Seguro de Vida Integral vs. Seguro de Vida Universal

Se você achar que o seguro de vida permanente é um bom produto para você no contexto de suas necessidades de planejamento financeiro, existem muitos tipos diferentes para escolher. Dois dos tipos mais comuns de seguro permanente são o seguro de vida integral e o seguro de vida universal.

De um modo geral:

• Seguro de vida inteira oferece prêmios estáveis ​​e oportunidade de acúmulo de valor em dinheiro por meio do componente de investimento.
• Seguro de vida universal oferece flexibilidade ao permitir que você faça pagamentos de prêmio a qualquer momento e em qualquer valor.

Seguro de Vida Inteira

Como o nome indica, seguro de vida inteira cobre você por toda a vida. Embora os prêmios sejam mais caros do que o que você geralmente encontrará na alternativa de termo, os prêmios fazem outra coisa por você - eles aumentam com o tempo. Isso resultará, se deixado intocado, em um valor em dinheiro que será adicionado ao valor final da apólice. Ao contrário de algumas apólices de vida universais que permitem um investimento de capital limitado, com políticas de vida inteira, esses prêmios em excesso não são investidos no mercado de ações, mas sim são investidos a critério da seguradora. Isso significa que provavelmente você será prejudicado em relação ao retorno que poderá desfrutar por meio de uma apólice de vida inteira, mas você também terá o benefício de ter termos iguais para sua vida - supondo que você mantenha a apólice até ser aprovado.

Em uma apólice de seguro de vida tradicional, seus pagamentos de prêmio programados permanecem nivelados e os custos geralmente são os mesmos a cada ano que você vive. Algumas políticas de vida inteira, Contudo, oferecer um cronograma de pagamento modificado. Com esta opção de pagamento, os pagamentos premium necessários começam mais baixos quando você é mais jovem, em seguida, aumente para valores mais altos onde eles serão nivelados pelo restante de sua apólice. Apenas certifique-se de ler sua apólice para determinar o valor de seus pagamentos de prêmio e a programação em que eles devem ser pagos, pois variam de apólice para apólice.

O seguro de vida inteira é conveniente se você precisar acessar o dinheiro gerado por sua apólice no caso de uma emergência financeira. Este empréstimo é acessível sem a necessidade de pagar impostos, uma vez que os empréstimos de apólice são tratados como dívida. Contudo, O não pagamento do empréstimo afetará o valor total em dinheiro da apólice em caso de morte (o empréstimo seria reembolsado por meio do produto do seu benefício por morte).

Seguro de Vida Universal

O seguro de vida universal é outro tipo de apólice de seguro de vida permanente, semelhante a uma apólice de seguro de vida no sentido de que você pode acumular um valor em dinheiro. Com seguro de vida universal, Contudo, você pode fazer pagamentos de prêmio a qualquer momento e em qualquer valor, que oferece alguma flexibilidade. Uma parte do prêmio mensal do seguro de vida universal é colocada no custo da apólice e outra parte é investida para que possa ser usada na economia de investimento. Um benefício do seguro de vida universal é que ele fornece uma apólice de seguro de vida e permite que você faça economias ao mesmo tempo. Em alguns casos, o investimento aumentará com o tempo e, eventualmente, poderá pagar os prêmios da apólice. Por outro lado, se você parar de fazer pagamentos de prêmio ou retirar o valor em dinheiro acumulado, isso pode afetar o valor da sua cobertura. Como resultado, você pode precisar colocar mais dinheiro ou - em casos extremos - desistir da apólice, o que pode desencadear consequências fiscais negativas.

Geralmente, Quaisquer pagamentos de prêmio em excesso que você fizer podem ser alocados em contas separadas, desde ações a títulos e fundos mútuos / anuidades. Porém, seus investimentos, são restringidos pelo que sua seguradora oferece em termos de opções de investimento para valores em dinheiro, que variam amplamente de empresa para empresa. Certifique-se de encontrar uma empresa e política que se alinhe com suas preferências de investimento.

Contratos de doação modificados (MECs)

Se sua apólice de seguro de vida permanente tiver muito valor em dinheiro acumulado nela, seja por meio de dividendos extremos acumulados ou por meio de depósitos excessivos, pode ser considerado
um Contrato de Doação Modificado (MEC). Isso afeta negativamente o tratamento fiscal do
política, particularmente se as retiradas forem feitas antes dos 59 anos 1⁄2. Se você está preocupado com as considerações do MEC, entre em contato com seu consultor financeiro.

Nosso Takeaway

Quer você selecione seguro de vida completo ou universal, O seguro de vida permanente proporcionará a você e sua família segurança vitalícia. Suas circunstâncias são exclusivas de sua própria vida, e você deve falar com seu consultor para determinar que tipo de seguro de vida é certo para você. Quando você usa nossas ferramentas gratuitas para inserir suas informações financeiras, podemos recomendar um nível de cobertura de seguro para ajudar a manter você e sua família protegidos e no caminho certo para seus objetivos de longo prazo.