Bom crédito é ainda mais importante do que lhe foi dito:aqui está o porquê

A maioria de nós já ouviu repetidamente que precisamos cuidar de nossa pontuação de crédito. E a maioria de nós provavelmente se esforça para fazer exatamente isso. Contudo, se você entendeu perfeitamente quanto impacto uma pontuação de crédito pode ter em seu futuro financeiro, você pode muito bem perder o sono por causa disso. E francamente, isso pode ser uma coisa boa. Tempo é dinheiro, e a quantidade de dinheiro que você economizará melhorando um pouco sua pontuação de crédito valeria a pena aquelas poucas horas de sono.

A razão pela qual a maioria das pessoas não se preocupa o suficiente com sua pontuação de crédito é que elas não entendem totalmente quanto os juros sobre seus empréstimos a prestações afetam o valor total que terão de pagar. Embora isso também seja verdadeiro para empréstimos pessoais menores, onde pode realmente prejudicá-lo é no caso de empréstimos para habitação.

A maneira mais fácil de entender o porquê é olhando um exemplo. Digamos que Bob tenha uma pontuação de crédito FICO de 630, o que significa que ele obteria uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa de 5,22%. Digamos também que Sally tenha uma pontuação de crédito FICO de 640, o que significa que ela obteria uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos a 4,67%. Então, neste caso, Bob tem que pagar cerca de meio por cento a mais em juros do que Sally. Isso é lamentável para Bob, mas não deveria ser um grande negócio, certo? Se cada um comprasse uma casa por $ 150, 000, então, meio por cento disso seria apenas $ 750. Bob prefere não pagar isso, mas não é o fim do mundo.

Infelizmente, Bob terá notícias muito ruins. Ao longo de seu empréstimo, Bob vai acabar pagando $ 18, 095,86 a mais do que Sally - como pode ser !?

O Diabo nos Detalhes:Amortização

Se você realmente quer trazer à tona o seu nerd interior, você pode ficar à vontade para brincar um pouco com a seguinte equação:(i =interesse, e n =número de pagamentos):Pagamento Mensal Total =Montante do Empréstimo [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) - 1)].

Contudo, para aqueles de nós que não querem revisitar nossas aulas de matemática do ensino médio, tudo o que você precisa saber dessa equação é que isso significa que o pagamento do primeiro empréstimo se destina principalmente a pagar apenas os juros do empréstimo. Apenas uma pequena quantia de seu primeiro pagamento irá para o pagamento do principal.

Em nosso exemplo, Bob pagaria $ 825,52 por mês durante 30 anos. Contudo, $ 652,50 do primeiro pagamento de Bob iria apenas para pagar os juros de seu empréstimo; apenas $ 173,02 de seu primeiro pagamento iriam para o pagamento do principal.

No caso de Sally, o pagamento mensal seria de $ 775,25, e mesmo que o pagamento dela seja diminuir do que Bob's, a quantia que ela recebe para pagar o principal é mais alto ! Quando Sally faz seu primeiro pagamento, ela terá pago $ 191,50 do principal. O pobre Bob está pagando mais dinheiro todo mês para pagar menos do seu empréstimo. Este é o poder negro da amortização. A razão pela qual mesmo um pequeno aumento em sua taxa de juros pode fazer com que você tenha que pagar muito mais é que você não apenas tem que pagar mais a cada mês, você também tem uma quantia menor destinada ao pagamento do valor principal que você inicialmente emprestou.

Na verdade, em alguns casos, a quantia que uma pessoa paga de juros ao longo do empréstimo pode ser ainda maior do que o dinheiro que ela emprestou! Se Tom obtivesse uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos semelhante a 6%, ele teria que devolver os $ 150, 000 que ele emprestou mais $ 173, 757,28 em juros.

Tendo tudo isso em mente, vamos voltar para quando apresentei Bob e Sally pela primeira vez. Quanto menor foi a pontuação de crédito de Bob? Quantos pontos a menos poderia ter sido sua pontuação do que a de Sally para ele ter que pagar mais de $ 18, 000 a mais do que ela?

Dez. Dez pontos. Bob teve que desembolsar $ 18, 000 dólares a mais do que Sally porque sua pontuação foi apenas dez pontos menor.

Qualquer pessoa que tenha procurado maneiras de reparar e melhorar sua pontuação de crédito notará que é muito viável aumentar sua pontuação de crédito em dez pontos. E agora que você leu este artigo, você sabe que é Nós vamos valor o esforço!