Como você pode recuperar as economias de aposentadoria?

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Transcrição do podcast:

MARK RIEPE :Uma das maiores reviravoltas da história do esporte aconteceu em 2004. O New York Yankees estava com três jogos a zero sobre o Boston Red Sox na American League Championship Series. O caminho dos Yankees para uma 40ª aparição recorde na World Series parecia estar travado. Nenhum time da Major League Baseball havia perdido uma série de playoffs depois de ter uma vantagem de -três- -nada. ¹

Mas adivinhem? Há uma primeira vez para tudo, e naquele ano o Red Sox surpreendeu a todos. Eles venceram os próximos quatro jogos consecutivos e venceram seu primeiro campeonato da World Series em 86 anos. ²

Agora compare essa conquista improvável com o que o Houston Astros fez durante um período de quatro anos. De 2011 a 2013, eles perderam mais de cem jogos por temporada​​​​​​​ ³ e terminaram em último, ou perto do fundo, de sua divisão todos os anos.

Mas em 2017, eles venceram 101 jogos na temporada regular e conquistaram seu primeiro título da World Series. Do último lugar aos campeões - como eles mudaram? A administração dos Astros passou anos reconstruindo a equipe e esperando pacientemente que os resultados compensassem. ⁴

Quando você pensa em “vir de trás”, você imagina a vitória surpresa do Red Sox em uma série ou a lenta transformação dos Astros ao longo do tempo?

A maioria de nós é apanhada no drama do triunfo inesperado. O longo trabalho árduo é muito menos romântico, mas é um modelo que você pode realmente imitar em sua própria vida, especificamente na área de preparação para a aposentadoria.

Se você está atrasado em poupar para a aposentadoria, pode parecer que nunca conseguirá recuperar o atraso sem tomar medidas drásticas que alteram sua vida. Mas hoje vamos discutir alguns vieses e heurísticas que podem realmente ajudá-lo a aumentar suas economias de aposentadoria, seja qual for o saldo do seu portfólio.

Eu sou Mark Riepe, e este é o Financial Decoder, um podcast original de Charles Schwab.

É um programa onde estudamos os vieses cognitivos e emocionais que podem influenciar suas decisões financeiras, grandes e pequenas. E oferecemos estratégias projetadas para ajudá-lo a mitigar esses preconceitos e melhorar sua vida financeira.

Sessenta e sete por cento dos americanos relatam​​​​​​​ ⁵ que eles estão muito ou um pouco confiantes de que estão fazendo um bom trabalho quando se trata de poupar para a aposentadoria.

Para este episódio, vamos supor que esses 67% são precisos em sua avaliação e focar nos 33% restantes que não estão confiantes. Uma fração desses 33% são pessoas que se encontram em seus anos de pico de renda, mas fora do caminho com suas economias de aposentadoria.

Qual é o caminho para eles alcançarem e chegarem onde querem estar? E quais são os vieses cognitivos e emocionais de tomada de decisão que podem ajudá-los?

Na maioria das vezes, nos concentramos em heurísticas e vieses que levam as pessoas a cometer erros de tomada de decisão. Neste episódio, vamos misturar tudo e, em vez disso, apresentar vieses e heurísticas que podem realmente ajudar em vez de prejudicar, facilitando o processo de recuperação.

A outra boa notícia é que, como veremos mais adiante, o governo federal deu um passo à frente e criou alguns incentivos para ajudar nesse processo.

Comecemos pelos preconceitos.

Saliência é algo sobre o qual falamos antes. Ao tomar decisões, é a tendência de dar muito peso aos riscos ou fatores que são salientes ou vívidos. A saliência pode ser um problema para a pessoa mais jovem porque há muitas maneiras de gastar dinheiro que são mais salientes e, portanto, aparentemente uma prioridade mais alta do que poupar para a aposentadoria. No entanto, à medida que envelhecemos e a aposentadoria parece cada vez mais próxima, torna-se muito mais saliente – o que faz sentido porque as prioridades concorrentes muitas vezes são deixadas de lado ao mesmo tempo.

