Como funcionam os cartões de débito

Um cartão de débito vinculado a uma conta contendo fundos federais de emergência foi uma das maneiras pelas quais o governo dos EUA administrou ajuda financeira para vítimas do furacão Katrina em 2005. Veja mais fotos de bancos.
Não há nada de misterioso sobre cartões de débito. Com seus logotipos Visa e MasterCard, eles podem parecer que estão se passando por cartões de crédito, mas não retiram dinheiro da mesma fonte que os cartões de crédito. Os cartões de débito, às vezes chamados de cartões correntes, retiram fundos de sua conta corrente, não de uma linha de crédito.

Muitos cartões de débito são, na verdade, cartões de débito/crédito duplos. Você pode usá-los como um ou outro. Quando você faz uma compra com esse cartão duplo, o leitor de cartão perguntará se você deseja usar seu cartão como cartão de débito ou crédito. Se você usá-lo como cartão de débito, insira seu número de identificação pessoal (PIN) para autorizar a transação. Você também pode ter a opção de receber dinheiro de volta quando fizer uma compra com débito. Isso é como acessar um caixa eletrônico ao mesmo tempo que sua compra - você simplesmente consolida suas transações. Se você usar o cartão como um cartão de crédito, você colocará seu John Hancock em um recibo de venda em vez de inserir seu PIN.

Como você pode ver, o processo básico de uma transação de débito não é complicado. Mas por que você escolheria usar um cartão de débito em vez de um cartão de crédito?

Primeiro vamos comparar os cartões de débito e crédito.

Cartões de débito x cartões de crédito

Bancos em Bagdá começaram a emitir cartões de débito para clientes, conforme anunciado por este funcionário do Warka Bank em 11 de março de 2008.
Cartões de débito e cartões de crédito têm vantagens e desvantagens. A maior vantagem dos cartões de débito sobre os cartões de crédito é que você não precisa se preocupar com taxas de juros, contas mensais e encargos financeiros. Como um cartão de débito usa apenas o dinheiro que você realmente tem, você não acumulará uma dívida incontrolável usando-o, como faria com o uso não controlado de um cartão de crédito. Afinal, os cartões de crédito acumulam juros sobre saldos não pagos. A menos que você pague seu saldo todo mês, você sempre acabará pagando mais por uma TV, por exemplo, do que a TV realmente custa.

Os limites do cartão de crédito costumam ser bastante altos, às vezes significativamente maiores do que o saldo médio mensal da sua conta corrente. Se você não tomar cuidado, o saldo do seu cartão de crédito pode ficar fora de controle. O limite do seu cartão de débito, por outro lado, é o que você tem em sua conta corrente.

Outra vantagem do cartão de débito é a facilidade de adquirir um. Você pode obter um cartão de débito com praticamente qualquer conta corrente, enquanto você pode obter um cartão de crédito apenas solicitando um. Um cartão de débito não exige uma investigação do seu histórico de crédito; a maioria dos cartões de crédito exige uma verificação de crédito.

Assim como a vantagem de um cartão de débito é que ele utiliza seus fundos reais, a desvantagem de um cartão de débito é que você está limitado por esses fundos. Você pode sacar a descoberto em sua conta corrente, o que pode resultar na cobrança de uma taxa de saque a descoberto pelo seu banco. Essas taxas podem chegar a até US$ 25 [fonte:Bankrate]. Mas você também pode ultrapassar o limite do seu cartão de crédito, o que resulta em uma taxa semelhante, e essa taxa pode acumular juros. Os cartões de débito não permitem que você seja irresponsável em seus gastos; você deve sempre manter o controle sobre suas transações e saldo da conta.

Uma vantagem dos cartões de crédito sobre os cartões de débito é que eles podem ajudá-lo a fazer compras muito grandes que de outra forma seriam impossíveis, como aquela TV de plasma que você está de olho. Mas é fácil com os cartões de crédito sentir que você pode comprar o que quiser, quando quiser. Viva e gaste dentro de suas possibilidades. (Para obter mais informações sobre como fazer isso, dê uma olhada em Como funcionam as despesas discricionárias e Dez dicas para manter o orçamento.)

Uma desvantagem dos cartões de débito é a quantidade de proteção de compra fornecida a você por lei. As transações com cartão de débito se assemelham muito às transações em dinheiro. O dinheiro muda de mãos rapidamente e é difícil recuperá-lo. Se você quiser devolver um item quebrado ou insatisfatório que comprou com cartão de débito, muitas empresas só lhe darão uma troca ou crédito na loja.

