Regulamento D e limites de retirada de contas de poupança - aqui está o que mudou

p Já se perguntou por que você está limitado a um certo número de saques em sua conta poupança?

p Você pode agradecer a um regulamento que trata sua conta de poupança e conta do mercado monetário de maneira diferente da sua conta corrente.

p Contas de poupança e contas do mercado monetário são contas não relacionadas a transações, enquanto as contas correntes são contas de transação sob o Regulamento do Federal Reserve Board D.

p Sob este regulamento, você não pode fazer mais de seis transferências ou retiradas de uma conta de depósito de poupança por ciclo de extrato. Tanto as contas de poupança quanto as contas do mercado monetário são consideradas depósitos de poupança.

Mudanças no Regulamento D

p Contudo, em abril, o Federal Reserve alterou o Regulamento D para ajustar esses limites.

p Essa regra final provisória permite que os bancos suspendam a aplicação das seis transferências ou retiradas por regra de ciclo de extrato. É por isso que você verá um banco, como American Express National Bank, agora permitem até nove retiradas ou transferências por mês.

p Mas existem alguns bancos, como Ally Bank, que ainda tem um limite de seis em seu site e seu aplicativo móvel.

p Aqui estão alguns exemplos de transações em contas do mercado monetário e contas de poupança que foram limitadas pelo Regulamento D:

• Retiradas por cheque bancário oficial
• Transferências eletrônicas de saída
• Compras com cartão de débito (provavelmente apenas para contas do mercado monetário)
• Retiradas ou transferências por meio de uma Câmara de Compensação Automatizada (ACH) para pagar uma conta ou uma pessoa ou uma retirada com um serviço de pagamento como o Zelle
• Retiradas ou transferências feitas com uma conta de depósito de poupança que atua como proteção de cheque especial para uma conta corrente

p Isso ainda pode ser limitado em alguns bancos.

p Fazer muitos desses tipos de saques ou transferências de contas de depósito de poupança pode custar caro. Com a comodidade de transferir fundos online ou através de um aplicativo móvel de uma conta poupança para uma conta corrente, fazer seis transferências pode aumentar rapidamente.

O objetivo do Regulamento D

p Os limites do Regulamento D destinavam-se a ajudar os bancos a manter os requisitos de reserva. As instituições também devem restringir o número de certas transferências e retiradas de suas contas de depósito de poupança. Os requisitos de reserva são uma das ferramentas de política monetária do Federal Reserve, de acordo com a Controladoria da Moeda.

p Em uma conta poupança, as instituições devem reservar-se o direito de exigir notificação por escrito de pelo menos sete dias de retirada, embora isso raramente seja, se alguma vez, exercido de acordo com o Federal Reserve.

p O Regulamento D exige que os bancos cumpram os requisitos de reserva mantendo o dinheiro em seu cofre ou mantendo o saldo apropriado em uma conta do Federal Reserve Bank. Ele classifica os tipos de contas e define regras para calcular os requisitos de reserva de um banco. Esses requisitos de reserva se aplicam a certos tipos de depósitos e outros passivos que as instituições depositárias têm, de acordo com o Federal Register. Por exemplo, os depósitos de poupança não estão sujeitos aos requisitos de reserva. Mas as contas de transação estão sujeitas a taxas de exigência de reserva.

p Com uma conta corrente, ou conta de depósito à vista, Os bancos não se reservam o direito de exigir um aviso por escrito de pelo menos sete dias para um saque.

Exceções às restrições do Regulamento D

p Existem algumas retiradas e transferências que são ilimitadas - e eram ilimitadas antes da emenda de abril. Os saques e saques em caixas eletrônicos feitos por meio de um caixa de banco em uma agência bancária não contam para as seis transferências ou limites de saque por ciclo de extrato. Algumas contas de poupança e contas do mercado monetário podem permitir que você obtenha um cartão de caixa eletrônico ou um cartão de débito para acesso ao caixa eletrônico.

p Estar ciente dessas exceções, juntamente com as retiradas e transferências limitadas pode ajudá-lo a permanecer dentro das diretrizes do Regulamento D e escolher a conta que é melhor para você.

Por que vale a pena saber sobre o Regulamento D

p É importante estar ciente das restrições do Regulamento D ao abrir uma conta poupança ou uma conta do mercado monetário para ter certeza de que a conta que você está abrindo é a adequada para suas necessidades bancárias. Se você acha que transferirá dinheiro online com frequência entre uma conta poupança e uma conta corrente, então esta pode não ser a conta certa para você - supondo que o banco ainda esteja limitando retiradas e transferências.

p As violações do Regulamento D podem custar a você taxas de transferência excessivas e, potencialmente, ter suas economias de alto rendimento convertidas em uma conta de transação que pode não render juros, após as violações. Por exemplo, há uma taxa de US $ 10 para cada transferência ou saque limitado que você fizer de uma conta poupança do Ally Bank, começando com o seu sétimo.

p Alguns bancos podem até fechar sua conta de poupança ou conta do mercado monetário após um certo número de violações do Regulamento D. diz Chris Cole, vice-presidente executivo e consultor jurídico sênior do Independent Community Bankers of America.

p “Isso fica a mais a critério do banco, ”Cole diz. “Embora eu pudesse dizer a vocês examinadores, se eles virem que está sendo abusado, eles vão mencionar isso ao banco. ”

p Alguns bancos cobram taxas em torno de US $ 10 a US $ 20 para cada transação acima do limite.

Alguns bancos podem restringir os saques mensais a menos de 6

p O Regulamento D ficou mais amigável ao consumidor desde as mudanças de 2009.

p Antes dessas alterações do Federal Reserve Board, ainda havia um limite de seis transferências e saques por mês. Mas dentro deste limite de seis, não mais do que três poderiam deixar a instituição, Cole diz.

p “Você tem um pouco mais de liberdade disso, ”Cole diz. “... Todo mundo estava realmente confuso sobre a diferença entre uma retirada interna e uma retirada externa.”

p Alguns bancos ainda podem limitar esse número a menos de seis. Verifique com seu banco se há alguma restrição especial em sua conta do mercado monetário ou conta poupança.