Você deve pagar as dívidas primeiro ou economizar? Use essas diretrizes para decidir

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2020 provou ser um ano difícil em mais de um aspecto.

A pandemia de coronavírus em particular iluminou as muitas disparidades econômicas na América e deixou milhões de americanos lutando para sobreviver. Muitos encontraram-se aproveitando suas economias de emergência - ou pior, desejando que eles tivessem algum.

Além do mais, 34 por cento dos titulares de cartões de crédito da geração Y disseram que ficaram ainda mais endividados como resultado direto da pandemia, de acordo com uma pesquisa de maio CreditCards.com, um site irmão do Bankrate.

Fazer malabarismos com dívidas e preocupar-se em construir suas economias ao mesmo tempo pode realmente pesar sobre uma pessoa. Embora não haja uma resposta certa para todos, aqui estão os cenários para quando cada escolha - pagar dívidas ou economizar - faz mais sentido.

Quando dar prioridade ao salvamento

Existem várias boas razões para poupar primeiro e pagar a dívida depois.

Alguns dos principais motivos incluem:

• Dívida com uma taxa de juros muito baixa
• Acesso a um programa de correspondência 401 (k) do empregador
• Sem economia de emergência

Se você tiver um cartão de crédito ou outra dívida com uma taxa de juros muito baixa, pode fazer sentido salvar primeiro, diz Melissa Joy, um planejador financeiro certificado e fundador da Pearl Planning, uma prática de planejamento financeiro e gestão de patrimônio em Dexter, Mich.

Outra situação em que faz sentido economizar antes de pagar dívidas é se você tiver acesso a um plano de poupança para aposentadoria por meio do emprego, especialmente se houver um empregador compatível disponível. Tente contribuir pelo menos o suficiente para obter a correspondência máxima do empregador. Se você não está fazendo isso, você está efetivamente rejeitando dinheiro de graça.

E adiar a poupança para a aposentadoria até ficar livre de dívidas pode custar-lhe seu bem mais valioso:tempo. Com juros compostos, mesmo pequenas contribuições para o seu plano de aposentadoria podem crescer significativamente.

Contudo, o principal motivo para tornar a poupança uma prioridade em relação ao pagamento de dívidas é construir seu fundo de emergência. Sem algum dinheiro economizado, você poderia simplesmente acabar aumentando sua dívida de cartão de crédito para pagar por um reparo inesperado do carro ou uma viagem para o pronto-socorro.

“Se você não tem nenhuma economia, focar exclusivamente no pagamento da dívida pode sair pela culatra quando surgem necessidades ou custos inesperados, ”Joy diz. “Você pode precisar pedir emprestado novamente, e a dívida pode se tornar uma porta giratória. ”

O que poderia dar errado? Bem, muitas coisas, especialmente agora. A importância deste fundo foi destacada na era do coronavírus:23 por cento dos americanos disseram que seu maior arrependimento financeiro durante esta pandemia foi não ter economias de emergência suficientes para enfrentar a crise em uma pesquisa do Bankrate de junho.

Economizar primeiro - e construir um fundo de emergência decente - pode significar a diferença entre enfrentar tempos difíceis e acabar no tribunal de falências.

Quanto economizar

Os especialistas recomendam a construção de um fundo de emergência de três a seis meses de despesas e guardá-lo em uma conta poupança. Alguns até recomendam colocar dinheiro suficiente no banco para poder pagar suas despesas por um ano inteiro.

Mas você tem que começar de algum lugar. Aaron Graham, um CFP com Abacus Planning Group, Inc. em Columbia, S.C., sugere começar primeiro com uma meta de cobrir as despesas de um único mês.

“Não há desculpa para não economizar para essas emergências, Graham diz. “Não é uma questão de se eles vão acontecer, mas quando; planeje de acordo. ”

Enquanto você está nisso, compre em diferentes bancos para obter a melhor taxa possível em suas economias.

Economizando na era do coronavírus

Para aqueles que têm a sorte de ainda ter uma renda e a capacidade de trabalhar em casa, este pode ser um ótimo momento para aumentar suas economias.

“Agora que os americanos estão passando mais tempo em casa, eles devem considerar seus novos padrões. Dê uma olhada nas contas de telefone celular e cabo e pense se você precisa ajustar seu plano para evitar taxas extras, ”Diz Lindsay Sacknoff, chefe de depósitos do consumidor, produtos e pagamentos no Banco TD. “Também pode haver serviços de bônus que você pagou anteriormente que podem ser reconsiderados agora que você tem mais tempo em casa, como um serviço de limpeza doméstica ou babá. Essas despesas agora podem ser cortadas de seu orçamento para que você possa economizar esse dinheiro extra. ”

Por outro lado, Se você está enfrentando uma redução de renda, convém entrar em contato com seus credores e provedores para discutir opções de alívio temporário de pagamento.

