Melhor seguro odontológico

A lei exige que você compre seguro automóvel e seguro saúde, e pessoas com dependentes financeiros devem sempre ter seguro de vida.

Mas e quanto ao seguro dentário?

Você realmente precisa, ou você poderia sobreviver sem ele?

Só você pode responder a essa pergunta.

Para tomar a decisão mais informada, talvez você precise aprender um pouco mais sobre como funciona o seguro dentário.

Você deve comprar um seguro odontológico?

Os procedimentos odontológicos podem custar milhares de dólares. Os planos de seguro odontológico padrão cobrem metade do custo dos principais tratamentos dentários, 80 por cento do trabalho odontológico de rotina, e 100 por cento de cuidados preventivos.

Então, por que você não compraria cobertura?

Aqui estão alguns motivos que as pessoas costumam citar:

• Os prêmios custam muito caro.
• Os planos limitam os benefícios anuais.
• Os períodos de espera atrasam a cobertura.
• Muitos planos de seguro não cobrem todos os procedimentos odontológicos.
• O cuidado preventivo custa quase o mesmo que os prêmios de seguro.
• Você não vai ao dentista de qualquer maneira.

Todas essas razões incluem alguns elementos de verdade e algumas falácias na lógica. Como eles se aplicam à sua situação específica pode ajudar a determinar suas necessidades, então vamos dar uma olhada mais de perto:

Premiums e Caps

Os prêmios de cobertura odontológica variam de estado para estado, mas, em média, os americanos pagam cerca de US $ 350 por ano para seguro dentário. Isso é cerca de US $ 30 por mês.

Os planos odontológicos geralmente cobrem todos os seus cuidados preventivos, que inclui raios X, limpezas, e exames. Mas eles pagam apenas uma parte dos outros procedimentos. Eles também tendem a limitar os pagamentos anuais em US $ 1, 000 a $ 2, 000

Para resumir:você pagará cerca de US $ 350 por ano em troca de cuidados preventivos e acesso a até US $ 1, 000 ou $ 2, 000 em procedimentos odontológicos. O seguro dentário pode economizar dinheiro todos os anos E se Você usa isso. A maioria das pessoas nunca usa seus valores de cobertura total em um determinado ano, no entanto.

A quantidade de cobertura que você usaria pode ajudar a determinar se o seguro dentário seria econômico para você.

Períodos de espera e procedimentos não cobertos

Embora uma nova apólice de seguro dentário deva pagar pelos cuidados preventivos imediatamente, o plano provavelmente não cobrirá nenhum tratamento odontológico durante o primeiro ano.

Isso evita que alguém compre um plano de seguro apenas para atingir o limite máximo anual e, em seguida, cancele a cobertura quando o trabalho for concluído.

Infelizmente, para consumidores preocupados com os custos, você frequentemente tem que aceitar essa limitação e esperar um ano antes de obter a cobertura mais cara de sua apólice.

As boas notícias? Você provavelmente não pagará prêmios mais altos para cobrir o custo de outros segurados que fazem atendimento odontológico e, em seguida, cancelam seus planos.

Mesmo depois de esperar um ano, seu plano não vai pagar por todos os serviços que seu dentista oferece. Por exemplo, procedimentos cosméticos, como clareamento dos dentes, geralmente não são cobertos pelo seu plano de seguro saúde.

Prêmios e cuidados preventivos custam o mesmo

É verdade em muitos casos:você pode pagar do bolso por cuidados odontológicos preventivos e gastar quase o mesmo - talvez um pouco mais ou até um pouco menos - do que pagaria em prêmios anuais para um plano de seguro odontológico.

As pessoas citam isso como uma causa para evitar seguro dentário, mas esse fato também apóia a compra de um plano. Se você estiver pagando aproximadamente a mesma quantia, você não deveria estar recebendo mais pelo seu dinheiro, como acesso a $ 1, 000 a $ 2, 000 por ano em trabalho dentário, se precisar?

Talvez seja um cenário de copo meio vazio / copo meio cheio:depende de como você olha para isso. Mas se você puder obter mais valor com a mesma quantidade de dinheiro, isso geralmente é uma situação em que todos ganham.

Você não vai ao dentista de qualquer maneira

Aqui está outro cenário complicado. Se você não vai ao dentista, você não usará as ofertas de seguro odontológico de cobertura. Mas ao mesmo tempo, não ir ao dentista aumenta estatisticamente o risco de um procedimento odontológico inesperado.

