Roth IRAs

Roth IRA:uma opção de planejamento de aposentadoria
Você já se perguntou se está economizando o suficiente de sua renda hoje para aproveitar seus anos dourados de aposentadoria? Há muitas maneiras de os americanos economizarem mais para a aposentadoria, além de simplesmente guardar dinheiro extra em uma conta poupança - e quem tem dinheiro "extra", afinal?

Os programas de aposentadoria estabelecidos pelos empregadores são uma forma extremamente popular de economizar, mas existem outras alternativas disponíveis para subsidiar a renda gerada pelo plano de pensão do empregador ou pela Previdência Social. Infelizmente, os fundos dos planos de pensão e da Previdência Social raramente são suficientes para garantir o estilo de vida na aposentadoria que você pode estar acostumado hoje. Descubra quanto você pode esperar ganhar com a Previdência Social quando se aposentar, verificando esta calculadora de aposentadoria.

Embora existam muitas opções diferentes para investir em sua aposentadoria, as contas de aposentadoria individual (IRAs) são uma escolha popular. Existem vários tipos diferentes de IRAs:

• Emprego:os empregadores têm a opção de configurar IRAs para seus funcionários.
• Casamento:contribuintes casados ​​podem estabelecer IRAs para seus cônjuges.
• Herança:os IRAs podem ser herdados de benfeitores falecidos e os IRAs podem ser estruturados estritamente para cobrir os custos do ensino superior.

Vamos olhar especificamente como funcionam os Roth IRAs. Felizmente, Roth IRAs incluem muitos dos benefícios oferecidos em todos esses tipos variados de contas individuais de aposentadoria. Antes de mergulharmos, vamos nos familiarizar com algumas palavras-chave:

• Contribuição :a quantidade de dinheiro que você investe pessoalmente em um Roth IRA
• Ganhos :dinheiro que você, o contribuidor, ganha em seus investimentos
• Herdeiro :uma pessoa que você designar em seu testamento para receber propriedade quando você morrer
• Lucro :o retorno do seu investimento

Um Roth IRA é semelhante a uma conta poupança, mas ao contrário de uma conta poupança, você investe esse dinheiro para gerar um lucro considerável. Esse lucro é então reinvestido no Roth IRA até a data de vencimento da conta. Como você investe seu dinheiro em um Roth IRA após os impostos, você não precisa pagar impostos sobre os ganhos na retirada dos fundos na data de vencimento ou após a data de vencimento. Isso é diferente de outros tipos de IRAs, 401(k) ou 403(b), onde você pagará impostos quando retirar fundos. Os Roth IRAs oferecem flexibilidade ao contribuinte, pois os fundos podem ser retirados antes do vencimento sem serem penalizados (uma vez que você atenda a determinados critérios).

Continue lendo para saber mais sobre a história, qualificações, opções de investimento e restrições de Roth IRAs.

O que é um Roth IRA?

Na década de 1970, o governo dos Estados Unidos percebeu que muitos americanos não tinham planos de pensão disponíveis por meio de seus empregadores, e a Previdência Social simplesmente não forneceria renda suficiente para o americano médio se aposentar e desfrutar de um estilo de vida confortável. O IRA tradicional foi criado em 1975 para ajudar a compensar os americanos que não tinham planos de aposentadoria patrocinados por funcionários. Na década de 1990, o governo dos EUA expandiu o IRA tradicional para oferecer mais flexibilidade aos contribuintes do IRA. O Roth IRA nasceu como resultado do Taxpayer Relief Act de 1997.

Nomeado em homenagem ao falecido senador William V. Roth Jr., o Roth IRA foi desenvolvido não apenas para ajudar a classe média americana a economizar para a aposentadoria, mas também para oferecer um plano de poupança que poderia ser usado para comprar uma residência principal, pagar despesas médicas , ou financiar a educação universitária de uma criança. O Roth IRA pode ser configurado em qualquer banco ou corretora, e seus termos são extremamente flexíveis. Roth IRAs permitem a retirada antecipada de sua contribuição original (não os ganhos) sem penalidades após um período de espera de 5 anos. Os ganhos gerados a partir da contribuição original do Roth IRA também podem ser retirados antecipadamente, mas o lucro está sujeito a penalidades.

