Cooperativas de crédito vs. bancos:pontos a serem considerados

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p Uma das minhas resoluções de dinheiro é mudar de banco. Sou cliente há muito tempo de um grande banco que, nos últimos anos, tem se destacado entre as manchetes que revelam práticas comerciais sorrateiras e antiéticas. Essa não é a única razão pela qual estou mudando, mas me ajuda a querer mudar. Então, isso me fez pensar banco vs. cooperativa de crédito?

p Algumas pessoas acham que as cooperativas de crédito não são extremamente convenientes - talvez não tenham banco online, ou talvez seja difícil encontrar um caixa eletrônico quando você estiver viajando. Mas eu descobri que, apesar das possíveis inconveniências, há vantagens a serem consideradas quando se trata de uma cooperativa de crédito. Aqui estão algumas coisas que tenho em mente ao tomar minha decisão.

Taxa de juros

p A principal atração que ouvi muitas vezes sobre as cooperativas de crédito é que elas oferecem taxas de juros mais baixas nos empréstimos e taxas de juros mais altas nas poupanças.

Empréstimos para automóveis e empréstimos hipotecários

p Em 2013, a empresa de pesquisa financeira Datatrac analisou as diferenças médias das taxas de juros entre cooperativas de crédito e bancos. Quando se trata de empréstimos para automóveis, as taxas de juros dos bancos eram cerca de 2% mais altas. Quando se trata de hipotecas, as taxas eram muito semelhantes.

Rendimentos de poupança

p A National Credit Union Administration também analisa regularmente as taxas médias de cooperativas de crédito e bancos. Seus dados mais recentes (junho de 2013) descobriram que a taxa média de “poupança regular” para uma cooperativa de crédito era de 0,14%. A média nacional para bancos foi de 0,13%.

p Mas quando se trata de escolher o que funciona para você, você provavelmente está menos interessado na média e mais interessado no melhor. De acordo com Datatrac, a taxa de poupança “alta do banco” é de 1,06%. A alta da cooperativa de crédito é de 3,00 por cento, o que é incrível, mas não necessariamente acessível.

p Por exemplo, Eu pesquisei as cooperativas de crédito em minha comunidade que eu poderia ser aprovado para aderir. No topo, essas cooperativas de crédito ofereceram um APY de 0,25 por cento. Meu banco atual oferece 0,50 por cento, e o banco que estou considerando oferece 0,85%. Portanto, embora as cooperativas de crédito tenham a reputação geral de terem taxas de juros mais altas, Acho que realmente depende do que está disponível para você em sua comunidade. Mas com uma alta cooperativa de crédito de 3 por cento APY, definitivamente vale a pena investigar.

p Se você está conseguindo um empréstimo de carro, provavelmente é melhor ir com uma cooperativa de crédito. Mas, em primeiro lugar, não sou um grande fã de empréstimos para automóveis (embora eu entenda que as pessoas têm seus motivos), nem acho que vou precisar de um em breve. Neste ponto da minha vida, Só estou preocupado com as taxas de juros quando se trata de economizar. Na média, cooperativas de crédito têm melhores taxas, mas não tenho certeza se tenho acesso às altas taxas mencionadas nesses relatórios.

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Honorários

p As cooperativas de crédito são conhecidas por terem taxas baixas ou nenhuma em suas contas. E embora possam oferecer verificação gratuita e até verificação com juros, Eu encontrei alguns bancos que oferecem a mesma coisa. Muitas cooperativas de crédito não exigem um mínimo para abrir; o banco que estou considerando também não exige um depósito mínimo.

