4 alternativas para pedir emprestado ou sacar fundos de aposentadoria

Emprestar de seu 401 (k) ou sacar dinheiro de seu IRA antes de se aposentar é geralmente uma má ideia porque pode atrasar anos para alcançar suas metas de poupança de aposentadoria. Você não só perde a oportunidade de obter retornos compostos sobre o dinheiro que sacar ou pedir emprestado, como também mas as pessoas geralmente param de fazer contribuições quando fazem um saque ou pegam um empréstimo de seu plano, colocando-os ainda mais para trás.

Dependendo da sua idade e de como você planeja usar o dinheiro, você também pode estar sujeito a penalidades e a um imposto de renda mais alto.

Antes de tomar qualquer empréstimo, dê uma olhada em maneiras de arrecadar dinheiro aumentando sua renda (temporariamente tendo um emprego paralelo, por exemplo) ou reduzindo suas despesas. O que mais, você pode ter bens para vender no eBay, Craigslist, Poshmark, ou Facebook para ganhar dinheiro extra.

Talvez você precise de um orçamento para ajudá-lo a rastrear suas entradas e saídas. Se nenhuma dessas opções conseguir todo o dinheiro de que você precisa, abaixo estão as alternativas de empréstimo menos caras a serem consideradas.

Principais vantagens

• Você tem que deixar um mínimo de 20% de capital em sua casa se você fizer um empréstimo para comprar uma casa.
• Um refinanciamento de saque de sua hipoteca pode resultar em uma taxa de juros mais baixa, mas as taxas podem superar o que você economiza em juros.
• Os empréstimos pessoais não são garantidos - não há garantia - o que leva a taxas de juros mais altas, e esses juros não são dedutíveis do imposto.
• Cartões de crédito com APR de 0% ou uma opção de transferência de saldo podem ajudar, mas se você não puder pagar o saldo até o final do período de 0%, uma taxa mais alta entrará em vigor.

Empréstimo de capital próprio

Se você possui uma casa, determine se você tem capital suficiente para pedir emprestado contra o valor da sua casa. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor do empréstimo hipotecário e o valor da sua casa. Hora extra, você ganha patrimônio líquido em sua casa pagando o saldo da sua hipoteca e por meio da apreciação de mercado do valor de sua casa.

Em 2020, a maioria dos credores exige que você tenha pelo menos 20% do patrimônio líquido e retenha esse valor depois de fazer um empréstimo com o valor da casa. Portanto, se sua casa vale $ 200, 000, você precisará de $ 40, 000 em capital mais qualquer que seja o montante mínimo do empréstimo para ser elegível para um empréstimo de capital próprio. Se o valor mínimo do empréstimo de hipoteca de um credor for $ 10, 000, você precisará de $ 50, 000 em capital.

A taxa de juros média nacional sobre um empréstimo de home equity era de cerca de 5,33% em 18 de novembro, 2020, de acordo com Bankrate, que é baixo em comparação com outras formas de empréstimo, como cartões de crédito. No entanto, os proprietários não podem mais deduzir os juros pagos em um empréstimo de valorização da casa (ou linha de crédito de valorização da casa) - a menos que o empréstimo seja usado para reforma da casa que serve de base para o empréstimo. A dedução foi eliminada ou banida de 2018 até o final de 2025 devido à aprovação da Lei de Reduções de Impostos e Empregos de 2017 pelo Congresso dos EUA. Se sua necessidade financeira for para alguma outra finalidade, você não terá mais deduções fiscais.

Para descobrir se você tem o patrimônio necessário, estime o valor da sua casa observando o Zestimate do valor de mercado da sua casa usando Zillow.com ou use um site de imobiliárias para pesquisar preços de vendas recentes de casas semelhantes às suas. Próximo, olhe seu último extrato de hipoteca para ver quanto você ainda deve em seu empréstimo, e subtraia o valor devido do valor de mercado para obter seu patrimônio.

Emprestar contra o seu 401 (k) ou sacar dinheiro de um IRA pode prejudicar significativamente o seu trem de poupança para a aposentadoria.

Lembrar, Os credores vão querer que você retenha 20% do patrimônio da sua casa, mesmo depois de fazer o empréstimo, portanto, subtraia o valor em dólares que 20% se traduz de seu patrimônio líquido total para determinar quanto você pode pedir emprestado. lembre-se de que os credores têm valores mínimos para empréstimos imobiliários, então, se você tiver apenas $ 1, 000 em patrimônio líquido acima dos 20% exigidos, talvez você não consiga obter um empréstimo.

Os empréstimos de home equity também têm custos de fechamento consideráveis, que você precisa levar em consideração para ver se essa opção de empréstimo faz sentido.

