FSA:O que é, e devo obter um?

Quando você está tentando aproveitar ao máximo suas opções de assistência médica, uma conta de gastos flexíveis pode aparecer no seu radar como uma ótima opção. Esteja você percorrendo seu novo pacote de benefícios para funcionários ou reavaliando suas opções na inscrição aberta, um FSA é um benefício que você precisa considerar com cuidado. Como uma conta de vantagens fiscais, uma FSA pode oferecer uma maneira de realmente maximizar seu dinheiro.

Antes de se inscrever no seu FSA, você precisará entender exatamente o que é e se essa conta pode se encaixar em seus planos financeiros. Vamos mergulhar para dar uma olhada mais de perto nos FSAs.

O que é um FSA?

Um FSA também é conhecido como uma conta de gastos flexíveis. Então, o que é uma conta de gastos flexíveis? Embora não seja tão flexível que você possa gastar os fundos com o que seu coração desejar, você pode usar esses fundos para cobrir despesas médicas.

Com as despesas de saúde aumentando, às vezes o seguro de saúde não é suficiente para cobrir seus custos médicos. Infelizmente, muitos são forçados a assumir dívidas para financiar suas despesas médicas. . Um FSA pode ajudá-lo a evitar essa escolha difícil. Você poderá reservar fundos para usar especificamente para seus custos de saúde ao longo do ano. Mesmo que você seja pego de surpresa por uma despesa médica inesperada, seu FSA pode ajudá-lo a superar a emergência médica sem se preocupar muito com suas finanças.

Os fundos do seu FSA protegido por impostos podem ser usados ​​para pagar despesas médicas elegíveis para o FSA para você e seus dependentes. As despesas que você pode cobrir com seu FSA incluem médicos, odontológicos, auditivos, de visão e prescrições. Além disso, você pode usar seus fundos da FSA para pagar quaisquer co-pagamentos, franquias ou cosseguros que possa adquirir ao longo do ano.

Como funcionam os FSAs?

Com um FSA, seu empregador possui a conta e somente você e seu empregador podem fazer contribuições financeiras para ela. Os fundos antes dos impostos em seu FSA podem ser usados ​​para despesas médicas qualificadas durante todo o ano do plano.


Com um FSA, você poderá contribuir com dólares antes dos impostos; quaisquer contribuições que você fizer ao seu FSA serão deduzidas do seu salário antes de você pagar o imposto de renda. Isso significa que o IRS não contará suas contribuições da FSA como renda auferida para esse ano civil.


Em alguns casos, seu empregador pode fornecer fundos para seu FSA. Em outras empresas, você pode ser inteiramente responsável por financiar sua FSA.


Depois de ter fundos em seu FSA, você está livre para gastar os fundos em despesas elegíveis. No entanto, o método para acessar seus fundos varia de acordo com sua conta específica. Para alguns, você terá um cartão de débito diretamente vinculado ao seu FSA. Você poderá pagar facilmente suas despesas médicas qualificadas diretamente de sua FSA.


A outra opção é que você precisará salvar seus recibos para enviar ao seu FSA para reembolso. Embora a segunda opção seja mais trabalhosa, você ainda poderá financiar seus custos médicos por meio dessa conta com vantagens fiscais.

Coisas importantes a saber sobre FSAs

Um FSA pode soar como um grande negócio. Afinal, você poderá financiar seus custos médicos diretos com dólares antes dos impostos. Isso pode ser uma oportunidade de benefício incrível para alguns de nós. No entanto, há algumas coisas que você deve saber antes de decidir abrir um FSA.

Eles têm uma política "Use ou perca"

Se você financiar seu FSA, precisará fazer um plano para usá-lo até o final do ano civil. Caso contrário, você pode perder todo o dinheiro que sobrou na conta.


Se você tiver dinheiro sobrando em seu FSA, ele será devolvido ao seu empregador. No entanto, alguns empregadores oferecem um período de carência de um mês ou dois para usar os fundos restantes. Outros empregadores podem até permitir que você transfira alguns dos fundos para o próximo ano.