Outro viés decorre da hipótese do gradiente de meta. Este termo foi cunhado por Clark Hull em 1932 em um artigo​​​​​​ ⁶ ele escreveu sobre como os ratos aprendem a correr por labirintos. Ele concluiu que “os animais que atravessam um labirinto se movem em um ritmo progressivamente mais rápido à medida que o objetivo é atingido”.

Alguns podem considerar um pouco exagerado conectar ratos de laboratório com pessoas que economizam para a aposentadoria, mas há todos os tipos de exemplos de pessoas que, quando seu objetivo está à vista, recebem uma explosão de motivação.

Corredores em uma corrida competitiva são um exemplo. Para muitas pessoas, o pensamento de cruzar a linha de chegada e talvez postar essa conquista no Instagram é o principal motivador para se inscrever na corrida.

Também vemos esse fenômeno com a perda de peso.​​​​​​​ ⁷ Uma vez que alguém chega a alguns quilos do seu peso ideal, a motivação para continuar com o programa aumenta.

Ou quantas vezes você esteve em uma reunião sobre um projeto e alguém disse:“Vamos apenas passar por isso e terminar”?

A linha de chegada pode ser um excelente motivador, e me parece que isso descreve pessoas que estão entrando na casa dos 50 anos. Uma nova fase da vida está à vista, e as pessoas, quando veem esse objetivo, ficam mais motivadas para chegar a esse objetivo da melhor forma possível.

Hoje, estou acompanhado por Hayden Adams. Hayden é CPA e CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™, e é diretor de planejamento tributário e financeiro do Schwab Center for Financial Research. Ele está aqui hoje para falar sobre as diferentes disposições do Código Tributário dos EUA que são projetadas para tornar mais fácil recuperar suas economias de aposentadoria. Hayden, obrigado por estar no programa.

HAYDEN ADAMS:Feliz por estar aqui.

MARK:Como eu disse, este episódio é sobre como recuperar suas economias de aposentadoria. E dentro do setor financeiro, nos referimos a um conjunto de regras tributárias como as chamadas cláusulas de recuperação. Por que não começamos logo no início:Quais são as disposições de recuperação?

HAYDEN:De modo geral, o Código Tributário permite que pessoas com 50 anos ou mais façam contribuições adicionais para sua conta de aposentadoria.

MARK:Agora, você tem que estar atrasado em suas economias de aposentadoria, de alguma forma, para ser elegível para participar disso?

HAYDEN:Não, você não. Esta é apenas uma oportunidade para as pessoas fazerem contribuições adicionais, estejam ou não para trás, e algo que as pessoas definitivamente deveriam aproveitar.

MARK:Então vamos falar sobre o termo “conta de aposentadoria”. Existem muitas contas de aposentadoria diferentes, certo? O que você quer dizer com isso?

HAYDEN:O Congresso criou vários tipos de contas com vantagens fiscais. Basicamente, eles são agrupados em duas categorias:planos patrocinados pelo empregador – que seriam como seu 401(k) e SEP IRA – e planos para indivíduos, como seu IRA tradicional ou Roth IRA. A ideia por trás dessas contas é que elas incentivam as pessoas a economizar, porque há vantagens fiscais para isso. Portanto, você pode adiar os impostos antecipadamente ou, se optar por um Roth, não precisará pagar impostos mais tarde.

MARK:Vamos passar por essas contas começando com os planos patrocinados pelo empregador; o 401(k) é provavelmente o maior e o mais conhecido. Qual é a regra básica em relação a uma provisão de recuperação?

HAYDEN:Para 401(k)s, a regra básica é que, se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US$ 6.000 adicionais por ano. Agora, felizmente, isso também é ajustado pela inflação, então, à medida que avançamos, esse número mudará e crescerá ao longo do tempo.

MARK:Então, se você tem menos de 50 anos, há um limite de contribuição? E então você pode contribuir com US $ 6.000 extras, se tiver mais de 50 anos. Essa é a ideia básica?

HAYDEN:Exatamente. Portanto, qualquer pessoa pode contribuir com até US$ 19.000 por ano, em 2019. Mas pessoas com mais de 50 anos podem adicionar US$ 6.000 a isso, então você pode ter um total de US$ 25.000 em 2019.

