Desmascarando 8 mitos comuns de pontuação de crédito

Crédito:goste ou odeie, a maioria de nós precisa disso para sobreviver. E o tipo de crédito a que temos acesso depende de nossa pontuação de crédito. Uma hipoteca, um pagamento de carro, cartões de crédito, e até mesmo o financiamento de planos de saúde, todos impactam e dependem de nossa pontuação de crédito.

O problema é, há muita desinformação por aí, e se você acredita, você poderia estar prestando um desserviço a si mesmo. Aqui estão os principais mitos sobre pontuação de crédito que desmascaramos para você.

1. Fechar muitas contas de crédito irá melhorar sua pontuação

Parece lógico, mas está completamente incorreto. As pontuações de crédito são calculadas em parte por algo chamado dívida a crédito, ou utilização de crédito, Razão. As agências que calculam sua pontuação estão analisando quanta dívida você tem, e quanto crédito disponível você pode aproveitar.

Então, se você tiver 10 cartões de crédito com disponibilidade de crédito combinada de $ 100, 000, e você só usou $ 15, 000 desse crédito disponível, seu índice de utilização de crédito é de 15%. Isso é considerado bom:você tem 85% de seu crédito não utilizado.

Agora, digamos que você feche sete contas, porque você simplesmente não os está usando. Você ainda tem $ 15, 000 em dívida, mas agora seu crédito geral disponível cai para US $ 30, 000. Seu índice de utilização de crédito disparou para 50 por cento, e isso significa que sua pontuação de crédito despenca.

Não feche contas de cartão de crédito assim. Basta colocar os cartões que não está usando em um lugar seguro. E se você tiver a chance de aumentar seu limite de crédito, faça. Contanto que você não planeje maximizá-lo, isso ajudará na sua pontuação de crédito. (Veja também:Pare! Não corte seus cartões de crédito)

2. A quantidade de dinheiro que você ganha tem impacto na sua pontuação

Sua pontuação de crédito lista contas de crédito, não rendimentos dos empregadores. Então, seja você um CEO que ganha US $ 3 milhões por ano, ou um trabalhador iniciante que ganha US $ 30, 000 por ano, a renda não é um fator para determinar sua pontuação de crédito. Na verdade, um CEO rico pode realmente ter uma pontuação de crédito terrível, apesar do dinheiro, devido a uma falência ou série de atrasos nos pagamentos no passado.

A única maneira pela qual a renda pode ter um impacto em sua pontuação de crédito é se você vive um estilo de vida de champanhe com orçamento limitado para cerveja. Se você está maximizando seus cartões, fazendo pagamentos mínimos, e pagamentos perdidos completamente, você verá sua pontuação sofrer um grande golpe.

3. A pontuação de crédito muda apenas algumas vezes por ano

As contagens de crédito estão mudando o tempo todo. As informações usadas para calcular sua pontuação vêm das instituições financeiras com as quais você faz negócios. Se você perder um pagamento, isso será refletido muito rapidamente. Se você fechar várias contas, essas informações afetarão sua pontuação muito mais cedo do que dentro de três a seis meses.

Na verdade, se você olhar sua pontuação de crédito agora, você verá quando as últimas atualizações foram feitas. As vezes, será uma questão de horas, em vez de dias ou semanas. Só por esse motivo, você deve verificar sua pontuação de crédito regularmente. Quando algo negativo acontece, você pode resolver esse problema rapidamente e resolvê-lo.

4. Uma pontuação de crédito ruim torna impossível obter crédito ou empréstimos

Este é um mito que vem de anos de mensagens publicitárias sobre a necessidade de uma boa pontuação de crédito para obter financiamento. Na realidade, a maioria das pessoas pode obter financiamento, se sua pontuação está acima dos 800s ou abaixo dos 400s.

Uma pontuação de crédito representa um nível de risco para as instituições financeiras, e isso ditará os termos de qualquer empréstimo ou crédito que você receber. Por exemplo, alguém com uma pontuação de crédito de 800 é considerado um risco muito baixo para a instituição financeira. Eles sabem que essa pessoa paga em dia, tem muito crédito disponível, e tem longevidade com suas contas. Isso resultará em uma baixa taxa de juros, e mais crédito disponível.

