Aqui está tudo o que os poupadores precisam saber sobre o APY

Você provavelmente já viu as letras "APY" enquanto procurava por um novo cheque, poupança ou conta CD. O que isso significa? APY é a sigla para rendimento percentual anual e é uma porcentagem que informa qual é o retorno anual de uma conta bancária ou conta de investimento.

O que significa o APY?

A porcentagem do APY mostra quanto uma conta ganha por ano, dada a frequência com que os juros sobre a conta são compostos. Juros compostos é quando ambos os seus principais e os juros acumulados rendem juros. A beleza dos juros compostos é que ele pode ajudar seu caixa a crescer mais rápido ano após ano.

Os juros de uma conta podem ser compostos anualmente, mensalmente ou mesmo diariamente, mas os períodos de composição podem variar. As contas que acumulam com mais frequência podem oferecer um retorno maior, pois os juros são calculados e adicionados à sua conta com mais frequência.

É por isso que é importante considerar o APY e não apenas a taxa de juros ao comprar contas - comparar os APYs dá a você uma noção melhor de como as contas se comparam.

O que é um APY típico?

Os APYs de conta podem variar amplamente, dependendo da instituição financeira e do tipo de produto. Algumas contas correntes podem não oferecer juros ou juros nominais; enquanto que, alguma verificação de alto interesse, contas de poupança e mercado monetário podem oferecer 0,10% APY ou até mais.

Axos Bank, por exemplo, atualmente oferece 0,61% APY em sua conta de poupança de alto rendimento e até 1,25% APY em sua conta corrente de recompensa se você seguir certas regras, como configurar um depósito direto e usar seu cartão de débito pelo menos 15 vezes por mês.

Ally Bank, para outro, atualmente oferece APY de 0,60 por cento em sua conta de poupança online e APY de 0,50 por cento na conta do mercado monetário.

Como você pode encontrar o APY para uma conta?

Graças ao The Truth in Savings Act (Federal Reserve Regulation DD), as instituições financeiras devem divulgar a conta APY e a frequência de capitalização para você. Você deve ser capaz de pesquisar o APY de uma conta e outros detalhes, como as taxas e a exigência de depósito mínimo, antes de se inscrever no site do banco.

Se você quiser descobrir quanto pode potencialmente ganhar em uma conta com seu APY, você pode usar a calculadora do Bankrate. Digamos que você queira colocar $ 1, 000 em uma conta de poupança que ganha 0,60 por cento APY, e você planeja fazer contribuições mensais de $ 200 por dois anos. De acordo com a calculadora, você ganhará $ 39,66 em juros, e você terá um saldo de $ 5, 839,66 ao final desses dois anos.

APY vs. APR:a diferença entre os dois

APR significa taxa de porcentagem anual, que é uma porcentagem mais frequentemente usada para expressar o custo anualizado para pedir dinheiro emprestado, incluindo taxas.

Tipicamente, você terá APRs ao comprar empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis ou cartões de crédito. Então, o que você precisa lembrar sobre cada acrônimo é que APY é normalmente usado para expressar quanto você vai ganhar para salvar, enquanto o APR é usado para mostrar quanto você deve pagar para pedir dinheiro emprestado.

O APY é variável?

APYs podem ser fixos ou variáveis, dependendo do tipo de conta que você abre. Por exemplo, uma conta de CD pode oferecer a você uma taxa garantida por um período específico, como seis meses ou até 10 anos.

É típico para poupança e contas correntes oferecer um APY variável, o que significa que a taxa pode flutuar, e o que você se inscreveu não tem a promessa de durar.

As taxas de juros para produtos de dívida podem mudar com base em um índice que está conectado à taxa de fundos federais. O Federal Reserve foi notícia em 2020 por autorizar dois grandes cortes nas taxas do Fed.

Embora esta seja uma boa notícia para as pessoas que tentam obter uma APR mais baixa em sua próxima hipoteca ou empréstimo de carro, também foi uma má notícia para os poupadores, uma vez que as taxas de poupança também são afetadas por mudanças no benchmark.

Apesar da queda da taxa do Fed, ainda existem algumas contas de poupança de alto rendimento e contas correntes de alto rendimento a serem consideradas que oferecerão um retorno sobre seu dinheiro.

Resultado

O APY em seu banco ou conta de investimento informa quanto você ganhará levando em consideração a frequência de composição. O poder dos juros compostos é que você não está apenas ganhando dinheiro com o dinheiro que deposita; você ganha juros sobre os juros acumulados, o que pode ajudar seu dinheiro a crescer exponencialmente.

Com isso dito, O APY não é o único fator que você deve considerar ao procurar uma nova conta. As taxas mensais de manutenção e administrativas podem aumentar e consumir seus ganhos. Certifique-se de explorar o interesse e detalhes em letras pequenas para entender o custo total do produto antes de se inscrever.