MARK:Normalmente, há algumas letras miúdas associadas a esses programas governamentais. Então, dê-nos mais alguns detalhes sobre como eles funcionam.

HAYDEN:Bem, obviamente primeiro você tem que ter 50 anos até o final do ano para fazer essa contribuição de recuperação. Mas, além disso, você também precisa ser elegível para o plano. Então, muitos planos têm regras sobre, você sabe, você tem que trabalhar aqui por um ano antes de poder fazer qualquer contribuição. Portanto, se você não atendeu aos requisitos de elegibilidade para o seu empregador, não poderá fazer uma contribuição de recuperação. Além disso, essa contribuição deve ser um adiamento eleito. Portanto, você não pode tirar US $ 6.000 de sua conta bancária e jogá-los em seu 401(k). Você realmente tem que reduzir seu salário com o adiamento eleito e contribuir para o plano de aposentadoria. E, finalmente, falamos sobre os limites em dólares, mas há um limite adicional que se aplica aqui, e é que você não pode contribuir com mais do que 100% de sua renda para o plano. Então você pode ser elegível para contribuir com $ 25.000 este ano. No entanto, se você ganhou apenas US $ 22.000, estará sob essa regra de limitação de 100%, o que significa que você só pode contribuir com US $ 22.000

MARK:Bem, apesar de ter que olhar para as limitações que você mencionou, as oportunidades reais de poupança para a aposentadoria parecem um grande negócio. Existe alguma razão para não aproveitá-los?

HAYDEN:Não, não se você tiver dinheiro. Acho, no entanto, que a única preocupação que muitas pessoas levantam é que, uma vez que você faz essas contribuições eletivas, você não pode necessariamente obter o dinheiro até os 59 anos e meio. Existem algumas situações em que as regras podem ser dispensadas, mas, em geral, você precisa ter 59 anos e meio para conseguir o dinheiro. Então, algumas pessoas estão preocupadas que, “Se eu fizer essas contribuições, e se eu tiver uma emergência?” Bem, a opção que eu dou a essas pessoas é considerar usar uma conta de corretagem tributável tradicional ou algo assim, fazer as contribuições lá, ou você também pode considerar um Roth IRA, porque qualquer uma dessas contas permitirá que você retire suas contribuições, e não haverá um impacto fiscal significativo.

MARK:Então, se você está fazendo essa contribuição de US $ 6.000 extras, você tem que deixar esse dinheiro lá até os 59 anos e meio.

HAYDEN:Certo. Portanto, se houver alguma preocupação de sua parte de que você possa precisar desse dinheiro, converse com um consultor financeiro ou alguém assim, e eles podem ajudá-lo a planejar essas situações.

MARK:O 401(k) é um tipo de programa patrocinado pelo empregador. Existem muitos outros, então quais são esses e até que ponto as disposições de recuperação se aplicam a esses tipos de contas também?

HAYDEN:Ah, sim, definitivamente há uma variedade confusa de diferentes planos de aposentadoria disponíveis para as pessoas. Por exemplo, há um 403(b), que é um plano de aposentadoria para organizações sem fins lucrativos. Existem planos de aposentadoria do governo e todos os tipos de outros planos para pequenas empresas.

As contribuições de recuperação para esses planos são muito diferentes para cada um dos planos, então você deve ter cuidado e saber exatamente de qual plano você faz parte. Não assuma apenas que as regras sobre as quais estamos falando para 401(k)s se aplicam a cada um desses outros planos. Então, definitivamente, reserve um tempo para fazer alguma pesquisa para que você não faça uma contribuição muito grande ou perca contribuições adicionais para as quais você possa ser elegível.

MARK:Vamos mudar um pouco de assunto e falar sobre as chamadas contas individuais de aposentadoria, IRAs – IRAs tradicionais, Roth IRAs. Como funcionam as disposições de recuperação para esses tipos de contas?