Alguém com uma pontuação de crédito de 450, por outro lado, é considerado um cliente de risco muito alto. Empréstimos e ofertas de crédito estarão disponíveis, mas eles terão taxas de juros opressivas por muito pouco crédito.

5. Verificar seu relatório de crédito prejudica sua pontuação

Isso está enraizado na verdade. Uma "investigação difícil" em seu crédito terá um impacto em sua pontuação, embora pequeno e temporário. Isso acontece quando você solicita um empréstimo, Cartão de crédito, ou outra forma de assistência financeira. A difícil investigação prejudica um pouco o seu crédito, porque se você o fizer muito, digamos que se inscrevam em 10 a 12 novas contas todos os meses, você pode estar se preparando para alguma ruína financeira no futuro.

Contudo, se vocês, você mesma, estão examinando seu relatório de crédito, isso é considerado uma "investigação leve". Não terá nenhum impacto na sua pontuação, e você pode fazer isso diariamente, ou mesmo de hora em hora, sem quaisquer consequências. (Veja também:Como as consultas de crédito afetam sua pontuação de crédito)

6. Se você não tem crédito, você terá um ótimo relatório de crédito

Fora dos EUA. Em alguns países, a falta de crédito é considerada uma coisa boa. Se você nunca teve um cartão de crédito ou um empréstimo de carro, você deve ser financeiramente responsável. Mas nos EUA, você não obtém uma boa pontuação de crédito a menos que tenha um bom histórico de crédito.

O fato é que, contagens de crédito são construídas. As instituições financeiras querem saber se você vai pedir dinheiro emprestado e pagá-lo dentro do prazo, com interesse. Se eles podem ver que você fez isso bem, e frequentemente, você não é um risco. Se você nunca teve nenhum tipo de empréstimo ou cartão de crédito, você representa uma quantidade desconhecida. E quantidades desconhecidas não agradam as pessoas que colocam um selo de aprovação em uma linha de crédito. (Veja também:Como usar cartões de crédito para melhorar sua pontuação de crédito)

7. Ter um saldo no cartão de crédito ajuda na sua pontuação

Não, isso não acontece. Para ser justo, também não o machuca. Mas se você tem a impressão de que manter o dinheiro no seu cartão está ajudando na sua pontuação, você não está fazendo nenhum favor a si mesmo. Idealmente, você deseja pagar os saldos de seus cartões integralmente todos os meses, para evitar o pagamento de juros nas compras. Se você está pagando apenas o mínimo, você está basicamente jogando dinheiro no lixo. A maior parte desse pagamento mínimo vai para a administradora do cartão de crédito; muito pouco compensa o saldo.

Quando possível, não carregue um equilíbrio. E se o seu saldo for superior a 30 por cento do cartão, considere transferir metade para outro cartão. Quando você usa mais de um terço do crédito de um cartão, você pode realmente prejudicar sua pontuação. Idealmente, seu saldo ficará abaixo de 30 por cento do crédito disponível - quanto menor, o melhor. Este é um bom momento para solicitar um aumento da linha de crédito. Se você aumentar sua linha em alguns milhares de dólares, para que seu saldo caia abaixo de 30 por cento, isso pode aumentar sua pontuação. (Veja também:4 perguntas a fazer antes de obter um aumento de crédito)

8. Uma pontuação de crédito ruim permanecerá com você por toda a vida

Se você está vendo uma pontuação baixa, não é o fim do mundo. Você não estará pagando taxas de juros exorbitantes para sempre. Contudo, leva tempo para reconstruí-lo.

A pontuação vai mudar, para o melhor, se você abrir novas linhas de crédito e pagar suas contas de cartão de crédito em dia. Nunca perca um pagamento. Mantenha seus saldos baixos. Manter um índice de utilização de crédito muito baixo. Tente não se inscrever para muitos cartões ou contas em um ano. Se você continuar a ser um cidadão de crédito modelo, mesmo depois de dificuldades financeiras, sua pontuação aumentará.