O que é um cartão de débito?

Usar um cartão de débito pode ser uma maneira muito rápida e conveniente de pagar as transações diárias, em comparação com a emissão de cheques ou a contagem de dinheiro e moedas. Mas, o que exatamente é um cartão de débito e funciona de maneira diferente de um cartão de crédito?


Se você está querendo começar a usar um cartão de débito pela primeira vez ou apenas tentando entender como eles funcionam, aqui estão algumas coisas que você precisa saber.

Definição do cartão de débito

Um cartão de débito é um cartão de plástico que pode ser usado como método de pagamento para transações pessoais e online. Ele pode ser usado para comprar bens e serviços ou retirar dinheiro de um caixa eletrônico (ATM) ou comerciante que permite reembolso.


Graças à sua facilidade de uso, os cartões de débito começaram a substituir amplamente as transações com cheques – e, em certa medida, também as transações em dinheiro. Um cartão de débito também pode eliminar a necessidade de carregar cheques ou dinheiro consigo, o que pode ser mais seguro e mais conveniente.

Como funciona um cartão de débito?

Quando você usa um cartão de débito, o dinheiro não vem do vazio, nem é emprestado – os cartões de débito geralmente estão vinculados à sua conta bancária pessoal.


Quando você faz uma compra usando um cartão de débito, você desliza, insere ou toca em um dispositivo de leitura de cartão e, em seguida, insere seu número de identificação pessoal (PIN de segurança) para verificar sua identidade. Você também pode inserir os detalhes do cartão em um formulário de checkout on-line se estiver fazendo uma compra digitalmente. Feito isso, um sistema de ponto de venda (sistema POS) pega as informações do seu cartão e repassa os detalhes da transação para quem for a rede de processamento do seu cartão – Visa, Mastercard, American Express, etc.


Uma vez que isso acontece, algumas coisas seguem. A rede de processamento tentará garantir que sua transação não seja fraudulenta ou suspeita. Em seguida, as informações da transação são enviadas ao banco ou instituição financeira à qual sua conta corrente está vinculada. O banco garante que sua conta tenha dinheiro suficiente para cobrir a transação – e se você tiver o suficiente, a transação é aprovada e passa. Se você não fizer isso, geralmente será recusado pela máquina de leitura de cartões. Tudo isso normalmente acontece dentro de alguns segundos – impressionante, certo?


Você pode gastar tanto dinheiro quanto tiver em sua conta – embora alguns cartões de débito possam ter um limite diário de gastos. O limite geralmente é proporcional à quantidade de dinheiro que você tem na conta vinculada ao cartão e, se você gastar demais, seu cartão poderá ser recusado.

Cartão de débito pré-pago

Um cartão de débito pré-pago é outro tipo de cartão de pagamento que permite que você pague com seu próprio dinheiro não emprestado em uma transação com cartão. Ao contrário de um cartão de débito normal, no entanto, você deve carregar dinheiro em um cartão de débito pré-pago – e você só pode gastar o que foi carregado nele. Esses cartões às vezes são chamados de cartões de valor armazenado e podem ser úteis para quem procura manter um orçamento ou talvez conceder a seus filhos uma mesada específica para gastar.


Se você gastou tudo em um cartão pré-pago, suas transações serão recusadas até que o cartão seja recarregado.

Cartão de débito vs. Cartão de crédito

Então, como os cartões de débito são diferentes dos cartões de crédito? A maior diferença entre esses dois tipos de cartões de pagamento é que os cartões de débito retiram dinheiro diretamente da sua conta bancária para ser usado em transações ou de um saldo carregado se você estiver usando um cartão pré-pago. Os cartões de crédito, por outro lado, cobram suas compras em uma linha de crédito que você deve pagar, ou a dívida acumula juros ao longo do tempo. Alguns cartões de crédito também oferecem várias recompensas por gastos, que muitos cartões de débito não oferecem – embora existam alguns que oferecem.


Então, o que é melhor ter? A maioria das pessoas que paga com cartão provavelmente tem pelo menos um cartão de crédito e um cartão de débito – então você não precisa escolher entre eles. Independentemente disso, vamos analisar algumas das vantagens e desvantagens de ambos os tipos de cartão de pagamento.

Prós do cartão de débito

• Geralmente, não há taxas anuais associadas a cartões de débito. Você pode gastar seu dinheiro sem se preocupar em ser cobrado pelo uso do cartão, a menos que incorra em algum tipo de multa por gastos excessivos ou uso de determinados caixas eletrônicos.
• O dinheiro é retirado automaticamente da sua conta quando você usa um cartão de débito, então não há necessidade de se preocupar em lembrar de pagar a dívida como faria com um cartão de crédito.
• Como você será recusado se não tiver dinheiro suficiente para cobrir uma compra, há poucas chances de gastar além de seus meios e incorrer em dívidas.
• Os cartões de débito não afetam sua pontuação de crédito, portanto, você pode obter e usar um mesmo se tiver um crédito ruim.
• Usar um cartão de débito pode ser mais seguro do que usar dinheiro. Ao carregar dinheiro, se for roubado de você, você não o receberá de volta. No entanto, se alguém roubar seu cartão de débito, você provavelmente terá algumas proteções que podem ajudá-lo a recuperar suas perdas.
• Na verdade, você nem precisa levar seu cartão de débito com você em alguns casos. Ele pode ser vinculado a aplicativos de pagamento ponto a ponto, como o Venmo, que você pode usar em seu telefone.

