Uma queda de 10 pontos na minha pontuação de crédito realmente importa?

Enquanto pequenos resultados em sua pontuação de crédito são às vezes inevitáveis, se eles farão a diferença dependerá das circunstâncias em questão.

Pontos-chave

• Sua pontuação de crédito pode ser prejudicada de tempos em tempos, como quando você solicita um novo empréstimo ou cartão de crédito.
• Embora uma pequena queda geralmente não tenha um grande impacto, em certos casos, como antes de obter uma hipoteca, pode ter.

Pode chegar um momento em que você decida solicitar um novo cartão de crédito. Ou você pode decidir solicitar um empréstimo pessoal para consolidar alguma dívida existente ou pedir emprestado para outra finalidade. Sempre que você fizer uma dessas coisas, o emissor do cartão ou credor precisará investigar seu histórico de crédito e certificar-se de que você é um mutuário confiável, e uma consulta detalhada será realizada em seu registro de crédito. Tudo isso significa que um credor está acessando seu relatório de crédito para fazer sua devida diligência. Mas cada vez que você recebe uma dessas perguntas difíceis, sua pontuação de crédito pode sofrer uma pequena queda.

Felizmente, uma investigação difícil geralmente só reduzirá sua pontuação de crédito em cerca de 5 a 10 pontos. E, na maioria das vezes, esse tipo de queda não será um grande problema. Mas em certas circunstâncias, mesmo um pequeno golpe como esse pode ter consequências negativas.

Quando um pequeno acerto de pontuação de crédito importa e não importa

De um modo geral, uma queda de 10 pontos em sua pontuação de crédito não é algo para se preocupar, nem é um motivo para não solicitar um cartão de crédito ou empréstimo que você acha que servirá você bem. Imagine que você tenha uma pontuação de crédito de 810, que é considerada excelente. Se sua pontuação cair para 800 depois de solicitar um cartão de crédito, adivinhe - ainda será considerado excelente.

Da mesma forma, uma pontuação de 690 é considerada boa. Se sua pontuação cair para 680, ela permanecerá na mesma categoria. Mas quando sua pontuação está à beira de ser muito baixa para se qualificar para um empréstimo, é aí que você precisa se preocupar com uma queda de 10 pontos.

Digamos que você deseja solicitar uma hipoteca. A pontuação de crédito mínima necessária para se qualificar para um empréstimo à habitação convencional é 620. Se você tiver uma pontuação de 620 e solicitar um novo cartão de crédito antes de solicitar essa hipoteca, no momento em que enviar o pedido de empréstimo à habitação, sua pontuação poderá caia para 610. Isso pode fazer com que você não consiga emprestar para uma casa.

Um pequeno acerto na pontuação de crédito também pode, em alguns casos, significar a diferença entre uma taxa de juros mais baixa em uma hipoteca e uma mais alta. Imagine que você tenha uma pontuação de 750 e que, com base nisso, um credor hipotecário com o qual você está trabalhando esteja disposto a lhe dar a menor taxa de juros disponível em um empréstimo à habitação. Se sua pontuação cair para 740, isso pode estar bem fora do limite do credor para obter sua taxa mais baixa e, portanto, você pode ficar preso a uma taxa um pouco mais alta.

Para ser claro, uma queda de 10 pontos na pontuação de crédito nem sempre fazer com que você perca uma taxa de hipoteca mais baixa. Mas, tecnicamente, isso pode acontecer.

Ainda assim, isso não significa que você precise suar cada pequeno sucesso em sua pontuação de crédito, especialmente se ela já estiver em ótima forma. No entanto, você deve ter cuidado ao solicitar novos cartões de crédito e empréstimos - especialmente se souber que solicitará um empréstimo de uma quantia ainda maior, como uma hipoteca, no curto prazo.

As consultas difíceis podem ser evitadas?

Se você deseja obter um novo cartão de crédito ou empréstimo, geralmente não há como evitar perguntas difíceis em seu relatório de crédito. Mas uma coisa que você pode fazer é espaçar seus pedidos de cartão de crédito ou empréstimo para que você não tenha muitas perguntas difíceis de uma só vez.

No entanto, há uma exceção a essa regra. Se você está comprando uma hipoteca, na verdade vale a pena aplicar com diferentes credores hipotecários, todos no mesmo período de tempo curto - idealmente, dentro de 14 dias.

Nesse caso, as várias consultas difíceis em seu relatório de crédito contarão como uma só porque estão sendo realizadas com a mesma finalidade.

Se você está comprando uma casa e está procurando cotações de seis credores diferentes, obviamente não vai fazer seis hipotecas diferentes (ao passo que se você solicitar seis cartões de crédito diferentes, você pode, concebivelmente, abrir seis novos cartões). Portanto, tenha certeza de que sua pontuação de crédito não sofrerá grandes danos porque você está fazendo a coisa inteligente e procurando taxas.