HAYDEN:IRAs têm muitas diferenças em comparação com um 401(k). Uma das principais diferenças é que os limites reais de contribuição são um pouco mais baixos, então suas contribuições tradicionais são de US$ 6.000, e você tem uma contribuição de atualização adicional de US$ 1.000. A coisa boa sobre eles, porém, é que você pode contribuir tanto para seu 401(k) quanto para um IRA. Há limitações quando se trata de quanto você pode contribuir para o IRA com base em sua renda, mas, potencialmente, você pode contribuir para ambos, e você tem até 15 de abril do ano seguinte à obtenção dessa renda. Então, basicamente, você pode passar por 2019, decidir se deseja contribuir para um IRA em 2020 e fazer essa contribuição antes de enviar sua declaração de imposto.

MARK:OK, então tudo isso é muito bom para aqueles de nós que estão ganhando um salário, mas anteriormente você mencionou que alguns dos níveis de contribuição são limitados pela renda auferida. E isso me faz pensar:e os cônjuges que não trabalham fora de casa? Existem maneiras de um cônjuge economizar em uma conta de aposentadoria, mesmo que não tenha renda?

HAYDEN:Ah, definitivamente. Uma das boas disposições que o IRS colocou lá é que você pode contribuir para o seu cônjuge, mesmo que ele não tenha renda, dentro de um IRA tradicional. Agora, novamente, esses limites de que estávamos falando se aplicam. Portanto, se sua renda familiar ultrapassar um certo nível, você pode estar limitado quanto ao que pode contribuir para seu cônjuge, mas é uma ótima oportunidade para aumentar essa economia novamente.

MARK:Hayden, falamos o tempo todo sobre diferentes vieses cognitivos que as pessoas têm; uma delas é a tendência de pegar as condições atuais e apenas extrapolar essas condições para o futuro. As pessoas realmente subestimam o grau em que as condições vão mudar. Então, minha pergunta é:todas essas regras relacionadas a contas com impostos diferidos não poderiam mudar no futuro e como as pessoas podem planejar isso?

HAYDEN:Ah, definitivamente. O Código Tributário pode mudar a qualquer momento. O Congresso tem o direito de alterar as leis tributárias sempre que desejar. No entanto, em geral, sempre que alteram as leis tributárias, não as tornam retroativas. Eles tendem a fazer apenas as alterações para esta data e daqui para frente. Portanto, quaisquer contribuições que você tenha feito anteriormente para um Roth, ou um IRA tradicional, ou qualquer um desses tipos de contas, provavelmente não serão afetadas por essas mudanças. Isso afetará suas mudanças de planejamento daqui para frente. Portanto, você precisa ter cuidado e, sempre que o Congresso alterar as regras, precisará se reunir com um consultor tributário para entender como essas mudanças afetarão seu plano financeiro geral.

MARK:Hayden, nosso próximo episódio fala sobre a decisão de quando se aposentar. Mas já que você está aqui, há algumas questões interessantes relacionadas a impostos que, eu acho, influenciam essa decisão. Se eu tiver, digamos, um saldo de $ 100.000 em minha conta IRA tradicional, eu realmente tenho $ 100.000 lá, ou algum dinheiro será retirado dessa conta?

HAYDEN:Esse é um ótimo ponto. E acho que muitas pessoas se esquecem disso, que quando olham para o saldo de suas contas dizem:“Bem, estou no caminho certo para minhas economias porque, bem, meu objetivo é um número X de dólares, perto desse número de dólares na minha conta.” Mas a realidade é que você também precisa levar em consideração que terá que pagar impostos sobre essas retiradas, especificamente, de um 401 (k), alguma conta com imposto diferido. Então você precisa fazer um pouco mais de contribuições do que você imagina. Você precisa planejar esses impostos e planejar as despesas inesperadas que você pode enfrentar durante a longa aposentadoria de 30 anos.

MARK:Sim, porque todas essas contas de que falamos são contas com impostos diferidos, não contas isentas de impostos, certo?

HAYDEN:Exatamente, porque a grande maioria das pessoas está fazendo contribuições para contas com impostos diferidos. Contas Roth, que, novamente, você pode sacar o dinheiro durante a aposentadoria sem implicações fiscais,​​​​​​​ ⁸ essas não são a maioria das contas que estão por aí agora.

MARK:Vamos falar um pouco sobre contas de poupança de saúde. É apropriado que as pessoas vejam isso como um veículo para a poupança para a aposentadoria?

