Como funciona a Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida

Um vendedor trabalha na transação de um cliente com um cartão de crédito na Cut Rate Toys 6 de dezembro de 2004 em Chicago .
Comprar a crédito parece muito bom - especialmente quando você pode levar o tempo que quiser para pagar. Esse tipo de pensamento, no entanto, deixa muitas pessoas profundamente endividadas.

Entre 1995 e 2005, a dívida do consumidor mais que dobrou. O número de conselheiros de crédito também mais que dobrou, mas isso aconteceu em apenas três anos -- de 2000 a 2003 [fonte:Witzel].

Em 2005, enquanto a dívida do consumidor estava crescendo em proporções de crise, nenhuma lei federal regulamentava as agências de aconselhamento de crédito -- as empresas que prometeram ajudar os devedores a pagar suas contas. Muitos consumidores não sabiam para onde se virar. As leis variavam muito de estado para estado, e alguns estados não tinham leis. A Conferência Nacional de Comissários de Leis Estaduais Uniformes (NCCUSL) entrou em ação criando um ato para dar regras uniformes a todos os estados.

O NCCUSL propôs a Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida (UDMSA) em 2005. A lei estabelece regras uniformes para serviços de aconselhamento de crédito e serviços de liquidação de dívidas. Os conselheiros de crédito aconselham os consumidores, enquanto os liquidantes negociam uma parte do pagamento aos credores. Antes da lei, as leis existentes entre os estados eram muito diferentes ou governavam apenas uma parte da gestão da dívida.

A lei dá aos estados diretrizes sobre como regular os diferentes serviços da dívida. Os legisladores estaduais são livres para escolher quais tipos de agências podem oferecer quais opções. Os Estados podem escolher entre empresas com ou sem fins lucrativos, tributáveis ​​e isentas de impostos. Usando os requisitos especificados na UDMSA, os estados podem decidir quais serviços as empresas podem oferecer. Os consumidores, por sua vez, podem ficar tranquilos ao saber que essas empresas estão sujeitas a uma regulamentação mais rigorosa e uniforme.

Neste artigo, você descobrirá por que o NCCUSL achou importante aprovar este ato, juntamente com alguns dos destaques do ato e o que eles podem significar para você.

Por que aprovar a Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida?

Entrar em dívida de cartão de crédito é muito mais fácil do que sair dela.
No final dos anos 1980 e 1990, uma economia robusta levou a um aumento na renda do consumidor. Os emissores de cartões de crédito tornaram-se mais negligentes na concessão de crédito, levando a um aumento da dívida do cartão de crédito. O montante da dívida continuou a aumentar, com mais pessoas começando a dar calote em suas dívidas. Entraram as agências de gestão da dívida.

Em muitos casos, as empresas de gestão de dívidas ajudaram os consumidores a colocar suas finanças de volta nos trilhos. No entanto, à medida que o número total de agências cresceu, o mesmo aconteceu com o número de agências desonestas.

Os grupos de defesa do consumidor perceberam que nem todas essas agências estavam operando no melhor interesse do cliente. Em alguns casos, as pessoas estariam melhor fazendo os pagamentos por conta própria. Às vezes, o melhor plano seria declarar falência, mas os conselheiros não mencionariam isso como uma opção, porque não colocaria nenhum dinheiro no bolso dos conselheiros. Em outros casos, as agências diziam que não tinham fins lucrativos, mas cobravam taxas muito altas.

A Consumer Federation of America e o National Consumer Law Center realizaram estudos e descobriram que os principais problemas são:

self-dealing e outras condutas por agências para evitar limitações no Internal Revenue Code."

[fonte:NCCUSL]

As pessoas supunham que essas agências estavam cuidando do consumidor, mas essa suposição era cada vez menos precisa. O estudo descobriu que os planos de gerenciamento de dívidas estavam se tornando mais caros, mesmo que fossem de agências sem fins lucrativos. Também descobriu que os conselheiros de crédito não estavam educando os consumidores [fonte:Witzel]. As pessoas podem escolher a solução de dívida errada – ou pior ainda, nunca sair da dívida – porque sem educação, elas não sabem como mudar seus hábitos financeiros.

