Como investir para a aposentadoria por meio de um consultor robótico

Os Robo-Advisers têm sido um dos setores de investimento de crescimento mais rápido na última década. O motivo:eles ajudam os investidores a desenvolver uma carteira de investimentos a baixo custo, normalmente bem abaixo do que um consultor financeiro tradicional cobra por serviços semelhantes.

Conseguir sua aposentadoria é muito importante, e um robo-consultor pode ajudá-lo a chegar lá. Esses consultores automatizados podem construir um portfólio de investimentos com base em suas necessidades, como quando você quer se aposentar e quanto risco você pode engolir. Não é apenas simples começar, é fácil continuar aumentando sua riqueza ao longo do tempo, também. Você pode começar adicionando dinheiro ao longo do tempo - de preferência, regularmente - e o robo-consultor o mantém caminhando em direção a um futuro mais seguro.

Aqui está o que é um robo-consultor e como você pode usar um para investir em sua própria aposentadoria.

O que é um robo-consultor?

Todos nós ficamos nervosos quando se trata de nosso dinheiro, e é por isso que o termo consultor-robô parece tão desagradável para algumas pessoas. Eles não gostam da ideia de algum sistema de computador gerenciando seu dinheiro. Não só parece não atender às suas necessidades, mas pode até parecer totalmente perigoso para alguns. Essas são preocupações razoáveis ​​quando você se depara pela primeira vez com a ideia de um consultor-robô.

Contudo, um robo-consultor foi programado para fazer o que um consultor financeiro humano faz. Um robo-consultor é apenas um algoritmo, um processo de computador, que imita a tomada de decisão e as considerações que um real, conselheiro ao vivo faria.

Se você disse ao seu consultor que precisava de dinheiro para um objetivo - comprar uma casa, pagando por uma educação universitária, aposentadoria - um bom consultor selecionaria investimentos que atendam a essas necessidades.

Por exemplo, se você precisasse de dinheiro no curto prazo, um consultor selecionaria um produto financeiro, como um CD que garante um retorno específico em um período de tempo específico, Quando você precisar. Se você tem uma meta de longo prazo, como aposentadoria, então, o consultor selecionaria os investimentos que melhor atendem a essa meta e que proporcionem mais, retornos de longo prazo.

Este processo é exatamente o que um consultor-robô faz, também. Para construir um portfólio que atenda às suas necessidades, Robo-Advisers geralmente usam fundos negociados em bolsa (ETFs). ETFs estão entre as formas mais baratas de investir, e eles podem ser misturados e combinados para criar uma ampla gama de portfólios que atendam às suas necessidades individuais e tolerância ao risco.

Como investir para a aposentadoria por meio de um consultor robótico

Aqui estão as coisas que você precisa fazer para começar a trabalhar com um consultor robótico. Depois de selecionar um consultor-robô, você pode ter sua conta aberta e financiada em minutos. Portanto, é muito fácil começar seu caminho para uma aposentadoria mais confortável.

1. Selecione um consultor robo

Selecionar um robo-consultor é, na verdade, uma das etapas mais difíceis do processo, em parte porque as etapas a seguir são muito fáceis. Robo-consultores competem pelos recursos que oferecem e suas taxas de gerenciamento, e você vai querer compará-los nas seguintes características:

• Taxa de administração
• Os índices de despesas de seus fundos
• O número de fundos oferecidos
• A disponibilidade de colheita de perdas fiscais
• A disponibilidade de rebalanceamento automático de portfólio
• Ferramentas de planejamento de metas
• Suporte ao cliente

Essas características são algumas das mais importantes, mas você também vai querer considerar suas próprias necessidades e se um determinado robo-consultor se encaixa nelas, em vez de ser o mais popular.

Por exemplo, você pode achar útil ter uma reunião anual com um planejador financeiro certificado para garantir que você está no caminho certo para sua meta. Este recurso popular pode custar mais, exigindo uma atualização para o seu serviço, embora alguns robo-consultores o ofereçam como parte de sua conta base.

