Empréstimos pessoais de longo prazo:taxas de juros mais altas vs. Termos mais longos

Você pode estar familiarizado com um empréstimo pessoal como forma de ajudar a aliviar suas dívidas. Esses empréstimos ajudam você a consolidar vários cartões de crédito e outras contas em um empréstimo que o ajudará a pagar o que deve em um curto período de tempo.



Mas há outra opção que pode ser a resposta certa para suas necessidades – um empréstimo pessoal de longo prazo.

O que é um empréstimo pessoal de longo prazo?

Um empréstimo pessoal de longo prazo é um empréstimo sem garantia que tem um prazo de pagamento estendido, geralmente de até 7 anos. Alguns credores oferecem até 10 anos para esse tipo de empréstimo parcelado, dependendo do histórico de crédito do tomador.



Esse tipo de empréstimo pode ser uma boa maneira de lidar com suas dívidas se você precisar de flexibilidade de um credor e preferir pagamentos mensais mais baixos. Mas você precisa estar ciente de como eles funcionam para garantir que eles sejam a escolha certa para sua situação.

Qual é a duração do empréstimo pessoal:curto prazo vs. Longo Prazo

Como mencionado, existem dois tipos de empréstimos pessoais:curto prazo e longo prazo. Embora a premissa básica para esses dois tipos de empréstimo pessoal seja semelhante, eles possuem opções de prazos e taxas de juros diferentes.



Aqui estão mais informações para ajudá-lo a compará-los para ver qual pode ser o certo para você.

Empréstimos pessoais de curto prazo

Um empréstimo de curto prazo é o tipo mais comum de empréstimo pessoal e normalmente tem um prazo de 12 meses ou menos durante o qual você pagará o valor que deve.



Empréstimos de curto prazo são atraentes se você precisar de dinheiro para uma necessidade rápida e repentina. Os propósitos comuns de empréstimo incluem reparos inesperados na casa, custos de mudança e contas médicas.

Empréstimos pessoais de longo prazo

Ao contrário dos empréstimos de curto prazo, um empréstimo de longo prazo pode durar até 10 anos. Empréstimos de longo prazo podem ter muitos dos mesmos propósitos de empréstimo mencionados acima, como uma reforma de casa ou um custo médico, especialmente se a quantia necessária for grande. Eles podem ser atraentes porque os pagamentos mensais de um empréstimo de longo prazo tendem a ser menores e mais gerenciáveis.



Esses empréstimos são garantidos usando seu próprio histórico de crédito pessoal, portanto, se você pretende usá-lo para fins comerciais, poderá optar por um empréstimo comercial, como um empréstimo SBA da Small Business Administration. Esses empréstimos podem vir com condições mais atraentes do que um empréstimo pessoal. Certifique-se de conversar com seu banqueiro sobre qual opção é melhor para você.



Como você obterá o empréstimo por um longo período de tempo e o reduzirá em incrementos mais curtos (fazendo pagamentos mensais menores ao credor ao longo do tempo), pode ser mais difícil obter um empréstimo pessoal de longo prazo, pois é muito mais um credor está à espera de retorno.

Os prós e contras de usar um empréstimo pessoal de longo prazo

Como acontece com qualquer veículo financeiro, haverá algumas vantagens e desvantagens de usar um empréstimo de longo prazo. Certifique-se de entender completamente o produto e suas implicações para o seu bem-estar financeiro antes de decidir se candidatar a um.

Prós

Embora você nunca deva acumular dívidas sem um plano claro de como gerenciá-las, às vezes é inevitável que você precise pedir dinheiro emprestado para pagar uma despesa grande ou inesperada. Aqui estão algumas das vantagens de um empréstimo pessoal de longo prazo, principalmente em comparação com alguns outros produtos financeiros.

• Valores de empréstimo maiores

Como você pagará por um longo período de tempo, é possível emprestar uma quantia maior de dinheiro em comparação com um empréstimo de curto prazo. Isso pode torná-lo atraente para necessidades maiores, como uma mensalidade ou uma grande reforma em casa.

Pagamentos mensais mais baixos

Mesmo que você esteja emprestando uma quantia maior de dinheiro, o retorno é distribuído por um período de tempo mais longo, o que ajuda a manter os pagamentos mensais mais baixos e mais fáceis de caber no seu orçamento.

Pontuação de crédito melhorada

Embora obter um empréstimo possa causar um ding temporário, pois o credor “puxa” seu crédito, fazer pagamentos completos e oportunos – e depois pagar um empréstimo pessoal de longo prazo – pode melhorar sua pontuação de crédito como mutuário. Também pode melhorar seu histórico de crédito e torná-lo um mutuário mais atraente para empréstimos futuros, o que é algo a ser lembrado se você acredita que deseja obter outros empréstimos no futuro.