Como resultado dos estudos, o NCCUSL formou um comitê de redação para criar uma lei uniforme. A crescente dívida dos consumidores e a falta de regulamentação entre os estados estavam criando uma receita para o desastre. Uma lei mais uniforme não só ajudaria os consumidores, mas também permitiria que o setor fosse mais facilmente regulamentado.

O NCCUSL emitiu o ato em julho de 2005, tornando-se o primeiro esforço para fornecer algumas regras nacionais. Desde então, vários estados aprovaram a lei, enquanto vários outros a introduziram em suas legislaturas.

Veja na próxima página quais estados adotaram a lei e alguns de seus benefícios para os consumidores.

Destaques da Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida

O ato foi concluído pelo NCCUSL em 2005. Quatro estados já o adotaram:

Havaí, Illinois, Missouri e Wisconsin introduziram a legislação em 2007 [fonte:UDMSA].

Registro

Um dos requisitos da lei para as agências inclui diretrizes rígidas para registro no estado.

Entre outras coisas, quando uma empresa se registra no estado, ela deve:

Serviços

As empresas agora devem ser mais diretas e abrangentes sobre seus serviços e taxas para ajudar a educar o consumidor. Por causa do ato, as empresas registradas agora precisam:

Taxas

A lei também impõe limitações sobre taxas e outros encargos. Embora as taxas possam variar, as empresas também devem ser mais claras sobre as taxas que estão cobrando. Além de revisar anualmente as taxas de taxas, as agências são obrigadas a:

Além disso, uma empresa deve fornecer serviços sem taxas se uma pessoa não puder pagar. No entanto, este requisito só se aplica se a pessoa tiver pedido proteção contra falência ou se a empresa estiver isenta de impostos.

Proibições

As agências agora precisam ter cuidado com várias limitações no ato. A UDMSA limita muitas práticas que o NCCUSL considera ilegais. Esses regulamentos ajudam a manter o consumidor seguro ao fazer negócios. A lei não permite que as empresas:

Essas são apenas algumas das maneiras pelas quais a lei está agora do lado dos consumidores. A UDMSA também exige que todas as agências registradas tenham uma linha telefônica gratuita durante o horário comercial normal para que os consumidores possam falar com uma pessoa real durante o dia.

Embora a lei ainda não tenha sido aprovada em muitos estados, os consumidores podem ficar mais tranquilos sabendo que há um modelo uniforme a ser seguido e que alguém está cuidando de seus interesses.

Para saber mais sobre dívidas e ler artigos sobre finanças pessoais, você pode seguir os links na próxima página.

Artigos relacionados do HowStuffWorks

Mais links excelentes

Fontes:

Equipe Semanal, Advogados de Missouri. "American Bar Association aprova lei uniforme sobre aconselhamento de dívidas." Recorde diário. 22/02/06 http://findarticles.com/p/articles/mi_qn4181/is_20060222/ai_n16173841 (Acessado em 08/05/08)

Site oficial da Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida. http://www.udmsa.org/index.htm (Acessado em 08/05/08)

Site oficial da Comissão de Direito Uniforme. http://www.nccusl.org/Update/ (Acessado em 08/05/08)

Tenenbaum, Jeffrey S. e Jonathan L. Pompan. "Sumário das Disposições da Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida." Venerável LLP. Março de 2006. http://www.venable.com/publications.cfm?action=view&publication_id=1440&publication_type_id=2 (Acessado em 08/05/08)

"Lei Uniforme de Serviços de Gestão da Dívida". Faculdade de Direito da Universidade da Pensilvânia. http://www.law.upenn.edu/bll/archives/ulc/ucdc/2005Final.htm (Acessado em 08/05/08)

Witzel, Carla. "O Novo Debt-Management Services Act." American Bar Association. Janeiro de 2006. http://www.abanet.org/buslaw/newsletter/0044/materials/pp2.pdf (Acessado em 5/8/08)