Onde encontrar fundos de emergência quando você não tem um fundo de emergência

Estabelecer um fundo de emergência é o primeiro e mais importante passo para assumir o controle de suas finanças. Esse fundo possibilita que você enfrente uma crise financeira - qualquer coisa, desde um grande conserto de um carro ou conta médica até a perda do emprego. (Veja também:Um guia passo a passo para criar seu fundo de emergência)

Mas e se você não tiver um fundo de emergência? Ou você apenas começou a construí-lo quando surge uma emergência? Ou você foi atingido por dificuldades consecutivas que seu fundo de emergência não consegue lidar? Como você encontra dinheiro em uma emergência quando não há nada além de teias de aranha em seu "fundo de emergência"?

Antes de assumir que lidar com tal situação é basicamente um caso perdido, lembre-se de que sua capacidade de lidar com uma emergência não se limita ao tamanho do seu fundo de emergência. Aqui estão vários lugares onde você pode encontrar fundos de emergência quando não tiver um fundo de emergência. (Veja também:10 maneiras de evitar que uma emergência o leve ao endividamento)

1. Seu próprio orçamento

Uma das maneiras mais rápidas de encontrar algum dinheiro de emergência em seu orçamento é cortar seus custos até o osso. Dê uma olhada no que você normalmente gasta com mantimentos, entretenimento, gás, e utilitários. Você pode se surpreender ao descobrir que há dinheiro suficiente em seu orçamento mensal para cobrir sua emergência se estiver disposto a comer apenas manteiga de amendoim e geleia, diga não ao happy hour com seus amigos, desligue o A / C, pegar o ônibus, e desligue o plano de dados do seu celular por um mês. Isso pode não parecer muito divertido, mas valerá a pena o desconforto de curto prazo se você puder usar as economias para resolver sua emergência. (Veja também:Você está gastando muito com despesas "normais"?)

Como um bônus, você poderia estender seu corte de custos para durar algumas semanas depois de cuidar de sua emergência, e use o dinheiro liberado para reabastecer (ou iniciar) seu fundo de emergência. Isso tornará muito menos provável que você tenha de lidar com esse tipo de privação na próxima vez que surgir uma emergência.

2. Suas coisas

É muito fácil esquecer quanto dinheiro está guardado em nossas casas na forma de todas as nossas coisas. Quando você está enfrentando uma emergência, pode ficar claro que muitas das coisas que você possui não acrescentam nada à sua vida.

Uma emergência financeira é um bom momento para vender algumas das coisas que você guardou, mas na verdade não precisa. Craiglist, eBay, e os grupos do Facebook são excelentes opções para maximizar seu lucro se você tiver algum tempo disponível antes de precisar do dinheiro. Se sua emergência tiver um prazo curto, Contudo, você pode levar seus objetos de valor para uma remessa ou casa de penhores.

3. Suas datas de vencimento mensais

Se sua emergência for uma com que você poderia lidar financeiramente se tivesse um pouco mais de tempo, pode valer a pena ligar para o seu senhorio, empresas de serviços públicos, e os credores para ver se eles estariam dispostos a adiar a data de vencimento das contas deste mês. Você pode ou não ser capaz de convencê-los a aceitar um pagamento atrasado neste mês, mas não custa perguntar.

4. Suas retenções

Se você recebe regularmente uma grande restituição de impostos a cada primavera, você poderia potencialmente obter esse dinheiro antes de 15 de abril ajustando suas retenções no formulário W-4 no trabalho. Fazendo isso, você pode ver mais dinheiro em seu próximo contracheque.

Use a calculadora de retenção on-line do IRS para descobrir exatamente qual deve ser a retenção na fonte. Depois de ajustar sua retenção na fonte, você pode mantê-lo com o valor ajustado para o resto do ano e economizar a diferença em seu fundo de emergência.

5. Seu empregador

Dependendo do seu local de trabalho, você pode conseguir um adiantamento sobre seu futuro salário para ajudá-lo a cobrir uma emergência financeira. Se você trabalha para uma pequena empresa onde seu chefe é a autoridade final, você precisará apelar diretamente a ele ou a ela pelo seu adiantamento. Se você trabalha em um ambiente maior ou corporativo, você precisará discutir a possibilidade de um adiantamento com seu departamento de recursos humanos.

Esteja preparado para explicar por que você precisa do dinheiro, o que pode parecer estranho. Mas seu chefe vai querer saber que o avanço não está permitindo um comportamento problemático, como jogos de azar ou abuso de substâncias, e você precisa fornecer algumas informações básicas para que eles entendam que se trata de uma emergência única.

Você também pode esperar o preenchimento de alguns papéis, que especificará o cronograma de reembolso e o que acontecerá no caso de você deixar o trabalho antes de o adiantamento ser pago. Na maioria dos casos, o cronograma de reembolso significará que você receberá um salário reduzido por alguns períodos de pagamento até que tenha pago o adiantamento, embora você possa negociar horas extras no futuro em troca do adiantamento.