Contras 

Os empréstimos pessoais de longo prazo ainda têm desvantagens. Aqui estão algumas das desvantagens de usar um empréstimo pessoal de longo prazo que você deve levar em consideração antes de tomar uma decisão:

Taxas de juros mais altas

Quando você empresta dinheiro por mais tempo, acaba pagando mais juros no longo prazo. Esse é especialmente o caso dos empréstimos pessoais de longo prazo, que normalmente têm taxas mais altas do que os empréstimos de curto prazo. Em geral com empréstimos, quanto maior o prazo, maior a taxa de juros. Com o tempo, você poderá refinanciar o empréstimo pessoal para diminuir sua taxa de juros e economizar dinheiro.

Menos credores para escolher

Sempre que você escolher um produto financeiro, é importante comparar taxas, prazos e até mesmo serviço para ter certeza de que está usando o provedor certo para sua situação. No entanto, isso pode ser mais difícil de fazer com um empréstimo pessoal de longo prazo, pois menos credores os oferecem. Menos concorrência pode levar a taxas mais altas.

Mais desafiador para obter

Não apenas há menos credores, mas os credores irão examinar suas finanças mais de perto. A maioria das pessoas que consegue garantir um empréstimo pessoal de longo prazo costuma ter um ótimo crédito.

Termos de reembolso mais longos

Embora isso também seja um benefício, pois ajuda você a gerenciar melhor suas contas mensais, um prazo de pagamento mais longo o bloqueia quando você não sabe como será seu futuro financeiro no futuro. Se as circunstâncias mudarem – digamos, você perder seu emprego ou aumentar sua família – pode ser mais difícil pagar um grande empréstimo de longo prazo, o que pode colocar sua pontuação de crédito em risco.



Isso também significa que você pode acabar pagando muito mais juros a longo prazo. Quer saber o que esses custos implicam? Fizemos alguns cálculos usando o Rocket Loans ^SM calculadora para ilustrar algumas das diferenças.

Tipo de empréstimo	Valor do empréstimo	Duração do mandato	Taxa percentual anual	Pagamento Mensal	Total de juros pagos	Valor total pago
Curto prazo	$ 15.000	36 meses	11%	US$ 491,08	US$ 2.678,91	US$ 17.678,91
Longo prazo	$ 15.000	72 meses	11%	US$ 285,51	US$ 5.556,81	US$ 20.556,81

Observe que a taxa de porcentagem anual (APR) é a mesma, assim como o valor do empréstimo, mas o valor total pago é quase $ 30.000 diferente. Claro, o pagamento que você está fazendo também é muito mais gerenciável a cada mês, mas se você esticar os prazos de pagamento do empréstimo pelo dobro do tempo, há muito mais tempo para acumular juros.



Você não apenas pagará muito mais no longo prazo, mas também pode ser mais difícil prever onde estará financeiramente nesse futuro mais distante, tornando esse tipo de empréstimo não apenas mais caro, mas também potencialmente mais arriscado.

Onde encontrar os melhores empréstimos pessoais de longo prazo

Se você fez as contas e se sente confiante de que um empréstimo pessoal de longo prazo é adequado para sua situação financeira, comece a procurar várias instituições financeiras que oferecem opções de empréstimo pessoal de longo prazo. É sempre aconselhável fazer uma ampla pesquisa para comparar valores e prazos antes de se comprometer com um.

Bancos

Os bancos são um dos credores mais comuns e, se você já é cliente ou mutuário, eles podem oferecer incentivos melhores do que outros lugares. Eles também priorizarão os clientes com um bom FICO ^Ⓡ Pontuação, possivelmente até oferecendo uma taxa melhor.

Uniões de crédito

Muitas vezes, cooperativas de crédito e bancoss são agrupados, pois ambos oferecem produtos semelhantes, mas têm uma diferença importante que é importante notar. Os bancos são instituições “com fins lucrativos” e as cooperativas de crédito são sem fins lucrativos, além de muitas vezes terem algum tipo de semelhança entre seus membros, como morar no mesmo local ou trabalhar para o mesmo setor.



Como uma organização sem fins lucrativos, eles podem ser mais propensos a fornecer melhores condições. Embora você não consiga obter um empréstimo pessoal de qualquer cooperativa de crédito, pode ser uma ótima opção se você se qualificar, pois geralmente oferecem taxas de juros mais baixas e prazos mais flexíveis aos membros do que poderiam obter em um banco.