Certifique-se de consultar seu departamento de RH para entender as regras do seu empregador em torno do seu FSA. Se a empresa tiver uma política rígida que o force a perder todos os fundos no final do ano, crie um plano para usar esses fundos antes de perdê-los.


Se você não tem certeza do que fazer com os fundos restantes, considere algumas opções criativas. Você pode estocar sua solução para lentes de contato, visitar um médico especialista sobre o menor problema de saúde que você está evitando, conversar com um nutricionista sobre sua dieta ou considerar comprar algumas armações extras com o dinheiro. Você pode precisar ser criativo, mas é fundamental que você encontre uma maneira de gastar o dinheiro. Caso contrário, o dinheiro será devolvido ao seu empregador e você nunca mais o verá.

Eles não cobrem prêmios de seguro

Você não pode usar seus fundos da FSA para cobrir seus prêmios de seguro. O objetivo de um FSA é financiar suas despesas adicionais, não cobrir todos os seus custos de saúde. Embora você ainda seja responsável por seus prêmios de seguro, um FSA pode ajudá-lo a cobrir outras despesas médicas.

Eles cobrem uma variedade de outras despesas de saúde

Se você encontrar uma despesa de saúde durante o ano, é muito provável que sua FSA seja capaz de cobri-la. No entanto, nem todos os custos de saúde são despesas elegíveis para o FSA. Por exemplo, você não pode usar um FSA para financiar sua academia, vitaminas, medicamentos de venda livre ou quaisquer procedimentos cosméticos.


Você pode usar seus fundos FSA para cobrir uma ampla gama de despesas, incluindo:

• Cuidados odontológicos
• Cuidados com a visão
• Cosseguro
• Insulina
• Acupuntura
• Copagamentos
• Medicamentos prescritos
• Franquias
• Alguns cuidados de saúde mental
• LASIK
• Tratamentos de fertilidade
• Lentes de contato e solução
• Controle de natalidade
• Testes de gravidez
• Quiropráticos

Esta não é de forma alguma uma lista abrangente de todas as despesas elegíveis para a FSA. Mas deve dar uma ideia do que está coberto e do que não está. Se você deseja determinar se uma despesa específica é coberta, consulte seu departamento de RH.

Outros tipos de contas controladas pelo empregador

Enquanto você considera abrir um FSA, você também deve pensar em quaisquer outras contas oferecidas pelo empregador. É importante entender quais tipos de contas estão disponíveis para você. Dependendo da sua época de vida, algumas contas podem ser mais úteis para você do que outras.

FSAs de Cuidados Dependentes

Outro tipo de FSA é um FSA de Dependent Care. Não confunda isso com um FSA. Embora o Dependent Care FSA também seja uma conta antes dos impostos, ele não financia despesas médicas.

Você pode usar um Dependent Care FSA para financiar serviços qualificados necessários para apoiar seus dependentes enquanto estiver no trabalho. Por exemplo, você pode financiar creches ou acampamentos de verão para seu filho por meio dessa conta com vantagens fiscais. Ou se você tiver pais idosos para cuidar, poderá usar esses fundos para fornecer uma creche para adultos.

Se você está se preparando para um bebê ou cuidando de pais idosos, um FSA de Cuidados Dependentes pode ser uma boa opção.

Contas de Poupança de Saúde (HSAs)

Uma HSA, ou conta de poupança de saúde, muitas vezes pode ser confundida com uma FSA. Embora os nomes sejam extremamente semelhantes graças a uma sopa de letrinhas de contas de poupança de aposentadoria e saúde, um HSA é muito diferente de um FSA.

Em primeiro lugar, você não pode abrir um HSA a menos que esteja inscrito em um plano de seguro de saúde com alta franquia. Se você não estiver em um plano de alta franquia, então o Tio Sam decidiu que você não é elegível para usar um HSA. Se você não tiver certeza se seu plano se qualifica, confira o site do IRS para encontrar os limites atuais.