6. Emprestando dinheiro

Existem várias maneiras de pedir dinheiro emprestado que podem ajudá-lo a passar por uma emergência financeira, embora todos tenham custos diferentes que você precisa considerar antes de assinar na linha pontilhada:

Um empréstimo de um amigo ou familiar

Pedir dinheiro emprestado de alguém que você conhece pode ser uma mina terrestre de relacionamento, é por isso que tantas pessoas hesitam em pedir esse tipo de ajuda.

É possível pedir dinheiro emprestado a um ente querido, mas você deve estar preparado para lidar com isso como uma transação comercial e realmente usar uma nota promissória. Este acordo legal irá definir as especificações das datas de pagamento, interesse, e outros detalhes do empréstimo.

Empréstimos ponto a ponto

O mundo moderno tornou possível emprestar pequenas quantias de dinheiro por meio de plataformas de empréstimo peer-to-peer, como Lending Club e Prosper. Para conseguir dinheiro emprestado de uma plataforma ponto a ponto, você geralmente precisará de uma pontuação de crédito de cerca de 660 ou mais, e você precisará de uma conta corrente, já que seu empréstimo será depositado nele, e seus pagamentos serão automaticamente debitados dele.

Geralmente, esses empréstimos têm um prazo máximo de concessão de 36 meses. Não há multa por pagar seu empréstimo antecipadamente, Contudo, portanto, um empréstimo ponto a ponto pode ser uma excelente escolha para alguém que precisa de dinheiro rapidamente, mas cuja situação se estabilizará logo depois. (Veja também:5 vezes que empréstimos pessoais podem ser melhores do que cartões de crédito)

Um saque a descoberto de emergência do seu banco

Seu banco poderá estender a você um saque a descoberto de emergência se sua emergência ocorrer alguns dias após o dia de pagamento e a quantia de que você precisa não exceder o seu depósito normal do dia de pagamento. Explique a situação ao seu banco e solicite um cheque especial no valor de que você precisará para cobrir sua emergência - mas não se esqueça de perguntar quais taxas de cheque especial você pode esperar pagar. Se o seu banco aprovar este curso de ação e suas taxas de cheque especial forem razoáveis, esta pode ser uma forma relativamente barata de obter o dinheiro de que necessita.

Faça um empréstimo com o seu 401 (k)

Embora geralmente não seja uma boa ideia pedir emprestado ao seu 401 (k) para uma emergência financeira, é uma boa ideia saber quais são os seus direitos em relação a esse empréstimo. (Veja também:5 perguntas a fazer antes de pedir emprestado de sua conta de aposentadoria)

O IRS permite que você acesse uma parte (geralmente o menor de 50 por cento ou $ 50, 000) do seu plano de aposentadoria sem impostos para uma emergência. Se você tomar esse tipo de empréstimo, a lei exige que você devolva o valor acessado, mais juros - que você está pagando a si mesmo, o que significa que você está ajudando a restaurar pelo menos parte do crescimento perdido ao tomar o empréstimo.

As regras de empréstimo especificam um cronograma de amortização de cinco anos, mas não há penalidades de pré-pagamento se você quiser reconstruir sua conta mais rápido. Além disso, muitos planos permitem que você faça pagamentos por meio de dedução na folha de pagamento, da mesma forma que você faz contribuições normais.

Uma advertência:se você deixar (ou perder) seu emprego antes de pagar o empréstimo, será considerada uma distribuição antecipada, o que significa que você deve a penalidade de retirada antecipada de 10 por cento e imposto sobre o seu empréstimo.

Faça um rollover isento de impostos de seu IRA

Embora o IRS não permita que os investidores tomem empréstimos de suas contas do IRA, um rollover de 60 dias sem impostos permite que você acesse o dinheiro que você tem em seu IRA em caso de emergência. Esse rollover permite que você retire dinheiro de seu IRA sem impostos ou multas, desde que você coloque o dinheiro de volta naquele ou em outro IRA dentro de 60 dias corridos. Se você não conseguir repor o dinheiro dentro desse prazo, será considerado um saque antecipado e você terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro e uma multa de 10%.

Além disso, é importante observar que existe o que é conhecido como regra de um ano. Você só pode fazer esse rollover isento de impostos uma vez em qualquer período de 12 meses.

Emergências nunca são convenientes

Como a morte, impostos, e parto, emergências financeiras não gostam de chegar quando é conveniente. A chave para lidar com emergências financeiras é a flexibilidade. Se você deseja e é capaz de fazer mudanças em seus hábitos, respeitosamente peça ajuda, peça emprestado com atenção, ou reduza seus gastos, você pode chegar ao outro lado de qualquer emergência com suas finanças intactas. (Veja também:8 maneiras de decidir se é uma emergência "digna de fundos")