6 melhores maneiras de garantir depósitos em excesso

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p Se você tiver mais de $ 250, 000 em depósito em um banco segurado pelo governo federal, é uma boa ideia descobrir se todo o seu dinheiro está protegido. O Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) garante depósitos de até $ 250, 000 por depositante, por banco segurado pelo FDIC, por categoria de propriedade de conta. Se seus depósitos excederem esse limite, você pode ter problemas se o seu banco quebrar.

p Havia $ 14,4 trilhões em depósitos domésticos em bancos segurados pela FDIC em 31 de março de 2020. Cerca de US $ 8,2 trilhões disso são segurados, o que significa que $ 6,2 trilhões não estão segurados. Quando os bancos falham, o que é raro, os clientes com depósitos não segurados podem ter que esperar anos para recuperar até mesmo uma parte de seus fundos não segurados e não há garantia de que o farão.

p Felizmente, existem maneiras de garantir depósitos federais além dos $ 250, Limite de 000 FDIC.

1. Compreenda os limites FDIC atuais

p Primeiro, converse com seu banco sobre a situação do seguro de seus depósitos e suas opções para proteger internamente todas as suas economias. Se você tem $ 300, 000 em CDs e outras contas de poupança em seu nome apenas no mesmo banco segurado pelo FDIC, $ 50, 000 não está segurado. Mas se você tem $ 250, 000 em sua conta pessoal e $ 50, 000 em uma conta conjunta com título separado com seu cônjuge, você está coberto.

p Basicamente, você tem que colocar seu dinheiro em contas em diferentes categorias de propriedade - e usar vários bancos segurados pelo FDIC, se necessário - para maximizar a proteção do seu seguro FDIC para valores de depósito superiores a $ 250, 000. O FDIC explica isso com este gráfico interativo.

p Você pode descobrir quanto é segurado usando o Estimador de Seguro de Depósito Eletrônico do FDIC. A ferramenta pode ser usada para calcular a cobertura de seguro de contas correntes, contas de poupança, contas de depósito do mercado monetário e certificados de depósito. Deve ser usado apenas para produtos de depósito, não investimentos, como ações e títulos.

2. Use CDARS ou outras redes para espalhar dinheiro em vários bancos

p Se você quiser espalhar seu dinheiro em vários CDs ou contas do mercado monetário, mas não quiser fazer o trabalho, existem algumas redes de bancos que farão isso por você.

p Talvez o mais conhecido seja o Certificado de Serviço de Registro de Conta de Depósito, ou CDARS. Veja se sua instituição financeira faz parte da rede CDARS. Fundos superiores a $ 250, 000 são depositados em CDs em outros bancos da rede. O sistema deve garantir que o dinheiro seja dividido entre bancos não relacionados, mas é inteligente ter certeza.

p Se você preferir não amarrar seu dinheiro em CDs, Rede Interfinanceira Promontória, o criador do CDARS, oferece um produto chamado Insured Cash Sweep, que cobre poupança e contas correntes.

p De forma similar, CDC Deposits Corp., uma rede de quase 200 bancos segurados pelo FDIC, oferece proteção por meio de seu programa com foco em contas do mercado monetário.

p Há um grande fator de conveniência em ter outra pessoa espalhando seu dinheiro para protegê-lo. Você também recebe resumos de contas e um formulário 1099 para seus impostos.

p Outra opção é o Fundo de Seguro de Depositantes, uma seguradora de depósitos em excesso com sede em Massachusetts. Qualquer valor acima do teto de cobertura do FDIC é garantido. Não há formulários para preencher, e nenhuma titulação separada de contas é necessária. Se você não mora em Massachusetts, você não fica de fora:muitos desses bancos permitem contas de fora do estado.

3. Abra contas em vários bancos

p O banco digital torna muito mais fácil encontrar as melhores taxas em CDs e contas do mercado monetário e abrir contas online. Se você deseja investir tempo e é organizado o suficiente para controlar suas contas, você pode facilmente permanecer dentro dos limites de seguro por banco do FDIC enquanto aproveita algumas das melhores taxas oferecidas em CDs no momento. Você pode até considerar o uso de vários bancos para criar uma escada de CD.

4. Considere contas de corretagem

p Se você tiver mais de $ 250, 000 salvos, há uma boa chance de você também ter uma conta de corretora em uma instituição como a Fidelity ou a Charles Schwab. Normalmente, as corretoras oferecem CDs de diferentes bancos em todo o país como parte de suas linhas de produtos e fornecem a conveniência de um balcão único.

p Esteja ciente de que você é responsável por garantir que seu dinheiro seja dividido entre bancos não relacionados para maximizar seu seguro FDIC.

5. Deposite fundos excedentes em uma cooperativa de crédito

p O National Credit Union Administration Share Insurance Fund é o segurador de depósitos em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal. O fundo de seguro está disponível para os depositantes no caso de falência de uma cooperativa de crédito.

p Assim como o FDIC, o Fundo de Seguro de Ações garante contas individuais de até $ 250, 000. O Fundo de Seguro de Ações também protege separadamente contas de aposentadoria de IRA e Keogh até $ 250, 000 e separadamente garante contas fiduciárias revogáveis ​​e irrevogáveis.

p Se você não tem certeza de que todos os seus ativos em uma cooperativa de crédito estariam cobertos, usar o prático Estimador de seguro de ações da NCUA.

p O seguro NCUA é apoiado pela "fé e crédito total" do governo dos EUA, no caso improvável de o fundo de seguro secar.

p As cooperativas de crédito são uma boa opção para depósitos que não são segurados pelo FDIC. Você tem que se tornar um membro de uma cooperativa de crédito, mas os requisitos de associação costumam ser bastante brandos, estendendo-se à família e amigos.

6. Outras maneiras de garantir depósitos em excesso

p A Wintrust Financial tem um modelo de negócios que funciona bem para cobertura de depósito em excesso. A empresa possui 15 bancos comunitários licenciados separadamente na área da grande Chicago e Wisconsin. Ele oferece o que chama de conta MaxSafe, pelo qual um indivíduo pode segurar até US $ 3,75 milhões, espalhando seu dinheiro pelos bancos licenciados da Wintrust.

p Com vários títulos de propriedade de conta, esse valor em dólares pode ser significativamente maior. Por exemplo, um casal e seu filho em idade universitária podem abrir contas separadas com o título MaxSafe para ampliar significativamente sua proteção financeira.

p A Wintrust historicamente oferece este serviço aos moradores de Chicago e Milwaukee. Os clientes da MaxSafe recebem extratos resumidos da conta e um formulário 1099, também.

Resultado

p Qualquer indivíduo ou entidade que tenha mais de $ 250, 000 em depósitos em um banco segurado pelo FDIC deve garantir que todo o dinheiro seja segurado pelo governo federal. Não são apenas os poupadores diligentes e indivíduos de alto patrimônio que podem precisar de cobertura extra do FDIC. Corporações, fundações familiares, governos e instituições de caridade também usam redes bancárias para distribuir seu dinheiro para proteção adicional de seguro.

p Imagem em destaque por Issa Bin Saleh AlKindy da Getty Images.