O dinheiro investido em um Roth IRA já foi tributado, portanto, qualquer retorno que você ganhar em seus investimentos em Roth IRA não será tributado, desde que você espere até ter pelo menos 59 anos e meio para retirar seus lucros. Por outro lado, as contribuições para um IRA tradicional são tributadas como renda no momento da retirada. Basta lembrar, um IRA tradicional é dedutível, mas um Roth IRA não é.

A beleza do IRA, em geral, é que você é livre para investir o dinheiro em seu IRA como quiser. Algumas opções comuns de investimento do Roth IRA são ações ordinárias, fundos de índice, títulos, certificados de depósito (CDs) e REITs (trusts de investimento imobiliário). A flexibilidade de poder investir seu Roth IRA como você escolher, além de poder sacar fundos antecipadamente ou deixá-los muito depois do seu 71º aniversário, tornam o Roth IRA imensamente popular. Continue lendo para descobrir qual o papel que a idade desempenha nas contribuições de Roth IRA.

• IRAs tradicionais:esse tipo de IRA permite que as contribuições sejam dedutíveis de impostos. Os contribuintes devem começar a retirar fundos aos 70 anos e meio. Os fundos retirados serão tributados como renda ordinária.
• Roth IRAs:esse tipo de IRA permite que o contribuinte possa sacar fundos isentos de impostos e não exige que os fundos sejam sacados.
• SEP (Simplified Employee Pension) IRAs:Este tipo de IRA que auxilia proprietários de pequenas empresas no fornecimento de planos de aposentadoria para seus funcionários.
• SIMPLE (planos de correspondência de incentivo de economia) IRAs:esse tipo de IRA permite que proprietários de pequenas empresas e trabalhadores autônomos tenham um plano de contribuição correspondente, não muito diferente de um plano 401(k).
• IRAs de educação:esse tipo de IRA ajuda a pagar o ensino superior.

Contribuições de Roth IRA:o que a idade tem a ver com isso?

Começar cedo pode fazer seu investimento realmente funcionar para você.
Os mais jovens têm uma vantagem ao investir em uma conta de aposentadoria individual Roth (IRA) sobre os americanos mais velhos que não aproveitaram essa oportunidade de aposentadoria. (A propósito, você não precisa ser um cidadão americano para configurar um Roth IRA, mas os fundos que você contribui para um Roth IRA devem ser obtidos de um emprego nos Estados Unidos. Se você não é um cidadão americano, deve atender a certas diretrizes para participar de um Roth IRA.) Pense nisso - um jovem de 25 anos pode contribuir com um máximo de US $ 5.000 anualmente para um Roth IRA. Isso tem potencial para crescer significativamente ao longo dos anos. Se esse mesmo jovem de 25 anos investiu apenas US$ 5.000 um tempo e ganhasse 8% ao ano com o dinheiro, ele teria $ 7.346,63 depois de 5 anos. Aqui está a aparência do dinheiro ao longo de um período de 10 anos de ganho percentual de juros em um investimento inicial de $ 5.000:
$5,000.00 @ 8.0% =$5,400.00 $5,400.00 @ 8.0% =$5,832.00 $5,832.00 @ 8.0% =$6,298.56 $6,298.56 @ 8.0% =$6,802.44 $6,802.44 @ 8.0% =$7,346.63 $7,346.63 @ 8.0% =$7,934.36 $7,934.36 @ 8.0% =$8,569.11 $8,569.11 @ 8.0% =$9,254.64 $9,254.64 @ 8,0% =US$ 9.995,01 US$ 9.995,01 @ 8,0% =US$ 10.794,61


Parece simples, não é? Imagine quanto esse investimento inicial de $ 5.000 renderá ao longo dos 34 anos que levará para atingir a maturidade. Ah, o poder dos juros compostos!

