10 maneiras de construir um ninho de ovos

Fotos de aposentadoria Mais da metade de todos os americanos não descobriram quanto precisam economizar para a aposentadoria. Veja mais fotos da aposentadoria.
Localizada nos arredores de Mobile, Alabama, a pequena cidade de Prichard passou por momentos difíceis. Mas nada se compara ao que aconteceu quando funcionários aposentados da cidade, incluindo o capitão dos bombeiros e policiais, pararam de receber seus cheques de pensão. Especialistas em pensões disseram à cidade que seu fundo de aposentadoria ficaria sem dinheiro em 2009. Ficou. Em seguida, os líderes da cidade fizeram algo que ninguém nunca tinha visto antes – eles pararam de enviar cheques mensais de pensão para seus 150 funcionários aposentados, violando a lei no processo [fonte:Cooper and Walsh].

A mudança forçou muitos trabalhadores aposentados a ingressarem novamente no mercado de trabalho com relutância. O capitão dos bombeiros aposentado foi trabalhar como segurança. O marechal aposentado morreu; quando seu corpo foi encontrado, não havia eletricidade ou água encanada em sua casa. Uma antiga oferta da polícia entrou com pedido de falência [fonte:Cooper and Walsh].

A história de Prichard é um conto preventivo do que pode acontecer quando os planos de aposentadoria falham e queimam. Na maioria dos casos, as pessoas não planejam sua aposentadoria. Em outros casos, a má tomada de decisão ou a má conduta oficial arruína suas vidas. Lembra da Enron? Seu colapso em 2001 eliminou as economias de aposentadoria de milhares.

O quadro da aposentadoria nos Estados Unidos é sombrio. Mais da metade de todos os americanos não descobriram quanto precisam economizar para a aposentadoria [EUA. Departamento de Trabalho]. Além disso, 13% dos empregadores do setor privado em 2009 não participaram de um plano 401(k) ou algum outro tipo de plano de contribuição definida para aposentadoria [fonte:[U.S. Departamento de Trabalho]. Além disso, a porcentagem de trabalhadores que têm menos de US$ 10.000 em economia cresceu para 43% em 2010, um aumento de 4% em relação a 2009 [fonte:Sutton]. Os trabalhadores que disseram ter menos de US$ 1.000 em economias aumentaram de 20% para 27% em 2009 [fonte:Sutton].

Para ajudar a evitar a ruína econômica na aposentadoria, ou para garantir que seus anos dourados sejam confortáveis, os planejadores financeiros aconselham os clientes a se moverem rapidamente para construir seus ovos de ninho. A aposentadoria é cara. Especialistas dizem que você precisará de 70 a 90% do que ganha agora para se aposentar confortavelmente [fonte:Departamento do Trabalho dos EUA]. A chave é salvar. Se você está economizando, continue. Se não tiver, comece.

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10:Contribuir para um Plano 401(k)

Os consultores financeiros exortam as pessoas a maximizar o valor que contribuem para seus 401(k) a cada ano.
Em 1978, o Congresso criou o que hoje conhecemos como o plano 401(k). Os legisladores nomearam o plano para uma seção específica do Código da Receita Federal. Originalmente, 401(k)s ofereciam aos contribuintes uma pausa na renda diferida. Em 1980, as empresas começaram a perceber que o novo código tributário era uma maneira fácil e amigável de criar contas de poupança para aposentadoria, permitindo que as pessoas investissem no mercado de ações. O dinheiro fica disponível sem penalidades quando os investidores atingem a idade de 62 anos.

Os empregadores logo começaram a oferecer planos 401(k) a seus funcionários principalmente porque eram mais baratos do que os programas de pensão tradicionais. Alguns empregadores até começaram a contribuir com "dinheiro grátis" para o plano de cada funcionário. Em 2008, havia mais de 65 milhões de planos 401(k) nos Estados Unidos, com mais de US$ 3 milhões em ações, títulos e fundos mútuos investidos [fonte:Fetini].

