Como funcionam os relatórios de crédito

Não monitorar seu relatório de crédito pode levar a dívidas excessivas e taxas adicionais. Veja mais fotos da dívida.




Se você já solicitou um cartão de crédito, um empréstimo para comprar uma casa ou carro ou uma linha de crédito para fazer alguma outra compra grande, provavelmente seu relatório de crédito foi revisado pelo credor. Se o seu relatório diz que você não paga suas contas em dia, ou que tem muitas dívidas, você pode não conseguir esse empréstimo – ou você pode conseguir, mas tem que pagar uma taxa de juros mais alta. Como isso pode ter um impacto tão grande nas coisas que você faz em sua vida, você deve certificar-se de que seu relatório de crédito seja preciso e que você entenda como isso afeta o crédito que você pode obter.

Neste artigo, veremos o que entra em um relatório de crédito, quem o coloca lá e quem pode ter acesso a ele. Também descobriremos como todas essas informações são compiladas em um único documento que pode ter um impacto muito grande em sua vida.

Um relatório de crédito é um acúmulo de informações sobre como você paga suas contas e quita seus empréstimos, quanto crédito você tem disponível, quais são suas dívidas mensais e outros tipos de informações que podem ajudar um credor em potencial a decidir se você é um bom risco de crédito. ou um risco de crédito ruim.

O relatório em si não diz se você é um risco de crédito bom ou ruim - ele fornece aos credores os dados para que eles mesmos tomem a decisão. Agências de crédito , também conhecidas como agências de relatórios de crédito (CRAs), coletam essas informações de comerciantes, credores, proprietários etc. e, em seguida, vendem o relatório para empresas para que possam avaliar sua solicitação de crédito. Os credores tomam suas decisões com base em diferentes critérios, portanto, ter todas as informações os ajuda a garantir que estão tomando a decisão certa.

Relatórios de crédito ontem e hoje

Como tudo isso começou? Nos primórdios, quando as pessoas compravam coisas a crédito no armazém geral, o balconista escrevia o valor da compra em um pedaço de papel que era então colocado em um "manguito". Um manguito era um tubo de papel que eles usavam no pulso.

Eventualmente, alguém teve a ideia de coletar todas as informações das algemas desses balconistas e juntá-las para outros comerciantes consultarem antes de conceder crédito. O problema era que eles só coletavam as informações ruins. Os dados também incluíam referências de personagens, informações de emprego, informações de seguro e até mesmo registros de direção. Não houve verificação de que as informações estavam corretas e o cliente não tinha como saber de onde vinham. Os únicos grupos que podiam acessar as informações eram credores e comerciantes. Estas eram conhecidas como sociedades de proteção mútua e mesas redondas , e seu escopo era limitado geograficamente. Isso logo provou ser uma maneira ineficiente para as empresas se protegerem de dívidas incobráveis.

Na década de 1830, as primeiras agências de relatórios de crédito de terceiros foram estabelecidos. Eles foram um dos primeiros negócios de alcance nacional e, na verdade, funcionavam como uma franquia moderna. Eles foram criados como uma rede de escritórios em todo o país.

Eles diferiam das "sociedades de proteção mútua" porque permitiam que qualquer pessoa acessasse as informações de crédito - por um preço. Essas "filiais" pagavam uma porcentagem de seus lucros ao escritório central do CRA em troca de informações de crédito de outros locais. Quando a máquina de escrever e o papel carbono foram desenvolvidos na década de 1870, eles descobriram eficiências ainda maiores. As informações acumuladas eram mais amplamente disponíveis, mais precisas e cobriam uma área geográfica muito maior.

Esses novos CRAs tiveram que lidar efetivamente com quatro grupos:seus assinantes, os consumidores e empresas sobre os quais reportavam, seus correspondentes de filiais e o público em geral. Aprender a trabalhar de forma eficaz e manter esses grupos felizes, além de competir com outros CRAs, ajudou a formar as agências que conhecemos hoje.

