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10 termos IRA que você precisa saber

p Se você já tem um IRA ou está pensando em abrir um, dê um tapinha nas costas. Um IRA é um grande recurso de aposentadoria que oferece os benefícios de economia de impostos e crescimento por meio de capitalização. Mas a linguagem das finanças às vezes faz com que conceitos simples pareçam mais complicados. Aqui estão 10 termos do IRA que os poupadores de aposentadoria devem entender.

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10 termos obrigatórios do IRA

Salário bruto ajustado.
Conta de aposentadoria individual.
Contribuição para o plano de aposentadoria.
Franquia ou não dedutível.
Renda bruta ajustada modificada.
Distribuição mínima exigida.
Rolar.
Roth IRA.
Retiradas isentas de impostos e sem penalidades.
Educação IRA.

1. Renda bruta ajustada, ou AGI

p Usado para calcular o imposto de renda federal, seu AGI inclui toda a renda tributável que você recebeu ao longo do ano, como salários, interesse, dividendos e ganhos de capital, menos coisas como despesas de negócios, contribuições para um IRA tradicional qualificado, despesas de mudança, pensão alimentícia e perdas de capital, multa de juros sobre saques antecipados de CDs bancários e pagamentos feitos a planos de aposentadoria, como SEPs e IRAs Simples.

2. Conta de aposentadoria individual, ou IRA

p Este IRA - o que o IRS chama oficialmente de “acordo de aposentadoria individual” - é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais. Existem 2 tipos de IRAs:um IRA tradicional, que, para algumas pessoas, fornece uma dedução fiscal; e um Roth IRA (mais sobre este assunto mais tarde). Independentemente do tipo de IRA, seu investimento cresce sem impostos até que você comece a fazer saques, geralmente após os 59 anos e meio. Se você tirar dinheiro antes disso, você pode ser atingido com uma penalidade de 10%, a menos que atenda a certos requisitos específicos.

3. Contribuição para o plano de aposentadoria

p Você deve ganhar dinheiro com o trabalho para fazer contribuições ao plano de aposentadoria. Se você tem um IRA tradicional, você não pode contribuir para essa conta quando chegar ao ano em que fará 70 anos e meio. Contudo, você pode colocar dinheiro em um Roth IRA, desde que tenha uma renda, independentemente da sua idade. A idade de 50 anos também é um aniversário importante. Depois de comemorar este marco, você pode fazer contribuições adicionais de atualização para qualquer tipo de IRA.

4. Franquia ou não dedutível

p As contribuições para um IRA tradicional são dedutíveis de impostos se você não estiver coberto pelo plano de aposentadoria do seu empregador. Mesmo se você participar de uma pensão da empresa ou plano 401 (k), você ainda poderá deduzir as contribuições para um IRA tradicional, dependendo de sua renda e do status do depósito. As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis.

5. Renda bruta ajustada modificada, ou MAGI

p Para determinar o seu limite de contribuição, algumas pessoas usam o MAGI. Para a maioria das pessoas, esta será a linha em seus impostos que diz "renda bruta ajustada, ”, Mas alguns contribuintes terão que modificar seu AGI adicionando de volta algumas receitas ou incentivos fiscais. Esses acréscimos variam de receita estrangeira que você não precisava contar em seu AGI a receita de juros para títulos da Série EE que você usou para pagar despesas educacionais qualificadas a uma dedução de juros de empréstimo de estudante ou uma contribuição IRA tradicional.

6. Distribuição mínima exigida, ou RMD

p Geralmente, se você tem um IRA tradicional, você deve começar a retirar dinheiro da conta até 1º de abril do ano após completar 70 anos e meio. O valor é uma distribuição mínima determinada pela sua idade e expectativa de vida. O IRS estabeleceu tabelas simplificadas que um proprietário tradicional de IRA pode usar para determinar o RMD. Se os pagamentos necessários não forem feitos no prazo, o IRS irá cobrar um imposto especial de consumo. Roth IRAs não estão sujeitos aos requisitos mínimos de distribuição até que o proprietário Roth morra.

7. Rollover

p Este é o termo usado para reinvestir ativos de um plano de aposentadoria com imposto diferido em outro no prazo de 60 dias. Geralmente, 20% dos fundos são retidos para fins fiscais se você tomar posse dos fundos. Você pode evitar isso fazendo um rollover direto, que é uma transferência de administrador para administrador de uma conta de aposentadoria para outra. Observe que em 2015, o IRS começou a limitar as sobreposições de IRA a uma vez por ano, embora essa regra não se aplique a transferências de administrador para administrador.

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8. Roth IRA

p A coisa mais notável sobre um Roth é que as retiradas são isentas de impostos se a conta estiver aberta há pelo menos 5 anos e você tiver pelo menos 59,5 anos quando começar a retirar dinheiro. As contribuições para um Roth não são dedutíveis nos impostos. “Você pode retirar suas contribuições sempre que quiser, sem penalidade ou impostos, ”Diz Barry Picker, CPA com Picker &Auerbach. Você também pode sacar ganhos para um evento de qualificação se a conta tiver pelo menos 5 anos. Os eventos de qualificação incluem a morte ou invalidez do titular da conta e a compra da primeira casa.

9. Retiradas isentas de impostos e sem penalidades

p Você pode sacar dinheiro do seu IRA sem impostos e sem penalidades, desde que você pague o valor total dentro de 60 dias, mas você só pode fazer isso uma vez em um período de 12 meses. A cláusula de retirada destinava-se a tornar os IRAs portáteis, diz Picker. “Não é para empréstimos de curto prazo.” Mas alguns correntistas usam a regra para fazer empréstimos para si próprios. E muitos planejadores financeiros alertam contra isso.

p A situação está “repleta de potencial para perder o prazo, não ter o dinheiro e ter um evento tributável, ”Diz Peggy Cabaniss, Profissional CFP e cofundador da HC Financial Advisors, que agora está aposentado. Um empréstimo IRA de curto prazo “seria meu último recurso, " ela diz.

10. Educação IRA

p Esta conta foi renomeada anos atrás para Conta Poupança Coverdell Education, ou ESA, em homenagem ao falecido senador Paul Coverdell, mas você ainda ouve o termo “educação IRA” aparecer. Este não é estritamente um IRA, uma vez que não financia a aposentadoria, mas quando foi criado, as regras gerais lembraram as pessoas de um IRA, daí o apelido. Em vez de, você faz contribuições anuais, de até $ 2, 000 por criança, para um Coverdell ESA para ajudar a pagar os custos da educação. Você não pode deduzir as contribuições Coverdell de seu imposto de renda, mas os ganhos são impostos diferidos e retiradas qualificadas, para certos custos escolares do ensino fundamental à faculdade, são isentos de impostos.

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