Por que minha pontuação de crédito caiu?

Mesmo para quem acredita entender como funciona o score de crédito, uma queda acentuada pode ser uma grande surpresa. Isso geralmente deixa você com uma pergunta:por que minha pontuação de crédito caiu? O problema é que vários fatores afetam sua pontuação de crédito e nem todos são intuitivos. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo aqui.

O que é uma pontuação de crédito?

Para entender por que sua pontuação de crédito caiu, você deve primeiro entender a natureza da classificação de crédito . Simplificando, esse é um número (geralmente entre 300 e 850) que determina sua confiabilidade fiscal . É uma estimativa baseada em uma análise extensa e deve fornecer ao potencial credor, empregador ou até parceiro seu grau de credibilidade.

Como as pontuações de crédito são calculadas?

Para aqueles que não entendem a estrutura de estimativa, muitas vezes parecerá que sua pontuação de crédito caiu sem motivo. No entanto, as coisas nunca são tão simples.

Em primeiro lugar, existem várias escalas e tipos diferentes de classificação de crédito . É comumente considerado que a pontuação FICO é a mais objetiva e confiável, mas esta não é a única escala disponível. Uma alternativa comum à pontuação FICO é o VantageScore . Vale ressaltar que o VantageScore (e seus derivados) não são usados ​​tão amplamente quanto o FICO.

Ao lidar com uma queda repentina na pontuação de crédito, a próxima coisa a entender é a estrutura do relatório de crédito. No caso da pontuação FICO, existem cinco fatores, cada um contribuindo para o resultado da pontuação total.

• O primeiro item da lista é seu histórico de crédito . Isso é determinado pelo seu comportamento fiscal responsável no passado (se você pagou todas as suas contas em dia ). O histórico de crédito equivale a 35% de sua pontuação de crédito total .
• O segundo item são os valores totais devidos . Quanto maior a sua dívida, pior fica a sua relação renda-dívida. Este é um fator crucial para a maioria dos credores e faz 30% da sua pontuação FICO .
• O terceiro fator é a duração do seu histórico de crédito . Isso determina cerca de 15% de sua pontuação FICO e explica por que você pode ter uma queda na pontuação de crédito depois de cancelar um cartão de crédito.
• O quarto fator que determina sua pontuação FICO é seu mix de crédito . Isso representa todos os tipos de contas de crédito que você possui - cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados e muito mais. O mix de crédito é responsável por 10% de sua pontuação FICO .
• O quinto e último fator é novo crédito . Este é o número total de novos empréstimos, cartões de crédito e linhas de crédito que você solicitou recentemente. Ele determina os 10% restantes de sua pontuação FICO .

A falta de compreensão desses fundamentos pode ser o motivo pelo qual, em 2019, até 16% dos americanos tinham uma pontuação de crédito muito ruim.

Por que minha pontuação de crédito caiu?

Se você acredita que sua pontuação de crédito caiu sem motivo, você precisa reexaminar se alguma das seguintes afirmações é verdadeira:

Você atrasou seus pagamentos nos últimos sete anos

Como mencionamos acima, o histórico de crédito é de longe o maior fator , e estar atrasado com seus pagamentos pode diminuir seriamente sua pontuação de crédito. Pagamentos perdidos em 30 dias estão sendo relatados às agências de crédito . Lembre-se de que pagamentos atrasados ​​podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data de vencimento original.

Você fez recentemente uma compra cara

O saldo do extrato do seu cartão de crédito em relação ao limite de crédito da conta representa sua taxa de utilização de crédito . Este cálculo pode ser afetado por transações com cartão de crédito. Portanto, se você fizer uma grande compra logo antes do último dia do ciclo de cobrança, isso poderá resultar em uma queda na pontuação de crédito. Essa diminuição, no entanto, é a mais fácil de gerenciar e recuperar.

Se você planeja solicitar um empréstimo em breve, é essencial manter o saldo do cartão de crédito alto. Para 22% de todos os americanos, o saldo médio do cartão de crédito é de US$ 100 a US$ 500.

Sua conta não paga foi enviada para uma agência de cobrança

Se você negligenciar sua conta por tempo suficiente, ela será enviada para uma agência de cobrança . Isso pode ter um efeito devastador em sua pontuação de crédito. Observe que isso inclui todas as suas contas, não apenas seus empréstimos e contas de cartão de crédito. Assim, um utilitário perdido ou uma conta de telefone mensal pode ser tão ruim.

Novo pedido de crédito

Sempre que você solicita um novo crédito, sua classificação de crédito diminui ligeiramente . Mas esse declínio é relativamente fácil de se recuperar. Solicitar muitos empréstimos e cartões de crédito diferentes ao mesmo tempo pode, no entanto, resultar em uma diminuição mais severa da pontuação de crédito.