As informações que compõem seu relatório de crédito incluem:

• Informações de identificação pessoal - Isso inclui seu nome, endereço (atual e anterior), número do seguro social, número de telefone, data de nascimento, seus empregadores atuais e anteriores e (na versão que você obtiver) o nome do seu cônjuge também pode ser incluído.
• Histórico de crédito - Esta seção inclui seu histórico de pagamento de contas com bancos, lojas de varejo, empresas financeiras, empresas hipotecárias e outros que lhe concederam crédito. Inclui informações sobre cada conta que você possui, como quando foi aberta, que tipo de conta é, quanto crédito inclui (ou o valor do empréstimo), qual é o seu pagamento mensal etc. a conta ou o empréstimo foi pago, essa informação também aparece. Se houver pagamentos perdidos ou atrasados, é aqui que aparece.
• Registros públicos - Informações que possam indicar sua capacidade de crédito, como penhoras fiscais, sentenças judiciais e falências. Essas informações estão prontamente disponíveis em registros públicos.
• Informar consultas - Esta seção inclui todos os concedentes de crédito que receberam uma cópia do seu relatório de crédito. Também inclui quaisquer outros que foram autorizados a visualizá-lo. Além disso, estão incluídas listas de empresas que receberam seu nome e endereço para oferecer crédito. Essas empresas não veem seu relatório, mas obtêm seu nome se você atender aos critérios para uma oferta de crédito, seguro ou outro produto. É daí que vêm todas essas ofertas de cartão de crédito "pré-aprovadas".
• Declarações de disputa - O relatório também pode incluir quaisquer declarações que você tenha feito contestando informações sobre o relatório. A maioria das agências de crédito permite que o consumidor e o credor façam declarações para relatar o que aconteceu se houver uma disputa sobre algo no relatório.

Coisas que não aparecem na maioria dos relatórios de crédito incluem:

• Saldos de contas bancárias
• Corrida
• Religião
• Saúde (embora contas médicas possam aparecer como dívidas)
• Registros criminais
• Renda
• Registros de direção

Existem diferentes versões de relatórios de crédito disponíveis, dependendo do solicitante. O consumidor A versão inclui todas as informações acima, bem como uma lista de todas as consultas para o relatório. O negócio A versão inclui todas as informações acima, mas apenas as consultas feitas por empresas com um "propósito permitido" - isso geralmente significa alguém com quem você iniciou negócios.

Você provavelmente já ouviu falar sobre uma pontuação de crédito também. Não confunda sua pontuação de crédito com seu relatório de crédito. As pontuações de crédito são baseadas em fórmulas que usam as informações em seu relatório, mas não fazem parte de seu relatório. Fair, Isaac and Company criou uma fórmula de pontuação proprietária que a maioria dos credores usa, embora existam outros métodos de pontuação que são usados ​​para vários propósitos. Essa pontuação basicamente resume todas as informações em seu relatório de crédito a um único número de três dígitos. Isso dá aos credores uma maneira mais fácil de tomar decisões sobre sua credibilidade. Esses números variam de 300 a 850, com o número mais alto indicando um melhor risco de crédito. Leia Como funcionam as pontuações de crédito para saber o quanto um único número pode afetar sua vida.

Em seguida, veremos como as agências de crédito obtêm informações.

Como as agências de crédito obtêm informações

Uma agência de crédito é uma câmara de compensação para informações de crédito sobre os consumidores. Existem mais de 1.000 agências de crédito locais e regionais em todo o país que coletam informações sobre seus hábitos de crédito diretamente de seus credores. Normalmente, essas agências locais e regionais menores são afiliadas a uma das três grandes agências nacionais de crédito -- Equifax , Experiência e TransUnion (Veja abaixo).

Por exemplo, digamos que você solicite um cartão de crédito e forneça à empresa do cartão todas as suas informações pessoais, como seu nome e endereço, seu endereço anterior (se você não mora em sua residência atual há mais de dois anos) , seu empregador, outros cartões de crédito que você possui etc. A empresa de cartão de crédito entra em contato com uma agência de relatórios de crédito (CRA) e analisa seu relatório de crédito. Se a empresa aprovar seu pedido de cartão de crédito, as informações fornecidas serão encaminhadas ao CRA. Essa empresa de cartão de crédito também relata seu histórico de pagamentos ao CRA, de modo que se torna parte do relatório. Os CRAs também acessam informações sobre você de registro público informações como registros judiciais.