A fim de construir um pé-de-meia, os consultores financeiros exortam as pessoas a maximizar a quantia que contribuem a cada ano. A contribuição máxima em 2010 foi de US$ 16.500 para menores de 50 anos. Aqueles com 50 anos ou mais poderiam contribuir com US$ 22.000 [fonte:CNNMoney.com]. Quanto mais dinheiro uma pessoa colocar em um 401(k), mais dinheiro essa pessoa estará investindo em ações, títulos e fundos mútuos e em sua aposentadoria.

9:Contribuir para um IRA

Se você não tiver um 401(k), é importante abrir uma Conta de Aposentadoria Individual, ou IRA. Como um 401 (k), um IRA permite que os indivíduos economizem dinheiro e invistam em ações, títulos e fundos mútuos. Há muitas vantagens fiscais para um IRA. No entanto, se você retirar o dinheiro antecipadamente, terá que pagar uma multa e impostos.

Existem dois tipos principais de IRAs. O primeiro é um IRA com imposto diferido. Em um IRA com imposto diferido, você não precisa pagar os impostos até começar a sacar o dinheiro quando se aposentar. O segundo é um Roth IRA. Em um Roth IRA você paga os impostos agora quando as taxas são mais baixas, não mais tarde quando os impostos são mais altos. Maximizar as contribuições para um Roth IRA é uma boa ideia, porque você pode abrigar mais dinheiro do que em um IRA típico [fonte:Updegrave].

Como tudo isso funciona é muito complicado. Em suma, quanto mais dinheiro você colocar em um Roth IRA, melhor será o retorno de seus investimentos. Ao se aposentar, você não pagará nenhum imposto quando começar a sacar dinheiro [fonte:Updegrave]. A contribuição máxima do Roth IRA em 2010 foi de US$ 5.000 para menores de 50 anos e US$ 6.000 para maiores de 50 anos [fonte:IRS].

8:Economize o que você ganha

Existem muitas desculpas para não economizar dinheiro:"Devo demais nos meus cartões de crédito". "Minhas despesas de vida são muito altas." "Eu simplesmente não sou pago o suficiente para economizar." Não importa quantas contas você tenha, os especialistas dizem que você ainda pode economizar, embora o valor dependa de sua renda, sua dívida e suas despesas. A maioria dos especialistas diz que aqueles na faixa dos 20 anos devem economizar pelo menos 10% ou mais de sua renda. Aqueles que são mais velhos devem guardar mais porque têm menos tempo para poupar antes da aposentadoria.

Se você acha que não pode economizar uma parte de sua renda, considere o que dizem os economistas Steven Venti e David Wise. Por meio de sua pesquisa, eles descobriram que as pessoas nos grupos de renda mais baixa conseguiam economizar mais – para alguns, até US$ 100.000 a mais – do que alguns dos grupos de renda média. A pesquisa também descobriu que as pessoas que tinham pouca ou nenhuma poupança para a aposentadoria ficaram assim simplesmente porque escolheram economizar menos e gastar mais ao longo da vida [fonte:Mulrean].

7:Não mergulhe em sua aposentadoria

Aqui está uma importante dica de segurança:não tire dinheiro de suas economias de aposentadoria para pagar uma dívida, a menos que você esteja enfrentando uma execução hipotecária. Tirar dinheiro do seu 401(k) ou IRA é caro. Se você sacar dinheiro antes dos 59 anos e meio, terá que pagar impostos sobre o valor sacado, mais uma multa de 10%. Se você tirar dinheiro de suas contas de aposentadoria, diminuirá a quantidade de dinheiro que você tem para investir. Como tal, o retorno desses investimentos não será tão grande, o que pode quebrar seu pé-de-meia.

