6 razões para converter contas de aposentadoria tradicionais para um Roth IRA

Um Roth IRA é uma das melhores contas de aposentadoria ao redor - e por boas razões.

Os especialistas adoram os Roth IRAs por sua renda isenta de impostos, capacidade de deixar dinheiro para os herdeiros isentos de impostos e flexibilidade financeira geral na aposentadoria. Em 2022, você pode contribuir com até US$ 6.000 para o seu Roth IRA se tiver menos de 50 anos (ou US$ 7.000 se tiver mais de 50 anos), desde que esteja abaixo dos limites de renda e, em 2023, você pode contribuir com US$ 6.500 se tiver menos de 50 anos e US$ 7.500 se tiver 50 anos ou mais. E se você não estiver, ainda há uma maneira de aproveitar essa conta de aposentadoria.

Existem soluções alternativas para obter mais fundos em seu Roth IRA e você pode fazer isso convertendo dinheiro de outras contas de aposentadoria. É chamado de conversão de Roth IRA e, dependendo da sua situação, pode fornecer crescimento livre de impostos, mais opções de investimento e uma maneira de evitar ser forçado a sacar dinheiro quando você necessariamente não quer ou precisa.

Continue lendo para descobrir se uma conversão de Roth IRA é ideal para você.

O que é um Roth IRA?

Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria que usa dólares após impostos para financiar a aposentadoria. Cresce livre de impostos e quando você faz distribuições na aposentadoria, não paga impostos sobre essas distribuições. “É um veículo fantástico para economizar”, diz Emily Smith, CFP®, diretora de planejamento financeiro da Williams Jones Wealth Management em Nova York.

Para contribuir até o máximo de US$ 6.000 este ano, sua Renda Bruta Ajustada Modificada (MAGI) deve ser inferior a US$ 144.000 para o ano fiscal e inferior a US$ 214.000 se você for casado ou arquivar em conjunto. Se você ultrapassar esses limites de renda, um Roth IRA backdoor é uma boa opção para você aproveitar os benefícios de um Roth IRA.

Uma conversão do Roth IRA faz sentido para você?

Depende de quais são seus objetivos. Aqui estão seis razões comuns pelas quais uma conversão de Roth IRA faz sentido:

• Você acha que sua futura faixa de impostos será maior. Se você espera que sua renda continue aumentando, uma conversão do Roth IRA é uma maneira de converter fundos em sua taxa de imposto atual - e depois retirá-los sem impostos na aposentadoria.
• Você precisa de mais diversidade. Se você tiver outras contas, como um IRA tradicional ou 401(k), adicionar um Roth IRA ao mix pode fornecer uma maneira de gerenciar sua renda futura e faixas de impostos. Lembre-se, os Roth IRAs não exigem distribuições mínimas, o que significa que você não é forçado a sacar dinheiro em uma certa idade, como outras contas de aposentadoria, para que possa usar o dinheiro para complementar seu estilo de vida sem aumentar sua carga tributária.
• Você quer aproveitar as quedas do mercado. Quando o mercado cai, suas ações não valem tanto – o que cria uma oportunidade de convertê-las em seu Roth IRA por menos impostos. Então, quando o mercado se recuperar, suas ações terão um crescimento livre de impostos até que você esteja pronto para vender no futuro.
• Sua renda é menor este ano. Se sua empresa está tendo um ano lento e você se encontra temporariamente em uma faixa de impostos mais baixa, pode ser o momento perfeito para converter fundos em um Roth IRA, “porque esses dólares de conversão são tributados à sua taxa de renda normal”, explica Smith. Isso é especialmente verdadeiro se você acha que sua alíquota de imposto pode voltar a subir no ano seguinte.
• Você quer proteger sua aposta de que os impostos continuarão subindo. Os legisladores escrevem novos projetos de lei o tempo todo. Não há nada que diga que o governo não aumentará impostos em nossas vidas – ou mesmo mudará as regras fiscais para Roth IRAs. Você pode dar ao seu dinheiro mais tempo para crescer – e esperamos evitar futuros aumentos de impostos dedicando seus fundos antecipadamente.
• Você quer dar um presente isento de impostos aos seus herdeiros. Ao contrário de outras heranças, seus herdeiros não pagarão impostos quando se retirarem de um Roth IRA, portanto, não há consequências fiscais para eles. Converter seus fundos em um Roth IRA significa que mais do seu dinheiro irá diretamente para seus beneficiários, em vez de para pagamentos de impostos.