Todas as transações que você tem que envolvem crédito são informadas mensalmente aos CRAs pelos comerciantes ou credores com os quais você lida. A maioria dos grandes credores relatam essas informações para todas as três agências nacionais de crédito (CRAs). Alguns credores ou comerciantes menores, no entanto, só podem relatar as informações para um. Por esta razão, o seu relatório de cada CRA pode não ser o mesmo. Você pode obter uma cópia de seu relatório da Experian que não inclui uma conta que aparece em seu relatório que é mantida pela TransUnion. Por esse motivo, é aconselhável revisar as cópias de todos os três relatórios.

Você pode encontrar as informações de contato de todas as três agências nacionais de crédito nos Estados Unidos.

• Equifax – www.equifax.com Para solicitar seu relatório, ligue para:800-685-1111 ou escreva:P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241 Para denunciar fraude, ligue para:800-525-6285/ TDD:800-255-0056 e escreva:P.O. Caixa 740241, Atlanta, GA 30374-0241
• Experientes – www.experian.com Para solicitar seu relatório, ligue para:888-EXPERIAN (397-3742) ou escreva:P.O. Box 2104, Allen, TX 75013 Para denunciar fraude, ligue para:888-EXPERIAN (397-3742)/ TDD:800-972-0322 e escreva:P.O. Caixa 9532, Allen, TX 75013
• TransUnião – www.transunion.com Para solicitar seu relatório, ligue para:800-916-8800 ou escreva:P.O. Box 1000, Chester, PA 19022 Para denunciar fraude, ligue:800-680-7289/ TDD:877-553-7803 e escreva:Fraud Victim Assistance Division, P.O. Caixa 6790, Fullerton, CA 92634-6790

Embora o relatório em si apenas retransmita o histórico de suas transações com os credores, os credores em potencial podem aprender muito com isso. Continue lendo para descobrir como os profissionais interpretam seu relatório de crédito.

Como os credores interpretam seu relatório de crédito

Conforme mencionado na página anterior, seu relatório de crédito apenas transmite o histórico de suas transações com os credores. No entanto, você precisa olhar de perto. Há informações lá que podem parecer inocentes para você, mas não para potenciais credores. Isso inclui informações como:

• Dúvidas - Toda vez que você solicita um cartão de crédito para obter uma caneca de viagem, uma mochila ou uma camiseta grátis, você está adicionando outra pesquisa difícil ao seu relatório de crédito. Quando os credores em potencial veem essas consultas, pode significar erroneamente que você está em alguma situação financeira em que precisa de muito crédito ou planeja assumir uma grande dívida. Qualquer um pode sinalizar você como um alto risco de crédito. Outros tipos de consultas, como suas próprias solicitações para visualizar o relatório, solicitações do empregador para visualizar o relatório e solicitações de profissionais de marketing para obter seu nome para vender algo, contam como perguntas leves . Essas consultas não aparecem nos relatórios que os credores veem e, portanto, não afetam a forma como eles veem seu crédito. Além disso, atente quando você está comprando um carro ou compra de hipotecas. Certifique-se de não deixar o revendedor de automóveis ou o corretor de hipoteca executar seu crédito, a menos que você saiba que vai comprar deles. Embora a FCRA permita que esses tipos de consultas de crédito múltiplas que estão dentro de sete a 14 dias entre si sejam contadas como uma única consulta, você deve ter cuidado com o tempo para garantir que não apareçam várias consultas. Então, quantas perguntas difíceis você pode ter sem problemas? Alguns especialistas dizem que se você tiver 10 consultas de cartão de crédito em seis meses, isso provavelmente assustará um credor. Outros especialistas dizem que apenas seis consultas de cartão de crédito em seis meses podem rotular você como arriscado. As consultas com mais de seis meses podem não ser vistas com tanta ênfase porque, se você realmente configurou o empréstimo ou abriu a conta do cartão de crédito, essas contas agora também apareceriam no seu relatório. As perguntas mais recentes podem levar o credor a pensar que você realmente tem as contas de crédito disponíveis agora, mas elas ainda não apareceram no relatório de crédito. A maioria das consultas é retirada do seu relatório após dois anos.
• Abrir contas de crédito - Outra coisa a observar ao coletar todas essas canecas e mochilas grátis é que, mesmo que você tenha esquecido delas, as contas que você não usa ainda contam para o seu crédito total disponível. Assim como as perguntas difíceis sobre as quais falamos, elas podem indicar a um credor em potencial que você pode facilmente se colocar em perigo financeiro com todo esse crédito disponível. De acordo com a TransUnion e a Experian, você não deve fechar o cartão mais antigo, porque ele tem mais histórico; Além disso, você deve manter de quatro a seis cartões de crédito para "manter sua pontuação de crédito e saldos de dívida saudáveis" [fonte:TransUnion]. Mas fora isso, feche as contas que você não usa . Além de evitar crédito disponível excessivo, você está limitando sua exposição ao roubo de identidade. Cortar o cartão ou simplesmente não usá-lo não significa que a conta está encerrada. Você precisa ligar ou escrever para a operadora do cartão e pedir para encerrar a conta.
• Pagamentos perdidos - Obviamente, seu histórico de pagamentos faz uma grande diferença. Você deve sempre fazer pelo menos o pagamento mínimo, ou consolidar as contas para reduzir seus pagamentos. Essas inadimplências permanecem em seu relatório por sete anos - mesmo que você tenha recuperado seus pagamentos! O mesmo vale para contas que os credores entregaram a agências de cobrança ou baixaram - o que significa que eles baixaram a conta como uma perda. Mesmo que você pague a conta posteriormente, a ação de cobrança ou cobrança permanece em seu relatório por sete anos.
• Linhas de crédito com limite máximo - Outra coisa que assusta os credores é uma linha de crédito estourada (ou duas). Isso acena uma grande bandeira vermelha e indica que você pode estar com dificuldades financeiras por algum motivo. Alguns especialistas sugerem movimentar a dívida se for esse o caso. Por exemplo, se você tiver um cartão com limite máximo, mas tiver outros cartões que não atingiram seus limites de crédito, considere transferir parte da dívida do cartão com limite máximo para os sem limite máximo.
• Dívida em relação à renda - Se você tiver uma dívida de cartão de crédito não garantida que seja superior a 20% de sua renda anual, os credores podem não querer lhe dar o melhor negócio em um empréstimo - se eles se arriscarem e lhe derem um empréstimo em primeiro lugar . Trabalhe para reduzir a relação dívida/renda e poderá obter melhores taxas nos empréstimos que procura.

Agora, vamos ver como você e outras pessoas podem acessar seu relatório de crédito.

Acesso a relatórios de crédito

A Lei de Relatório de Crédito Justo (FCRA) especifica quem pode acessar seu relatório e por quais motivos. Seu relatório de crédito pode ser visualizado por pessoas com quem você iniciou negócios, como credores, proprietários, empresas de cartão de crédito e outros negócios. Cada um desses grupos deve ter uma "razão permissível" para visualizar seu relatório, e suas consultas contam como consultas difíceis.

Você também pode dar permissão por escrito a potenciais empregadores para visualizar seu relatório. Como eles estão apenas tentando determinar sua integridade vendo como você paga e gerencia suas dívidas, eles obtêm uma versão diferente da que os credores obtêm.

As empresas também podem obter seu nome e endereço de agências de crédito para enviar ofertas de cartões de crédito pré-aprovados pelo correio ou por meio de uma ligação de telemarketing na hora do jantar. Essas empresas, na verdade, não obtêm uma cópia ou sequer veem seu relatório de crédito. Eles têm um conjunto de critérios que usam para selecionar os consumidores para criar uma lista de clientes em potencial. Eles usam essas listas para seus esforços de marketing. Essas consultas são consideradas consultas leves e não aparecem em nenhuma versão do relatório, exceto na versão que você obtém. Se você não quiser que seu nome seja vendido para essas empresas, você pode "desistir" escrevendo para as três principais agências de crédito ou ligando para 888-5-OPTOUT (888-567-8688). Isso removerá seu nome por dois anos das listas de correspondência e telemarketing provenientes da TransUnion, Equifax, Experian e INNOVIS.

