Como poupar para a aposentadoria

Você sabia que 22% dos americanos têm menos de US$ 5.000 economizados para a aposentadoria, enquanto 15% não têm nenhuma poupança? Não é de admirar que tantos americanos estejam estressados ​​financeiramente.


Sabemos que precisamos economizar para o nosso futuro, mas parece que nossas outras responsabilidades atrapalham. Se você é como muitos outros americanos que lutam para economizar para seus anos dourados, aqui estão algumas orientações sobre como economizar para a aposentadoria, independentemente da idade.

Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

Antes de mergulharmos em um plano de poupança, você provavelmente está se perguntando exatamente quanto deve economizar para a aposentadoria. Esta é uma grande pergunta. Infelizmente, não existe uma solução “tamanho único”. O quanto você economiza para a aposentadoria dependerá de muitos fatores. Essas variáveis ​​incluem seus gastos atuais e hábitos de poupança, expectativa de vida e preferências de estilo de vida para o futuro. Embora você não consiga prever um número exato, aqui estão algumas diretrizes para começar:

Estime suas necessidades e despesas futuras de receita

Esse processo pode levar um pouco de tempo e reflexão, mas é essencial para determinar quanto você precisará na aposentadoria. Comece anotando suas despesas mensais atuais em uma planilha e, em seguida, decida se essas despesas permanecerão consistentes ou flutuarão durante seus anos dourados. Você também pode querer incluir outras despesas. Considere algumas das atividades de lazer que você gosta, como viajar ou jogar golfe. Como você não precisará mais entrar às 9h e sair às 17h, faça um brainstorming de como preencherá seu tempo. Depois de ter uma ideia do que você acha que vai gostar de fazer, calcule as despesas de cada hobby. Isso permitirá que você tenha um esboço das despesas de lazer que você pode esperar. Incluir esse valor em suas despesas mensais de aposentadoria projetadas o ajudará a determinar quanto você precisará para sustentar seu estilo de vida ideal. Em seguida, multiplique esse número por 12 para obter sua renda anual prevista. Compare esse número com quanto você está ganhando atualmente e, em seguida, decida o nível de renda que você precisará substituir na aposentadoria.

Leve em conta esta regra prática de poupar para a aposentadoria

Muitos americanos não farão o exercício mencionado acima. De fato, de acordo com o Employee Benefit Research Institute, apenas 42% dos poupadores realmente calculam quanto precisarão na aposentadoria. Se você está entre os poupadores que não planejam estimar suas despesas de aposentadoria, você pode tentar usar uma regra prática comum de poupança de aposentadoria. Os especialistas recomendam reduzir seus gastos para 80% de sua renda atual. Isso permitirá que você coloque 20% de sua renda em suas economias de aposentadoria. Quando você estiver na idade da aposentadoria, seu objetivo será continuar vivendo em seus 80% estabelecidos sem colocar os 20% na poupança. Esse método de economia permitirá que você faça uma transição perfeita para a aposentadoria. Você pode usar a proporção 80/20 como ponto de partida. A partir daí, adapte seu número de aposentadoria real conforme necessário. Ajuste suas economias para a quantia certa que permitirá que você tenha sua renda ideal para sustentar seu estilo de vida de aposentadoria.

Tente usar uma calculadora de aposentadoria

Calcular suas necessidades financeiras na aposentadoria pode ser demorado e complicado. Usar uma calculadora de aposentadoria como a abaixo pode ajudá-lo a entender melhor o quanto você realmente precisará. Se você tem suas economias de aposentadoria em uma instituição financeira, eles podem ter ferramentas e recursos que você pode usar para determinar o número necessário.

Reavaliar regularmente

Ao longo de sua vida, seus objetivos e circunstâncias podem mudar. É por isso que é importante reavaliar consistentemente seus cálculos e ajustá-los de acordo. É melhor fazer ajustes ao longo do caminho do que esperar até o último minuto. Se você se sentir sobrecarregado, avalie suas metas financeiras e redefinir suas prioridades.