Para começar, aqui estão alguns dos consultores robóticos mais bem avaliados:

• Melhoramento
• Wealthfront
• Ellevest
• Portfólios Inteligentes Schwab
• Consultor Pessoal Vanguard

[LEIA:lista do Bankrate dos principais consultores robóticos]

Melhoramento, Wealthfront e Ellevest são todos consultores robóticos independentes, enquanto a Schwab e a Vanguard oferecem esses serviços como parte de uma seleção mais ampla de produtos que inclui ETFs.

2. Preencha uma ficha de informações e um questionário de risco

Depois de decidir por um consultor robótico, você pode percorrer o processo de forma relativamente rápida. Você vai preencher uma folha de informações básicas com seu nome, endereço e outras informações pessoais.

Uma etapa importante neste processo é um questionário que avalia sua tolerância ao risco, e é o mesmo tipo de pergunta que você responderia a um conselheiro humano. O questionário avalia quanto risco você estaria disposto a assumir para obter um certo nível de retorno.

Ele fornece cenários que pedem que você imagine como você reagiria a, dizer, o mercado de ações caindo 20 por cento:você gostaria de vender, comprar mais ou não fazer nada? Você estaria disposto a aceitar uma perda de 10 por cento em troca de um ganho de 20 por cento?

Neste ponto, alguns robo-consultores também podem perguntar sobre seus objetivos financeiros. Talvez você queira comprar um carro novo em alguns anos ou uma casa, ou talvez você esteja apenas acumulando dinheiro sem um objetivo específico que não seja a aposentadoria ou a independência financeira.

Quanto mais honesto você for sobre seus objetivos e tolerância ao risco, mais o robo-consultor poderá adaptar seu portfólio para atendê-los.

3. Determine quanto você pode investir

Com base em sua meta, o robo-consultor criará um portfólio de fundos que deve levar você até lá. O robo-consultor leva em consideração sua tolerância ao risco, receita e cronograma ao construir o portfólio. Portanto, uma menor tolerância ao risco levaria a investimentos mais seguros, embora provavelmente ofereçam um retorno geral menor, enquanto uma maior tolerância ao risco leva a fundos de maior retorno.

É uma situação semelhante com seu cronograma de investimento. Se você está investindo para a aposentadoria e tem algumas décadas antes de precisar do dinheiro, é provável que o portfólio ofereça um risco mais alto, portfólio de alto retorno - pense em mais ações e menos títulos. Seu horizonte de tempo mais longo lhe dá tempo para enfrentar os altos e baixos do mercado de ações, resultando em um retorno esperado de longo prazo mais alto.

Se você tem uma meta de curto prazo, como um pagamento inicial de uma casa dentro de três anos, então, o robo-consultor fará um portfólio para atingir esse cronograma. Para prazos curtos, uma carteira provavelmente consistirá em investimentos menos arriscados, como títulos e fundos do mercado monetário. Eles vão oferecer retornos mais baixos, mas geralmente não flutua tanto, portanto, é provável que o dinheiro esteja à sua disposição quando você precisar.

Com base nesses fatores, o robo-consultor ajuda você a decidir quanto investir para atingir suas metas. Mas a decisão final está sempre em suas mãos. Você terá que decidir o quanto se sente confortável em comprometer dinheiro com a estratégia e com quanto poderá contribuir.

[LEIA:Use a calculadora de aposentadoria do Bankrate para descobrir de quanto você precisa]

4. Deposite dinheiro regularmente

Depois de configurar seu plano, você poderá definir com quanto dinheiro deseja contribuir. Uma opção é comprometer dinheiro regularmente com seu plano de aposentadoria. Você vai tirar proveito de uma estratégia de investimento chamada dólar-custo médio, em que você calcula a média de seus preços de compra ao longo do tempo. A menos que você acompanhe o mercado de perto, esta estratégia pode ser a ideal para você. Se você tiver uma conta 401 (k), então você já está empreendendo essa estratégia lá.

Portanto, encontre uma quantia que você pode economizar regularmente, configure o robo-consultor para retirar essa quantia e, em seguida, relaxe e deixe os investimentos funcionarem. Embora esta etapa pareça fácil, ficará mais difícil quando os mercados caírem, porque você ficará tentado a parar de contribuir e esperar até que as coisas pareçam "seguras". Mas os melhores retornos são obtidos quando todos estão em pânico, como em 2008-2009.