Isso não quer dizer que os americanos seniores não se beneficiem de contribuir para um Roth IRA - eles certamente se beneficiam. Na verdade, os americanos com pelo menos 50 anos de idade podem contribuir com US$ 6.000 anualmente para um Roth IRA, em oposição ao limite de contribuição de US$ 5.000 para aqueles com menos de 50 anos. Vejamos o mesmo cenário para alguém com 50 anos de idade. . Esta pessoa contribui com $6.000 para um Roth IRA um tempo, e com uma taxa de retorno de 8%, é assim que fica em um período de 10 anos:
$6,000.00 @ 8.0% =$6,480.00 $6,480.00 @ 8.0% =$6,998.40 $6,998.40 @ 8.0% =$7,558.27 $7,558.27 @ 8.0% =$8,162.93 $8,162.93 @ 8.0% =$8,815.96 $8,815.96 @ 8.0% =$9,521.24 $9,521.24 @ 8.0% =$10,282.93 $10,282.93 @ 8.0% =$11,105.56 $11,105.56 @ 8,0% =US$ 11.994,00 US$ 11.994,00 @ 8,0% =US$ 12.953,52
O investimento inicial mais que dobra! As chances são de que isso não seja suficiente para alguém se aposentar sozinho, mas se esse mesmo homem de 50 anos contribuísse com US $ 6.000 todos os anos por 10 anos, haveria uma quantidade substancial de dinheiro disponível.
Com o tempo, os juros compostos podem multiplicar seu investimento em Roth IRA.
Outro benefício de contribuir para um Roth IRA é que não há data de retirada obrigatória. Isso é muito importante ao analisar as opções de investimento para si mesmo. A maioria dos programas de investimento de aposentadoria exige que você comece a fazer saques de seu investimento quando atingir 70 anos e meio de idade. O Roth IRA não tem tal exigência. Na verdade, você pode contribuir para o seu Roth IRA sem intenção de fazer saques, e seus beneficiários podem herdar a conta sem penalidades associadas. Imagine o quanto o investimento inicial de US $ 5.000 em Roth IRA do jovem de 25 anos teria crescido após 60 anos de potencial de ganhos. Experimente esta calculadora Roth IRA para saber mais.

Qualificações para participação no Roth IRA

Certifique-se de conhecer as regras do Roth IRA.
Como todas as coisas boas, existem certas limitações impostas ao Roth IRA. Este tipo de IRA foi desenvolvido especificamente com os americanos de classe média em mente, portanto, obviamente, existem restrições de renda e limitações de contribuição, mas os limites de idade esperados podem surpreendê-lo.

Infelizmente, se você é solteiro e tem uma renda bruta ajustada (AGI) de $ 110.000 ou mais, ou se você é casado e declara seus impostos em conjunto e tem um AGI de $ 160.000 ou mais, você não é elegível para contribuir para um Roth IRA. Pense em investir esses salários de seis dígitos em outras opções de aposentadoria de alto retorno. Outra regra de renda com Roth IRAs é que você deve ganhar uma renda anual mínima igual ao que você contribui para seu Roth IRA. Se você ganha apenas $ 3.000 por ano, você não pode contribuir com mais de $ 3.000 por ano para o seu Roth IRA. Todos os outros podem contribuir com uma quantia fixa, determinada pela idade, anualmente.

Em 2007, alguém com menos de 50 anos poderia contribuir com $ 4.000 anualmente para um Roth IRA, e uma pessoa com pelo menos 50 anos de idade poderia contribuir com $ 5.000. Esse limite foi aumentado em 2008 para US$ 5.000 por ano para pessoas com menos de 50 anos de idade. Uma pessoa com pelo menos 50 anos de idade pode contribuir com US $ 6.000 por ano para um Roth IRA. A partir de 2009, esses limites aumentarão em US$ 500 a cada ano para acomodar a inflação. Assim, por exemplo, em 2011, uma pessoa de 35 anos pode contribuir com US$ 6.000 naquele ano. Então, saltando para o ano de 2012, essa mesma pessoa pode contribuir com $ 6.500 para um Roth IRA.