Seu cartão de crédito foi fechado recentemente

Cancelar um cartão de crédito pode afetar diretamente seu histórico de crédito . Não importa se foi você ou o emissor que encerrou a conta. A influência exata na sua credibilidade depende do saldo do cartão, disponibilidade de crédito e duração do histórico de crédito.

Você é vítima de roubo de identidade

O problema do roubo de identidade é sério porque envolve um terceiro mal-intencionado que potencialmente explora seu crédito em seu próprio nome. O problema pode crescer desproporcionalmente se você não prevenir ou perceber isso a tempo. É por isso que a proteção adequada contra roubo de identidade é tão importante para prevenir o uso não autorizado de crédito .

Você realizou uma consulta de pontuação de crédito real

Ao solicitar um empréstimo ou um novo cartão de crédito, o credor ou emissor provavelmente executará uma consulta de pontuação de crédito como parte do processo de aprovação. Isso reduzirá sua pontuação de crédito em aproximadamente cinco pontos . Embora o impacto não seja tão significativo, se você tiver um histórico de crédito curto, algumas contas ou tiver várias consultas realizadas em um curto período de tempo, também pode ser uma resposta para a pergunta:por que minha pontuação de crédito derrubar?

Ocorreu um erro de escrita

Por fim, você não deve descartar a chance de sua pontuação de crédito cair devido a um erro administrativo. Felizmente, você pode disputar erros em seu relatório de crédito . Portanto, se você não perdeu nenhum pagamento, fez compras significativas ou iniciou consultas difíceis, mas sua pontuação de crédito caiu aleatoriamente, considere a probabilidade de um erro administrativo.

Como faço para aumentar minha pontuação de crédito?

Agora que você sabe por que sua pontuação de crédito caiu, você precisa se concentrar em corrigi-la. Aqui está um curso de ação recomendado:

Pague suas contas em dia

A primeira coisa que você deve fazer é começar a pagar todas as suas contas em dia . Você pode fazer um cronograma detalhado e garantir que todas as contas a pagar estejam na lista. Inclua as datas de vencimento e adicione-as ao calendário. Além disso, explore suas opções de pagamento automático e configure lembretes. Esta é a melhor maneira de minimizar as flutuações de pontuação de crédito negativa no futuro.

Micropagamentos

Um truque que você pode usar para maximizar a eficácia do seu crédito é fazer micropagamentos ao longo de meses . Dessa forma, você pode gerenciar seus saldos de cartão de crédito com muito mais facilidade e manter a taxa de utilização baixa. É um método bastante trabalhoso, mas realmente não deve ser tão difícil com pagamentos automatizados e móveis ativados.

Dispute itens negativos em seu relatório de crédito

Já mencionamos que uma das possíveis razões pelas quais sua pontuação FICO diminuiu pode ser um erro administrativo. Se você suspeitar que esse é o caso, certifique-se de inspecionar e, em seguida, disputar todos os itens negativos em seu relatório de crédito .

Procure ajuda profissional

Hoje em dia, é relativamente fácil encontrar empresas especializadas em recuperação de crédito. Naturalmente, a última coisa que uma pessoa com histórico de crédito ruim precisa é outra despesa. Ainda assim, o suporte profissional na forma de métodos e ferramentas adequadas lhe dará os resultados mais rápidos.

Não feche seus cartões de crédito antigos

Fechar um cartão de crédito significa encurtar seu histórico de crédito e diminuir seu limite de empréstimo – ambos afetam sua pontuação de crédito. Portanto, mantenha seus cartões mais antigos abertos e até mesmo usá-los ocasionalmente (para evitar um cenário em que sejam fechados pelo emissor). Dessa forma, você pode eliminar um dos motivos pelos quais sua pontuação de crédito diminui.

Procure limites de crédito mais altos

Agora, este é um método complicado, considerando como ele pode inicialmente diminuir sua pontuação de crédito se o emissor do seu cartão realizar uma consulta difícil antes de aumentar seu limite. Ainda assim, com um limite maior, você tem a chance de reparar sua pontuação de crédito mais rapidamente – se controlar seus gastos. Isso se deve ao fato de que um limite de crédito mais alto afeta sua taxa de utilização de crédito .

Como obtenho minha pontuação de crédito?

A primeira maneira de verificar sua pontuação de crédito é inspecionando sua fatura de cartão de crédito. Algumas grandes empresas de cartão de crédito oferecem este relatório mensalmente, mas você também pode visualizá-lo fazendo login em sua conta online. Essa é provavelmente a maneira mais fácil e mais usada de ver se sua pontuação de crédito continua caindo.

