3 maneiras de construir um plano de aposentadoria seguro

Se você não quiser abrir sua declaração 401 (k), você não está sozinho. Mas não prestar atenção ao seu plano de aposentadoria agora vai voltar a assombrá-lo mais tarde. Siga estas três etapas para construir um plano sólido para garantir a segurança na aposentadoria.

1. Determine o valor da sua contribuição

Linda Gadkowski, um planejador financeiro certificado apenas com taxa com o Beacon Financial Planning em Cape Cod, Massa., diz que a quantia que você precisa contribuir para o plano 401 (k) ou 403 (b) depende da sua idade.

“Se você está na casa dos 20 anos, é 10 por cento (da receita); se você está na casa dos 30 anos, 15 por cento. Se você tem mais de 40 anos, 20 porcento, " ela diz. Trabalhadores na casa dos 40 anos que não economizaram antes devem economizar o máximo, que agora é $ 16, 500 por ano. Para trabalhadores com 50 anos ou mais, o limite é $ 22, 000

Se sua empresa corresponder, você pode incluir isso em seus cálculos, diz Gadkowski. Por exemplo, se você está na casa dos 20 anos e seu empregador corresponde a 3 por cento, então você deve economizar 7 por cento, para um total de 10 por cento. “Pelo menos pegue a partida, " ela diz.

O motivo mais comum para as pessoas não investirem em seus 401 (k) s? “A retenção deles é incorreta, ”Diz Gadkowski. “Você consegue o trabalho e não tem certeza do que deixar para trás, então você coloca zero e nunca o altera ”.

Em vez de, você deve ajustar sua retenção na fonte para refletir com precisão sua obrigação tributária, em seguida, coloque o dinheiro extra que iria acabar em seu contracheque em seu 401 (k). “Não receba o dinheiro como reembolso de impostos e gaste-o na Disneylândia, ”Diz Gadkowski.

2. Escolha os fundos apropriados

Ficou confuso com todas as ofertas em seu 401 (k)? Você não está sozinho.

“A tendência é oferecer mais do que o participante médio pode razoavelmente escolher, ”Diz Nevin Adams, editor-chefe da Plansponsor.com, que assessora tomadores de decisão em benefícios e aposentadoria. Em sua pesquisa anual mais recente de planos de contribuição definida, que incluiu 5, 600 patrocinadores de planos de todos os tamanhos diferentes, o número médio de opções foi 17.

Adams diz que as ofertas são freqüentemente distorcidas em favor de ações. “É muito comum um empregador colocar, por exemplo, 12 fundos de ações e um fundo de obrigações, porque quantos sabores de ligações existem? ”

O problema é, as pessoas escolherão 10 fundos de ações e um fundo de obrigações. "Em outras palavras, eles fazem as contas com base nos fundos que têm, sem entendê-los, ”Diz Adams.

“Eles vêem os fundos de ações como opções diferentes, e não as semelhanças. ”

Em vez de investir um pouco em cada fundo, os participantes do plano devem dividir as ofertas em diferentes classes de ativos - por exemplo, fundos de ações, fundos do mercado monetário e fundos de obrigações. “Então você pode se concentrar em subconjuntos mais gerenciáveis, " ele diz.

Uma regra geral é subtrair sua idade de 100 e investir essa quantia em fundos de ações. Por exemplo, se você está na casa dos 20 anos, cerca de 80% de seus ativos 401 (k) devem ser em ações e 20% em renda fixa. Quando você está na casa dos 30 anos, deve ser cerca de 70 por cento de ações e 30 por cento de títulos, etc.

Adams também aponta que “você precisa entender certas coisas sobre você. Você se sente confortável em ver o saldo de sua conta oscilando para cima e para baixo? ” Menor tolerância ao risco significa que você pode querer alocar mais em títulos.

Embora cada indivíduo tenha necessidades diferentes, Gadkowski geralmente recomenda que os participantes escolham pelo menos quatro opções:uma grande, fundos de médio e pequeno porte, bem como um fundo de obrigações. “Se eles têm uma opção de compra de ações da empresa, que não deve ser superior a 10 por cento (da alocação do portfólio), ”Diz Gadkowski.

Também pode ser uma boa ideia obter alguma exposição fora dos EUA investindo em um fundo de ações estrangeiro. (Mexer com a calculadora de alocação de ativos do Bankrate.)

Nos últimos anos, os empregadores cada vez mais incluem fundos de datas-alvo em suas escalações. Essas são soluções de um fundo para o dilema de alocação de ativos que os investidores novatos enfrentam. A história do Bankrate sobre os fundos com prazo definido explica seus prós e contras.

3. Rebalance conforme necessário

Depois de fazer suas seleções de fundos, você pode seguir em frente. Mas você precisa fazer um ajuste ocasional.

“A maioria das pessoas pode chegar a uma alocação entre fundos de ações e títulos com a qual se sintam bem, ”Diz Adams. “O problema é que eles não voltam para as opções que fizeram e as revisam. Então o que acontece é que o mercado vai reequilibrar seu portfólio para você, e nem sempre da maneira que você gostaria. ”

Gadkowski concorda. “O maior problema é que ninguém quer olhar para o 401 (k). Tenho clientes que ganham meio milhão de dólares e nunca olham para isso. Mas eles vão passar horas em seu gramado ou em seus clubes de golfe. ”

Ela sugere que você olhe para o seu 401 (k) a cada trimestre, e reequilibrá-lo todos os anos. Reduza seus investimentos vencedores para uma proporção adequada de seu portfólio geral. Essa estratégia é conhecida como comprar na baixa e vender na alta.

Fora de suas opções de plano de aposentadoria, Gadkowski também recomenda economias pessoais adicionais de dólares após os impostos. “Isso permite que você faça as coisas que deseja fazer na aposentadoria - as viagens, estragando os netos. Na maioria dos casos, você não pode economizar o suficiente em um 401 (k) para ter o que precisa na aposentadoria porque os limites são muito baixos. ”

Outra consideração se você não deseja rastrear os ganhos de investimento todos os anos para o Tio Sam:investir em um Roth IRA.

A coisa mais importante? “Faça os movimentos certos na hora certa, " ela diz. "Em minha experiência, 57 é a idade média em que as pessoas querem sair. Eles começam a olhar para a aposentadoria e entrar em pânico se não tiverem o suficiente. ”

Comece a se preocupar com isso antes, avaliando suas necessidades futuras de renda, e você terá uma chance muito melhor de desfrutar de uma aposentadoria feliz.

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