Taxas de juros negativas e contas de poupança:o que isso pode significar para o seu dinheiro

p Depois que o Federal Reserve reduziu as taxas de juros para quase zero no início deste ano em uma série de cortes, muitas pessoas estão preocupadas com o destino das taxas de poupança a partir daqui.

p Se a economia experimentar outra queda, Será que o Fed derrubaria as taxas em território negativo? E essa mudança se traduziria em taxas negativas nas contas de poupança? Será que os consumidores realmente acabariam pagando seus bancos todos os meses pelo privilégio de manter dinheiro lá?

p A resposta curta é que as taxas das contas de poupança não estão negativas, mas isso não significa que eles não poderiam cair ainda mais longe daqui. Veja como minimizar o impacto em suas economias.

Taxas negativas:como sua economia provavelmente seria afetada

p A perspectiva de taxas negativas nas contas de poupança é enervante. Se o Fed baixar as taxas para território negativo, o pensamento vai, as taxas de poupança podem acompanhá-los.

p Em tal cenário, os poupadores acabariam devendo ao banco com base na quantidade de dinheiro na conta. Quanto mais dinheiro, quanto mais você deve. Você não apenas não ganharia dinheiro com suas economias arduamente conquistadas, mas você realmente teria que pagar do bolso para mantê-lo lá.

p Ainda mais estranhamente, com taxas negativas, o banco pode realmente pagar aos mutuários para fazerem uma hipoteca - certamente uma medida que a maioria dos compradores de casas adoraria, mesmo que apenas no abstrato.

p Mas este cenário de taxas de poupança negativas não é algo para se preocupar, diz Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate.

p “As taxas de juros negativas não acontecerão para contas de poupança dos consumidores, ”Diz McBride. “A menos que você seja um banco com reservas em excesso, um grande investidor institucional ou um tesoureiro corporativo, se preocupar com taxas de juros negativas é uma perda de tempo. ”

Um cenário mais provável para taxas

p Portanto, a boa notícia para os poupadores é que as taxas negativas provavelmente não vão acontecer, mas isso não significa que as taxas nas contas de poupança não continuarão a cair ainda mais do que já estão. Embora alguns bancos tenham resistido à tendência de todo o setor e mantido suas taxas de poupança relativamente altas - ainda é possível encontrar uma conta que ofereça mais de 1% de APY - essas restrições podem não durar.

p Com os bancos continuando a competir por depósitos, as taxas podem ficar mais altas um pouco ainda, mas a taxa quase zero do Fed dá a outros, como os grandes bancos, espaço para cortar e manter suas taxas perto de zero.

p Se os bancos continuarem a sentir pressão, aqui está um cenário mais provável do que taxas negativas, de acordo com McBride.

p “As taxas cairiam, alguns bancos podem eliminar completamente os juros, como eles têm em muitas contas correntes, e taxas de conta podem se tornar mais comuns, mas as taxas não ficarão negativas. ”

p Em outras palavras, em vez de recorrer a taxas negativas e atrair publicidade negativa da mudança, os bancos continuarão impondo mais custos aos consumidores. Claro, os bancos já fazem isso, até certo ponto, ocultando os custos das contas “gratuitas” na taxa de juros que pagam na conta.

p Se e quando eles não puderem mais compensar seus custos com taxas mais baixas, os bancos começarão a pedir aos clientes que paguem cada vez mais os custos de suas contas.

Como otimizar sua estratégia de economia em um ambiente de baixo custo

p É um momento difícil para ser um protetor, então você tem que otimizar sua estratégia para aproveitar ao máximo o que está disponível. Neste ambiente, os poupadores têm pelo menos algumas opções se quiserem taxas mais altas.

p “Se você quiser proteger ainda mais suas economias contra taxas de juros próximas a zero ou a possibilidade de taxas de juros negativas, mudar para uma conta de poupança online com seguro federal, ”Diz McBride.

p Os bancos online oferecem regularmente 10 vezes a taxa de juros oferecida por um banco local ou mesmo pelos maiores bancos nacionais, e às vezes 20 vezes mais. Se você está procurando a melhor taxa, vale a pena procurar online para encontrá-lo. E usando um banco apoiado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), o principal da sua conta ainda está protegido contra perdas, até $ 250, 000 por depositante por tipo de conta.

p Outra alternativa é travar uma taxa de CD em um banco apoiado pelo FDIC. Isso o protegeria se as taxas das contas de poupança caíssem ainda mais, mas você provavelmente não teria acesso imediato ao seu dinheiro sem incorrer em uma multa. Ainda, a mudança pode fazer sentido se você conseguir encontrar uma taxa atraente em um banco online e, caso contrário, não precisar usar o dinheiro durante a vigência do CD.

p Novamente, para encontrar a melhor taxa em um CD, você deve consultar as melhores taxas em todo o país.

Resultado

p Embora as taxas de juros tenham caído nos últimos meses com a desaceleração da economia, os poupadores não devem se preocupar muito em ver taxas negativas em suas contas em breve. Mas com a pressão de queda nas taxas, os poupadores devem aproveitar todas as vantagens oferecidas neste ambiente, e isso significa procurar a melhor taxa online.