Além disso, vale a pena notar que as leis que policiam cartões de débito roubados não são tão amigáveis ​​quanto as leis que policiam cartões de crédito roubados. Você pode achar mais difícil obter seu dinheiro quando um ladrão de rodovias rouba seu cartão de débito do que quando um ladrão de rodovias rouba seu cartão de crédito. Saiba mais na próxima página.

Escolhendo usar um cartão de débito

Há várias coisas a considerar ao escolher se deve usar um cartão de débito. Os cartões de débito são melhores para compras pequenas e comuns - a caixa de donuts para os meninos no trabalho ou a garrafa de água da loja da esquina enquanto você caminha para a praia em um dia quente. Quando você entra em itens grandes, como computadores, TVs e móveis, geralmente é melhor usar um cartão de crédito. Essas compras podem causar um grande impacto em suas finanças - um impacto que você pode não conseguir pagar em um grande sucesso. Ao longo de vários meses de pagamentos com cartão de crédito, o custo de um item grande se torna mais gerenciável.

Os cartões de débito são convenientes tanto para o cliente quanto para o comerciante. Os cheques podem ser irritantes para escrever, complicados para depositar e lentos para serem compensados. As transações com cartão de débito geralmente são liberadas em 24 horas. Além disso, os estabelecimentos comerciais aceitam cartões de débito com mais frequência do que cheques, e as empresas geralmente pagam menos para processar pagamentos com cartão de débito do que para processar pagamentos com cartão de crédito.

Algo a ter em mente ao usar um cartão de débito é que algumas empresas, como hotéis e postos de gasolina, retêm seu cartão para garantir que sejam pagos por seu produto ou serviço. Por exemplo, os postos de gasolina costumam reter US$ 50 em seu cartão e, em seguida, cobrar pelo custo real do gás que você bombeou. Assim que receberem o dinheiro devido, eles levantarão a retenção de $ 50. Se você usar um cartão de débito em compras de gás, essa retenção de US$ 50 pode influenciar o saldo disponível em sua conta corrente, afetando outras compras que você pode fazer antes que a retenção seja levantada.

Se você optar por usar um cartão de débito, certifique-se de proteger suas informações de cartão e conta. Mantenha seu PIN seguro; não o carregue em um pedaço de papel enfiado em sua carteira. Memorize-o. Além disso, não torne seu PIN algo óbvio, um número que um ladrão possa conectar facilmente a outras informações de identificação, como o número da sua rua ou uma sequência de dígitos do seu número de telefone. Praticamente qualquer pessoa pode obter essas informações de identificação, portanto, não facilite para um ladrão.

Conforme discutimos na página anterior, se o seu cartão de débito for roubado, você poderá achar mais difícil recuperar seu dinheiro do que seria se seu cartão de crédito fosse roubado. De acordo com a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos, contanto que você denuncie seu cartão roubado dentro de dois dias, você não perderá mais de US$ 50 do dinheiro que um ladrão saca de sua conta. Se você não relatar por até 60 dias, poderá ser responsabilizado por até US$ 500. Além de 60 dias -- bem, esperemos que você tenha um bom suprimento de dinheiro em outra conta. Felizmente, Visa e MasterCard, assim como muitos bancos, não o responsabilizarão por transações de débito que você não autorizou.

Se você quiser saber mais sobre cartões de débito e tópicos relacionados, siga os links na próxima página.

Fontes:

• ARP. "Compreendendo os cartões de débito." (Acessado em 16/05/08) http://www.aarp.org/money/credit_debt/a2002-08-14-ManagingMoneyDebitCards.html
• Borzekowski, Ron, Kiser, Elizabeth K. e Ahmed, Shaista. "Uso de cartões de débito pelos consumidores:padrões, preferências e resposta de preço." Federal Reserve Board (Washington, D.C., 2006) (Acessado em 16/05/08) http://www.federalreserve.gov/pubs/feds/2006/200616/200616pap.pdf
• FDIC. "O Debate do Cartão de Débito". Primavera de 2006. (Acessado em 16/05/08) http://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnspr06/debitcard.html
• Lazaronia, Lucy. "Os prós e contras dos cartões de débito." Bankrate. com. 20/11/2006. (Acessado em 16/05/08) http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010813a.asp
• McBride, Greg. "Usado corretamente, os cartões de débito podem economizar dinheiro." Bankrate. com, 04/10/07. (Acessado em 16/05/08) http://www.bankrate.com/brm/news/bank/20020104a.asp
• Sim, Roger. "Os evacuados podem receber US$ 2.000 por família da FEMA." EUA Hoje, 07/09/05. (Acessado em 18/05/08) http://www.usatoday.com/news/washington/2005-09-07-katrina-debit_x.htm