vezes em que uma apólice de seguro de vida inteira é recomendada em vez de uma apólice de seguro de vida, uma vez que a cobertura pode ser necessária para suportar uma geração futura.

7) Para comprar a participação de um parceiro de negócios . Muitos parceiros de negócios assinam uma apólice de seguro de vida de seus parceiros para ajudar a garantir uma transição mais estável no caso de um dos parceiros falecer enquanto a empresa ainda está operando. Isso geralmente é associado a um acordo de compra e venda que é acionado no caso de morte de um dos parceiros. Isso pode ajudar o negócio a continuar sem tentar encontrar um comprador para todo o negócio ou para as ações do parceiro falecido. Isso também impede que os herdeiros lidem com um negócio no qual possam não ter qualquer interesse ou conhecimento. Esse pode ser um tópico complicado e vale a pena explorá-lo com a ajuda de um consultor jurídico especializado em pequenas empresas.

8) Para cobrir impostos imobiliários . Os impostos imobiliários são caros e podem corroer uma grande porcentagem da herança do (s) herdeiro (s). Muitos indivíduos de alto patrimônio líquido usam o seguro de vida como uma ferramenta de planejamento patrimonial e uma forma de reduzir o custo de seus impostos imobiliários. Novamente, este é um tópico mais avançado e vale a pena consultar um advogado imobiliário. Esta também é uma das poucas vezes em que o seguro de vida inteira é recomendado para o termo de vida, uma vez que a apólice estará em vigor durante toda a vida do segurado, e não apenas por um período fixo.

9) Assentamentos Viatical :Um acordo viável (ou acordo de vida) é apenas a venda de uma apólice de seguro de vida a um terceiro. Geralmente, tais ações incluem apólices de seguro de vida de alto valor, como um valor de $ 250, 000 ou mais.

10) O seguro de vida é acessível :Este é talvez o melhor motivo. O seguro de vida é geralmente muito acessível, a menos que você tenha uma condição médica grave pré-existente, ou foram anteriormente considerados inelegíveis para uma apólice de seguro de vida. Mesmo assim, pode haver maneiras de obter cobertura de seguro de vida, por meio de uma política de não exame, uma apólice de seguro de vida hipotecária, ou alguns outros tipos de políticas.

Excluindo esses motivos, a maioria das pessoas pode pagar uma apólice de seguro de vida razoável, que pode fornecer proteção caso o pior aconteça. Recomendo obter cotações de pelo menos duas ou três seguradoras de vida para encontrar a melhor política para suas necessidades.

Quem não precisa de seguro de vida

Existem algumas pessoas que não precisam de seguro de vida. Eu não tinha uma apólice de seguro de vida para mim até que me casei e tive uma família.

Antes disso, não havia ninguém que dependesse da minha renda para se manter. Minha família e amigos teriam lamentado meu falecimento.

Mas ninguém teria entrado no asilo por falta de minha renda.

Isso mudou quando me casei e quando minha esposa e eu tivemos nosso primeiro filho. Atualmente, estou há cerca de 10 anos em uma apólice de seguro de vida de 30 anos.

Espero levar essa política até o seu termo, então, espero, estar em uma posição em que eu possa deixar isso passar. Até então, Espero ser financeiramente independente e não precisar mais de um seguro de vida.

Naquela época, Espero que meus filhos estejam crescidos, através da faculdade, e têm suas próprias famílias.

Minha hipoteca deve estar mais ou menos paga nessa época, e espero ter investimentos suficientes para sustentar a mim e a minha esposa pelo resto de nossas vidas.

Se chegarmos a esse ponto, não precisaremos mais de seguro de vida.

Essas duas situações resumem as situações mais comuns quando você não precisa de seguro de vida - quando ninguém depende de sua renda para se manter, ou você já ganhou o jogo financeiro e seus bens ou espólio podem fornecer para seus herdeiros muito depois de você falecer.

Que tipo de seguro de vida você deve comprar?

O argumento geralmente se resume à vida inteira ou à vida do termo.

A diferença é que a vida inteira dura a vida inteira da pessoa, enquanto uma apólice de seguro de vida dura apenas o "prazo" da apólice (muitas vezes emitido em 10, 20, ou períodos de 30 anos).

Seguro de vida

O seguro de vida é freqüentemente recomendado para as necessidades de seguro de vida mais comuns. Os prêmios de seguro de vida são mais baratos para o mesmo valor do seguro de vida.

E a maioria das pessoas não precisa de uma apólice de seguro de vida para a vida inteira.

Se as coisas funcionarem bem, sua necessidade de seguro muitas vezes diminui à medida que você envelhece, porque menos pessoas dependem de sua renda para sustentá-las.

Muitas pessoas descobrem que podem ficar sem seguro de vida depois de atingirem um determinado estágio da vida, frequentemente na aposentadoria ou próximo a ela.

Antes disso, suas necessidades financeiras são frequentemente maiores - pagando suas hipotecas, sustentando uma família, despesas escolares e universitárias, economizando para a aposentadoria, etc.

Mas as necessidades financeiras costumam ser menores depois que os filhos saem de casa, a hipoteca está liquidada, e você não está mais economizando para a aposentadoria.

Uma apólice de seguro de vida é uma boa solução para as necessidades de seguro de vida que seguem esse caminho.

Seguro de Vida Inteira

Seguro de vida inteira, por outro lado, dura a vida inteira, desde que você esteja atualizado sobre seus prêmios. Existem algumas desvantagens no seguro de vida, e muitas vezes recebe uma má reputação.

