Quanto dinheiro você precisa para se aposentar confortavelmente?

Como a maioria das pessoas, você provavelmente já se perguntou, “De quanto dinheiro vou precisar durante meus anos de aposentadoria?” Você provavelmente também deve estar se perguntando por que nunca parece encontrar uma resposta para essa pergunta onipresente. Então, de quanto você precisa para garantir que pode se aposentar confortavelmente?

Definindo uma “aposentadoria confortável”

Existem inúmeras informações sobre a construção de um pecúlio de aposentadoria e quase nada sobre o tamanho desse pecúlio. Duas razões comuns pelas quais o tamanho do seu pecúlio é objeto de debate sem fim incluem:

• O valor é diferente para cada pessoa porque uma aposentadoria "confortável" é totalmente subjetiva
• Ninguém pode concordar sobre quanto do seu pecúlio você pode gastar a cada ano para manter uma aposentadoria confortável

Como um indivíduo, a primeira razão é direta e pode ser respondida com relativa facilidade. Por si só, ou com a ajuda de um consultor financeiro, você pode desenvolver uma estimativa com um pouco de matemática do verso do envelope.

Determinando quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria

Primeiro você deve decidir o que considera uma aposentadoria “confortável”. Esta resposta é, claro, diferente para cada pessoa. Mas com um pouco de adição e algumas multiplicações simples, agora você tem uma estimativa razoavelmente precisa de suas necessidades de renda anual exigidas na aposentadoria.

Algumas coisas básicas a serem consideradas ao calcular quanto você precisa para a aposentadoria incluem:

• Necessidades básicas :Se você quiser uma renda básica para cobrir essas necessidades, então você deve identificar suas necessidades mensais e multiplicar por 12. Esses itens incluem:hipoteca, mercearias, seguro, Serviços de utilidade pública, pagamentos de carro, e outras despesas.
• Luxos Adicionados :Se você quiser mais luxos, você deve definir as atividades específicas desejadas e estimar seus custos aproximados com base na frequência, equipamento necessário, ou qualquer outro relacionado. Esses custos devem ser adicionados ao seu orçamento mensal. Exemplos desses luxos podem incluir hobbies, uma casa de férias, um barco, e viajar.
• Inflação :Além disso, você precisará considerar a inflação. Existem muitas informações disponíveis para ajudar a estabelecer uma estimativa de inflação razoável, mas 3-4% é um bom número de inflação de longo prazo que você pode usar para seus cálculos.

A “regra dos 4%”

Por mais de 20 anos, os profissionais da área financeira têm sido guiados vagamente pelo que é chamado de regra dos 4%. Se você seguir esta regra, você retira 4% do seu portfólio no primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, retira anualmente a mesma quantia em dólares, ajustado pela inflação, pelos próximos 30 anos. A ideia é que se você seguir esta regra, você minimiza suas chances de ficar sem dinheiro na aposentadoria.

Embora esta regra seja um bom ponto de partida, tem sido muito debatido desde que foi estabelecido. Alguns argumentam que é muito conservador. Outros argumentam que o ambiente de baixo interesse de hoje e as expectativas de vida mais longas o tornam muito arriscado. Enquanto isso, seu futuro financeiro está em jogo. Se a regra for muito conservadora, então você restringiu desnecessariamente seu estilo de vida de aposentadoria. Se a regra for muito arriscada, você pode ficar sem dinheiro exatamente quando mais precisa.

Planejamento e cálculo de aposentadoria:os desafios de prever o futuro

O planejamento da aposentadoria envolve mais coisas. Contudo, nem sempre é tão fácil de calcular. Para decidir quanto você pode gastar a cada ano para sustentar sua aposentadoria, você precisa saber quanto tempo viverá na aposentadoria e quanto ganhará sua carteira de investimentos. Se você se aposentar aos 65 e morrer aos 80, você precisará de renda por 15 anos. O que acontece se você viver até os 100 anos? Você não quer viver sem recursos por 20 anos. Então, quanto vai ganhar a sua carteira de investimentos? Isso depende do mercado de ações / condições econômicas e do mix de ativos em seu portfólio. Você também precisará considerar outros fatores individualizados, como quanto tempo você vai trabalhar, seguro Social, pensões, home equity e, claro, ciclos do mercado financeiro durante seus anos de aposentadoria. Você pode usar ferramentas gratuitas de planejamento financeiro como o Planejador de Aposentadoria da Personal Capital para ajudá-lo a projetar alguns desses cenários com base em seu portfólio atual e crescimento esperado.

Agora você pode ver por que a pergunta “quanto” gera um debate sem fim. Quanto tempo você viverá e quanto seu portfólio ganhará são simplesmente perguntas sem resposta. Enquanto o debate continua, há uma resposta de uma palavra para a pergunta:flexibilidade.

E embora seja conveniente ter um número mágico para atirar, esse número irá flutuar constantemente ao longo de sua vida com base em uma infinidade de fatores. Então, a melhor resposta é manter sua flexibilidade - começando quando você é jovem, garantindo que as decisões que você toma permitem que você tenha mais flexibilidade quando estiver na aposentadoria.

Próximas etapas sugeridas para você

1. Inscreva-se no Personal Capital's Ferramentas financeiras GRATUITAS , onde você pode acessar o planejador de aposentadoria, uma calculadora de aposentadoria abrangente que o ajudará a planejar vários cenários.
2. Revise seu plano de aposentadoria pelo menos uma vez por ano para que possa fazer correções de curso, se necessário.
3. Consultar com um consultor financeiro fiduciário .