Conta Corrente x Poupança:Qual é a Diferença?

O melhor plano financeiro é aquele que faz sentido para suas próprias circunstâncias pessoais. O que funciona e faz sentido para uma pessoa pode não funcionar para outra.

No entanto, existem algumas estratégias financeiras perenes que funcionarão nos contornos da vida de quase qualquer pessoa – e uma delas é a necessidade de contas bancárias. No mínimo, você deve ter uma conta corrente e poupança para começar a cumprir suas metas financeiras. Ambos têm funções e papéis distintos em sua vida e formam a base sobre a qual você pode adicionar outros tipos de contas bancárias e de investimento.

Se você não tem conta bancária - como se não possui contas bancárias no momento - recomendamos começar aqui com nosso guia para não bancarizados. Caso contrário, continue lendo para ver como você pode maximizar suas contas correntes e de poupança.

Contas correntes x poupança

Contas correntes e contas de poupança são ótimos lugares para armazenar seu dinheiro com segurança, mas têm características e propósitos distintos. Em geral, as contas correntes são ideais para transações do dia-a-dia devido ao fácil acesso a saques, transferências, cheques, pagamento de contas e compras com cartão de débito. As contas de poupança oferecem taxas de juros mais altas em troca de um limite de transações por mês, tornando-as melhores para economizar dinheiro a longo prazo.

Contas correntes

Uma conta corrente é uma conta transacional, o que significa que se destina a transferências regulares de dinheiro de entrada e saída. Isso inclui compras, cheques escritos e depositados, transferências e pagamentos online, saques e depósitos em caixas eletrônicos, depósitos diretos ACH, pagamentos automáticos de contas, transferências eletrônicas e outras transações regulares.

Pense nisso como uma base - sua conta principal. Não deve ser onde suas economias são mantidas, pois as contas correntes tendem a ser um pouco menos seguras devido ao risco de fraude de cartão de débito.

As contas correntes também geralmente não vêm com recompensas na forma de juros, mas alguns bancos oferecem reembolso em algumas compras com cartão de débito. Alguns bancos on-line, como o Ally, oferecem contas correntes com juros, embora a desvantagem seja que você não pode passar pelo banco enquanto faz recados.

Muitas pessoas tendem a optar por qualquer banco que seja mais conveniente, porque escolher um banco pode ser confuso. Ally-Jane Ayers, cofundadora da empresa de planejamento financeiro Brooklyn Fi, recomenda procurar em cooperativas de crédito para uma conta corrente. “Esse é um ótimo lugar para estabelecer um relacionamento se você precisar de um empréstimo ou hipoteca para um carro no futuro.”

Ayers diz que os bancos on-line tendem a oferecer reembolso em caixas eletrônicos, então também vale a pena considerar. Em última análise, à medida que o setor bancário continua sua jornada em direção à compatibilidade com dispositivos móveis, a localização não é mais o fator mais importante. Ayers disse:“A proximidade de um Chase ou Bank of America começou a importar menos”.

Geralmente, uma conta corrente é melhor para fazer compras com cartão de débito e emitir cheques, transferências online, pagamentos recorrentes de contas, saques em caixas eletrônicos e rendimentos de depósitos diretos. É melhor não manter grandes quantias de poupança (não mais do que um ou dois meses de despesas para evitar taxas de cheque especial) em uma conta corrente e, embora algumas contas tenham juros, elas não são a fonte mais confiável de ganhos.

Contas Poupança

As contas de poupança destinam-se exatamente a isso – poupança. Considere-o uma caneta de retenção ou uma vaga de estacionamento para qualquer dinheiro destinado a objetivos específicos, como economizar para um carro, férias ou outras despesas grandes.

A conta poupança também é fundamental para os fundos de emergência. “Adoro bancos online para fundos de emergência”, disse Ayers. “Os fundos de emergência devem estar em uma conta poupança, de preferência uma conta poupança de alto rendimento. Algo que você pode acessar rápida e facilmente é importante.”

Dica profissional

Para suas economias, procure uma conta poupança de alto rendimento que ofereça um APY competitivo e sem requisitos de saldo mínimo ou taxas mensais.

