Casar com alguém com dívida de empréstimo estudantil

Você está planejando se casar, mas seu parceiro tem um empréstimo estudantil considerável? Isso deixa você se perguntando sobre as consequências de se casar com dívidas? Antes de se casar, é importante ter clareza sobre casamento e crédito.

Então, vamos dar uma olhada extensa em algumas das preocupações mais comuns sobre se casar com alguém com dívidas de empréstimos estudantis. Também abordaremos tópicos como responsabilidades de dívida de empréstimos estudantis e opções de consolidação .

Leia!

Preocupações comuns sobre casamento e empréstimos estudantis

Estatísticas recentes mostram que os americanos de 35 a 49 anos têm a maior dívida de empréstimos estudantis, com um total de US$ 557,6 bilhões. No entanto, a maioria dos indivíduos que possuem um empréstimo estudantil pertence à faixa etária de 25 a 34 anos. Isso significa que você está mais do que provavelmente namorando alguém com dívidas!

Nesse caso, sua principal preocupação pode ser como a situação de crédito atual de seu cônjuge em potencial afetará suas responsabilidades financeiras .

Vamos rever algumas das perguntas mais importantes que você pode ter antes de se casar com alguém com dívidas.

Sou responsável pela dívida do empréstimo estudantil do meu cônjuge contraída antes do casamento?

Um dos equívocos mais comuns sobre dívidas de empréstimos estudantis é que todas as dívidas obtidas antes de se casar se tornam dívidas compartilhadas quando você entra em um casamento. Isso não é sempre o caso.

Na realidade, casar com alguém com empréstimos estudantis não coloca nenhuma responsabilidade legal em você. A regra geral é que qualquer dívida incorrida ANTES de um casal se casar é definida como "propriedade individual" .

Isso significa que o cônjuge que emprestou o empréstimo estudantil permanece individualmente responsável por seu reembolso. Isso libera o outro parceiro de ser responsabilizado por essa obrigação. Portanto, o parceiro sem dívida não terá sua pontuação de crédito afetada pelos empréstimos estudantis particulares do outro parceiro.

No entanto, em alguns estados, como Nova York, um diploma profissional obtido durante o casamento pode ser considerado propriedade conjugal devido ao potencial de ganho vitalício. E qualquer dívida incorrida ao obter o que é considerado propriedade conjugal geralmente é categorizada como dívida conjugal.

Mudanças nos pagamentos de empréstimos após o casamento

Combinar sua renda familiar é uma progressão natural das coisas após o casamento. Muitas vezes os casais decidem usar sua renda combinada para calcular um novo plano de pagamento e cobrir todas as suas dívidas. Assim, ambos os lados estão interessados ​​em saber se haveria alguma mudança nos empréstimos estudantis após o casamento.

A resposta curta é não. O casamento não alterará os custos mensais dos pagamentos iniciais do empréstimo. Essa regra também inclui os pagamentos de empréstimos estudantis federais, como o plano geral padrão de 10 anos. Mas há exclusões.

O casamento afeta os planos de IDR?

Se o empréstimo estudantil em questão apresentar um plano de reembolso baseado em renda (IDR), os pagamentos mensais são baseados na renda e no tamanho da família do mutuário, e não no tamanho da dívida.

Assim, casar-se poderia alterar os fatores primários e os pagamentos mensais. Mais especificamente, um plano de IDR poderia usar as rendas combinadas dos casais para estabelecer um novo valor de pagamento mensal definido . Mas, como exatamente o casamento afeta seu plano de IDR? E como o arquivamento de impostos em conjunto ou separadamente afeta você?

Três fatores simples determinam como isso funciona:

• Se um casal declarar impostos em conjunto, sua renda combinada será usada para calcular e determinar os pagamentos mensais. Certifique-se sempre de conhecer o status do histórico de crédito do seu parceiro antes de decidir concluir uma devolução conjunta.
• Se o casal estiver declarando impostos separadamente, os pagamentos do IDR serão baseados exclusivamente na renda do parceiro que incorreu na dívida inicial. Arquivar separadamente pode ser uma boa ideia se um dos cônjuges for mal pago e estiver qualificado para deduções substanciais.
• A única exceção aos dois primeiros fatores é o Plano Revisado de Pagamento Conforme Ganha (REPAYE). Nesse caso, a receita combinada é calculada e usada para determinar um novo plano de pagamento. Isso independentemente do status de declaração fiscal dos parceiros.