Credores on-line

Faça uma pesquisa on-line por empréstimos pessoais e dezenas de credores on-line aparecerão. Muitos possíveis mutuários optam por essa rota porque é muito conveniente. No entanto, é importante lembrar que nem todos são legítimos. Se você deseja fazer negócios com um credor on-line, considere cuidadosamente suas credenciais e leia as letras miúdas para ter certeza de que está claro sobre os termos e detalhes antes de se inscrever.

Como obter um empréstimo pessoal de longo prazo

Pronto para procurar um empréstimo pessoal de longo prazo? Existem várias etapas necessárias para receber um empréstimo de longo prazo.

Etapa 1. Calcule o valor do empréstimo desejado. É melhor ter uma quantia específica em mente que cubra exatamente o que você precisa, para que você não fique tentado a gastar o dinheiro em itens fúteis apenas porque está lá.

Etapa 2. Compare as taxas e os prazos de juros do credor. Obtenha várias cotações para ter certeza de que está obtendo os melhores termos disponíveis. Não se esqueça de incluir todos os outros custos, como uma taxa de originação, em seu cálculo.

Etapa 3. Gere um relatório de crédito gratuito. Conhecer sua situação de crédito pode ajudá-lo a evitar o choque do adesivo. Se você não tem crédito excelente. você pode querer considerar esperar até que você tenha polido um pouco; para obter uma taxa de juros mais baixa, você precisará de uma pontuação de crédito impressionante.

Etapa 4. Seja pré-qualificado com o credor escolhido . Eles farão várias perguntas para garantir que você tenha os recursos financeiros para eventualmente pagá-los de volta.

Etapa 5. Conclua o processo de inscrição. Seu credor informará o que você precisa fornecer. Você precisará incluir informações básicas, bem como extratos bancários e outros dados financeiros.

Alternativas para empréstimos pessoais de longo prazo para crédito ruim

É claro que empréstimos pessoais de longo prazo não são a única opção disponível. Se você tiver um crédito ruim e não tiver certeza de que será aprovado, poderá tomar outras medidas para garantir os fundos que precisa emprestar.

Linha de crédito Home Equity

Uma linha de crédito home equity (HELOC) é uma linha de crédito baseada no patrimônio existente que você possui em sua casa. Esta pode ser uma boa opção se você tiver acumulado uma quantidade significativa de patrimônio. Funciona como um cartão de crédito; no entanto, como o credor está usando seu empréstimo como o “ativo” contra o qual você está emprestando, ele pode se sentir mais à vontade para fazer o empréstimo.


Em outras palavras, é um empréstimo “seguro” em vez de um empréstimo “não garantido” como um empréstimo pessoal de longo prazo, o que significa que você pode obter melhores taxas com um HELOC. Mas sua casa é garantia, portanto, se você não puder pagar o empréstimo, poderá correr o risco de encerramento.

Refinanciamento de saque

Com um refinanciamento de saque, você retira uma parte do capital da sua hipoteca atual e inicia uma nova hipoteca, devendo um valor maior. Você pode usar o montante fixo para aplicar como deseja financiar um projeto ou cobrir uma emergência financeira. Também pode reduzir a taxa de juros de sua hipoteca, dependendo das taxas atuais de mercado.

Cartões de crédito

Outra opção com a qual você provavelmente está familiarizado é usar seu cartão de crédito para cobrir uma despesa inesperada. Essa pode ser uma escolha fácil, supondo que você tenha espaço suficiente no seu cartão, mas também pode ser arriscado. Primeiro, pode prejudicar sua pontuação de crédito se aumentar sua taxa de utilização ou a porcentagem de crédito disponível que você está usando. Além disso, como a dívida do cartão de crédito é uma dívida “rotativa”, ela pode continuar a aumentar, colocando você em uma situação financeira ruim enquanto trabalha para recuperar o controle de suas finanças.

Conclusão:Empréstimos pessoais de longo prazo devem ser usados ​​para situações específicas

Antes de obter um empréstimo pessoal de longo prazo para qualquer despesa potencial, você deve conhecer a finalidade do empréstimo e seu plano de pagamento. Pode ser uma maneira gerenciável de encontrar o dinheiro que você precisa imediatamente, sem adicionar uma quantia onerosa às suas contas mensais, mas não é para todos.



Considere cuidadosamente a possibilidade de um empréstimo pessoal de longo prazo, concentrando-se em despesas grandes e necessárias, como contas médicas, reforma da casa e consolidação de dívidas.



Se você quiser descobrir que tipo de financiamento é melhor para sua situação pessoal, experimente suas opções no Rocket HQ ^SM Calculadora de poupança.