5. Aposente-se confortavelmente

Se você configurou sua conta e está contribuindo regularmente, então você está dando os passos para uma aposentadoria confortável. Conforme sua renda cresce, você deve considerar adicionar mais à sua conta do consultor robo e manter o progresso em andamento. Investimentos regulares devem colocá-lo no caminho para um futuro financeiramente seguro e talvez até mesmo independência financeira (e uma aposentadoria precoce).

Por que deixar um robo-consultor administrar seu dinheiro?

Robo-consultores se tornaram muito populares porque atendem às necessidades dos investidores e o fazem a um custo baixo. Essas são duas das maiores razões para considerar verificar em robo-consultores para aprender melhor o que eles têm a oferecer.

Robo-consultores usam as mesmas ferramentas de tomada de decisão que um consultor humano usaria para selecionar investimentos para você. Muitos robo-consultores permitem que você defina metas específicas, e quando você quiser cumprir essa meta, bem como quanto risco você está disposto a assumir. Em seguida, o robo-consultor seleciona os fundos para criar uma carteira de investimentos que deve atender a essa meta.

Os conselheiros Robo executam essas tarefas por um custo menor do que os conselheiros tradicionais. Como a tomada de decisão financeira é automática, pode ser mais barato criar um algoritmo que faça tudo por meio de software. Isso geralmente economiza dinheiro dos investidores em despesas reduzidas, que pode então ser investido.

Por exemplo, um consultor tradicional pode cobrar 1% de seus ativos (anualmente) para administrar seu dinheiro. Com US $ 10, Portfólio 000, isso é $ 100. Agora, isso pode não parecer muito, mas e se você tiver $ 100, 000 portfólio? O consultor provavelmente está tomando os mesmos tipos de decisões sobre onde investir, mas como voce tem mais dinheiro, você está pagando mais por essas decisões - $ 1, 000 para ser exato.

Um consultor robótico reduz esses custos substancialmente. Um robo-consultor padrão pode cobrar 0,25 por cento de seus ativos anualmente. Em outras palavras, por $ 10, Portfólio 000, isso é $ 25. Com $ 100, Portfólio 000, é $ 250. Se você quiser um nível mais alto de serviço, por exemplo, consultas com um conselheiro humano, algumas empresas oferecem um preço mais alto, frequentemente em torno de 0,4% ou 0,5%. Por exemplo, Ellevest oferece este nível premium, assim como o Betterment, mas você precisará de um nível mais alto de ativos (pense em US $ 50, 000 e acima) para entrar pela porta.

Contudo, pelo menos um robo-consultor de boa reputação oferece o serviço de robo-consultor gratuitamente. A Schwab Intelligent Portfolios, no entanto, oferece um conjunto abrangente de serviços para investidores.

Essas taxas de gerenciamento geralmente cobrem tudo o que o consultor-robô faz, incluindo quaisquer custos de negociação, e recursos especiais, como coleta de prejuízo fiscal (se oferecido), em que o serviço vende investimentos que perderam dinheiro para receber um benefício fiscal. Muitos consultores robóticos também oferecem rebalanceamento automático como parte de sua taxa de gerenciamento, então, se sua conta se distanciar muito de suas alocações alvo, será ajustado automaticamente.

Contudo, independentemente de qual consultor robo você selecionar, há uma taxa adicional - as taxas sobre os ETFs selecionados por seu consultor-robô chamadas taxas de despesas. Normalmente, essas taxas variam de 0,05% dos ativos a 0,15% ao ano. A boa notícia:os ETFs estão entre as formas mais baratas possíveis de investir e os robo-consultores geralmente são bons na seleção de fundos baratos.

Assim, os robo-consultores oferecem muitos dos serviços de portfólio de um consultor humano a um custo muito mais baixo.

Resultado

Robo-consultores ajudam a reduzir o custo do planejamento para a aposentadoria, ao mesmo tempo em que oferece a experiência de alta qualidade de um consultor tradicional. Isso ajudou a impulsionar seu enorme crescimento na última década, e sua simplicidade deve ajudá-los a continuar a obter aceitação junto aos investidores.

À medida que você explora o mundo dos conselheiros-robôs, determine quais são suas necessidades - você precisa de um humano às vezes? - e então encontre um conselheiro-robô entre os muitos que os atendam da melhor forma possível.