HAYDEN:De muitas maneiras, eu os vejo como um complemento à poupança para a aposentadoria. Em geral, você deve usar sua conta poupança de saúde (seu HSA) especificamente para despesas médicas. Essa conta é ótima porque é uma espécie de ameaça tributária tripla. Você pode obter uma dedução fiscal por contribuir para a HSA, ela cresce isenta de impostos e, finalmente, quando você estiver na aposentadoria, poderá retirar o dinheiro isento de impostos se estiver usando para pagar despesas médicas .

Agora, a pergunta que sempre recebo é:“Bem, e se eu for realmente saudável na aposentadoria? E se eu não precisar do dinheiro para despesas médicas, o que faço com esse dinheiro então?” Bem, felizmente, há uma disposição extra no Código Tributário que diz:“Se você tem mais de 65 anos, pode retirar esse dinheiro da HSA e tratá-lo, basicamente, como um IRA”. Portanto, não haverá dinheiro que seja penalizado por sacar o dinheiro para usar em suas despesas pessoais; no entanto, como qualquer IRA, você terá que pagar impostos sobre esses fundos. Mas, em geral, o que eu digo às pessoas é que vejam essa conta, principalmente, para economizar para aquelas despesas inevitáveis ​​que você vai enfrentar quando se trata de despesas médicas na aposentadoria.

MARK:Anteriormente, falamos sobre provisões de recuperação. Existem disposições de recuperação que se aplicam ao HSA?

HAYDEN:Sim, felizmente essa conta também se beneficia das provisões de recuperação. Assim, você pode contribuir com US$ 1.000 adicionais após os 55 anos para essas contas. E a ideia aqui é novamente, se você está um pouco atrasado em suas economias para despesas médicas, isso lhe dá a oportunidade de reforçar isso.

MARK:Temos muitos proprietários de pequenas empresas que são clientes. Quais são algumas estratégias que os proprietários de pequenas empresas podem usar para recuperar suas economias de aposentadoria?

HAYDEN:Quando se trata de empresários, existem algumas estratégias muito interessantes que eles podem implementar. Agora, como qualquer empresa, eles podem criar os planos de aposentadoria tradicionais como um 401(k) e fazer as contribuições normais e as contribuições com impostos diferidos por meio de seus contracheques. No entanto, existem outros benefícios em ser autônomo. Existem muitos planos diferentes projetados especificamente para eles. Assim, um empresário, por exemplo, poderia abrir um SEP IRA. Agora, esses planos só permitem contribuições patronais; você não pode adiar do seu salário. Mas se você trabalha por conta própria e é o chefe e toma todas as decisões, e é o único funcionário, pode contribuir com até US$ 56.000 por ano para um SEP IRA, ou a outra limitação é que pode' t ser superior a 25% do faturamento do negócio. Portanto, essa é uma ótima oportunidade de fazer grandes contribuições como autônomo.

MARK:Sim, muito maior do que alguns dos limites que estávamos falando com IRAs tradicionais ou planos 401(k), certo?

HAYDEN:Exatamente.

MARK:Fale-me um pouco sobre planos de benefício definido. Ouvi dizer que esses também são uma opção para algumas pessoas.

HAYDEN:Os planos de benefício definido são uma forma de plano de pensão, que garante benefícios e pagamentos específicos quando você está na aposentadoria. Os planos de benefício definido são um pouco mais complexos. Requerem projeções atuariais, custos administrativos mais elevados e algumas regras rígidas de contribuição. No entanto, o benefício para eles é que a contribuição real pode ser bastante grande e é uma contribuição com imposto diferido.

MARK:Então me dê um exemplo de que tipo de profissão ou que tipo de pequena empresa seria suscetível a um plano de benefício definido como este?

HAYDEN:Acho que um dos melhores exemplos seria um médico. A razão pela qual eu escolho os médicos como um bom exemplo é porque eles tendem a incorrer em muitas dívidas desde o início e passam muitos anos se educando, então eles não tendem a começar a ganhar dinheiro até o final dos 20/30 e poucos anos. Isso os deixa para trás. Então, quando você olha para um médico, alguns deles na faixa dos 40 e 50 anos estarão bem atrasados ​​em suas economias reais de aposentadoria.