Outra maneira de verificar sua classificação de crédito é usar os serviços de pontuação de crédito. Apenas certifique-se de ler as letras miúdas. Algumas dessas empresas anunciam sua assistência como gratuita, mas oferecem apenas uma avaliação gratuita, após a qual prosseguem com uma assinatura mensal (com uma taxa cobrada automaticamente).

Por outro lado, aqueles que acreditam que sua pontuação de crédito caiu sem motivo pode decidir comprar sua pontuação de crédito diretamente da empresa. Por ser a forma mais direta de consulta, também é a mais confiável de suas opções. Essa compra às vezes acompanha produtos como proteção de crédito ou monitoramento de roubo de identidade. Estes, no entanto, não são obrigatórios.

Você também deve saber que você tem direito a um relatório de crédito totalmente gratuito a cada 12 meses de cada uma das três agências nacionais de relatórios de crédito — Equifax, Experian e TransUnion . Esta é uma vantagem que você deve usar para obter uma estimativa mais precisa de sua situação financeira.

Encerramento

No final, para todos que se perguntam “por que minha pontuação de crédito caiu”, a resposta pode ser mais simples do que você espera. Ser negligente com seus pagamentos mensais, gastar muito, fechar cartões de crédito antigos e solicitar novos empréstimos e cartões de crédito são os motivos mais prováveis. Compreender os fatores que determinam sua pontuação de crédito é o primeiro passo necessário para melhorá-la.

Perguntas frequentes

Por que minha pontuação de crédito é baixa depois de obter um cartão de crédito?
Abrir um novo cartão de crédito diminuirá sua pontuação de crédito por alguns motivos. Primeiro, o emissor do cartão de crédito realizará uma consulta de crédito forte . Em segundo lugar, aumenta o novo crédito fator (que é cerca de 10% de sua pontuação de crédito total). Mas, de um modo geral, quando você obtém um novo cartão de crédito, sua pontuação de crédito deve cair não mais que 1% a 2%.
Quanto tempo as perguntas difíceis permanecem em seu relatório de crédito?
A regra geral é que as verificações de cartão de crédito permanecem em seu relatório de crédito por dois anos . Por outro lado, as pontuações FICO consideram apenas as consultas que ocorreram nos últimos 12 meses .
Quantos pontos uma investigação difícil afeta a pontuação de crédito?
Você perderá aproximadamente cinco pontos (muitas vezes ainda menos) por puxada forte. Por si só, isso não é problemático, mas várias perguntas difíceis podem fazer a diferença.
Sua pontuação de crédito diminui quando você verifica?
Não, solicitar uma cópia do seu relatório de crédito não afeta sua pontuação de crédito. Os relatórios regulares do emissor do cartão de crédito também não custam pontos de pontuação de crédito. Ao fazer uma consulta para um novo crédito, no entanto, o credor pode executar uma verificação de crédito que reduz sua pontuação de crédito.
Quanto tempo as contas fechadas permanecem em um relatório de crédito?
As contas encerradas permanecerão em seu relatório de crédito por 10 anos . Isso, no entanto, só é verdade para contas boas com histórico de pagamentos em dia. As contas com informações adversas permanecerão no relatório de crédito por até sete anos .
Quanto tempo um pagamento perdido permanece em seu relatório de crédito?
Os pagamentos perdidos ou atrasados ​​permanecerão em seu relatório de crédito por até sete anos mesmo que pague o atraso. Mas se você suspeitar de um erro administrativo, pode tentar contestá-lo com as agências de crédito.
Fechar um cartão de crédito prejudicará minha pontuação de crédito?
Fechar um cartão de crédito pode diminuir a duração do seu histórico de crédito e diminuir seu limite de crédito . Isso significa que há uma chance de diminuir sua pontuação de crédito. Se for uma conta de cartão de crédito de alto limite ou de longa data, o efeito será ainda mais grave.

Claro, em alguns casos, cancelar um cartão de crédito é uma boa ideia. Se o seu cartão não utilizado for relativamente novo, tiver uma taxa anual alta ou termos desfavoráveis, fechar a conta pode ser melhor. Além disso, se você está lutando para controlar seus gastos, uma fonte a menos para financiar seus hábitos de compra pouco saudáveis ​​é uma aposta mais segura.
Por que minha pontuação de crédito caiu depois de pagar a dívida?
As chances são de que seu empréstimo parcelado fosse uma conta com saldo baixo, enquanto o restante de suas contas ativas tinham saldo alto. Este cenário inevitavelmente levará a uma queda no seu rating de crédito. Esta é a resposta para todos aqueles que se perguntam:“Por que minha pontuação de crédito caiu mesmo eu pagando minha dívida?”