Ao contrário de um FSA, você pode abrir um HSA sem a ajuda de seu empregador. Se você estiver em um plano de saúde com franquia alta, poderá se inscrever em um HSA, independentemente do que seu empregador oferece.

A diferença final é que o dinheiro em seu HSA vai rolar de um ano para o outro. Com isso, você não terá que se esforçar para gastar os fundos ou correr o risco de perder os fundos restantes.

Em outros níveis, um HSA pode parecer semelhante a um FSA. Você poderá fazer contribuições do seu salário até o limite determinado pelo IRS. Quando estiver pronto para gastar os fundos, você terá duas opções:usar um cartão de débito vinculado à sua conta HSA ou salvar e enviar seus recibos para ser reembolsado pelo seu HSA.

As despesas médicas que você pode cobrir com seu HSA são muito semelhantes àquelas que você pode cobrir com seu FSA. Além disso, você pode gastar os fundos do seu HSA em despesas não elegíveis, desde que pague imposto de renda sobre essa retirada.

401(k)s

A 401(k) é outra conta comumente oferecida pelos empregadores. Embora não se destine a cobrir despesas médicas ou cuidados a dependentes, vale a pena mencionar ao tomar decisões sobre o pacote de benefícios do seu empregador. Um 401(k) é uma das contas de poupança de aposentadoria mais populares e pode ser vital para seu sucesso financeiro a longo prazo.

A partir de 2019, você pode contribuir com até $ 19.000 em seu 401(k) a cada ano. Você poderá contribuir para o seu 401(k) diretamente do seu salário. Todas as contribuições feitas ao seu 401(k) são consideradas dólares antes dos impostos. Em alguns casos, seu empregador pode até igualar suas contribuições. Se o seu empregador oferecer uma correspondência 401(k), você definitivamente deve aproveitar essa oportunidade.

Com muitos americanos lutando para construir suas economias de aposentadoria, um 401(k) é uma conta que vale a pena considerar. Se você é relativamente saudável e não prevê grandes despesas médicas, um 401(k) pode ser um lugar melhor para guardar suas economias do que um FSA. O dinheiro em seu 401(k) poderá rolar a cada ano e crescer em seu pecúlio de aposentadoria. Se você optar por priorizar um 401(k) em vez de um FSA, certifique-se de criar um fundo de emergência sólido para ajudar a cobrir quaisquer despesas inesperadas.

Devo obter um FSA?

Se você sabe que terá despesas médicas ao longo do ano, obter um FSA pode ser uma decisão sábia. No entanto, se você é relativamente saudável e só consideraria obter um FSA como precaução contra problemas de saúde imprevistos, pode haver opções de conta de saúde mais práticas para escolher que não corram o risco de você perder dinheiro no final do seu ano do plano.


Se você estiver preocupado com despesas médicas imprevistas, considere uma HSA. Com um plano de saúde de alta franquia, um HSA é uma opção viável. Nesse caso, você poderá aproveitar os benefícios fiscais de uma conta poupança de saúde sem o potencial de perder suas economias no final do ano.


Outra opção é considerar a criação de um fundo de emergência substancial para cobrir quaisquer despesas médicas. Com isso, você poderá lidar com quaisquer despesas médicas inesperadas sem depender de um FSA que não permitirá a rolagem de fundos de ano para ano.


Em vez de construir seu FSA a cada ano, você pode concentrar seus esforços de economia antes dos impostos na construção de um 401(k). Com um 401(k), você poderá acumular suas economias ano após ano e trabalhar para uma aposentadoria sólida.


Economizar dinheiro pode ser um desafio, portanto, certifique-se de considerar suas preocupações com a saúde antes de avançar com um FSA. Se você decidir que um FSA é uma boa opção, converse com seu departamento de RH para saber mais sobre os detalhes sobre o FSA do seu empregador.