Roth IRA vs. Roth 401 (k):6 diferenças principais

Um Roth 401 (k) e um Roth IRA parecem semelhantes - e são.

As contribuições são feitas após os impostos - o que significa que sua renda tributável não é reduzida pelo valor de suas contribuições quando você arquiva seus impostos. Mas você obtém uma enorme vantagem fiscal no futuro, uma vez que os rendimentos podem ser retirados sem impostos a partir dos 59 anos e meio.

Roth IRA vs. Roth 401 (k):Como eles se comparam

O Roth 401 (k) tem uma série de diferenças importantes em relação ao Roth IRA. Aqui está o que você deve saber antes de decidir qual conta é a certa para você.

1. Limites de contribuição

A característica mais marcante de 401 (k) s, seja Roth ou tradicional, é o alto limite de contribuição, permitindo que os funcionários economizem até US $ 19, 500 por ano em 2021. Para trabalhadores com mais de 50 anos, o teto é $ 26, 000

Enquanto isso, os limites anuais de contribuição do IRA são $ 6, 000, enquanto os trabalhadores com mais de 50 anos podem contribuir com até US $ 7, 000 por ano.

2. Distribuições

Um benefício do Roth IRA é que a conta pode existir, essencialmente, para sempre, sem distribuições mínimas exigidas. Não há nenhum requisito para começar a receber distribuições enquanto o titular da conta estiver vivo.

Se o titular da conta falecer, um cônjuge que herda o Roth IRA não será obrigado a receber distribuições ou pagar impostos. Qualquer pessoa que não seja o cônjuge listado como beneficiário irá, Contudo, ser obrigada a retirar um montante mínimo a cada ano.

Um Roth 401 (k) tem uma distribuição mínima exigida começando aos 72 anos, mas os titulares de contas podem transformar isso em um Roth IRA e evitar totalmente o requisito.

3. Correspondência de empregador

Além de altos limites de contribuição, Roth 401 (k) s têm outra vantagem - as contribuições do trabalhador podem ser equiparadas pelo empregador até uma certa porcentagem. É essencialmente dinheiro grátis do empregador, além dos adiamentos eletivos do funcionário.

Contudo, se você está contribuindo para um Roth 401 (k), a correspondência do seu empregador será colocada em um 401 (k) tradicional em vez da conta Roth.

“A parte do empregador nunca chega até você, portanto, não pode ser feito após os impostos, ”Diz Dean Barber, fundador e CEO do Barber Financial Group.

Para os trabalhadores que dividem as contribuições entre um 401 (k) regular e um 401 (k) Roth, a correspondência da empresa será aplicada ao 401 (k) tradicional.

4. Opções de investimento

Um Roth IRA permite aos investidores muito mais controle sobre suas contas do que um Roth 401 (k). Com um Roth IRA, os investidores podem escolher entre todo o universo de investimentos, incluindo ações individuais, títulos e fundos. Em um plano 401 (k), eles são limitados aos fundos que o plano do empregador oferece.

Dependendo do menu de investimento do plano, os funcionários podem estar melhor maximizando a correspondência de seu empregador e, em seguida, canalizando dólares extras de aposentadoria em um Roth IRA. Dessa forma, eles podem aproveitar as melhores opções de investimento se a linha de fundos for muito limitada no plano do empregador.

Verifique também as taxas de despesas dos fundos em seu plano Roth 401 (k). Quanto menor a proporção de despesas, quanto mais seus investimentos se acumulam ao longo do tempo. Os investidores pagaram uma média de 0,45 por cento por seus fundos mútuos e fundos negociados em bolsa em 2019, de acordo com os dados mais recentes da Morningstar Research Services. Se os fundos em seu plano 401 (k) forem superiores a 1 por cento e você atingiu o limite de qualquer empregador, considere fortemente investir em um Roth IRA.

5. Limites de renda

Existem limitações de renda para as contribuições Roth IRA. Se sua renda bruta ajustada modificada em 2021 for $ 208, 000 ou mais para casais que entram com ações conjuntas ou US $ 140, 000 ou mais para arquivadores únicos, as contas estão fora dos limites. Contudo, você ainda tem a opção de obter um Roth IRA dos fundos - completamente legalmente.

Não há limites de renda para Roth 401 (k) s.

6. Regras para retiradas antecipadas

As retiradas de ambos Roth 401 (k) se Roth IRAs são isentas de impostos se atenderem a certos critérios:

• As contas devem ser mantidas por pelo menos cinco anos.
• O titular da conta atinge 59 anos e meio, ou as distribuições são feitas em caso de invalidez ou morte.

Com um Roth IRA, você sempre pode retirar o dinheiro que contribuiu sem repercussões fiscais. Mas com um Roth 401 (k), se você quiser sacar dinheiro mais cedo, você pode acabar pagando uma multa de 10 por cento sobre quaisquer ganhos retirados, mas não em seus valores de contribuição. De outra forma, para acessar seus fundos 401 (k) sem impostos, você geralmente teria que fazer um empréstimo com o Roth 401 (k), se o plano permitir.

Com um Roth IRA, você pode sacar até $ 10, 000 para comprar, construa ou reconstrua uma primeira casa e evite pagar impostos e a multa de retirada antecipada de 10%, mesmo se você tiver menos de 59 anos e meio. Você também pode sacar dinheiro para despesas educacionais qualificadas, evitando impostos e multas.

Você pode ter um Roth IRA e um Roth 401 (k)

É possível ter um Roth IRA e um Roth 401 (k) ao mesmo tempo. Contudo, tenha em mente que um Roth 401 (k) deve ser oferecido por seu empregador para participar. Enquanto isso, qualquer pessoa com rendimentos auferidos (ou qualquer cônjuge cujo parceiro tenha rendimentos auferidos) pode abrir um IRA, dados os limites de renda declarados.

Se você não tiver dinheiro suficiente para maximizar as contribuições para ambas as contas, os especialistas recomendam maximizar o Roth 401 (k) primeiro para receber o benefício de uma compatibilidade total do empregador.

Roth IRA ou Roth 401 (k):Qual é o melhor?

Determinar qual conta atenderá melhor às suas necessidades depende de sua situação financeira atual e futura, bem como seus próprios objetivos específicos.

Pessoas de alta renda que desejam fazer contribuições para contas de aposentadoria a cada ano devem considerar um Roth 401 (k), porque eles não têm limites de renda. Adicionalmente, indivíduos que desejam fazer grandes contribuições podem colocar mais de três vezes o valor em um Roth 401 (k) como em um Roth IRA.

Aqueles que querem mais flexibilidade com seus fundos, incluindo nenhuma distribuição necessária, pode inclinar-se para um Roth IRA. Isso seria especialmente útil se você quiser deixar a conta para um herdeiro. Mas as contas Roth 401 (k) podem ser transferidas para um Roth IRA mais tarde na vida de qualquer maneira.

Resultado

Tanto o Roth 401 (k) quanto o Roth IRA são ótimas ferramentas para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Contanto que você possa evitar fazer retiradas antecipadas, você poderá sacar dinheiro sem impostos durante a aposentadoria e depois. Certifique-se de compreender as pequenas diferenças entre as duas opções para que você possa determinar o saldo de poupança certo para sua situação financeira.