Você pode (e deve) solicitar cópias de seu relatório das três principais agências de crédito regularmente para corrigir quaisquer imprecisões. De acordo com um estudo de 1998, "Erros acontecem", conduzido pelo Grupo de Pesquisa de Interesse Público, 29 por cento dos relatórios de crédito ao consumidor tinham erros graves o suficiente para causar negação de crédito, seguro, etc. um estudo com resultados semelhantes. No entanto, o Associated Credit Bureaus (agora Consumer Data Industry Association) patrocinou seu próprio estudo em 1991, e este estudo relatou que menos de dois décimos de 1% dos relatórios de crédito continham informações incorretas.

Como você pode ver, revisar seu relatório de crédito é uma boa ideia. Uma cópia do seu relatório custa US$ 10 mais quaisquer impostos, frete e/ou taxas de manuseio. Você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez a cada 12 meses.

O custo do relatório é regulamentado pela Federal Trade Commission como parte do Fair Credit Reporting Act. A FTC geralmente revisa o custo anualmente e pode aumentá-lo para ficar em linha com a inflação. Esse limite de preço foi aumentado para US$ 10 em 2005.

O Fair Credit Reporting Act da Federal Trade Commission (FCRA) entrou em vigor em 1971 para proteger os direitos do consumidor. A FCRA é a lei federal que regulamenta as empresas de relatórios de crédito. Especifica os direitos do consumidor de revisar as informações e contestar imprecisões, bem como define quem pode acessar os relatórios e por quais motivos.

Quais são seus direitos sob a FCRA?

Como consumidor, você tem certos direitos quando se trata de como seu histórico de crédito é mantido e usado. As agências de informação ao consumidor que coletam e mantêm essas informações devem cumprir as regras estabelecidas pela FCRA. Esses incluem:

• Denunciar acesso - Somente aqueles que têm um "propósito permitido" podem acessar seu relatório. Isso significa que apenas pessoas com quem você estabeleceu um relacionamento comercial, como credor, empresa de cartão de crédito, proprietário, seguradora, empregador etc. podem acessar seu relatório.
• Consentimento por escrito - Para relatórios entregues a empregadores ou potenciais empregadores, é necessário o consentimento por escrito. Além disso, nenhuma informação médica pode ser relatada a ninguém sem o seu consentimento por escrito.
• Acesso pessoal - Você tem o direito de obter uma cópia do seu relatório e uma lista de todos que o acessaram. A lei também estabelece uma taxa máxima para o relatório, que é de US$ 10 a partir de 2005. Você tem direito a uma cópia gratuita uma vez a cada 12 meses. Essas circunstâncias incluem:desemprego, assistência social, fraude ou se o crédito foi negado por causa de algo em seu relatório. Na maioria dos casos, você precisa solicitar seu relatório dentro de 60 dias após a circunstância.
• Negação de crédito - Se lhe for negado crédito ou emprego (ou algum outro serviço ou produto que você estava procurando) como resultado de algo em seu relatório de crédito, a pessoa que o negou deve dizer por que e como entrar em contato com a agência de crédito que forneceu o crédito. informações.
• Disputar imprecisões - Se você achar que seu relatório contém informações imprecisas, poderá contestar as informações e o CRA deverá investigá-las novamente em 30 dias. Até que seja comprovada a precisão, eles não podem colocar as informações contestadas no relatório, a menos que incluam sua declaração de contestação por escrito junto com ela. Se você provar que as informações são imprecisas, elas devem ser removidas do relatório permanentemente dentro de 30 dias. É então responsabilidade do CRA nacional com o qual você está lidando informar as outras agências nacionais de relatórios de crédito sobre o erro.
• Informações desatualizadas - Na maioria dos casos, as informações negativas permanecem em seu relatório por sete anos. As informações de falência permanecem por 10 anos.
• Removendo seu nome das listas de marketing - Você tem o direito de remover seu nome das listas que as agências de relatórios de crédito vendem aos profissionais de marketing.
• Buscar danos - Se alguém acessar seu relatório sem "propósito permitido" ou sem sua permissão por escrito, ou violar uma das outras especificações da FCRA, você poderá processar por danos.

