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Hipotecas reversas:tudo o que você precisa saber

p Precisa de algum dinheiro extra para a aposentadoria? Uma hipoteca reversa pode ajudar. (iStock)

p Se você está chegando à idade de aposentadoria com preocupações de que não será capaz de cobrir todas as suas despesas de subsistência, há uma opção que pode fornecer uma renda mensal adicional:uma hipoteca reversa. Uma hipoteca reversa permite que os mutuários retirem dinheiro do patrimônio líquido de suas casas. O mutuário não tem que pagar o empréstimo até que desocupe a casa.

p Uma hipoteca reversa opera da maneira oposta à de uma hipoteca tradicional. Em vez de o mutuário pagar ao credor, o credor envia os pagamentos ao mutuário. O credor paga com o patrimônio que o mutuário possui na propriedade. Uma vez que o mutuário deixa a propriedade ou morre, o credor pode cobrar a dívida. Se você está considerando uma hipoteca reversa, aqui está o que você precisa saber.

Quem tem direito a uma hipoteca reversa?

p Indivíduos que possuem sua casa própria e têm pelo menos 62 anos de idade podem se qualificar para uma hipoteca reversa. Proprietários de casas com um pequeno saldo em seu empréstimo ainda podem ser elegíveis para uma hipoteca reversa, mas você deve ser capaz de pagar o saldo restante da hipoteca com fundos de sua hipoteca reversa ou com seus fundos assim que fechar o empréstimo.

p Além dos requisitos de idade e propriedade, você só pode tirar hipotecas reversas em uma residência principal. Avançar, sua casa deve estar em boas condições, e você deve ser capaz de manter os impostos sobre a propriedade.

p Ao considerar uma hipoteca reversa, certifique-se de verificar um corretor de hipotecas online como Credible para obter taxas personalizadas e cartas de pré-aprovação sem afetar sua pontuação de crédito.

p Quais são os três tipos de hipotecas reversas? p Existem três tipos diferentes de hipotecas reversas:

  1. Hipoteca de conversão de ativos imobiliários (HECM)
  2. Hipoteca reversa proprietária
  3. Hipoteca reversa de propósito único

1. Hipoteca de conversão de ativos imobiliários (HECM)

p A Federal Housing Administration (FHA) oferece hipotecas reversas por meio do programa Home Equity Conversion Mortgage. Você pode optar por receber seus fundos em um pagamento único, uma linha de crédito, ou uma combinação de ambos. A propriedade deve ser uma casa unifamiliar (ou uma unidade residencial de 1-4 com o proprietário ocupando pelo menos uma unidade), e o mutuário não pode ter nenhuma dívida federal. Os mutuários devem concluir um curso de aconselhamento de crédito antes de receber o empréstimo.

2. Hipoteca reversa proprietária

p Este tipo de hipoteca reversa permite que os mutuários tenham acesso ao patrimônio de sua casa por meio de um credor privado, versus o FHA. Esses empréstimos não são segurados pelo governo federal. Os credores geralmente cobram taxas mais altas e podem oferecer opções de empréstimo mais baixas. Não é necessário um curso de aconselhamento de crédito para se qualificar para uma hipoteca reversa proprietária.

p 3. Hipoteca reversa de propósito único p Assim como o nome indica, uma hipoteca reversa de propósito único permite que os mutuários usem os fundos do patrimônio de sua casa para uma finalidade específica (contas médicas, reparos domésticos, etc.) O credor deve aprovar o uso dos fundos.

p Não importa o tipo de hipoteca reversa que você está considerando, certifique-se de comparar taxas e credores visitando um mercado online como o Credible.

p Prós e contras de uma hipoteca reversa p Existem benefícios significativos e algumas desvantagens potenciais se você optar por usar uma hipoteca reversa para financiar sua aposentadoria.

  • Pró: Os pagamentos de uma hipoteca reversa costumam ser isentos de impostos. Você não terá que pagar imposto de renda sobre quaisquer pagamentos de uma hipoteca reversa porque o IRS considera os pagamentos como receitas do empréstimo, não renda.
  • Vigarista: Você terá que pagar taxas de empréstimo. Como todos os empréstimos, uma hipoteca reversa inclui custos de fechamento, taxas de originação de empréstimos, e taxas de processamento. Essas taxas podem resultar em um pagamento menor.
  • Pró: Você mantém o título de sua casa. Você não precisa abrir mão de seu título para receber pagamentos de hipoteca reversos. Contudo, o empréstimo deve ser pago quando o mutuário principal deixa a propriedade ou morre.
  • Vigarista: O cônjuge sobrevivente pode ou não ser capaz de ficar em casa. Os pagamentos reversos da hipoteca só se aplicam ao mutuário principal. Se um cônjuge não estiver na papelada do empréstimo, eles não vão cobrar pagamentos adicionais de empréstimos, e eles podem ter que preencher outra papelada para continuar morando na casa sem pagar o empréstimo.
  • Pró: Os beneficiários podem manter a propriedade do imóvel se puderem pagar o saldo da hipoteca reversa.
  • Vigarista: Se o mutuário principal se mudar de casa por mais de 12 meses consecutivos, a hipoteca reversa vencerá. Viver longe da propriedade inclui a mudança para uma instituição de cuidados.
p Não tem certeza se uma hipoteca reversa é certa para você? Você pode se conectar com um oficial de crédito experiente em um mercado como o Credible. Eles podem ajudar a responder a quaisquer perguntas e preocupações sobre hipotecas.

p Quais são as alternativas para uma hipoteca reversa? p Uma hipoteca reversa não é sua única opção. Se você não quiser fazer uma hipoteca reversa ou não se qualificar, Aqui estão algumas outras maneiras de usar o valor da sua casa para ajudar a cobrir as despesas de aposentadoria:

  1. Venda sua casa
  2. Linha de crédito de capital próprio (HELOC)
  3. Considere um refinanciamento de saque
  4. Espere

1. Venda sua casa

p Considere vender sua casa e comprar uma propriedade menor. Se você é dono de sua casa, você poderia comprar uma propriedade menor e economizar o dinheiro restante para outras despesas.

2. Linha de crédito de home equity (HELOC)

p Uma linha de crédito de home equity permite que você aproveite o dinheiro que já pagou para sua propriedade. Ao contrário de um empréstimo tradicional, um HELOC tem uma linha de crédito rotativo. Uma vez aprovado, você pode pegar emprestado o máximo ou o mínimo possível do total disponível. HELOCs têm um período de retirada limitado. Assim que esse período terminar, seu HELOC entra no período de reembolso, de acordo com a Federal Trade Commission.

p Se você optar por um HELOC, o credor usa sua casa como garantia contra o empréstimo, e você pode correr o risco de perder a propriedade se não conseguir reembolsar o valor do empréstimo. Acesse Credible para ver que tipo de empréstimos pessoais eles oferecem e compare as taxas e os credores instantaneamente.

p 3. Considere um refinanciamento de saque p Alternativamente, você pode solicitar um refinanciamento de saque. Um refinanciamento de saque substitui seu empréstimo hipotecário atual por um empréstimo maior. Esses empréstimos podem vir com taxas adicionais, mas se cronometrado corretamente, isso pode resultar em pagamentos mensais mais baixos e dinheiro extra.

4. Espere

p Se necessário, considere esperar para solicitar uma hipoteca reversa até que você tenha mais patrimônio na casa.

p Se você está considerando um refinanciamento de saque, visite um mercado online como o Credible para ver as taxas de refinanciamento mais recentes e obter cotações de vários credores.

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