6:Criar e manter o orçamento

Os orçamentos são ideais para lhe dar uma ideia clara do que você possui e do que deve.
Os orçamentos são ferramentas de planejamento maravilhosas que podem lhe dar uma ideia clara do que você possui e do que deve. Um orçamento permite que você acompanhe suas despesas diárias, forçando você a não gastar demais [fonte:Kiplinger]. Um orçamento também é um meio para alcançar seus objetivos. Ao projetar despesas futuras e registrá-las quando são pagas, você pode ajustar seus gastos ou hábitos de planejamento [fonte:Kiplinger]. Se você mantiver o controle de quanto dinheiro entra e sai, não sentirá que está vivendo de salário em salário. Um orçamento permite que você mantenha a ponta dos dedos sobre o que está gastando em oposição ao que deseja gastar. Como tal, um orçamento mudará seus hábitos de consumo e permitirá que você faça comparações de um mês para o outro. Certifique-se, no entanto, de que uma parte de sua renda mensal seja destinada à poupança.

5:Corte gastos

Levante a mão se você sabe o que a pessoa média gasta em comer fora. De acordo com o Departamento do Trabalho dos EUA, a pessoa média gastou US$ 2.619 jantando fora de casa em 2009. Quanto gastamos em transporte? $ 7.658 o chocariam [fonte:Bureau of Labor Statistics]? Cortar gastos é uma maneira de melhorar seu ninho de aposentadoria. Há toda uma indústria construída em torno de economizar dinheiro em mantimentos, roupas e combustível. Você pode fazer coisas simples como parar de fumar, parar de beber ou pegar transporte público em vez de ligar o SUV.

Alguns especialistas recomendam manter suas despesas comprometidas, como alimentação, roupas e prêmios de seguro, em 60% de sua renda. É aconselhável alocar 30% para contas de poupança de aposentadoria, contas de poupança de longo prazo ou poupança de curto prazo para novos aparelhos, férias, presentes, reparos de carros e outras despesas menos previsíveis. Isso deixa você com 10% para gastar como quiser [fonte:Jenkins].

4:Ensaio para aposentadoria

Quando dizemos ensaiar para a aposentadoria, não queremos dizer sair e estrelar sua própria produção teatral. Em vez disso, ensaiar para a aposentadoria significa elaborar um plano fiscal sólido para determinar quanto você precisará para viver a vida que deseja quando a aposentadoria chegar.

A primeira coisa que você quer fazer é definir uma data de aposentadoria realista. A maioria das pessoas adoraria se aposentar muito mais cedo do que a idade oficial de aposentadoria da Previdência Social, de 62 anos, que é a data mais cedo em que você pode se aposentar e receber benefícios. Seja prático. Você pode ter que adiar sua aposentadoria por alguns anos, dependendo do tipo de estilo de vida que você imagina [fonte:Malvern401k].

Em seguida, descubra quanto você precisa economizar e ajuste esse valor pela inflação [fonte:Malvern401k]. Como você quer que sua vida seja depois que você parar de trabalhar? Você vai viajar? Onde você vai morar? Você quer que seu padrão de vida aumente ou permaneça o mesmo? Alguns especialistas dizem que, se você planeja se aposentar aos 62 anos, precisará de pelo menos 10 vezes sua renda atual [fonte:Malvern401k]. Por exemplo, se você atualmente ganha US$ 100.000 por ano, precisaria de pelo menos US$ 1 milhão para viver durante a aposentadoria.

A linha inferior é fazer sua lição de casa. Se você planeja comprar um trailer para viajar pelos atalhos do país, alugue um por uma ou duas semanas e vá para a estrada. Isso lhe dará uma boa ideia de quanto dinheiro você precisará para viver esse estilo de vida. Se você quiser se mudar para Sun City, Arizona ou alguma outra comunidade de aposentados, confira os preços das moradias. Converse com outros aposentados que moram lá. Como sua renda de aposentadoria será consideravelmente menor do que seus ganhos atuais, tente viver com uma renda reduzida por alguns meses. Quanto você pode viver confortavelmente?

3:Opções básicas de investimento

Se você está colocando suas economias de aposentadoria em uma conta poupança comum, é hora de repensar essa estratégia. Investir em ações, títulos e fundos mútuos é uma maneira mais rápida e lucrativa de ganhar dinheiro.

