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Roth IRA:Pague o IRS agora para uma aposentadoria isenta de impostos. Veja como funciona


Quando você está em transição para a aposentadoria, a última coisa que você quer é ser atingido por uma conta de impostos gigantesca. Felizmente, você pode evitar isso se economizar seu dinheiro em um Roth IRA.

Roth IRAs são contas de poupança de aposentadoria com vantagens fiscais para as quais você contribui com dólares após impostos. Como você paga impostos sobre suas contribuições antecipadamente, não precisa pagar impostos sobre saques durante a aposentadoria. Na verdade, você pode retirar suas contribuições e ganhos isentos de impostos após os 59 anos e meio, desde que mantenha sua conta por pelo menos cinco anos.

Aprender sobre as vantagens fiscais de um Roth IRA agora pode ajudá-lo a construir seu plano de aposentadoria para o futuro. Veja como funcionam os impostos Roth IRA.

Vantagens fiscais de uma conta Roth IRA


Roth IRAs oferecem uma doce redução de impostos para os poupadores de aposentadoria. Seu dinheiro cresce livre de impostos e você nunca pagará impostos quando o retirar na aposentadoria, desde que você jogue de acordo com as regras do Roth IRA.

Como você contribui com dólares após impostos para um Roth IRA, você também pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem penalidade, mas os especialistas argumentam fortemente para não fazer isso.

Essas regras fiscais são mais ou menos o oposto das regras em torno de um IRA tradicional. Com um IRA tradicional, você contribui com dólares antes de impostos e paga impostos sobre suas contribuições e ganhos na aposentadoria.

Juntamente com essas vantagens fiscais, os Roth IRAs têm outra vantagem:não são exigidas distribuições mínimas, também conhecidas como RMDs, na aposentadoria. Isso significa que não há saques obrigatórios para que você possa manter seu dinheiro em um Roth IRA pelo tempo que quiser. Se preferir deixar seu dinheiro intacto, você pode passá-lo para seus herdeiros sem penalidade.

Como as contribuições do Roth IRA são tributadas


Quando você economiza seu dinheiro em um Roth IRA, você contribui com dólares após impostos ou dinheiro que já foi tributado à sua taxa de imposto atual.

Roth IRAs também têm um limite máximo de contribuição anual. Para o ano de 2022, o valor máximo que você pode contribuir para um Roth IRA é de US$ 6.000 ou US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais e, em 2023, você poderá contribuir com US$ 6.500 se tiver menos de 50 anos e US$ 7.500 se tiver tem 50 anos ou mais.

Esses limites de contribuição começam a desaparecer gradualmente em determinados limites de renda, que variam dependendo do status do seu arquivamento. Seu limite de contribuição será reduzido se você fizer entre,
  • US$ 129.000 e US$ 144.000 como requerente único ou chefe de família
  • US$ 204.000 e US$ 214.000 como um casal arquivando em conjunto
  • US$ 0 e US$ 10.000 como um indivíduo casado que arquiva separadamente que não morou com seu cônjuge durante o ano

Indivíduos que excedem esses limites de renda não são elegíveis para contribuir diretamente para uma conta Roth IRA sem fazer um backdoor Roth IRA. Um backdoor Roth IRA ainda permite que você contribua para um Roth IRA, mas você precisa abrir um IRA tradicional e convertê-lo em um Roth IRA.

Como as retiradas de Roth IRA são tributadas


Como você paga impostos sobre suas contribuições do Roth IRA antecipadamente, não precisa pagar impostos novamente sobre seus saques na aposentadoria, supondo que você atenda às condições do Roth IRA de ter a conta aberta por cinco anos. Mesmo que suas contribuições obtenham um retorno enorme sobre o investimento, você pode retirar o dinheiro isento de impostos. É por isso que os especialistas adoram e juram que o Roth IRAs é um ótimo veículo de aposentadoria.

“As retiradas não são tributadas – essa é a beleza disso”, diz Sonja Breeding, CFP e vice-presidente de consultoria de investimentos da Rebalance, uma empresa de investimentos. “Como eles não são tributados, normalmente recomendamos deixar as contribuições crescerem o máximo possível.”

Dica profissional


Como você contribui com dólares após impostos para um Roth IRA, você não precisa pagar impostos sobre saques durante a aposentadoria, desde que jogue de acordo com as regras do Roth IRA.

Como mencionado, as retiradas isentas de impostos sobre seus ganhos são permitidas quando você completa 59 anos e meio e contribui para a conta há pelo menos cinco anos. Existem alguns outros casos em que você pode retirar seu dinheiro isento de impostos, desde que cumpra a regra de cinco anos, incluindo:
  • Primeira compra de casa
  • Contas médicas
  • Seguro de saúde enquanto estiver desempregado
  • Despesas com educação qualificada
  • Deficiência permanente

Lembre-se de que, se você não atender a nenhum desses critérios, terá que pagar impostos sobre o valor mais uma multa de 10%. Os especialistas também recomendam fortemente não tirar dinheiro de um Roth IRA para qualquer exceção, incluindo as acima.

No entanto, drenar sua conta de aposentadoria geralmente não é aconselhável, pois pode deixá-lo sem economia suficiente na aposentadoria. Além disso, quanto mais tempo seu dinheiro tiver para crescer em sua conta, maior será o retorno que você poderá ver devido ao poder dos juros compostos.