Você deve investir seu fundo de emergência?

Encontrar o sucesso financeiro requer uma mistura de cautela e coragem. Você não pode aumentar sua riqueza escondendo-a em algum lugar seguro, mas você não terá nenhuma riqueza para crescer se estiver constantemente jogando cautela ao vento. É uma linha tênue, e a maioria das pessoas se inclina para uma direção ou outra.

É por isso que ninguém parece concordar sobre como lidar com seu fundo de emergência. Alguns vêem uma conta de poupança cheia de dinheiro líquido como uma oportunidade perdida, enquanto outros o veem como uma fonte de estabilidade. Em algumas formas, isso se resume à tolerância ao risco individual, mas a resposta para a maioria das pessoas é bem clara.

Então, se você realmente deixar seu fundo de emergência sozinho, ou você deve investir? Leia abaixo para descobrir.

Por que você provavelmente não deve investir seu fundo de emergência

Se o seu fundo de emergência estiver em uma conta de poupança com 1% de juros, na verdade, perde dinheiro todos os anos devido à inflação, que gira em torno de 3,22%. Alguns consumidores investem seu fundo de emergência para evitar isso. A única maneira de vencer a inflação é colocar seu fundo de emergência em uma conta onde possa ganhar mais de 3,22%. A maioria das opções de investimento atende a esses critérios.

Mas embora isso pareça inteligente, ele frustra o propósito de ter um fundo de emergência em primeiro lugar. Considere o que pode acontecer se o mercado entrar em crise e você precisar de dinheiro para pagar por uma emergência. Se você teve seu dinheiro investido durante o crash de 2008 e imediatamente perdeu o emprego, não apenas você estaria desempregado - você estaria sobrevivendo com um fundo de emergência muito menor.

Os especialistas tendem a concordar que um fundo de emergência deve ser um elemento de estabilidade, não outra quantidade desconhecida.

“Se houver uma chance de você perder o emprego ao mesmo tempo que os mercados de investimento entrarem em crise, isso pode ser uma receita para um desastre financeiro, ”Disse Ryan Inman, planejador financeiro e um anfitrião do Podcast de residência financeira .

Investir seu fundo de emergência é contra-intuitivo. Você nunca deve retirar dinheiro de uma conta de investimento quando o mercado está em baixa, mas muitas vezes essa recessão pode estar causando a mesma emergência que você precisa de dinheiro para cobrir.

Quando você investe dinheiro em um fundo de emergência, muitas vezes você tem que pagar uma multa ou taxa extra para retirá-lo. Se você remover dinheiro de um IRA tradicional ou 401k antes dos 59 anos, você terá que pagar imposto de renda, bem como uma taxa extra de retirada de 10%. Se você investir o dinheiro em um título ou CD com data de vencimento, você deverá uma taxa pelo saque antes da data de vencimento da conta. A taxa é geralmente equivalente a três meses de juros em um CD com data de vencimento de um ano ou menos, e seis meses de juros em um CD com data de vencimento de 12 meses ou mais. Se você se retirar cedo o suficiente, você pode até perder dinheiro com o principal porque o CD não teve tempo suficiente para crescer.

Kirsty Peev, CFP® e gerente de portfólio da Halpern Financial, coloca a questão em termos mais simples.

“O objetivo de um fundo de emergência é a segurança, não crescimento, " ela disse.

Quando está tudo bem para investir seu fundo de emergência

Existem raros casos em que investir em um fundo de emergência pode funcionar. Pessoas que já estão aposentadas, viver com uma pensão do governo ou ter o sustento de um cônjuge com um emprego estável talvez possa se dar ao luxo de ser mais agressivo.

David G. Metzger, CFA, CFP® de Onyx Wealth Management disse que aconselha os clientes a colocar seu fundo de emergência em um Roth IRA, onde eles podem colocar o dinheiro em um CD, Fundo do Tesouro dos EUA ou conta do mercado monetário do custodiante.

As retiradas de um IRA podem ser feitas sem impostos e sem penalidades antes dos 59,5 anos de idade, se você só sacar suas contribuições, não seus ganhos. Com o método de Metzger, os consumidores podem escolher um investimento de baixo risco para seu fundo de emergência para colher os benefícios de retornos mais elevados.

“De uma perspectiva comportamental, Acho que essa abordagem ajuda a aumentar a probabilidade de os clientes usarem os fundos apenas para emergências verdadeiras, já que eles sabem que estão sacando de uma conta de aposentadoria e terão que preencher formulários adicionais na hora do imposto para relatar a distribuição - mesmo que seja isento de impostos, " ele disse.

Se você é o tipo de pessoa que sempre fica tentada a sacar dinheiro de uma conta poupança, investir seu fundo de emergência pode realmente ser melhor.

Um meio-termo entre um fundo de índice mantido em um IRA e uma conta poupança é uma escada de CD. Uma escada de CD é uma estratégia em que você mantém pequenas quantias de seu fundo de emergência em vários CDs com diferentes datas de vencimento. A ideia é escalonar os CDs para que todos amadureçam em momentos diferentes, permitindo que você os acesse sem pagar uma taxa. Isso evita que você tenha todo o seu dinheiro investido em algum lugar que não possa ser tocado sem uma penalidade.

A desvantagem aqui é que, se você precisar de acesso a todo o seu fundo de emergência, nem tudo estará acessível sem o pagamento de uma taxa. Tal como acontece com muitas coisas no mundo financeiro, sua tolerância ao risco deve determinar a melhor jogada aqui.

Como Armazenar Seu Fundo de Emergência

Se você não quiser investir seu fundo de emergência, você ainda precisa estar ciente de onde o colocou. O lugar ideal é uma conta de poupança não vinculada à sua conta corrente do dia a dia, para que você nunca fique tentado a mergulhar nele para não emergências.

Se você já tem uma conta poupança, verifique sua taxa de juros. Você pode se surpreender ao descobrir uma grande variação nas taxas de juros oferecidas por diferentes bancos. Bancos online como o Ally têm algumas das melhores taxas de juros do mercado, e as cooperativas de crédito locais geralmente têm juros de 2% para contas de poupança. Isso não corresponde aos 7% que você pode aprender em um Fundo de Índice S&P 500, mas seu dinheiro será segurado pelo FDIC.

Certifique-se de ter pelo menos $ 1, 000 economizados, mas o valor de três a seis meses de despesas é realmente melhor. Se você está tendo problemas para salvar, tente configurar transferências automáticas de sua conta bancária todos os meses.

As visões e opiniões expressas neste artigo são de responsabilidade do autor e não refletem necessariamente a opinião ou visão da Intuit Inc, Mint ou qualquer organização afiliada. Esta postagem do blog não constitui, e não deve ser considerado um substituto para aconselhamento jurídico ou financeiro. Cada situação financeira é diferente, o conselho fornecido pretende ser geral. Entre em contato com seus consultores financeiros ou jurídicos para obter informações específicas para sua situação.