Quando usar seu fundo de emergência

Depois de construir uma rede de segurança sólida, você precisará determinar quando está certo usá-la.

Em alguns casos, a decisão pode ser simples. Se você perder o emprego por um longo período de tempo, assumir contas médicas inesperadas que está lutando para pagar ou precisar de um reparo urgente em casa após um desastre natural, por exemplo, pode ter certeza de que seu fundo de emergência caiu De volta.

Mas nem todas as “emergências” em sua vida serão tão claras. Pode ser uma oportunidade empolgante que você precisará economizar para pagar ou um pequeno reparo de carro que você corre o risco de pagar com um empréstimo ou cartão de crédito.

De acordo com Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe do Bankrate.com, você pode usar seu histórico de diligência em economias como um teste decisivo. Qual a probabilidade de você substituir o dinheiro depois que ele acabar?

“Se você tem o hábito de economizar onde está constantemente alimentando essa conta com cada salário, é mais fácil justificar a retirada desse dinheiro porque você sabe que está a apenas um salário de colocá-lo de volta”, diz McBride. . “Mas se você não tem essa contribuição regular, então o que sai não vai voltar. Nesse caso, você tem que ser muito mais rigoroso consigo mesmo.”

Para que você deve usar seu fundo de emergência?

Você deve usar discrição antes de gastar suas economias de emergência para garantir que a reserva esteja disponível quando você precisar. Aqui estão alguns exemplos a serem considerados:

Dificuldades financeiras

À medida que os níveis de desemprego disparam e a crise econômica resultante da pandemia de coronavírus continua, as dificuldades financeiras não são mais apenas um medo para muitos americanos, mas também uma realidade crescente.

A pandemia atual é uma crise única, portanto, se você perdeu sua renda recentemente, seja temporária ou indefinidamente, seu primeiro passo deve ser pedir assistência. Entre em contato com seus prestadores de serviços de empréstimo, emissores de cartão de crédito, senhorio e outros prestadores de serviços para elaborar um plano de tolerância ou dificuldades para diminuir a carga.

Em seguida, use seu fundo de emergência para complementar quaisquer despesas essenciais que ainda precise pagar. Você pode usar qualquer dinheiro que ainda tenha para começar a acumular as economias pouco a pouco. Mas concentre-se em atender às suas necessidades com as economias que você tem e, em seguida, reabasteça o fundo quando estiver de volta com uma renda estável.

Faturas médicas de emergência

Como é difícil prever um osso quebrado ou diagnóstico que requer tratamentos caros, custos inesperados geralmente vêm na forma de contas médicas.

De fato, a pesquisa da Springer de 2019 revela que aproximadamente 137 milhões de americanos enfrentaram dificuldades (como dívidas médicas ou problemas com finanças domésticas) devido a contas médicas no ano passado. De acordo com um relatório de 2016 da Kaiser Family Foundation e do New York Times, cerca de 60% das pessoas com dificuldade em pagar contas médicas também lutavam com outros pagamentos devido às contas médicas.

Ter um plano de poupança para quando uma emergência médica inevitavelmente ocorre é essencial. Você não apenas pode evitar o estresse adicional durante uma experiência já complicada, mas também pode proteger seu plano financeiro geral do custo adicional.

Reparos automotivos ou domésticos

Reparos automotivos e domésticos geralmente não são tão caros ou duradouros quanto as emergências médicas, mas podem ser igualmente imprevisíveis.

Sem um fundo de emergência, um reparo relativamente pequeno de US $ 1.000 pode levar meses para ser pago e resultar em centenas de dólares adicionais em juros se você for forçado a debitá-lo em um cartão de crédito.

Em vez disso, seu fundo de emergência pode ser um excelente recurso para os reparos necessários – embora você deva se abster de usá-lo para mudanças cosméticas simples. Mesmo que você ainda esteja construindo seu fundo e não tenha o suficiente para cobrir o custo total, complementar o que você precisa pagar com suas economias pode ajudar a aliviar o fardo.