“Pode ser fácil presumir que qualquer valor que apareça em sua conta mensal seja imutável, e para alguns serviços municipais como água e eletricidade que podem ser o caso, ”Diz Tony Wahl, um especialista em crédito e empréstimo da Credit Sesame em Mountain View, Califórnia. "Contudo, às vezes, serviços de assinatura, como telefone, cabo e serviço de internet podem ser negociados. Isso pode ajudar a priorizar suas contas e liberar parte do dinheiro disponível para ser adicionado às suas economias ”.

As taxas de juros estão muito baixas agora, o que normalmente significa duas coisas:as pessoas não têm tanto incentivo para economizar, mas eles têm mais incentivos para comprar ou obter um empréstimo. Contudo, você não deve permitir que essas taxas baixas o desencorajem de economizar, porque se há algo que aprendemos com a crise do coronavírus, é que os tempos difíceis chegam quando você menos espera - prepare-se para a próxima emergência agora.

Quando priorizar o pagamento da dívida

Quando você tem dívidas de consumidor com juros altos, pagá-lo primeiro pode ajudá-lo a resolver problemas contínuos com o gerenciamento de seu dinheiro.

Você obterá um retorno garantido cortando seus pagamentos de juros. Normalmente é mais do que você ganharia no mercado de ações e definitivamente mais do que você ganharia em uma conta poupança.

Para começar a pagar sua dívida, aqui estão quatro coisas para dar uma olhada:

• Calcule sua renda consumível (o que resta depois dos impostos, contas e comida)
• Liste todas as suas despesas regulares (mesmo que sejam periódicas) e veja se há algo que você pode eliminar
• Crie um orçamento com base nesse número e inclua o pagamento da dívida como uma parte significativa da equação

Também ajuda a identificar quais são seus objetivos financeiros, para que você possa priorizá-los em seu orçamento. Nesse caso, estamos presumindo que pagar dívidas é sua prioridade número um. Ao contabilizar um reembolso mensal em seu orçamento, isso garantirá melhor que você ainda tenha dinheiro sobrando para suas necessidades.

Outra opção é a transferência de saldo de cartão de crédito. Isso pode permitir que você consolide todas as suas dívidas de cartão de crédito em um cartão de baixa taxa e economize em despesas financeiras.

Tara Alderete, diretor de educação e comunidade da Money Management International, diz que geralmente faz sentido priorizar a redução da dívida, mas existem exceções.

“Se você já tem uma economia adequada em seu fundo de emergência, você pode querer se concentrar na eliminação rápida de dívidas, ”Diz Alderete. "Contudo, se você estiver fazendo apenas pagamentos mínimos de dívidas com taxas de juros extremamente altas, essas dívidas podem estar fazendo com que você perca dinheiro e impedindo você de alcançar seus objetivos financeiros gerais, e você pode querer se concentrar em pagar essa dívida cara. ”

Na opinião de Alderete, uma parte importante da construção de um orçamento é focar nas despesas prioritárias primeiro, para que você possa liberar dinheiro para aplicar em um plano de redução da dívida enquanto, esperançosamente, ainda pode contribuir para um fundo de emergência.

Ao decidir se deve pagar a dívida dedutível do imposto ou a poupança, não se preocupe em perder uma dedução fiscal se você pagar a dívida. A dedução provavelmente vale menos do que os juros anuais que você pagaria sobre o empréstimo.

A abordagem ideal

A melhor solução poderia ser encontrar um equilíbrio entre poupar e pagar dívidas.

Você pode estar pagando mais juros do que deveria, mas ter economias para cobrir despesas repentinas o manterá fora do ciclo da dívida.

Adicionalmente, ter economias suficientes proporciona paz de espírito. É improvável que algumas pessoas se sintam à vontade com qualquer estratégia que faça com que suas economias caiam abaixo de um determinado nível. Para eles, poupar e pagar dívidas ao mesmo tempo pode ser a melhor abordagem.

“Cada situação de poupança vs. dívida é caso a caso, ”Diz Aaron Clarke, um consultor de fortunas da Halpern Financial em Ashburn, Va. “Se um cliente tem fluxo de caixa excedente, a melhor coisa a fazer é ‘andar e mascar chiclete’ - pagando dívidas e economizando ao mesmo tempo. ”

Saber mais:

• Quanto você deve economizar em cada idade
• Como sair da dívida
• Uma porcentagem crescente de americanos não tem nenhuma economia de emergência