Se você tivesse uma necessidade urgente - um abscesso, uma cavidade dolorosa, ou um acidente que requer cuidados restauradores - e não tinha escolha a não ser fazer o trabalho dentário, você precisaria pagar do bolso por todas as despesas.

Claro, você ouve histórias sobre pessoas que não vão ao dentista há décadas e nunca tiveram um problema.

Onde você se enquadra neste espectro pode ajudar a determinar se você precisa de cobertura odontológica e que tipo de cobertura deve buscar.

Diferentes tipos de planos de seguro odontológico

A frequência com que você espera visitar o dentista deve influenciar sua decisão sobre que tipo de plano odontológico comprar. A maioria dos planos se enquadra em uma das três categorias:

Plano de Organização de Manutenção de Saúde (HMO)

Os planos odontológicos do HMO exigem que você escolha um dentista em uma lista de provedores. Eles também tendem a ter planos de prêmios mais baixos.

Esses planos enfatizam os cuidados preventivos mais do que a maioria dos outros planos. Os HMOs costumam ter pagamentos anuais máximos mais baixos.

Melhor para: Um HMO pode funcionar para você se seu dentista já estiver na rede e se você não antecipar nenhum trabalho de alto valor, como uma coroa ou tratamento de canal.

Plano de Provedor Preferencial (PPO)

Com um PPO, você terá mais liberdade para escolher um fornecedor, embora você ainda precise estar ciente das limitações de sua rede.

O plano não requer um provedor dentro da rede, mas vai pagar menos para um dentista fora da rede. Pode até exigir que você pague 100 por cento e depois busque o reembolso do PPO.

Melhor para: Um PPO oferece uma opção intermediária:você não tem controle total sobre quais provedores pode consultar, mas também não tem os limites estritos de um HMO.

Plano de Indenização

Esse tipo de plano permite que você escolha seu próprio provedor. Você também se beneficiará com franquias mais baixas e limites anuais mais altos.

Claro, você também pagará um prêmio mais alto na maioria dos casos por esse tipo de cobertura.

Melhor para: Se você é um cliente regular na cadeira do dentista, os prêmios mais altos de um plano de indenização podem ser um dinheiro bem gasto.

Como você escolhe uma apólice de seguro odontológico

Suas necessidades como paciente odontológico - ou as necessidades de sua família, se você estiver recebendo um plano familiar - devem influenciar sua escolha no seguro odontológico.

• Quem deve obter um HMO? Alguém que não espera ir ao dentista mais de duas vezes por ano para cuidados preventivos poderia sobreviver com um HMO e economizar em prêmios a cada ano. Se você considerar uma cavidade uma anomalia, um HMO pode cobrir suas bases.
• Quem deve ir com um PPO? Você tem adiado o atendimento odontológico? Nesse caso, você pode precisar de mais poder de compra no dentista nos próximos anos. Um PPO custa um pouco mais, mas oferece mais flexibilidade.
• Quem deve analisar um plano de indenização? Alguns pacientes odontológicos têm uma lista de procedimentos odontológicos de que precisam:canais radiculares, coroas, implantes - esses procedimentos requerem uma variedade de especialistas, e se você quiser mais controle para escolher seus provedores, um plano de indenização valerá o dinheiro.

E o tratamento ortodôntico?

Muitos planos de seguro odontológico cobrem aparelhos ortodônticos e outros procedimentos ortodônticos. Se você está comprando um seguro dentário porque alguém em sua família precisa de aparelho, certifique-se de verificar os detalhes do plano sobre cuidados ortodônticos.

Com cuidados ortodônticos, você provavelmente enfrentará muitos dos mesmos desafios que já discutimos, Incluindo:

• Períodos de espera: Isso se aplica tanto aos procedimentos ortodônticos quanto aos odontológicos.
• Gastos máximos: O gasto máximo pode ser um problema para a Ortodontia porque um único procedimento - como a obtenção de aparelho ortodôntico - pode durar mais de um ano. Alguns ortodônticos podem dividir seus custos em parcelas anuais para simplificar a questão.
• Pagamentos parciais: Espere cobrir uma parte significativa do procedimento fora do bolso, seja como copagamento ou porcentagem. Os melhores planos pagam até 75%.

Ao comprar um plano odontológico, tente encontrar o equilíbrio certo. Se você é um passageiro frequente no consultório do dentista, um plano com prêmios mais altos pode valer o custo se você estiver recebendo limites anuais mais altos em troca.