Quanto você deve economizar por mês?

Agora que você tem uma ideia de quanto precisará para sustentar seu estilo de vida na aposentadoria, precisará determinar quanto deve economizar. De acordo com muitos especialistas, é aconselhável contribuir com pelo menos 20% de sua renda para a poupança de aposentadoria. Esta é considerada a regra 50/30/20, que é popular no setor de finanças pessoais.

Para seguir a regra 50/30/20, você reservará 50% de sua renda para necessidades (como alimentação e moradia), 30% de sua renda para gastos discricionários (como entretenimento e hobbies) e 20% de sua renda sua renda para suas economias de aposentadoria. Por exemplo, se você ganhar $ 50.000 por ano, precisará reservar $ 10.000 para suas economias a cada ano.

Quando você deve começar a poupar para a aposentadoria?

Você deve começar a poupar para a aposentadoria o mais rápido possível. Quanto mais cedo você começar, mais tempo terá para alcançar a segurança financeira da aposentadoria. Idealmente, você começará a economizar aos 20 anos quando começar a receber seu primeiro salário real.


A cada ano, seu dinheiro continuará a crescer e receberá juros compostos. Se você começar a economizar aos 28 anos e contribuir com US$ 3.000 por ano para a aposentadoria, terá US$ 481.012,21 em 37 anos (assumindo 7% de juros). Em comparação, se você esperar até os 45 anos para começar a economizar (usando os mesmos valores de contribuição), acabará com $ 122.986,48 em 20 anos.


Este exemplo ilustra a importância de uma poupança precoce e consistente para a aposentadoria. Se você ainda não começou a economizar, é melhor começar agora do que nunca começar. Poupar para a aposentadoria em qualquer idade facilitará algumas de suas futuras responsabilidades financeiras.

Como economizar mais para a aposentadoria

Se você sente que está atrasado em suas economias de aposentadoria, há muitas maneiras de recuperar o atraso. Aqui estão algumas sugestões para aumentar suas economias de aposentadoria, independentemente da idade:

•  Minimize suas despesas. Aproveite o tempo para revisar seus hábitos de consumo e determinar as áreas que você pode reduzir ou eliminar. Por exemplo, você pode descobrir que tem várias assinaturas que não está usando. Você pode cancelá-los e colocar o dinheiro extra em seus fundos de aposentadoria.
• Comece uma agitação lateral. Criar um fluxo de receita extra ajudará a aumentar sua renda e lhe dará mais dinheiro para contribuir com seu futuro. Desde a escrita freelance até a venda de sua arte no Etsy, existem várias maneiras de ganhar dinheiro extra. Considere seus hobbies, talentos e habilidades para decidir a melhor maneira de aumentar seu fluxo de caixa.
• Peça um aumento. Embora possa parecer intimidante, pedir um aumento é uma ótima maneira de ajudar a aumentar seu fundo de aposentadoria. Se você não recebeu um aumento salarial no ano passado, reserve um tempo para revisar suas realizações e compartilhá-las com seu chefe. Compartilhar o valor que você agrega à empresa pode aumentar suas chances de um aumento. Afinal, nunca é demais perguntar.
• Automatize suas economias. Como visto no exemplo acima, uma economia consistente é a chave para uma aposentadoria próspera. A configuração de contribuições automáticas garantirá que você nunca perca uma contribuição.

Reservar um tempo para revisar os hábitos de gastos e economia pode ajudá-lo a identificar áreas em que você pode estar gastando demais ou economizando muito pouco. Seja criativo e determine como você pode aumentar suas economias de aposentadoria.

Contas de aposentadoria

Para ajudar os poupadores a atingir suas metas de aposentadoria, o IRS criou algumas contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como o 401(k). Aqui está uma breve visão geral dos benefícios dessas contas e como você pode utilizá-las para maximizar suas economias.