Sou responsável pela dívida de empréstimo estudantil do meu cônjuge contraída APÓS o casamento?

Outra pergunta popular que os cônjuges em potencial fazem é:“Sou responsável por novos empréstimos estudantis quando casados?” Infelizmente, a resposta aqui é um pouco mais complexa. Sua responsabilidade com os empréstimos estudantis de seu cônjuge incorridos APÓS o casamento depende do estado em que você mora .

Nos EUA, os Estados são divididos em duas categorias — Estados de propriedade comunitária e Estados de propriedade separada.

Estados de propriedade da comunidade são:

• Idaho
• Nevada
• Texas
• Wisconsin
• Washington
• Arizona
• Louisiana
• Califórnia

Lá, os bens e as dívidas devidas e incorridas antes do casamento permanecem separados. Mas cada cônjuge é responsável por metade (50%) das dívidas contraídas após o casamento, a menos que tenham um acordo pré-nupcial juridicamente vinculativo, que indique o contrário.

Em Estados de propriedade separados , a divisão dos bens conjugais é mais complicada, pois cada cônjuge tem direito legal a uma parte justa e equitativa de quaisquer bens, o que pode ou não significar uma divisão 50-50.

É importante estar ciente das leis individuais do seu estado antes de inadvertidamente se tornar parte do pagamento de empréstimos estudantis incorridos por seu cônjuge. Solicitar empréstimos estudantis quando casados ​​só deve ser feito após uma análise cuidadosa e financeira.

A dívida do empréstimo estudantil do meu cônjuge afetará minha pontuação de crédito?

Se o seu novo cônjuge tiver dívidas estudantis, você também pode estar se perguntando o que essas dívidas farão com sua pontuação de crédito após o casamento. Na maioria das vezes, a dívida do cônjuge não afetará sua pontuação de crédito, a menos que você assine.

O que acontece quando um cônjuge co-assina empréstimos estudantis?

Quando você é um co-signatário do empréstimo estudantil de seu cônjuge, você automaticamente aceita a responsabilidade pelo reembolso . E se o seu cônjuge deixar de pagar os pagamentos, sua pontuação de crédito será afetada negativamente.

Além de afetar sua pontuação de crédito, assinar um empréstimo estudantil inadimplente também prejudicará sua capacidade de obter outras formas de crédito. Estes incluem dívida de cartão de crédito e financiamento de veículos. Também dificultará escolhas de vida maiores, como hipotecas, nas quais o banco precisaria considerar rendas combinadas e relação dívida-renda.

Empréstimos estudantis já inadimplentes

O que acontece se o seu futuro cônjuge já tiver inadimplente em seus empréstimos estudantis? Como isso afeta seu relatório de crédito? A boa notícia é que casar com alguém com dívida de empréstimo estudantil inadimplente não afetará sua pontuação de crédito pessoal . Sua pontuação de crédito permanece sua, a menos que você assine um empréstimo de consolidação.

Como o casamento afeta a FAFSA?

Se você planeja continuar seus estudos após o casamento, deve saber como o casamento e a FAFSA funcionam juntos.

Enquanto um casal que deseja continuar seus estudos ainda pode se qualificar para empréstimos federais e estudantis, um status de casado altera o status de dependência no aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudante ou FAFSA .

Em outras palavras, um status de casado o considera independente para ajuda financeira federal. Quando você é considerado um estudante independente, o governo analisa uma renda familiar combinada para determinar o tipo de ajuda que você pode obter. E a ajuda financeira para casais é difícil, pois uma renda combinada pode não qualificar você para subsídios.

Dívida de empréstimo estudantil e divórcio

Embora o divórcio não esteja em sua mente quando você planeja seu casamento de conto de fadas, é importante considerar todos os cenários. Como um divórcio afetaria seu histórico de crédito?

Qualquer tipo de empréstimo incorrido após o casamento é geralmente considerado como dívida conjugal, às vezes também chamada de dívida conjugal. Em caso de divórcio, a dívida será dividida equitativamente . Se você mora em um estado de propriedade comunitária, a dívida total será dividida pela metade, e cada parceiro compartilhará a responsabilidade do pagamento. Não fazer isso resultará em uma pontuação de crédito ruim.

Em estados de propriedade separada, o tribunal tem a palavra final sobre o que é uma divisão justa e equitativa para ambos os cônjuges.

É possível consolidar empréstimos estudantis com seu cônjuge?

