4 vezes os benefícios do seguro de vida podem não compensar

Quando você compra seguro de vida, você faz isso com a expectativa de que sua apólice pague um benefício por morte se você falecer enquanto estiver coberto. Infelizmente, existem certas circunstâncias em que o seguro de vida não vai pagar o benefício prometido.

Isso pode ocorrer se você morrer durante algo chamado período de contestação e sua seguradora descobrir que você deixou informações fora de seu aplicativo. Também pode ocorrer se você morrer de uma causa não coberta - como se você morrer por suicídio logo após comprar sua apólice e as cláusulas de suicídio do seguro de vida impedirem que sua seguradora pague o benefício por morte.

É importante compreender as circunstâncias em que seus entes queridos não receberão a proteção financeira que o seguro de vida deve fornecer, para que você e sua família não sejam pegos desprevenidos.

• O que é um período de contestação de seguro de vida?
• Por que existem períodos de contestação de seguro de vida?
• O que acontece se você registrar uma reclamação durante o período de contestação?
• 4 vezes o seguro de vida não paga
• FAQs
• O resultado final

O que é um período de contestação de seguro de vida?

Um período de contestação de seguro de vida é um período de tempo após a compra de uma apólice de seguro de vida, quando a seguradora pode conduzir uma análise cuidadosa de sua solicitação, caso seja feita uma reclamação.

Tipicamente, o período de contestação dura de um a dois anos. Se você morrer dentro de um ou dois anos após a compra da cobertura, a seguradora tem permissão por lei para examinar cuidadosamente sua aplicação e conduzir uma investigação.

Se a seguradora descobrir que você ocultou informações sobre sua saúde ou foi desonesto de alguma forma, a seguradora não tem que pagar um sinistro feito pelo seu beneficiário do seguro de vida.

Isso é verdade independentemente de suas intenções, então, mesmo que você não tenha a intenção de omitir informações, a seguradora ainda não terá que pagar o benefício por morte prometido. E também é verdade mesmo que as informações ausentes ou imprecisas não estejam relacionadas à causa da morte. Então, por exemplo, se você mentiu sobre um diagnóstico recente de câncer, mas morreu após ser atropelado por um carro, sua seguradora poderia negar um pedido de pensão por morte mesmo que seu diagnóstico de câncer não revelado não tivesse nada a ver com o motivo de sua morte.

Por que existem períodos de contestação de seguro de vida?

Existem períodos de contestação de seguro de vida para proteger as seguradoras.

As seguradoras usam as informações em sua aplicação para avaliar o quão arriscado é fornecer a você a cobertura. Eles fazem perguntas relevantes sobre seguro de vida, por exemplo, se você tem histórico de doenças ou se fuma. Com base nas respostas que você fornece, eles determinam se devem emitir uma apólice e quanto cobrar por ela.

Se você não forneceu à sua seguradora as informações necessárias para avaliar com precisão o seu estado de saúde, então, eles não poderiam fazer uma escolha informada sobre se o cobririam ou quanto cobrariam. A seguradora pode acabar perdendo muito dinheiro porque os doentes podem se inscrever para a cobertura e imediatamente fazer uma reclamação.

Dizer, por exemplo, você foi diagnosticado com um problema cardíaco grave com probabilidade de ser fatal dentro de um ano - e você comprou uma apólice de seguro de vida no dia seguinte ao diagnóstico, sem divulgar suas más notícias médicas. As chances de você morrer rapidamente são extremamente altas neste caso. Mas a seguradora de vida não saberia se você não divulgasse sua condição. Você provavelmente pagaria prêmios por um curto período e a seguradora seria forçada a pagar um grande benefício por morte. Não é assim que funciona o seguro de vida, porque as seguradoras não seriam capazes de continuar emitindo apólices se muitas pessoas fizessem isso.

O que acontece se você registrar uma reclamação durante o período de contestação?

Se um beneficiário de seguro de vida abrir uma reclamação durante o período de contestação, a seguradora pode - mas não necessariamente tem que - investigar as informações fornecidas no aplicativo.

Se a seguradora identificar um pequeno erro, eles podem pagar parte do benefício por morte, embora o valor possa ser inferior ao da apólice original. O valor reduzido provavelmente refletirá o dinheiro extra que você deveria ter pago em prêmios se o erro não tivesse sido cometido. Mas se grandes erros ou omissões forem descobertos, eles poderiam negar sua reivindicação. Isso significa que seus beneficiários podem não obter o benefício por morte que sua apólice oferece.