Contas 401(k) ou 403(b) oferecidas pelo seu empregador

Uma conta de aposentadoria patrocinada pela empresa é um dos lugares mais fáceis para começar a investir para sua aposentadoria. Ao contribuir para um plano patrocinado pela empresa, você o fará com dólares antes dos impostos. Se você levar para casa um cheque de $ 2.000 e contribuir com $ 200 para seu 401(k), $ 200 irão para sua conta e os $ 1.800 restantes são tributáveis.

Em 2019, os participantes podem contribuir com até US$ 19.000 por ano. Quando um funcionário atinge 59 anos e meio, ele pode receber distribuições de suas contas, dependendo das regras de seu plano. Eles devem pagar imposto de renda em todas as retiradas.

Muitos planos patrocinados pela empresa também têm programas de correspondência. Isso significa que a empresa irá equiparar os valores de contribuição até um determinado percentual. Por exemplo, se um funcionário contribui com 3% para seu 401(k), sua empresa pode igualar sua contribuição em até 2%. Isso ajuda os funcionários a aumentar suas economias de aposentadoria.

Tradicional e Roth IRAs

Semelhante a um 401(k), um IRA tradicional ou 401(k) é uma conta de poupança para aposentadoria que permite que os titulares de contas economizem para a aposentadoria com dólares antes dos impostos. Quando um titular de conta atinge a aposentadoria, os impostos de retirada estão na taxa de renda ordinária mais alta. Se o titular da conta optar por fazer distribuições antes de atingir a idade de 59 ½, também terá que pagar uma multa de 10% sobre o dinheiro sacado.

Com um Roth IRA, suas contribuições não são dedutíveis. Isso significa que você pode contribuir para sua conta Roth com dólares após impostos. Ao contrário dos IRAs tradicionais, as distribuições são isentas de impostos desde que você tenha menos de 59 anos e meio ou esteja apenas retirando suas contribuições.

SEP IRA

A SEP, ou pensão simplificada do empregado, é para indivíduos que são autônomos ou proprietários de pequenas empresas. Em 2019, os empregadores podem contribuir com até 25% ou US$ 56.000 de sua renda (o que for menor).

IRA simples

Os Savings Incentive Match Plans for Employees, ou Simple IRA, permitem que pequenos empregadores estabeleçam contas IRA com menos burocracia. Os empregadores devem igualar ou fazer contribuições sem igual para as contas de seus funcionários. Os funcionários podem contribuir com até US$ 13.000 por ano (US$ 3.000 adicionais para funcionários com mais de 50 anos).

Solo 401(k)

Se você for um único proprietário, poderá estabelecer um plano 401(k) individual ou individual. Com este plano, você pode fazer contribuições como empregado e empregador de até US$ 56.000 e até US$ 62.000 para correntistas com mais de 50 anos.

Poupança de aposentadoria por idade

Existem marcos específicos pelos quais você pode medir suas economias de aposentadoria. Usando esses marcadores, você fornecerá um conjunto de verificações e contrapesos para determinar seu progresso em suas metas. Mantenha-os disponíveis para se lembrar no que você está trabalhando.

• Em seus 20 e 30 anos: Nos primeiros anos de sua carreira, é importante se concentrar na adoção de hábitos financeiros sólidos que podem prepará-lo para o sucesso financeiro futuro. Esses hábitos podem incluir manter um orçamento ou automatizar suas economias. Alguns especialistas financeiros recomendam ter pelo menos um ano inteiro do seu salário total guardado para a aposentadoria.
• Em seus 40 anos: Aos 40, você quer se concentrar em seu poder de ganho e ganhar o máximo possível. Se você tem filhos, também pode pensar em contribuir para as despesas do ensino superior, adicionando um plano 529. Os especialistas recomendam que você tenha pelo menos três vezes seu salário economizado para a aposentadoria.
• Em seus 50 anos: Aos 50 anos, você vai querer aumentar sua preparação para a aposentadoria. Mesmo que demore décadas, iniciar o processo de preparação agora o ajudará a gerenciar melhor suas finanças. Durante os 50 anos, você deve ter entre cinco e seis vezes o seu salário na poupança.
• Em seus 60 anos: Durante seus 60 anos, você vai querer identificar maneiras de minimizar suas despesas enquanto maximiza seus investimentos. Seus 60 anos podem ditar sua saúde financeira na aposentadoria, por isso é imperativo maximizar seu dinheiro enquanto pode. É recomendável ter oito a nove vezes seu salário na poupança.