A coisa cabeluda sobre um IRA tradicional, como muitos outros planos de aposentadoria, é que você é obrigado a começar a fazer saques quando completar 70 anos e meio. Isso pode sufocar algumas esperanças de aposentadoria, já que a maioria dos americanos trabalhará bem até a idade tradicional de aposentadoria e espera continuar a gerar um retorno sobre as opções de investimento em aposentadoria. A boa notícia, no entanto, é que um Roth IRA permite que você contribua pelo tempo que quiser. Não há data de retirada definida. Na verdade, você pode deixar seu dinheiro nessa conta protegida por impostos como herança para seus herdeiros, sem a intenção de usá-lo para si mesmo. Este é um grande benefício para seus herdeiros, pois não há penalidade para um beneficiário que herda um Roth IRA. Seu beneficiário pode simplesmente manter a conta Roth IRA e continuar a aumentá-la, ou ele ou ela pode retirar fundos, tudo isento de impostos.

Prós e contras das contribuições do Roth IRA

Um Roth IRA pode ajudar a aumentar o tamanho do seu ninho de ovos.
Um Roth IRA oferece muitos benefícios lucrativos, como flexibilidade em saques e distribuições, uma variedade de oportunidades de investimento e as penalidades fiscais mínimas associadas a ele. Existem, no entanto, algumas desvantagens para um Roth IRA.

Em primeiro lugar, se você tiver um programa de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401(k) ou um 403(b), e seu empregador corresponder às suas contribuições, você deve sempre usar essa oportunidade de investimento primeiro. Nunca deixe passar uma oportunidade de receber dinheiro grátis do seu empregador! Investir em um Roth IRA deve ser usado como secundário plano de investimento para aposentadoria, depois de atingir o valor máximo de contribuição com seu programa de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Em segundo lugar, a contribuição anual máxima que você pode fazer para um Roth IRA pode ser substancial para algumas pessoas, mas não muito para outras pessoas. É tudo relativo ao seu estilo de vida. Embora a maioria dos programas 401(k) tenha um valor máximo de contribuição anual de 12% de sua renda bruta ajustada (sua renda tributável), o valor de contribuição Roth IRA definido de US$ 5.000 ou US$ 6.000 anualmente pode ser significativamente menor que isso. Por exemplo, um homem solteiro de 33 anos que ganha US$ 70.000 por ano pode contribuir apenas com pouco mais de 7% de seu salário anual para um Roth IRA. Felizmente, um Roth IRA pode ser configurado além de outras contas de aposentadoria.

Outra desvantagem do Roth IRA é que as contribuições para ele não são dedutíveis. Para muitas pessoas que consideram abrir um Roth IRA, este é um fator muito importante. No entanto, o benefício de nenhum imposto sobre os ganhos do Roth IRA na retirada na data de vencimento tende a superar os benefícios de ter uma dedução fiscal.

Aqui estão duas coisas mais importantes que você deve saber sobre um Roth IRA. Primeiro, tenha em mente os limites atuais de contribuição do Roth IRA. Se você ultrapassar o limite máximo de contribuição para o ano, deverá retirar os fundos excedentes antes de declarar o imposto de renda daquele ano. Se você não retirar esses fundos a tempo, estará sujeito a um imposto de 6% sobre os fundos excedentes. Em seguida, esteja ciente dos limites de renda do Roth IRA. Se sua renda anual aumentar gradualmente ao longo dos anos e você se encontrar no nível máximo de renda, não será mais elegível para contribuir com seu Roth IRA. Você pode deixar o dinheiro em seu Roth IRA como está e vê-lo crescer ao longo do tempo enquanto investe seu grande e gordo salário em outros planos de aposentadoria. Para encontrar o melhor Roth IRA e outros planos de aposentadoria para você, consulte um planejador financeiro.

Explore os links abaixo para mais artigos excelentes e muitas informações sobre planejamento de aposentadoria.

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Fontes

• Internal Revenue Service, Department of the United States Treasury:IRA Online Resource Guide - Informações sobre Roth IRAs.
• Koch, Edward T., et al. O Guia Completo do Idiota para Investir, Terceira Edição. Nova York:Penguin Group, 2005.
• The Washington Post:Membros do Congresso/William Roth.