O que fazer se você perder a partida 401 (k) empregador

Na esteira de toda a carnificina econômica desencadeada pela COVID-19, muitas empresas cortaram não apenas empregos, mas também benefícios, como os planos de aposentadoria 401 (k) da empresa. Mesmo se você estiver empregado, você ainda pode ter que lidar com benefícios reduzidos por um tempo, à medida que as empresas recuperam sua posição financeira.

“Com mais empregadores suspendendo os benefícios de aposentadoria e os jogos da empresa, os consumidores estão enfrentando maior responsabilidade financeira sobre como economizar para o futuro e agir em seu próprio interesse, ”Diz Pam Krueger, CEO da Wealthramp na área de San Francisco.

Embora os especialistas geralmente recomendem economizar o máximo possível em seu plano 401 (k), você vai querer considerar muitas outras opções nestes tempos excepcionais, incluindo não contribuir de forma alguma. Veja o que fazer se você perder sua correspondência 401 (k) empregador e quais alternativas você pode ter.

Como funcionam as contribuições de correspondência 401 (k)

O plano 401 (k) é um dos programas de poupança para aposentadoria mais populares nos EUA, e a correspondência da empresa é uma das maneiras mais fáceis para os trabalhadores acumularem fundos extras de aposentadoria rapidamente. Os trabalhadores contribuem diretamente com seus contracheques, e a empresa contribui com fundos adicionais, muitas vezes, tanto quanto 3 a 5 por cento do salário do trabalhador a cada ano, dependendo do plano.

Alguns empregadores exigem que as contribuições correspondentes sejam adquiridas ao longo do tempo, geralmente três a quatro anos. Muitas vezes, a cada ano, uma parte dos coletes de fósforo do empregador, dando a você a propriedade legal dele. Portanto, você pode não ter uma reclamação completa sobre a contribuição equivalente até que alguns anos se passem.

Um estudo de 2019 da Natixis Investment Managers de 700 trabalhadores com planos de contribuição definida, como o 401 (k), descobriu que o principal motivo (56 por cento) para participar foi a correspondência da empresa. E 57 por cento disseram que uma combinação maior os incentivaria a economizar mais.

Avalie sua situação financeira

É definitivamente uma pena se sua empresa cortar seus fundos correspondentes. Mas se tiver, você vai querer fazer duas coisas primeiro:

• Determine por que a empresa cortou o jogo e sua saúde financeira geral.
• Avalie sua própria saúde financeira.

Ao observar esses dois fatores, você terá uma melhor leitura sobre quais tipos de ações são melhores para você.

"Primeiro, sua empresa é saudável o suficiente para sobreviver a este período, ”Diz Nicholas Stuller, fundador da MyPerfectFinancialAdvisor em West Cornwall, Connecticut.

A empresa cortou seu plano de correspondência porque está com sérios problemas financeiros dos quais é improvável que se recupere, ou o problema é de natureza mais de curto prazo?

Mas você também vai querer ler sobre suas finanças pessoais. Você conseguiria se atrapalhar se um dos cônjuges perdesse o emprego? Você tem dinheiro guardado em um fundo de emergência, como uma conta de poupança de alto rendimento - não no mercado de ações - que é livre de risco e facilmente acessível?

Quais ações você pode realizar

Dependendo da sua avaliação, você pode ter vários cursos de ação. Mais importante, continuar a contribuir para o seu plano de aposentadoria nem sempre será o melhor caminho a seguir. É fundamental passar para o outro lado de tempos difíceis sem arruinar sua saúde financeira. Assumir muitas dívidas durante uma recessão pode prejudicar seu futuro a longo prazo mais do que não economizar por um ou dois anos.

“Se sua empresa simplesmente decidiu não mais combinar fundos, então não há nada que você precise fazer, ”Diz Michelle Sloan Jones, diretor de relações externas da Money Management International, uma organização sem fins lucrativos em educação financeira na área de Atlanta.

1. Quando sua empresa está em má situação financeira

Se sua empresa não é saudável, Stuller recomenda que você procure sustentar sua própria situação financeira e profissional antes de se preocupar com a aposentadoria, um movimento que outros ecoam.

Uma das primeiras opções é colocar seu fundo de emergência em ordem enquanto você pode. Os especialistas recomendam ter pelo menos seis meses de despesas em mãos, mas em tempos difíceis, ter mais não vai te machucar. Você sempre pode voltar a contribuir para suas contas de aposentadoria mais tarde.

“Se você já está lutando para sobreviver ou não tem certeza sobre a segurança do seu emprego, coloque mais dinheiro em uma conta de poupança líquida em vez disso, ”Diz Laura Hearn, CFP, um consultor de fortunas da RMB Capital em Chicago. "Por que? Se você aumentar a economia para o 401 (k) e se encontrar sem dinheiro, aproveitar sua economia de 401 (k) pode ser caro. ”

Hearn observa que retiradas 401 (k) incorrerão em uma penalidade de bônus de 10 por cento além de quaisquer impostos já devidos nas distribuições, se você tem menos de 59 anos e meio.

“Se você não puder compensar a partida perdida este ano devido à incerteza do fluxo de caixa, não se preocupe, ”Diz Hearn. “Um ano sem uma empresa que corresponda às economias provavelmente não prejudicará seu plano financeiro de longo prazo.”