Agora, a razão pela qual eu recomendo isso, muitas vezes, para os médicos é que eles têm uma renda bastante estável que aumenta à medida que suas carreiras avançam, o que significa que eles podem lidar com as contribuições necessárias que você precisa fazer para um plano de benefícios definidos .

MARK:Hayden, dê-me uma ideia de quão grandes podem ser essas contribuições necessárias.

HAYDEN:Bem, isso varia, como eu disse, varia de acordo com sua idade, o que você quer que seja seu benefício na aposentadoria, e então eles fazem um cálculo para dizer:“Aqui está o quanto você terá que contribuir”. Assim, por exemplo, uma pessoa com quase 50 anos que abre um plano e diz:“Quero me aposentar aos 65”. Eles podem ser informados de que precisam fazer $ 100.000, $ 200.000 de pagamentos por ano para esses planos, e esses são todos pagamentos com impostos diferidos.

MARK:Hayden, muitas informações ótimas aqui. Obrigado pela visita.

HAYDEN:Obrigado por me receber.

MARK:As provisões de poupança de recuperação são ótimas – porque para muitas pessoas é agora ou nunca quando se trata de poupança para a aposentadoria. A boa notícia é que, de acordo com nossa análise de dados do Bureau of Labor Statistics, as pessoas na faixa etária de 45 a 54 anos geralmente estão no auge de seu poder de ganho. E isso significa que é mais fácil para as pessoas aproveitarem essas provisões.

Mas temos que ser realistas e reconhecer que isso requer uma mudança real nos comportamentos de poupança, e nem todos podem pagar.

A boa notícia é que podemos pegar alguns dos preconceitos que todos temos e fazê-los trabalhar a nosso favor, e não contra nós, ao tomar decisões.

Um desses vieses é o viés presente. Com isso quero dizer a tendência que temos de nos concentrar desproporcionalmente na gratificação imediata às custas de alcançar objetivos importantes de longo prazo que só compensam anos depois.

Aqui está uma dica para fazer o viés presente funcionar para você. :Recompense-se ao reservar dólares para aproveitar as oportunidades expandidas de economia disponíveis para você quando atingir a idade de 50 anos.

O aumento na economia parece ser sua própria recompensa, assim como o exercício agora recompensa você com uma melhor saúde a longo prazo.

A realidade sombria para muitos, no entanto, é que a natureza atrasada dessas recompensas não supera o custo imediato.

Uma maneira de contornar esse problema clássico de autocontrole​​​​​​​ ⁹ é essa recompensa que mencionei. Encontre uma maneira de se recompensar agora por cada passo que você der. Por exemplo, não vá ao filme que você está morrendo de vontade de ver até completar a papelada para aumentar sua contribuição 401(k).

Outra ideia é se dar permissão para assistir 100 minutos de TV adicionais para cada $ 100 em economias adicionais que você subtrair do seu salário.

Esses exemplos podem não funcionar com você, mas vale a pena dedicar um tempo para descobrir quais pequenas recompensas serão suficientes para estimular a ação.

Outra dica é impulsionada por um fato estranho que descobri recentemente. A dica é que ambos os parceiros em uma família com renda dupla precisam fazer algum esforço quando se trata de economia. Parece óbvio, certo? Mas, um estudo​​​​​​​ ¹⁰ que examinou 7.800 casais mostra que a taxa média de contribuição 401(k) como porcentagem da renda familiar para um casal com renda única é de 8,6%. Isso é um bocado, mas a ideia é que, se você pegar as contribuições 401(k) de um ganhador e dividir pelos ganhos da família, obterá 8,6%.

No entanto, havia muitos casais em que ambas as pessoas trabalhavam, mas apenas um participava do plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. O curioso é que a taxa de poupança para as famílias “ambas trabalhando, uma poupando” era de apenas 4,9%.

Tudo bem se uma pessoa economizar e a outra não, mas você pensaria que a taxa de poupança seria mais parecida com os 8,6% que ouvimos anteriormente, mas não é. O que é ainda mais estranho é que o número de casais estudados que caíram no grupo “ambos trabalhando, um economizando” foi de 31% da amostra, então isso não é uma ocorrência rara.

