Como obter um empréstimo para a casa própria após a aposentadoria

Existem desafios únicos para se qualificar como um aposentado. Veja como se preparar para a compra de sua casa. (iStock)

Há muitos motivos pelos quais você pode comprar uma casa antes de sua aposentadoria. Pode ser reduzir para uma casa menor, comprar uma propriedade de férias, ou apenas se aproxime de amigos e familiares. Seja qual for a razão, agora é uma boa hora para puxar o gatilho.

Com as taxas de hipoteca em mínimos recordes (apenas 2,81% no relatório), você pode acabar com um pagamento mais baixo ou, melhor ainda, um orçamento maior. De qualquer jeito, você vai querer se preparar antes de preencher seu requerimento.

Boas notícias:você pode começar a usar o aplicativo totalmente online. Mercado de vários credores O Credible pode orientar você no processo do início ao fim. Comece comparando as taxas de hipotecas atuais e os credores para ver como você pode economizar tempo e dinheiro.

Como obter uma hipoteca depois de se aposentar

A inscrição para uma hipoteca apresenta alguns desafios únicos quando você se aposenta. Aqui está o que você precisa fazer para se qualificar.

1. Ilustrando a renda de aposentadoria

Como acontece com qualquer empréstimo, os aposentados precisarão mostrar que têm dinheiro para pagar o empréstimo. Pagamentos de seguridade social, pensões, e as distribuições IRA e 401 (k) podem ajudar aqui. Há uma ressalva, embora:precisa ser consistente, rendimentos tributáveis.

“A quantidade de dinheiro que alguém tem é muito menos importante para um credor do que o fluxo de renda regular de alguém, ”Disse Cory Bittner, conselheiro de planejamento de aposentadoria na Falcon Wealth Advisors.

Se você tem um fluxo de renda sólido e pode prová-lo, então você pode dar um salto no processo de aplicação de hipoteca hoje. Vá para o Credible para ser pré-qualificado em poucos minutos.

De acordo com Bittner, um aposentado vivendo de um fundo fiduciário ou simplesmente retirando-se de uma conta de aposentadoria conforme necessário provavelmente não se qualificaria. Uma opção melhor? Isso seria configurar distribuições de conta regulares nos meses que antecederam o pedido de hipoteca.

“Se eu fosse aposentado e planejasse comprar uma nova casa nos próximos três a seis meses, Posso ir em frente e começar a tomar regularmente, distribuições estáticas do meu IRA agora para mostrar a um credor que faz parte do meu fluxo de renda, Bittner disse. "Da minha experiência, se alguém tiver esse fluxo de receita definido e em vigor por pelo menos três meses antes de solicitar uma hipoteca, isso é útil para a causa deles e ajuda a tornar o processo de inscrição e qualificação mais fácil. ”

2. Reduza a relação dívida / receita

A maioria dos credores hipotecários deseja uma relação dívida / receita de 43% ou menos. Isso significa suas obrigações mensais (pagamentos de empréstimos, contas de cartão de crédito, etc.) representam 43% dos seus pagamentos mensais.

Para calcular o seu DTI, basta somar todas as suas dívidas mensais - aquelas que aparecem no seu relatório de crédito - e dividi-las por sua renda mensal. Multiplique por 100, e esse é o seu DTI. (Exemplo:$ 2, 000 em dívidas e $ 6, 000 em renda =2, 000/6, 000, ou 33%)

Lembre-se de que o pagamento estimado da hipoteca terá influência nesses cálculos, também, então, se o seu DTI já está avançando em 43%, talvez você precise pagar algumas dívidas antes de solicitar o empréstimo. Você pode usar uma calculadora de hipoteca online para avaliar qual pode ser o pagamento da hipoteca.

Você também pode usar as ferramentas online gratuitas do Credible para ter uma ideia de seus pagamentos mensais de hipoteca e quaisquer outros custos ou economias.

3. Verifique o seu crédito

A pontuação de crédito exata de que você precisa dependerá do seu credor hipotecário e do tipo de produto de empréstimo que você escolher, mas geralmente você pode esperar precisar pelo menos em algum lugar em meados dos anos 600. Embora você possa ser aprovado com uma pontuação inferior (os empréstimos FHA caem para 500 se você puder fazer um pagamento inicial de 10%), você provavelmente obteria uma taxa de hipoteca abaixo do ideal nesse cenário.

Na verdade, se você realmente deseja se qualificar para as taxas de juros mais baixas do mercado, você precisará ir muito mais alto - pense em 740 e acima. Se você se enquadrar neste intervalo, então você pode começar a comprar hipotecas imediatamente e ver quanto casa você pode pagar.

Se sua pontuação ainda não chegou lá, leve alguns meses para reduzir suas dívidas, fazer pagamentos dentro do prazo, e corrija quaisquer erros em seu relatório. Isso pode melhorar sua pontuação de crédito.

4. Planeje uma entrada de tamanho decente

Quanto mais você é capaz de colocar para baixo na casa, menos você terá que pedir emprestado - e menor será o risco para o credor. Isso pode significar um tempo mais fácil de qualificação ou, em alguns casos, poderia até mesmo compensar uma pontuação de crédito mais baixa ou um DTI mais alto.

Tenha cuidado com a origem do seu pagamento, no entanto. Como Tyler End, o CEO da Retably, coloque:“Podem surgir dificuldades ao arranjar dinheiro para um pagamento inicial. Se todos os ativos estiverem em um IRA tradicional e retirarem uma grande quantia em um ano, aposentados podem ser duramente afetados pelos impostos. ”

Tecnicamente, você só precisa de um pagamento inicial de 3% em uma hipoteca convencional e de 3,5% em um empréstimo FHA. Chegar tão baixo pode dificultar a qualificação, no entanto.

5. Organize seus documentos

Finalmente, comece a reunir sua documentação financeira. Seu credor precisará disso para avaliar quanto você pode pagar, então seja o mais completo possível. Você vai querer coletar dados como seus extratos bancários mais recentes, comprovante de seus dois últimos pagamentos de Seguro Social, cópias de desembolsos IRA ou 401 (k) e declarações para qualquer corretora ou contas de investimento, também.

Novamente, O Credible pode dizer passo a passo tudo o que você precisa fornecer. Mais, você pode carregar todos os documentos diretamente do seu computador.

Próximos passos

Quando estiver pronto para solicitar seu empréstimo, você precisará procurar seu credor. Use uma ferramenta como o Credible para comparar várias opções e garantir que você obtenha as melhores taxas e termos. Você pode então escolher um credor, seja pré-aprovado, e comece a comprar para sua casa.

Depois de encontrar a casa dos sonhos, você precisará preencher o formulário completo de seu credor, e enviar a documentação financeira reunida na etapa cinco. De lá, seu credor pedirá uma avaliação da casa, e você receberá uma data de encerramento. É quando você vai assinar sua papelada final, pague sua entrada e custos de fechamento, e pegue suas chaves.