Se você tem empréstimos estudantis com altas taxas de juros, a boa notícia é que eles podem ser refinanciados. Os empréstimos estudantis de consolidação do cônjuge são uma maneira comum de os casais controlarem o fardo, ajustando os termos de reembolso.

Como cônjuge, você pode assinar um empréstimo de refinanciamento e consolidação que combina os empréstimos estudantis pendentes de ambas as partes a uma taxa de juros muito menor. No entanto, lembre-se de que adicionar seu nome como co-signatário fará com que você seja responsável por metade do reembolso , mesmo no infeliz caso de divórcio.

Estratégias para ajudar um cônjuge com empréstimos estudantis

Casar-se com alguém com dívidas altas de empréstimos estudantis pode causar um estresse tremendo em toda a família. Ajudar seu parceiro com seus empréstimos estudantis é uma grande responsabilidade. A vantagem é que uma renda bruta ajustada na família ajudará bastante a finalizar a dívida e liberar dinheiro para aquela hipoteca tão necessária, por exemplo.

Algumas maneiras de fazer empréstimos estudantis e trabalho de casamento incluem o seguinte:

• Pagamentos extras: Faça pagamentos adicionais além dos pagamentos mínimos. Mesmo pequenas adições mensais acabarão sendo somadas.
• Estratégia de avalanche de dívida:T sua estratégia envolve listar todos os empréstimos pendentes e as taxas de juros dos empréstimos. Além das parcelas regulares, dedique qualquer dinheiro mensal extra para a maior conta. Continue fazendo isso até que o empréstimo seja pago. Em seguida, vá para o próximo.
• Considere os programas de assistência ao pagamento de empréstimos: Viver em determinados estados colocará você ao alcance de diferentes programas de assistência ao reembolso. Alguns deles incluem o programa Teach Iowa Scholar, onde professores qualificados podem receber até US$ 4.000 por ano durante cinco anos para pagar empréstimos estudantis. Pesquise as leis estaduais e a área de carreira para ver se existem programas semelhantes para você ou seu cônjuge.
• Considere as opções de refinanciamento de empréstimos: Você pode combinar seus empréstimos estudantis com seu cônjuge para obter melhores condições, incluindo uma taxa de juros mais baixa e parcelas reajustadas. Uma empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis pode ajudá-lo nessa etapa importante.

Resumo

A dívida do empréstimo estudantil antes do casamento pode ser um fator muito estressante. Ambos os parceiros devem ser honestos e honestos sobre suas obrigações financeiras. Isso permitirá que eles tomem uma decisão informada sobre se devem ajudar na consolidação do cônjuge e se devem declarar impostos em conjunto ou separadamente.

Não deixe que a dívida pré-nupcial atrapalhe sua felicidade conhecendo todos os prós e contras de se casar com alguém com dívida de empréstimo estudantil!

Perguntas frequentes

O IRS pode receber meu reembolso pelos empréstimos estudantis da minha esposa?
Se você é casado e os impostos são arquivados em conjunto, o IRS está dentro dos direitos legais de receber todo o seu reembolso de impostos para cobrir a dívida pendente. Para evitar isso, você pode apresentar um formulário de reivindicação de cônjuge ferido referido ao formulário 8379 do IRS. Isso é usado no caso de um cônjuge inocente como parte do programa de alívio de cônjuge inocente.
Existe uma maneira para os cônjuges de militares lidarem com empréstimos estudantis?
Os cônjuges militares ficarão felizes em saber que há ajuda à mão! Para os membros que se qualificarem, há um programa em que o Exército pagará até 33,33% do saldo principal todos os anos durante três anos. Isso significa que você pode receber até $ 65.000 em assistência de empréstimo. Esse dinheiro, no entanto, só pode ser usado para pagar empréstimos estudantis federais.
Posso combinar minha dívida de empréstimo estudantil com a do meu cônjuge?
Você não poderá combinar seu empréstimo estudantil com o de seu cônjuge. A melhor opção seria refinanciar seus empréstimos existentes e ter seu cônjuge adicionado como co-signatário. Com taxas de juros reduzidas, essa é uma opção popular para os casais recém-casados ​​lidarem com suas dívidas.
Quando você se casa, seu crédito combina?
O casamento não mesclará automaticamente você e os históricos de crédito de seu parceiro. Assim, casar com alguém com dívida de empréstimo estudantil não pode prejudicar sua pontuação de crédito. Se o empréstimo for co-assinado, no entanto, você compartilha a responsabilidade de pagamento e qualquer falha em fazer as parcelas no prazo pode prejudicar sua pontuação de crédito.