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p O que mais, de acordo com um artigo de julho de 2013 do Washington Post, as cooperativas de crédito têm aumentado suas taxas de cheque especial mais rápido do que os bancos.

p “O relatório mostra que os bancos mantiveram a cobrança média do cheque especial em US $ 30 por transação nos últimos quatro anos, enquanto as cooperativas de crédito aumentaram seus preços de US $ 25 para US $ 28 por transação nos últimos dois anos. ”

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p Por outro lado, “As taxas ainda são mais baixas, em média, nas cooperativas de crédito a partir dos primeiros três meses de 2013.” Não estou pensando em usar cheque especial, então isso realmente não me afeta, mas achei que vale a pena notar. Um artigo da The Street também confirma o estereótipo incompreendido de que cooperativas de crédito =sem taxas.

p "Infelizmente, muitos que fazem a troca presumem erroneamente que, só porque estão bancando com uma cooperativa de crédito, não serão cobradas taxas. A verdade é que os membros das cooperativas de crédito são tão vulneráveis ​​às taxas quanto os clientes dos bancos - um fato que raramente é compartilhado ou reconhecido. ”

p A maioria das pessoas com cooperativas de crédito os ama e atesta que eles não pagam taxas. E não estou dizendo que a maioria dos bancos não avaliar taxas ridículas, mas parece que toda a coisa "sem taxas" com as cooperativas de crédito pode ser um pouco superestimada. Não estou criticando as cooperativas de crédito; Estou apenas dizendo, se eu mudar, Não acho que as taxas terão um papel importante na minha decisão.

Modelo de Negócios

Estrutura

p É aqui que as cooperativas de crédito ganham, de longe - a maneira como eles estão estruturados.

p As cooperativas de crédito têm a reputação de serem mais pessoais e focadas na comunidade, e há uma razão para isso. Quando você abre uma conta em uma cooperativa de crédito, você se torna um acionista. Na verdade, os operadores das cooperativas de crédito são eles próprios membros. Como Michele Lerner explicou em uma pergunta para enriquecer lentamente:

p "Primeiro, ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito são organizações financeiras associadas. Você não abre uma conta em uma cooperativa de crédito, você se torna um membro e usa seus depósitos para comprar ações no negócio. ”

p As cooperativas de crédito também têm como foco a comunidade porque muitos de seus membros pertencem a um grupo semelhante. Minha antiga empresa, por exemplo, tinha uma cooperativa de crédito. Minha universidade tinha uma cooperativa de crédito. Em Los Angeles, existem muitas cooperativas de crédito relacionadas à indústria do entretenimento.

p Teoricamente, cooperativas de crédito são cooperativas privadas que pertencem e são operadas por seus próprios membros, a vantagem é que o dinheiro local fica dentro da comunidade. Muitas pessoas gostam da ideia disso e, de acordo com membros da cooperativa de crédito, geralmente se traduz em uma melhor experiência do “cliente”.

Lucro

p Enquanto os bancos querem ganhar dinheiro e atrair investidores, as cooperativas de crédito não têm fins lucrativos, e seus investidores são seus membros. Qualquer lucro obtido com uma cooperativa de crédito é supostamente devolvido aos seus membros na forma de taxas de juros baixas ou taxas mais baixas (embora tenha havido alguma controvérsia recente sobre o uso excessivo desses lucros em esforços de advocacy).

p Geral, no entanto, uma estrutura sem fins lucrativos geralmente se traduz em:a) não sentir que sua instituição financeira está tentando tirar vantagem de você, e; b) não ver o nome da sua instituição financeira ao lado das palavras "torto" e "discriminação".

p Embora certamente não sejam imunes a práticas questionáveis, a estrutura de uma cooperativa de crédito parece proporcionar uma melhor experiência geral, e a maioria dos membros das cooperativas de crédito atesta isso.

p Geral, Suponho que depende do que você procura em uma instituição financeira. Ambas as opções - cooperativa de crédito ou banco - têm suas vantagens e desvantagens. Também é preciso pensar no longo prazo. Você pode sentir isso, a longo prazo, a estrutura de uma cooperativa de crédito pode atendê-lo melhor. A longo prazo, as taxas podem ser significativamente melhores. De qualquer jeito, ao tomar uma decisão, há um punhado de coisas a considerar. Empréstimos, cotações, modelo de negócios, taxas e conveniência são fatores que podem afetar a decisão de uma pessoa.

p Ainda estou decidindo, então eu gostaria de ler seus pensamentos. Você usa uma cooperativa de crédito ou um banco, e quais são alguns dos benefícios e desvantagens de cada um?