O APY médio nacional (rendimento percentual anual) para uma conta poupança é de 0,07%, de acordo com o FDIC em abril de 2021. A maioria das lojas físicas tem APYs de contas de poupança que pairam ainda mais abaixo - em torno de 0,01%.

Mas você pode obter uma taxa muito mais competitiva com um banco online. Embora as taxas de juros tenham caído devido à recessão econômica do COVID-19, você ainda pode encontrar contas de poupança on-line com APYs muito mais altas do que o seu banco grande típico. As melhores taxas em abril de 2021 estão acima de 0,60 APY, de acordo com as taxas compiladas pelo NextAdvisor. Recomendamos optar por uma conta poupança de alto rendimento em um banco online para maximizar suas economias.

Tenha em mente, porém, que a conta poupança não pode ser usada como uma conta corrente. Uma regra federal chamada Regulamento D restringe as transações convenientes a seis por mês – o que significa que você não pode fazer mais de seis transferências online, cheques de terceiros, transferências ACH ou transferências a descoberto. Caso contrário, seu banco pode cobrar uma taxa de transação excessiva, que geralmente gira em torno de US$ 10.

As contas do mercado monetário e os certificados de depósito (CDs) são opções que você pode considerar quando tiver pelo menos uma conta poupança na qual possa colocar suas economias de emergência. As contas do mercado monetário são um híbrido entre uma conta poupança e uma conta corrente; eles vêm com privilégios de emissão de cheques e cartão de débito, mas também geralmente vêm com uma taxa de juros mais alta em troca de um valor mínimo mais alto para abrir uma conta. Os CDs são contas em que você bloqueia fundos por um período fixo de tempo para obter uma taxa de juros mais alta e são melhores para metas com um prazo específico anexado. Neste momento, as taxas de juros são mais baixas em geral, e as contas do mercado monetário e os CDs não são tão competitivos em relação às contas de poupança de alto rendimento como eram antes, mas ainda vale a pena analisar caso a caso.

Por que você precisa de ambos

Contas correntes e contas de poupança têm finalidades muito diferentes, então o ideal é que você tenha pelo menos uma de cada.

Para transações diárias, você deve usar uma conta corrente. Com uma conta corrente, você pode emitir cheques, sacar dinheiro, fazer compras com cartão de débito com facilidade e sem limitações. As contas de poupança limitam você a seis transações por mês, portanto, confiar em uma conta de poupança para uso normal seria muito inconveniente. Geralmente, recomendamos manter as despesas de um a dois meses em uma conta corrente para evitar saques a descoberto acidentais, pois as taxas de saque a descoberto podem aumentar rapidamente.

As contas de poupança são onde você deve armazenar seu dinheiro a longo prazo. O dinheiro que você não vai gastar regularmente, você quer manter em uma conta poupança, idealmente uma de alto rendimento, para ganhar juros. Ter uma conta poupança dedicada também pode ajudá-lo a evitar gastos desnecessários. Embora outras contas, como CDs ou carteiras de investimento, possam gerar ganhos maiores, uma conta poupança oferece o acesso mais rápido ao seu dinheiro e ainda oferece um bom APY. É ideal para armazenar fundos de emergência ou economizar para um objetivo específico.

Como escolher a melhor conta corrente e poupança

A escolha da melhor conta corrente e poupança depende muito das suas necessidades individuais e da sua situação financeira. O NextAdvisor compartilhou as principais opções para contas correntes e poupança, mas aqui estão algumas coisas a serem consideradas ao decidir qual opção é melhor para você:

• Taxas . Certifique-se de observar as taxas de manutenção mensais, que podem reduzir rapidamente os ganhos que você obtém com os juros. Recomendamos escolher um banco sem taxas de manutenção (muitos dos quais oferecem taxas de juros iguais ou melhores do que os bancos com taxas), mas se um banco específico que você deseja usar cobra uma taxa mensal, verifique se a taxa pode ser dispensada. Alguns bancos dispensam uma taxa de manutenção mensal se você mantiver um saldo mínimo ou realizar ações específicas, como fazer depósitos diretos regulares. Mesmo que seu banco não cobre taxas mensais de manutenção, certifique-se de entender quais outras taxas eles cobram – por exemplo, taxas de cheque especial ou taxas de caixa eletrônico – para que você possa evitá-las.
• Depósitos mínimos. Alguns bancos exigem um depósito mínimo quando você abre uma conta, o que pode ser um problema se você não tiver muito dinheiro em mãos. Geralmente, as contas de poupança são mais propensas do que as contas correntes a ter requisitos mínimos de depósito. Ainda assim, todas as contas de poupança de alto rendimento em nossa lista recomendada não têm requisitos mínimos de depósito nem taxas mensais.
• APY. A maioria das contas correntes não paga juros, mas ao analisar contas de poupança, o APY é uma consideração importante. O APY é quanto de juros você ganhará no seu saldo, expresso em porcentagem. Atualmente, a média nacional é de 0,07%, mas muitos bancos on-line e contas de poupança de alto rendimento oferecem APYs significativamente mais altos, em torno de 0,60%.
• Conveniência. A conveniência é outro fator a ter em conta na hora de decidir entre um banco online e um banco físico. Os bancos on-line tendem a oferecer APYs mais altos e sem taxas mensais de manutenção ou depósitos mínimos à custa de não ter locais físicos. Se ir a um banco e ser atendido pessoalmente for importante para você, um banco online pode não atender às suas necessidades. Mas se você concorda com o atendimento ao cliente oferecido on-line ou por telefone, um banco on-line pode ser um negócio melhor. Também é importante observar que, embora muitos bancos online ofereçam acesso a caixas eletrônicos em todo o país, é mais difícil fazer depósitos em dinheiro. Se você planeja fazer depósitos em dinheiro regularmente, um banco físico pode ser uma aposta melhor.
• Segurado pelo FDIC ou NCUA. Antes de abrir uma conta em qualquer banco, certifique-se de que seja segurado pelo FDIC. Isso significa que a Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, protegerá seu dinheiro mesmo se o banco fechar as portas. O valor do seguro padrão é de $ 250.000, e qualquer banco respeitável deve ser segurado pelo FDIC. A National Credit Union Administration, ou NCUA, assegura depósitos mantidos em cooperativas de crédito como o FDIC faz para os bancos.

Perguntas frequentes

As taxas de juros de poupança e conta corrente são fixas?

As taxas de juros da poupança e da conta corrente são determinadas pelo banco, e ele tem o direito de definir e alterar as taxas a seu critério. Em geral, as tendências das taxas de juros seguem a direção da taxa básica nacional, que pode flutuar com base na economia ou nas mudanças feitas pelo Federal Reserve Board. Quando as taxas de juros estão baixas em geral – como estão atualmente – espere que os APYs de poupança e conta corrente também sejam baixos. Mas você ainda pode encontrar taxas de juros competitivas com certas contas de poupança de alto rendimento.

Posso perder meu dinheiro em uma conta corrente ou poupança se o banco falir?

A Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, é uma agência federal que garantirá seu depósito de até US$ 250.000 se o banco falir. A Administração Nacional de Cooperativas de Crédito, ou NCUA, garante depósitos para cooperativas de crédito. Antes de abrir qualquer conta bancária ou cooperativa de crédito, sempre verifique se ela é segurada pelo FDIC ou NCUA.

Você deve ter suas contas correntes e de poupança no mesmo banco?

Embora ter suas contas correntes e de poupança no mesmo banco possa oferecer certas conveniências, não há necessidade de fazê-lo e não há limite de quantas contas bancárias diferentes você pode abrir. Por exemplo, você pode abrir uma conta corrente em um banco físico para ter acesso fácil a depósitos e saques em dinheiro, mas manter uma conta poupança de alto rendimento em um banco online para aproveitar APYs mais altos.

Normalmente, ter suas contas correntes e de poupança no mesmo banco facilita a transferência de dinheiro entre as contas. Alguns bancos podem ter ofertas especiais para quem tem várias contas, como um aumento do APY. Mas se ter suas contas correntes e poupanças em bancos diferentes faz mais sentido para sua situação pessoal.