Refinanciando sua dívida de empréstimo estudantil:um guia

É provável que você já tenha ouvido falar de refinanciamento de hipoteca, mas você sabia que pode refinanciar seus empréstimos estudantis? Uma das melhores partes do refinanciamento de empréstimos estudantis é que, ao contrário de uma hipoteca, o refinanciamento de empréstimos estudantis geralmente é gratuito.


Seja para consolidar seus empréstimos, obter uma melhor taxa de juros ou prazos de empréstimo mais longos, o refinanciamento de seus empréstimos estudantis pode ser uma opção para você. Aqui, abordaremos o que esse refinanciamento implica, bem como seus prós e contras.

O que é um refinanciamento de empréstimo estudantil?

O refinanciamento de empréstimos estudantis está substituindo seus empréstimos antigos por um novo empréstimo. Existem três grandes benefícios de refinanciar um empréstimo estudantil:consolidar vários empréstimos em um empréstimo, garantir uma taxa de juros mais baixa e alterar o prazo do empréstimo.


Para quem tem vários empréstimos, um refinanciamento de empréstimo estudantil pode ser uma boa opção. Especialmente se você tiver vários empréstimos privados, o refinanciamento pode diminuir sua taxa de juros e pagamentos mensais. Você também tem a opção de alongar ou encurtar o prazo do empréstimo. Dependendo dos empréstimos que você tem, você pode economizar uma quantia significativa de dinheiro refinanciando seus empréstimos.

Como funciona o refinanciamento de empréstimos estudantis?

Para refinanciar seus empréstimos estudantis, você precisará fazer alguma pesquisa. Se você tiver vários empréstimos, determine quais deseja consolidar e refinanciar. Você pode não querer refinanciar empréstimos estudantis federais, pois eles vêm com proteções especiais que você perderá se refinanciar um empréstimo privado.


Depois de decidir que deseja refinanciar, aqui estão alguns requisitos que os credores procurarão.

Requisitos

Para tirar o máximo proveito de um refinanciamento, você precisará atender a alguns requisitos. Se você está procurando uma taxa de juros mais baixa, esses requisitos são importantes. Você precisará satisfazer os credores e mostrar a eles que poderá pagar o empréstimo. Tenha estes requisitos em mente:

• Uma pontuação de crédito alta
• Uma renda estável
• Uma baixa relação dívida/renda (DTI)

Se você tiver crédito ruim, ainda poderá se qualificar para um refinanciamento de empréstimo estudantil. A maneira mais comum de se qualificar dessa maneira é com um co-signatário, como um pai ou um cônjuge. O co-signatário é responsável pelo empréstimo se você não o pagar.

O Processo

Quando estiver pronto para se inscrever, procure credores que refinanciem seu tipo de empréstimo estudantil. Depois de reduzi-los, obtenha estimativas de taxa de cada um em seus sites.


Você terá que enviar algumas informações para pré-qualificar e ver uma taxa estimada. Para pré-qualificação, o credor fará uma verificação de crédito suave. Geralmente, não afetará sua pontuação de crédito, onde um aplicativo pode diminuir brevemente sua pontuação.


Ao avaliar os empréstimos oferecidos, considere se a taxa de juros é ajustável ou fixa. Uma taxa fixa permanecerá a mesma durante o empréstimo, enquanto uma taxa ajustável pode começar baixa e se ajustar ao mercado durante todo o prazo do empréstimo.


Se você deseja economizar dinheiro e pagar seu empréstimo rapidamente, um empréstimo de curto prazo pode ser adequado para você. Ele virá com pagamentos mensais mais altos, mas você pagará menos juros ao longo da vida do empréstimo. O inverso é verdadeiro para empréstimos de longo prazo:pagamentos mensais mais baixos, mas pagando mais juros ao longo do prazo do empréstimo.


Compare as taxas percentuais anuais (APR) do credor com as taxas de juros. APR é quanto esse empréstimo custará anualmente, incluindo juros e outras taxas. Antes de aplicar, olhe para vários credores para encontrar as taxas de juros / APR mais baixas para o prazo do empréstimo desejado.


Depois de decidir sobre um credor, reúna sua papelada para aplicar. Aqui estão algumas coisas que você vai precisar:

• Comprovante de emprego e renda (W-2s, declarações fiscais e contracheques)
• Identificação emitida pelo governo com foto (carteira de habilitação, passaporte etc.)
• Cartão e número do Seguro Social
• Extratos de seus empréstimos atuais

Preencha o requerimento. Se você tiver alguma dúvida, ligue ou envie um e-mail para o seu credor. Mas antes de aplicar, determine se o refinanciamento é adequado para você.