Começamos este episódio falando sobre grandes reviravoltas no beisebol, mas esportes profissionais de alta pressão são um tipo de negócio em que você ganha ou nada. Você ganha um campeonato ou não. A preparação para a aposentadoria não é assim. Não existe um número mágico em que, se você conseguir, tudo é ótimo e, se você errar, se sentirá péssimo durante toda a offseason. Use essas dicas para se colocar em um lugar melhor do que estava antes.

Se você está atrasado nas economias de aposentadoria, há muitas opções para ajudá-lo a voltar aos trilhos. Mas com todas essas opções, pode ser confuso saber qual é a opção certa para você.

Se você é um do-it-yourselfer, schwab.com/insights, bem como irs.gov, podem fornecer muitas informações excelentes sobre as várias contas e regras de aposentadoria. Para saber mais sobre os planos de aposentadoria para pequenas empresas, acesse schwab.com/smallbusiness.

É claro que com qualquer decisão financeira importante, você provavelmente deve consultar um planejador financeiro ou um CPA para ajudá-lo a orientá-lo no processo. Você pode encontrar um consultor da Schwab em schwab.com/consultant.

Obrigado por ouvir. Se você gostou deste episódio, considere nos deixar um comentário no podcast da Apple ou no seu aplicativo de audição favorito. Isso ajuda os outros a descobrir o show.

Para divulgações importantes e uma transcrição, consulte as notas do show e schwab.com/financialdecoder.



¹ https://bleacherreport.com/articles/723993-baseballs-greatest-miracle-the-2004-red-sox-comeback-against-the-new-york-yank

² https://en.wikipedia.org/wiki/2004_American_League_Championship_Series

³ http://houston.astros.mlb.com/hou/history/year_by_year_results.jsp

⁴ http://static7.businessinsider.com/how-the-astros-built-a-world-series-contender-2017-10

⁵ Dan Martin, "Use essas dicas comportamentais para 'cientificar' seus clientes sobre como economizar", Journal of Financial Planning , fevereiro de 2018, pág. 20.

⁶ Clark L. Hull, “A Hipótese do Gradiente da Meta e Aprendizagem do Labirinto,” Revisão Psicológica , 1932.

⁷ http://www.lifetime-weightloss.com/blog/2013/1/30/the-finishing-line-effect.html

⁸ A conta Roth deve ser estabelecida por 5 anos e o investidor deve ter mais de 59 ½ anos para saques isentos de impostos.

⁹ Kaitlin Woolley e Ayelet Fishbach, “Recompensas Imediatas Preveem Adesão a Metas de Longo Prazo”, Boletim de Personalidade e Psicologia Social , 2016.

¹⁰ Geoffrey T. Sanzenbacher e Wenliang Hou, “Os indivíduos sabem quando devem poupar para um cônjuge?” Centro de Pesquisa de Aposentadoria, março de 2019

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• Para saber mais sobre planos de aposentadoria para proprietários de pequenas empresas, acesse schwab.com/smallbusiness.
• É claro que, em qualquer decisão financeira importante, você provavelmente deve consultar um planejador financeiro ou um contador para ajudá-lo no processo. Você pode encontrar um consultor da Schwab em schwab.com/consultant.

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Poupar para a aposentadoria pode parecer esmagador – especialmente se você tem 50 anos e não economizou o suficiente. Felizmente, existem algumas disposições no código tributário que permitem que você faça contribuições adicionais para contas com vantagens fiscais. Neste episódio, Mark Riepe examina algumas dessas disposições, bem como alguns preconceitos que podem realmente ajudá-lo a voltar aos trilhos.

Mark é acompanhado por Hayden Adams, diretor de planejamento tributário e financeiro do Schwab Center for Financial Research. Eles discutem as provisões de recuperação disponíveis nos planos patrocinados pelo empregador, bem como nos planos individuais.

• Você pode ler mais sobre as especificidades de cada tipo de contribuição de recuperação permitida em IRS.gov.
• Os benefícios das recompensas imediatas relacionadas a metas de longo prazo são explicados neste artigo do Boletim de Personalidade e Psicologia Social .

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