Corrigindo erros em um relatório de crédito

E se o seu nome for Bob Jones e quando você receber seu relatório de crédito de uma das agências de crédito descobrir que existem contas listadas lá que são mantidas por outro Bob Jones? Ou você acha que as informações do seu irmão desempregado e endividado estão aparecendo em seu relatório? O que você faz? De acordo com o FCRA, você tem o direito e o CRA tem a responsabilidade de corrigir quaisquer erros ou informações incompletas em seu relatório de crédito.

Abaixo estão listadas algumas etapas que você pode seguir para corrigir erros em seu relatório. Faça o que fizer, não use uma dessas empresas que dizem que podem "consertar" seu histórico de crédito - apagar falências, penhoras, crédito ruim, etc. Embora existam algumas empresas legítimas por aí que podem ajudá-lo, você pode fazer qualquer coisa que eles possam fazer.

Uma coisa muito importante é documentar tudo que você faz (datas e horários das ligações telefônicas, pessoas com quem você falou, o que elas disseram, qual foi sua ação, etc.) e mantenha cópias de tudo que você enviar. Não envie documentos originais - envie cópias. Lembre-se de ser agressivo e persistente. Esse processo pode demorar um pouco - geralmente de três a seis meses.

• Deixe a papelada começar - Você começará uma longa e muitas vezes árdua tarefa de escrever cartas explicando as imprecisões. Primeiro, envie uma carta ao CRA para dar seu lado da história e tente corrigir as imprecisões que foram relatadas. A carta deve incluir seu nome e endereço e explicar o que é impreciso e por quê. Conte-lhes os fatos e solicite uma correção ao seu relatório. Também ajudaria incluir uma cópia de seu relatório com as informações incorretas circuladas, juntamente com cópias de qualquer documentação que comprove sua reivindicação. Envie sua carta por correio certificado com aviso de recebimento para que você saiba que foi recebida. Mantenha um registro de tudo o que você enviou. Em segundo lugar, envie uma carta ao comerciante ou credor que forneceu as informações incorretas para torná-lo conhecido de que você está contestando. Envie cópias da documentação que fundamenta a sua reclamação, tal como fez com o CRA. (OBSERVAÇÃO:a maioria das agências de crédito nacionais permite que você inicie o processo de disputa on-line. Este não é um mau lugar para começar; mas se você tiver documentação adicional, apresentá-la à moda antiga provavelmente é o melhor.)
• Dê 30 dias ao CRA - A agência de relatórios de crédito tem legalmente 30 dias para investigar sua reclamação (a menos que sua reclamação seja considerada "frívola" ou "irrelevante"). Se após esse período de tempo você não tiver uma resposta, ligue para o departamento de atendimento ao cliente. Geralmente, há um número gratuito no relatório de crédito para o qual você pode ligar para obter assistência. Lembre-se de anotar suas conversas e todas as ações que foram tomadas como resultado.
• Reanalisando seu relatório de crédito - Ao receber uma resposta por escrito da agência de crédito, você também receberá uma nova cópia do seu relatório de crédito (se houver alguma alteração). Se alguma informação for alterada no relatório, o CRA não poderá alterá-la de volta, a menos que o credor forneça prova de que estava correta. Nesse caso, você receberá uma notificação do CRA de que o item foi colocado de volta em seu relatório. Você receberá as informações de contato do credor ou comerciante para que possa começar sua batalha (se souber que está certo). Como dissemos no início, seja agressivo e persistente. Descubra o lado do credor da história. Veja abaixo para descobrir o que fazer se eles estiverem certos e você errado.

Se você não conseguir qualquer satisfação e sentir que não está sendo tratado de forma justa pelo credor, você pode entrar em contato com a agência à qual eles se reportam. Credit InfoCenter tem uma página que lista essas informações de contato.

• As falências podem permanecer por 10 anos.
• As informações sobre condenações criminais podem permanecer indefinidamente.
• Ações judiciais e sentenças não pagas podem permanecer por sete anos ou até que o prazo de prescrição se esgote (o que for mais longo).
• As informações de crédito relatadas devido a uma solicitação de crédito ou seguro de vida com valor superior a US$ 150.000 podem permanecer indefinidamente.