Na maioria dos casos, se a pessoa que comprou a apólice foi honesta e franca na aplicação, então não haverá problema. A apólice de seguro será paga conforme prometido, mesmo se o segurado falecer logo após obter a cobertura. Com as melhores seguradoras de vida, esse processo de investigação e pagamento acontece rapidamente para que os beneficiários não fiquem esperando o dinheiro de que podem precisar para cobrir despesas após a morte.

4 vezes o seguro de vida não paga

O período de contestação não é o único fator que pode afetar se o seu seguro fornece os benefícios prometidos. Existem outras circunstâncias em que uma apólice de seguro de vida pode não pagar.

1. A forma de morte não é coberta pela apólice

As apólices de seguro de vida geralmente cobrem a maioria das causas de morte. Contudo, pode haver algumas exclusões.

Por exemplo, Cláusulas de suicídio de seguro de vida são encontradas em algumas apólices. Isso geralmente restringe a cobertura para uma morte por suicídio que ocorre dentro de um período de tempo específico após a primeira compra da apólice. Uma exclusão de suicídio pode impedir que a apólice pague se você tirar sua própria vida nos primeiros dois anos da apólice, dependendo da apólice e da seguradora. Contudo, se você morrer devido a suicídio após o período de dois anos especificado na cláusula de suicídio, então seus beneficiários ainda podem receber o benefício do seguro de vida prometido.

Se você está pensando em suicídio, você precisa saber que há ajuda disponível. A National Suicide Prevention Lifeline está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, para fornecer gratuitamente, suporte confidencial. Você pode ligar ou usar o bate-papo online para falar com alguém, e os serviços estão disponíveis em espanhol e também em inglês.

As políticas também podem excluir uma morte que ocorra quando envolvida em certos hobbies de alto risco, como pilotar uma aeronave não comercial.

2. Nenhum beneficiário de seguro de vida foi designado

Se você adquirir uma apólice de seguro de vida, mas não designar um beneficiário para receber o benefício por morte, a seguradora normalmente pagará o seu sinistro para o seu patrimônio. Sua propriedade inclui suas posses, como sua casa, veículos, e bens pessoais.

Se você tem um testamento, pode especificar quem herda sua propriedade - o que pode incluir os rendimentos do seguro de vida. Se você não tem vontade, as leis de inventário especificam quais parentes devem herdar. Em circunstâncias onde você tem não herdeiros porque você não tem nenhum membro da família sobrevivente, então, o estado fica com os ativos de sua propriedade - o que pode incluir sua apólice de seguro de vida.

Na maioria dos casos, sua seguradora ainda pagará pelo seu patrimônio. Contudo, se você comprou uma apólice para proteger um ente querido, a pessoa que você pretendia receber o dinheiro pode não recebê-lo, a menos que você a designe como beneficiária ao adquirir a cobertura.

3. Os prêmios da apólice não foram pagos

Se você não paga prêmios de apólice, sua cobertura pode caducar. Se o seu seguro não estiver em vigor no momento da sua morte porque você parou de pagar os prêmios, então sua seguradora provavelmente não pagará o benefício por morte.

As políticas geralmente não expiram até depois de um período de carência, que pode ser entre 30 e 90 dias, dependendo da sua seguradora.

4. O pedido de seguro continha falsidades

Se você morrer durante o período de contestação, então o corretor de seguros pode descobrir suas falsidades. Se a seguradora descobrir que informações desonestas foram fornecidas em um aplicativo de seguro de vida, a empresa pode se recusar a pagar o benefício por morte. Por exemplo, se você alegou que nunca fumou, mas posteriormente faleceu de câncer de pulmão e a seguradora descobriu que você fumava um maço de cigarros por dia, então, eles podem negar a reivindicação do seu beneficiário.

FAQs

Quanto tempo dura um período de contestação de seguro de vida?

Tipicamente, um período de contestação de seguro de vida dura entre um e dois anos após a primeira compra de uma apólice de seguro de vida. Se você morrer durante esse período e seus beneficiários fizerem um pedido de pensão por morte, a seguradora pode - e freqüentemente fará - uma investigação para ver se o aplicativo continha alguma imprecisão ou se alguma informação importante foi omitida.

Se a seguradora descobrir que o aplicativo não continha todas as informações necessárias ou que alguma delas era imprecisa, então, o benefício por morte pode não ser pago ou os beneficiários podem receber um benefício reduzido.