Quando você compra ações de uma empresa, você está comprando uma parte dessa empresa e tem direito a cada centavo que a empresa ganha. À medida que os lucros de uma empresa melhoram, o mesmo acontece com o seu investimento. Embora a economia caia de tempos em tempos, as ações são investimentos sólidos. Desde 1926, o estoque médio ganhou cerca de 10% ao ano. A melhor maneira de comprar uma ação é por meio de um corretor [fonte:CNNMoney.com].

Os títulos são um tipo de dívida, ou um IOU. Quando você compra títulos, você se torna um banqueiro. Você empresta esse dinheiro para uma cidade, uma empresa e até para o governo federal. Em troca, eles prometem pagar de volta com juros. Os municípios usam títulos para construir pontes, estradas, edifícios e outros projetos. O governo federal vende títulos para financiar sua dívida. Especialistas dizem que sua carteira de investimentos deve conter pelo menos 15% em títulos [fonte:Kansas]. Enquanto a maioria dos títulos são investimentos seguros, outros vêm com um risco. No entanto, quanto mais arriscado o título, mais dinheiro você pode ganhar [fonte:Kansas].

Os fundos mútuos recebem dinheiro de milhares de pequenos investidores e usam o dinheiro para comprar uma combinação de ações, títulos e outros tipos de títulos. Os fundos mútuos são bons para diversificar seu portfólio de investimentos e são baratos. Na maioria dos casos, você tem que investir algumas centenas de dólares. Existem muitas categorias de fundos mútuos, e alguns são mais seguros do que outros. Quanto mais arriscado o fundo, mais dinheiro você pode ganhar - e perder. Ao investir em um fundo mútuo, você precisa considerar o nível de risco e quanto o fundo se desvia de seu retorno médio anual [fonte:CNNMoney.com]

2:Anuidades, Contas do Mercado Monetário, CDs

Anuidades, contas do mercado monetário e CDs oferecem outras opções para investir.
Embora possam ter nomes sofisticados, anuidades, contas do mercado monetário e CDs são maneiras diferentes de investir. Anuidades, que são vendidas por companhias de seguros, são populares para aposentados que desejam receber uma renda estável. A empresa pode distribuir pagamentos em uma base mensal, trimestral ou anual. Você pode até receber um pagamento único. Anuidades fixas fazem pagamentos garantidos. Anuidades variáveis ​​podem flutuar dependendo dos investimentos subjacentes [fonte:CNNMoney.com]. As anuidades fornecem um bom abrigo fiscal porque o dinheiro que você investe cresce com impostos diferidos. Quando você começa a fazer saques, o valor que você coloca na anuidade é isento de impostos. No entanto, o governo irá tributá-lo sobre os ganhos [fonte:CNNMoney.com].

As contas do mercado monetário pagam uma taxa de juros mais alta do que as contas de poupança tradicionais. No entanto, você tem que manter um saldo mínimo. Certificados de depósito, ou CDs, são boas maneiras de guardar dinheiro extra por um curto período. Os CDs são um dos investimentos mais seguros, porém, pagam a menor taxa de retorno. Como um 401(k) ou um IRA, o banco irá penalizá-lo por sacar o dinheiro antecipadamente [fonte:The Wall Street Journal].

1:Imóveis

Os imóveis são uma ótima opção de investimento. Enquanto a Grande Recessão de 2008 sugou a vida de muitos investimentos, os ativos imobiliários dispararam em valor [fonte:Schnepper]. Muitos planos de aposentadoria permitem que os investidores possuam vários tipos de propriedades, incluindo prédios de apartamentos, cooperativas, casas unifamiliares e até terrenos baldios. As pessoas podem investir indiretamente em fundos de investimento imobiliário (REITs) ou comprar propriedades usando um IRA. O mercado imobiliário é de baixo risco no longo prazo com alta taxa de retorno [fonte:Schnepper].

Uma pessoa não pode colocar a propriedade que já possui no IRA. Além disso, os fundos do IRA devem pagar todas as despesas da propriedade, incluindo impostos, seguros e reparos. Ao mesmo tempo, o dinheiro que você ganha com a venda ou aluguel do imóvel pode ir diretamente para a conta de aposentadoria.