Refinanciamento de saque

Uma opção semelhante é refinanciar sua hipoteca e retirar dinheiro no fechamento. Se você for por esse caminho, você aumentará o saldo da sua hipoteca, e levará mais tempo para pagar sua hipoteca, a menos que você o refinancie em um prazo mais curto.

A lei tributária também mudou as deduções para hipotecas. De 2018 a 2025, você só pode deduzir juros de hipotecas de seus impostos sobre empréstimos de até US $ 750, 000 se você especificar e o empréstimo for para sua residência principal. Anteriormente, esse número era de US $ 1 milhão. Contudo, se você estiver refinanciando um empréstimo existente maior que $ 750, 000, o limite de US $ 1 milhão ainda se mantém.

Se faz sentido fazer um refinanciamento de saque depende de como a taxa de juros de sua hipoteca atual se compara à taxa de juros que você poderia obter em uma nova hipoteca. Lembre-se de que você pode pagar vários milhares de dólares em custos de fechamento para refinanciar toda a hipoteca.

Como as taxas de juros das primeiras hipotecas de 30 anos (o que você recebe quando faz um refi de saque) estão em torno de 3,57% em maio de 2020, de acordo com Bankrate, Enquanto as taxas de juros dos empréstimos imobiliários estão em torno de 5,33%, Um refi de saque pode ser menos caro. Como resultado, os custos de fechamento de um refi de saque podem valer a pena se você precisar pedir uma grande quantia. Certifique-se de comparar os custos de fechamento, pagamentos mensais, e os custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo para determinar se um empréstimo para compra de uma casa ou um refi de saque é a opção mais econômica.

Finalmente, se você está atualmente pagando prêmios de seguro de hipoteca e um refi de saque permitiria que você se livre deles, poderia ser uma opção melhor do que um empréstimo para compra de uma casa.

Empréstimo pessoal

E se você não tiver uma casa? Ou, se você é dono de uma casa, talvez você não queira pedir mais dinheiro emprestado à sua casa, não tem valor suficiente para obter um empréstimo, não consegue uma boa taxa de juros em um refinanciamento, ou não quer pagar os custos de fechamento? Um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção.

Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos para habitação porque não são garantidos. Isso significa que eles não estão vinculados a qualquer garantia - qualquer coisa que você possui fisicamente, como uma casa ou carro. Se você inadimplir - ou deixar de fazer seus pagamentos - em um empréstimo para casa ou para um automóvel, o credor pode confiscar sua casa ou carro e vendê-los para receber parte do dinheiro de volta. Se você deixar de pagar um empréstimo pessoal, o credor pode processá-lo, mas não há carro, casa, ou outros ativos de valor que o credor pode reivindicar. Como resultado, há um risco maior para o credor de empréstimos pessoais, o que se traduz em uma taxa de juros mais alta para o mutuário, e esses juros não são dedutíveis do imposto.

O Bankrate informou que as taxas de empréstimos pessoais variaram de 5,95% a 36% em novembro de 2020. As taxas de empréstimos pessoais dependem do credor e da qualidade de crédito do tomador. Se você tem um excelente crédito, você pode conseguir um empréstimo pessoal não muito superior a uma hipoteca, mas sem os altos custos de fechamento.

Em maio de 2020, A Investopedia recomendou a SoFi como a melhor no geral para empréstimos pessoais e Marcus como o melhor para consolidação de dívidas. Para mutuários com bom crédito, LightStream é melhor - com Upstart melhor para aqueles com crédito justo e Avant para crédito ruim.

0% APR Cartão de Crédito

Se você tiver crédito bom a excelente, você pode solicitar um cartão de crédito no qual possa se qualificar para uma transferência de saldo de 0% APR ou uma taxa introdutória de 0% APR. Qualquer uma dessas opções pode ajudá-lo a obter o dinheiro de que precisa. A grande questão é se você será capaz de reembolsar o saldo total do cartão de crédito antes do fim do período de APR de 0%. Este período pode variar de nove a 18 meses, dependendo do cartão.

Das opções que apresentamos neste artigo, um cartão de crédito é o mais arriscado porque o coloca em uma posição de acabar com uma dívida de juros altos se você não pagar seu empréstimo em dia ou se atrasar em um de seus pagamentos mensais mínimos.

The Bottom Line

Não estamos dizendo que você nunca deve tomar um empréstimo de seu 401 (k) ou uma retirada de seu IRA. Em algumas circunstâncias, essas podem ser suas melhores opções (retirando as contribuições de um Roth IRA, por exemplo, são livres de penalidades e de impostos a qualquer momento). No entanto, se você está procurando uma alternativa, considere um empréstimo imobiliário, refinanciar saque, empréstimo pessoal, ou 0% APR cartão de crédito.