Mas também há momentos em que é a melhor forma de seguro de vida para uma pessoa ou situação específica.

Primeiro, as desvantagens - os prêmios de seguro de vida são significativamente mais caros do que os prêmios de seguro de vida para o mesmo valor de cobertura.

Segundo, muitos vendedores de seguros de vida vendem seguro de vida inteira como um investimento. Na verdade, não é um bom investimento. O seguro de vida e os investimentos nunca devem ser misturados.

O seguro de vida só deve ser usado como seguro de vida.

Do lado positivo , seguro de vida é bom para situações em que você precisará do prêmio de seguro de vida para seus herdeiros, independentemente da sua idade quando você falecer.

Duas situações comuns foram mencionadas acima - cuidar de um dependente com necessidades especiais, e para o planejamento imobiliário.

São situações em que vale a pena pagar os prêmios de seguro de vida mais elevados pela apólice permanente que nunca expira.

Outros tipos de seguro de vida

Existem outros tipos de seguro de vida, mas muitos deles são excessivamente complicados.

E no setor financeiro, mais complicações muitas vezes significam despesas adicionais, independentemente de oferecer ou não valor agregado.

Infelizmente, despesas adicionais também equivalem a comissões aumentadas, então, alguns vendedores de seguro de vida tentam forçar essas apólices de seguro complicadas porque farão uma verificação de comissão maior.

Encontre suas necessidades, e trabalhar a partir daí. Não deixe um vendedor convencê-lo a comprar algo que você não precisa.

Quanto seguro de vida você deve comprar?

Este é um tópico grande e que não tem uma resposta única para todos. Existem várias regras básicas, como 10 vezes a renda anual.

Mas esses tipos de regras básicas podem ser exageradas, ou terrivelmente inadequada, dependendo da sua situação.

A melhor maneira de abordar isso é considerar quais serão suas despesas para cuidar de seus sobreviventes após o seu falecimento.

Seu objetivo é ajudar seus sobreviventes a manter a qualidade de vida depois que você partir.

Portanto, considere fatores como sua dívida atual (hipoteca, carros, empréstimos para estudantes, e outros empréstimos), custos esperados para dependentes (idade da creche até o ensino médio, Atividades, mensalidades da faculdade e despesas de subsistência, etc.), quanto de sua renda teria sido usado para sustentar a família, etc.

Isso deve ser o suficiente para você começar com o processo de brainstorming e também permitir que você pense sobre quais passageiros você pode querer adicionar à sua política.

Temos um artigo completo que pode ajudá-lo a decidir quanto comprar um seguro de vida.

Aproveite o tempo para pensar sobre isso. Qualquer seguro de vida é útil. Mas seria melhor ter um seguro de vida adequado do que um seguro de vida insuficiente.

Você também pode empilhar apólices de seguro de vida. Por exemplo, você pode começar com uma apólice de seguro de vida de 30 anos.

Conforme suas necessidades crescem, você pode adicionar outra política de 20 anos, em seguida, uma apólice de 10 anos. Ou qualquer combinação, realmente.

Este conceito está se tornando mais popular e é semelhante ao que o Ladder oferece. Com a escada, os segurados podem descer com apenas alguns cliques, ou escada acima, aplicando-se para obter mais cobertura conforme necessário.

Isso torna o planejamento mais fácil para muitas situações. Você pode aprender mais no site Ladder.

Em resumo - você provavelmente precisa de seguro de vida

Cobrimos as duas situações comuns em que você não precisa de uma apólice de seguro de vida - quando você não tem ninguém que precise de sua renda para sustento, e quando seus bens forem grandes o suficiente para sustentar seus sobreviventes muito depois de você ter partido.

Fora dessas duas situações, você provavelmente precisa de uma apólice de seguro de vida. A quantidade de seguro de vida de que você precisa dependerá totalmente da sua situação.

Portanto, eu o encorajo a calcular os números e refletir profundamente para chegar a um número que faça sentido para a sua situação.

Você também deve estar ciente do que acontecerá com sua cobertura se, por algum motivo, seu provedor fechar.

Quanto ao tipo de seguro de vida, A vida a termo é a mais adequada para as necessidades de seguro de vida mais comuns.

Os prêmios mensais são menos caros do que os prêmios de seguro de vida e, com sorte, a apólice durará até que você não precise mais de seguro de vida como parte de seu plano financeiro geral.

Se você prevê a necessidade de seguro de vida para necessidades de longo prazo, em seguida, considere uma apólice de seguro de vida inteira. Apenas certifique-se de não confundi-lo com uma política de investimento.

Não é. É simplesmente uma apólice de seguro de vida sem data de validade.

Você vai pagar mais por esse privilégio, mas pode valer a pena ajudar a manter o estilo de vida de sua família ou sustentar seu patrimônio depois que você falecer.

Próximas etapas - agir

Espero que isso te faça pensar. Quero que você faça duas coisas se achar que precisa de seguro de vida:

1. Pense em quanto seguro de vida você precisa.
2. Faça uma ou duas cotações de seguro de vida. Você ficará surpreso com o quão acessível o seguro de vida pode ser.

Você pode começar com uma empresa como a HavenLife, Escada, USAA, ou outros.

Espero que você nunca precise disso.

Serviços de seguro de escada, LLC (licença CA # OK22568; licença AR # 3000140372) distribui produtos de seguro de vida a longo prazo emitidos por várias seguradoras - para obter mais detalhes, consulte ladderlife.com. Todos os produtos de seguro são regidos pelos termos estabelecidos na apólice de seguro aplicável. Cada seguradora tem responsabilidade financeira por seus próprios produtos.

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