O que fazer se você não economizou o suficiente

Se você se encontrar na posição assustadora de ter menos economias do que precisa, não entre em pânico. Existem alguns métodos que irão ajudá-lo a recuperar suas economias de aposentadoria. Você tem que estar disposto a colocar o trabalho, no entanto. Alguns desses conceitos vão parecer um pouco drásticos.

Lembre-se de que nada vem fácil e, se você quiser colher os benefícios de uma aposentadoria ideal, terá que se sacrificar para chegar lá.

Maximize sua correspondência

Se o empregador da sua empresa oferecer um programa de correspondência, maximize sua contribuição correspondente. Sua empresa está oferecendo dinheiro grátis para a aposentadoria. Você deve aproveitar essa oportunidade. Embora possa levar uma parte do seu salário líquido, lembre-se de que você está ganhando dinheiro que, de outra forma, não ganharia para sua aposentadoria.

Aumente suas economias em 1% a cada ano

Estudos mostram que o americano médio tem um aumento salarial de 1% a cada ano. Isso não significa que você deve gastar sua renda extra. Ajuste sua mentalidade à de alguém cujo salário não aumenta. Pegue o dinheiro adicional que você ganha e coloque-o em suas economias de aposentadoria. O aumento de 1% é tão pequeno que você mal notará a diferença.

No entanto, sua conta poupança para aposentadoria notará uma diferença. Ao longo de 10 anos, o dinheiro que você guarda aumentará em 10%. Este é um grande aumento que você alcançará dando passos pequenos e uniformes anualmente.

Aproveite as contribuições de atualização

Depois de completar 50 anos, você poderá contribuir com mais dinheiro para suas economias de aposentadoria. Aproveite isso! Em vez de manter a mesma contribuição que você fez para o seu 401(k), aumente sua alocação. O programa de recuperação é para pessoas na sua situação. Não pense que você está sozinho se estiver atrasado – saiba que você é como muitos outros que precisam de uma chance de recuperar o atraso.

Revise seu mix de investimentos

Assim como verificar se é possível refinanciar sua casa a uma taxa mais baixa, revise seu mix de investimentos regularmente. Muitas vezes ficamos estagnados em nossos esforços em relação a esses itens porque a rotina é fácil e descomplicada. Não se permita ficar complacente. Revise seu mix de investimentos e veja se o que você tem atualmente é a melhor situação financeira para você.

Mais importante, veja se existem outras opções que poderiam estar fazendo mais por suas economias. Se você não tem certeza de que está maximizando seus investimentos, peça a ajuda de um profissional experiente. Eles têm o treinamento para prepará-los para ajudar as pessoas que precisam de melhores opções. Deixe-os ajudá-lo a encontrar um!

A lição

Você pode sentir que a aposentadoria é um marco distante que você considera de vez em quando. É importante não se permitir descartá-lo como algo muito distante do seu estado atual. Planejar e seguir suas metas financeiras é fundamental para estabelecer uma economia sólida para seus anos dourados. Se você se sentir sobrecarregado com suas opções de economia, procure a ajuda de profissionais experientes.

Esses profissionais são indivíduos conhecedores que poderão fornecer a orientação adequada para sua situação financeira única. Não permita que o medo do processo o impeça de trabalhar em direção ao estilo de vida de aposentadoria que você imagina. Nunca é cedo demais (ou tarde demais) para se preparar para a aposentadoria. Lembre-se, a situação financeira de todos é diferente e é melhor falar com um especialista ou consultor financeiro licenciado antes de tomar qualquer decisão financeira importante.