Oportunidades

Além de seu fundo de emergência, é aconselhável ter contas de poupança separadas para oportunidades que você pode planejar, como férias ou um adiantamento em uma casa.

Mas algumas oportunidades são mais difíceis de planejar, como uma mudança pelo país ou uma viagem única na vida.

“Aqueles que são poupadores disciplinados podem usar essa economia de emergência para mais do que apenas emergências”, diz McBride. “Eles podem usar isso para oportunidades. Se você quer investir em um negócio, esse pode ser um momento em que você está feliz por ter economizado.”

Embora você deva ser seletivo e ter um plano para substituir seu fundo de emergência, você pode decidir que uma oportunidade inesperada vale a pena pegar algum dinheiro.

“Isso permite que você aproveite uma oportunidade que pode passar despercebida”, diz McBride.

Dica profissional

Seu fundo de emergência está lá para usar se você precisar. Não se endivide ou peça dinheiro emprestado para custos essenciais que seu fundo de emergência pode cobrir.

Reabastecer seu fundo de emergência

Depois de esgotar seu fundo de emergência, certifique-se de ter um plano de reabastecimento; cada vez que você retirar dinheiro, saiba como vai substituí-lo.

Reveja seu orçamento para descobrir onde você pode começar a complementar seu fundo de emergência. Se você desviou dinheiro extra todo mês para outra meta depois de estocar totalmente suas economias, comece a colocá-lo em suas economias mais uma vez até restaurar seu fundo ou atingir uma nova meta de economia.

Use as lições aprendidas e as estratégias que funcionaram melhor para você antes, como transferências automatizadas ou revisões regulares, para tornar a economia ainda mais simples desta vez.

Economizando para emergências durante uma emergência

Economizar pode ser difícil nos melhores momentos, mas quando você já perdeu o emprego ou está se afogando em saldos de dívidas inesperados, é uma batalha ainda mais difícil.

A primeira coisa é a primeira:conheça suas prioridades.

“Se você perdeu sua renda, está apenas tentando pagar as contas, então economizar é uma batalha para lutar outro dia”, diz McBride. “Se você não tem renda, você não tem renda para economizar.”

Existem maneiras de começar uma pequena almofada mesmo quando sua emergência já chegou, especialmente com os recursos e assistência disponíveis durante a crise atual.

“Se você não iniciou um fundo de emergência, pode parecer impossível construir um agora”, diz Brian Madgett, chefe de educação do consumidor da New York Life. “Comece com o que você pode economizar agora e avalie as oportunidades de pausar algumas das despesas discricionárias que você incorre regularmente. Com a maioria das pessoas ficando dentro de casa, considere redirecionar deslocamentos e outros fundos sociais para sua conta de poupança de emergência.”

E mesmo que haja pouco que você possa fazer hoje, comece a desenvolver seu plano de jogo para quando sua situação financeira melhorar, para que você possa reduzir os efeitos de dificuldades futuras.

Seu fundo de emergência é a base de sua fundação financeira”, diz Liz Plot, CFP, planejadora financeira associada da Ballast Point Financial Planning em Columbia, Maryland. “Embora este seja um tipo de evento único na vida, as emergências continuam a acontecer.”

“Eu encorajaria as pessoas a criarem um plano para quando tudo isso acabar”, diz Plot. “No momento, é muito difícil para muitas pessoas, mas quando estamos do outro lado disso e você começa a trabalhar novamente, o fundo de emergência pode cair para uma prioridade mais baixa, mas lembre-se disso.”

Seja disciplinado

Quase tão importante quanto ter um fundo de emergência em primeiro lugar é ser disciplinado o suficiente para reservá-lo para emergências.

Seja esperto ao usar seu fundo de emergência, mas lembre-se também de que ele está disponível para você usar em emergências. Não faça novas dívidas para coisas que seu fundo de emergência poderia cobrir.

“Você quer ser o mais prático possível”, diz McBride. “Use essa economia de emergência para coisas significativas, como interrupção de renda, redução de horas ou perda total de emprego – coisas que são disruptivas não apenas financeiramente, mas do ponto de vista do estilo de vida.”