Contras do cartão de débito

• Como os cartões de débito geralmente têm um limite de quanto você pode gastar em um dia, pode ser difícil usá-los para fazer grandes compras.
• Se você precisar fazer uma compra que exceda um pouco a quantia de dinheiro que tem em sua conta, provavelmente será recusado.
• Os cartões de débito geralmente oferecem poucas ou nenhumas vantagens de membro por usar seu cartão, ao contrário dos cartões de crédito, que podem conceder milhas aéreas e uma porcentagem de reembolso em cada compra, entre outras coisas.
• O uso de um cartão de débito não afeta seu crédito de forma alguma. Ou seja, se você usar seu cartão de débito para pagar tudo, não estará criando crédito.

Prós de cartão de crédito

• Se você tiver uma emergência e não tiver dinheiro suficiente em sua conta para cobri-la imediatamente, ainda poderá fazer a compra com cartão de crédito e pagar o saldo posteriormente.
• Se você precisar fazer uma compra grande que exceda seu limite de gastos com cartão de débito, normalmente poderá fazê-lo com um cartão de crédito, a menos que exceda seu limite de crédito.
• Muitos cartões de crédito vêm com sistemas de recompensas que permitem que você ganhe milhas aéreas ou uma porcentagem de reembolso em cada compra.
• Os cartões de crédito permitem que você melhore sua pontuação de crédito gastando e pagando dívidas com responsabilidade, ao contrário dos cartões de débito.
• Os cartões de crédito tendem a ter melhor proteção contra fraudes. Quando seu cartão de débito é roubado, o dinheiro gasto será diretamente seu – mas quando seu cartão de crédito é roubado, o crédito usado não sai direto da sua conta bancária. Muitas empresas de cartão de crédito também têm políticas de responsabilidade zero, o que significa que, se seu cartão for roubado, você não será responsável pela dívida incorrida.

Contras do cartão de crédito

• Como você pode gastar além de suas possibilidades, os cartões de crédito facilitam a contração de dívidas que você pode ter cada vez mais dificuldades para pagar à medida que acumulam juros.
• Você paga juros sobre o saldo do seu cartão de crédito, então, se você não pagar todos os meses, sua dívida aumentará.
• Pode ser difícil conseguir um cartão de crédito "bom" com uma taxa de juros razoável se você tiver uma pontuação de crédito ruim.
• Alguns cartões de crédito têm requisitos de gasto mínimo para ganhar os bônus que eles oferecem, o que significa que você precisa gastar uma certa quantia de dinheiro para acessar os benefícios oferecidos a você.

Taxas de cartão de débito

Que tipos de taxas você pode esperar pagar com um cartão de débito? Ao contrário dos cartões de crédito – que podem cobrar taxas anuais, bem como várias outras penalidades e custos extras, dependendo de como você usa o cartão – os cartões de débito têm muito poucas taxas associadas a eles. Você não precisará pagar nenhuma taxa anual ou outros custos normalmente envolvidos na manutenção de um cartão de crédito, mas pode espera pagar:

• Taxas de caixa eletrônico: Se você usar um caixa eletrônico que não pertence ao seu banco, provavelmente será cobrado.
• Taxas de saque a descoberto : Normalmente, quando você tenta gastar além do que está em sua conta, você simplesmente será recusado, mas dependendo de quanto sua tentativa de compra ultrapassar, você ainda poderá fazer a compra - mas será cobrada uma taxa pelos gastos além da sua conta. Essa taxa pode ser evitada em alguns casos se você vincular suas contas de poupança e corrente para que, se você gastar todo o saldo de sua conta corrente, o dinheiro seja transferido de sua conta poupança.
• Taxa de fundos insuficientes: Algumas instituições financeiras podem cobrar uma taxa se seu cartão for recusado.
• Taxas de substituição do cartão: Se seu cartão de crédito for perdido ou roubado, talvez seja necessário pagar uma taxa para que um novo seja enviado a você.

Como obter um cartão de débito

Obter um cartão de débito é um processo bastante simples. Normalmente, tudo o que você precisa fazer é abrir uma conta corrente ou poupança em um banco ou outra instituição financeira e solicitar um cartão de débito vinculado à conta de sua preferência.


Pode ser necessário ter um saldo mínimo para abrir uma conta e conectar um cartão de débito. Se você atender ao requisito, poderá receber um cartão de débito em questão de semanas – ou às vezes entregue no mesmo dia pelo seu banco ou instituição financeira.


Depois de receber seu cartão, você pode ativá-lo e começar a usá-lo imediatamente. Para ativar seu cartão, você terá que ligar para um número fornecido pela sua instituição financeira ou visitar um site. Feito isso, você é atribuído ou pode escolher um PIN de quatro números que pode ser usado para verificar sua identidade ao usar seu cartão. Certifique-se de não usar nenhum número facilmente encontrado associado a você como seu PIN – incluindo seu aniversário, ano de nascimento, número do Seguro Social ou número de telefone.

Conclusão:como usar um cartão de débito para suas necessidades financeiras

Um cartão de débito pode ser uma maneira segura, útil e conveniente de abordar suas transações se você estiver interessado em reduzir o uso de dinheiro, cheques ou até crédito. Como qualquer método de pagamento, no entanto, os cartões de débito têm seus próprios prós e contras que você deve considerar antes de usar um.


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