A partir daqui, você pode pensar sobre o próximo melhor movimento, tanto financeiramente quanto em termos de carreira.

2. Quando sua empresa parece relativamente estável ou saudável

Se a empresa e sua situação pessoal forem estáveis, então você terá mais opções. Mas, mesmo assim, você ainda pode querer escorar suas finanças antes de se comprometer com mais economias para a aposentadoria. A partir daí, você tem alguns caminhos que pode considerar.

“Se [sua empresa] é saudável, então você pode se dar ao luxo de compensar pessoalmente a partida e continuar economizando? Se então, faça, ”Diz Stuller. “Considere reduzir outras despesas para realocar esse dinheiro para economias, se você puder.”

Mas sem o fósforo, os trabalhadores estão perdendo um dos benefícios mais importantes de um plano de aposentadoria no local de trabalho.

“Continuar a contribuir para a sua aposentadoria é altamente recomendado, mas, sem um empregador compatível, o único benefício real de seguir o plano do seu empregador é a conveniência, ”Diz Jones.

Ainda assim, pode fazer sentido permanecer no plano de seu empregador por outros motivos, como uma boa seleção de fundos e a conveniência de ter dinheiro investido diretamente do seu salário.

“Se a empresa prometeu restaurar a combinação em um futuro próximo, pode ser do seu interesse ficar parado, ”Diz Jones. “Mas se não, avaliar o desempenho do plano deve ser o próximo passo. Se você encontrar um desempenho mais forte e melhores ganhos em outro lugar, você sempre pode escolher mover voluntariamente os fundos. ”

Por um lado, você pode rolar esse dinheiro 401 (k) em um IRA - tradicional ou Roth IRA - mas você vai querer entender as vantagens e desvantagens de tal movimento. Mas você tem outras alternativas para o plano 401 (k) de sua empresa, e até mesmo uma conta de corretagem tributável pode ser uma boa opção se você precisar de acesso ao seu dinheiro sem multas.

Por outro lado, não tenha tanta pressa para mover o dinheiro, se a empresa tiver outra forma sólida, como mostra a experiência da última recessão.

"Lembrar, os empregadores em geral voltaram a fazer combinações assim que a economia se recuperou, ”Diz Steve Parrish, co-diretor do Center for Retirement Income do American College of Financial Services, sem fins lucrativos, em King of Prussia, Pensilvânia.

Você deve sempre contribuir para o seu 401 (k)?

Se seu trabalho e finanças pessoais parecem seguros, então, aumentar suas economias para a aposentadoria é uma ótima opção. Alguns especialistas recomendam sempre optar pela poupança para a aposentadoria.

“O passo mais importante que os consumidores podem dar é continuar contribuindo para seu plano de aposentadoria porque as contribuições são automatizadas e, portanto, ajudam você a investir sistematicamente, ”Diz Krueger. “Então, há o benefício do diferimento de impostos sobre essas contribuições 401 (k).”

“Chame isso de finanças comportamentais ou natureza humana:se você continuar a contribuir, é menos provável que você toque em suas economias, ”Diz Parrish.

Ao manter o compromisso com sua conta de aposentadoria, você tenderá a vê-lo como dinheiro intocável que deve ser mantido para o seu futuro, permitindo que o dinheiro se acumule sem impostos ao longo de muitos anos.

Ainda, você tem que equilibrar o futuro com suas necessidades presentes.

Outras alternativas a serem consideradas

Às vezes, em finanças pessoais, nem sempre há uma troca por uma decisão. Esse pode ser o caso agora com baixas taxas de hipotecas. Se sua situação financeira for forte - e talvez mesmo se não for - você pode aproveitar as taxas de hipoteca historicamente baixas para refinanciar.

“Talvez a melhor maneira de aproveitar essas taxas de juros baixas não seja dentro de um 401 (k), ”Diz Tim Shaler, economista residente na iTrustCapital em Encino, Califórnia. “Assim que as ações do Fed e do Tesouro no mercado de hipotecas normalizarem a capacidade dos originadores de ajudar os mutuários, todos que podem economizar dinheiro devem pagar a hipoteca de suas casas. ”

A economia lá pode totalizar centenas de dólares por mês, dependendo do tamanho do seu empréstimo. Qualquer dinheiro poderia então ser transformado em poupança, para reforçar seu fundo de emergência ou permitir que você adicione mais em seu 401 (k). Com efeito, você pode criar seu próprio jogo por meio de economias.

“Também encorajo os consumidores a procurarem cada centavo de benefícios no trabalho que você pode estar ignorando, como contas de poupança de saúde (HSA), ”Diz Krueger. “Essas são contas com vantagens fiscais triplas que podem ser usadas para despesas médicas qualificadas na aposentadoria e você não perde os fundos como contas de gastos flexíveis (FSA).”

Resultado

Contribuir para suas economias de aposentadoria - e sua segurança financeira futura - é importante, mas convém avaliar cuidadosamente sua própria situação financeira para ver se continuar com suas contribuições durante tempos de incerteza realmente faz sentido para você. Se não, fortaleça suas finanças e volte às suas economias para a aposentadoria assim que fizer sentido para você.

"Mais importante, 401 (k) investidores são lembrados de "conhecer a si mesmo" - quais são seus objetivos, qual é a sua situação e que tipo de volatilidade vem com seus requisitos de retorno, ”Diz Shaler.