Se você raramente ou nunca aproveitará sua cota anual, um plano de baixo custo enfatizando cuidados preventivos economizará em prêmios.

Além do seguro:outras opções de atendimento odontológico

Se você já tem dor de dente, mas não tem seguro dentário, você está em uma situação difícil:o período de espera de um plano de seguro o impedirá de receber atendimento imediato, e você provavelmente não pode esperar um ano para resolver o problema.

Você precisará de outra opção.

Algumas dessas idéias também podem funcionar se você precisar de ajuda para cobrir seu saldo após o seguro ter pago sua parte:

• Um plano sem período de espera: Compre bastante e você encontrará um plano sem um período de espera. Contudo, você terá que se sacrificar em outras áreas - seja com prêmios mais elevados, limites de gastos mais baixos, ou ambos.
• Um Clube de Desconto Odontológico: Aderir a um clube como 1Dental.com ou:DentalPlans pode ajudá-lo a negociar taxas mais baixas para cuidados preventivos e procedimentos mais complicados. Você pagará diretamente a um dentista participante, em vez de solicitar o pagamento do seguro.
• Contas de poupança de saúde: Muitos empregadores oferecem uma conta poupança saúde, e alguns planos de seguro individual também incluem esse recurso. Essas contas reservam os ganhos antes de impostos em uma conta separada que você pode usar exclusivamente em prestadores de cuidados de saúde, incluindo dentistas.
• Suas próprias economias: Se você está em apuros, mas tem economias disponíveis para cobrir a conta do dentista, você pode simplesmente ter que abrir mão do dinheiro. Isso não é ideal, mas provavelmente você começou a economizar dinheiro para cobrir despesas inesperadas.
• CareCredit ou outros planos: Muitos provedores de serviços odontológicos entregarão a você um folheto CareCredit se você não puder pagar o seu saldo. Esses planos nada mais são do que um cartão de crédito que você pode usar para pagar procedimentos médicos. Certifique-se de aproveitar todos os períodos promocionais sem interesse, e tente pagar o saldo antes que os juros apareçam. As taxas de juros nessas contas tendem a ser dolorosamente altas.
• Espere por uma clínica gratuita: Algumas comunidades têm clínicas dentárias gratuitas - muitas vezes nos fins de semana em escolas ou igrejas. Se você tem uma necessidade relativamente simples, como um enchimento ou extração, os dentistas de uma clínica gratuita devem ser capazes de ajudar. Um site como este pode ajudar.
• Verifique com uma Faculdade de Odontologia: As escolas de odontologia nas principais universidades às vezes recebem pacientes para procedimentos de rotina sem nenhum custo. Você estará nas mãos dos alunos, mas eles seriam supervisionados e trabalhariam em um ambiente seguro. Isso pode funcionar para questões mais simples, como extrações ou recheios. Ligue para a universidade mais próxima ou verifique esta lista de escolas de odontologia.

Conclusão:Antecipando-se à Dor

Em última análise, O seguro dentário protege sua carteira contra taxas inesperadas ou proibitivas que podem ocorrer quando você tem um problema dentário.

Como acontece com qualquer tipo de seguro, você deve avaliar seu risco pessoal de acumular taxas excessivas e, em seguida, usar um seguro para proteger sua exposição a essas taxas.

Para algumas pessoas, isso pode significar ficar sem seguro dentário.

Para os outros, gastar algumas centenas de dólares por ano em prêmios pode resultar na economia de alguns milhares de dólares.

Quando você está comprando cobertura odontológica, compare políticas, obter orçamentos e ler sua apólice cuidadosamente antes de assinar, para entender exatamente quanto você estará pagando em prêmios, co-paga, e saldos não pagos após o seguro pagar sua parte.

Quando você estiver pronto para comprar um seguro dentário, considere estas empresas:

• United Healthcare: Muitas opções sem períodos de espera para atendimento preventivo.
• Spirit Dental &Vision: Encontre um plano sem carência para atendimento odontológico. Com alguns planos, o limite anual de despesas aumenta durante os primeiros anos.
• Delta Dental: Planos odontológicos elaborados por dentistas que oferecem uma grande variedade de opções de planos.
• Humana: Uma boa opção para pessoas que querem economizar em prêmios, mas não prevêem a necessidade de grandes tratamentos dentários. Você economizará muito ficando com um provedor dentro da rede.