Contras de refinanciar sua dívida de empréstimo estudantil

Estamos começando com os contras porque eles são significativos. Isso é especialmente verdadeiro se seus empréstimos forem federais. Os empréstimos estudantis federais vêm com vantagens especiais que não estão disponíveis para você com empréstimos privados. Se você refinanciar esses empréstimos, eles se tornarão um empréstimo privado.


Aqui está o que pensar antes de refinanciar seus empréstimos estudantis federais.

Durante a pandemia, os pagamentos de empréstimos estudantis federais e os juros acumulados são pausados

Durante a pandemia do COVID-19, os empréstimos federais para estudantes tiveram seus pagamentos e juros interrompidos. Se a pandemia o colocou em uma situação em que você não pode pagar seus empréstimos, seus empréstimos federais não precisam ser pagos.


Essa pausa no pagamento também pode acontecer em futuras crises nacionais. Os credores privados não oferecem esse tipo de alívio.

Você perderá todas as vantagens do Programa Federal de Empréstimo Estudantil

Se você refinanciar empréstimos estudantis federais para empréstimos privados, perderá vantagens como tolerância e planos de pagamento baseados em renda. Além disso, programas como o Perdão de Empréstimo de Serviço Público ou o Programa de Perdão de Empréstimo para Professores não estarão mais disponíveis para você.

Você pode perder o perdão do empréstimo estudantil

Muitos políticos estão falando sobre um amplo plano de perdão de dívidas de empréstimos estudantis. Isso poderia ser parte de um pacote maior de estímulo econômico. A ideia é que toda a dívida estudantil federal é um dreno tão grande na economia que faria mais sentido financeiro perdoá-la. Embora isso não tenha acontecido, se acontecer, você não poderá se beneficiar se refinanciar.

Prós de refinanciar sua dívida de empréstimo estudantil

Os prós de refinanciar sua dívida de empréstimo estudantil são fáceis de ver, especialmente se você tiver vários empréstimos estudantis particulares. Você não apenas pode simplificar os pagamentos de seus empréstimos por meio da consolidação, mas também pode tomar decisões financeiras que fazem sentido para você.

Você pode definir seu pagamento mensal

Uma das melhores coisas sobre o refinanciamento é que você tem mais controle sobre seu pagamento mensal. Antes de refinanciar, descubra quanto de um pagamento você pode lidar. Trabalhe a partir desse pagamento para determinar quanto tempo você precisa de um empréstimo a que taxa.


Existem várias calculadoras de refinanciamento de empréstimos estudantis on-line, mas falaremos um pouco sobre como é isso.


Por exemplo, você determinou que pode pagar US$ 250 por mês. Você deve $ 20.000. A uma taxa de 3,5%, você levará 7 anos e 7 meses para pagar. Se você quiser pagar mais cedo, pode aumentar seu pagamento mensal ou, se precisar diminuir seu pagamento mensal, pode aumentar o tempo necessário para pagar seu empréstimo.

Você pode economizar muito dinheiro

Dependendo da quantidade de dinheiro que você deve e da taxa de juros cobrada, existe a possibilidade de economizar uma quantia significativa com um refinanciamento. Isso se aplica em uma base mensal ou a duração do empréstimo.


Digamos que sua dívida original de $ 20.000 tenha juros de 6%. A $ 250/mês. levaria 8 anos e 6 meses para pagar. Se você refinanciar para 3,5% e pagar o mesmo mensalmente, pagará o empréstimo mais cedo e economizará $ 2.797,13 em juros.


Se você estiver refinanciando na esperança de reduzir seu pagamento, poderá reduzir seu pagamento para $ 200/mês. Você pagará por 9 anos e 10 meses, mas ainda economizará $ 1.924,28 ao longo do empréstimo.

Você pode ficar livre de dívidas mais cedo

Como dissemos acima, se você refinanciar com uma taxa mais baixa e mantiver seu pagamento igual, eliminará a dívida mais cedo. Se você aumentar o seu pagamento, você pagará ainda mais rápido.


Uma grande parte da dívida é psicológica e emocional. Para muitos, a sensação de eliminar a dívida é libertadora. Depois que a dívida for eliminada, você pode usar esse dinheiro em outro lugar, seja para aumentar a poupança, fazer investimentos ou viver mais confortavelmente.

Resumo:o refinanciamento de empréstimos estudantis pode ajudar você a economizar, mas pode custar caro

Quando se trata de empréstimos estudantis, você tem opções. Se você tiver uma dívida considerável em empréstimos privados com juros mais altos, o refinanciamento e a consolidação desses empréstimos podem economizar muito dinheiro e aborrecimentos. Você também pode diminuir seu pagamento mensal e/ou sair da dívida mais cedo.


Os empréstimos estudantis federais vêm com suas próprias vantagens que você perderá se refinanciar, portanto, considere isso atentamente antes de prosseguir. Você não quer refinanciá-los apenas para saber que era elegível para um programa de tolerância ou perdão necessário.


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