Por outro lado, uma conversão do Roth IRA não fará muito sentido se você estiver perto de se aposentar, fizer com que sua renda tributável aumente demais ou se você não tiver dinheiro disponível para pagar o imposto de renda antecipadamente. Nesses cenários, uma conversão provavelmente seria contraproducente para seus planos financeiros. Como sempre, converse com um profissional tributário para ver se faz sentido para sua situação.

Dica profissional

Se você planeja estar em uma faixa de impostos mais alta no futuro, uma conversão de Roth IRA pode fazer sentido porque você não pagará impostos sobre distribuições. Ou, se você quiser continuar trabalhando, um Roth IRA ajuda a evitar as distribuições mínimas exigidas. Mas considere se pagar imposto de renda sobre o valor convertido vale a pena para seus planos futuros.

Benefícios de uma conversão de Roth IRA

Se você puder pagar os impostos que serão devidos na conversão de Roth, poderá obter décadas de crescimento composto isento de impostos. E se você acha que sua taxa de imposto vai subir, você terá pago muito menos em impostos fazendo uma conversão antecipada.

“Essencialmente, você está pagando impostos agora para evitar pagar impostos no futuro sobre um conjunto maior de ativos”, diz Jill Fopiano, presidente e CEO da O’Brien Wealth Partners. Esse é um grande benefício que pode economizar e ganhar mais dinheiro.

Uma conversão de Roth IRA pode ser uma ótima estratégia de planejamento imobiliário. Se você tiver outros ativos tributáveis ​​com distribuições mínimas exigidas que não precisa, os especialistas dizem que pode fazer sentido convertê-los em um Roth IRA agora. “Deixe isso como um veículo para seus filhos. Eles continuam a crescer isentos de impostos por 10 anos depois de herdá-los e, no ano 10, recebem uma distribuição isenta de impostos ”, diz Smith.

Outro benefício é que você não precisa fazer as distribuições mínimas exigidas a partir dos 72 anos, como outras contas de aposentadoria. Em vez disso, você pode deixar seu dinheiro continuar crescendo ou salvá-lo para passar para seus beneficiários.

Como converter um IRA tradicional ou 401(k) em um Roth IRA

Primeiramente, você não precisa converter contas inteiras de uma só vez. Você pode dividir sua conversão em vários anos fiscais para não ser atingido por uma grande conta fiscal ou se empurrar para uma faixa de imposto mais alta do que o pretendido.

Por esse motivo, uma conversão do Roth IRA pode ser uma boa ideia quando sua faixa de imposto é baixa no início da aposentadoria, mas antes de começar a sacar dinheiro. Você também pode considerar espaçar suas conversões se houver um impacto em seus benefícios do Seguro Social ou Medicare.

Para começar, você precisará entrar em contato com sua corretora para realizar um dos seguintes tipos de conversão:

• Fiduciário a fiduciário. É quando você pede ao seu provedor IRA ou 401(k) atual para enviar seus fundos para seu provedor Roth IRA
• Mesma transferência de administrador. Se o seu provedor for o mesmo para ambos os IRAs, você pode simplesmente transferir os fundos entre suas contas.
• Rolagem indireta. É quando seu corretor lhe envia um cheque em papel e você tem 60 dias para depositá-lo em sua conta Roth IRA.

“Em muitos casos, você pode ir direto no site [da corretora] e isso lhe dará o caminho para fazer a conversão”, diz Fopiano. Se você ainda não possui uma conta Roth IRA, precisará abrir uma. Alguns dos melhores corretores online incluem Vanguard, Fidelity e Charles Schwab.

Ao deduzir fundos do seu IRA tradicional ou 401(k), você precisará pagar impostos sobre o valor convertido. Se sua conta tiver uma combinação de fundos dedutíveis e não dedutíveis de impostos, talvez você só precise pagar impostos sobre uma porcentagem de seus fundos. Pergunte ao seu consultor financeiro se esta regra se aplica a você.

A maioria das transferências são feitas dentro de uma semana ou duas. Lembre-se de que você deverá pagar impostos no ano em que fizer a conversão. Portanto, se estiver chegando ao final do ano, reserve bastante tempo de transferência se quiser que sua conversão seja contabilizada no ano fiscal atual.