Fatores que afetam a pontuação de crédito

Para entender os fatores que afetam a pontuação de crédito, devemos primeiro dissecar o conceito de pontuação de crédito.

Uma pontuação de crédito é um número usado por terceiros para avaliar a credibilidade de uma pessoa . Existem vários modelos de pontuação de crédito diferentes, e o mais utilizado é o FICO. Este é um número em uma escala entre 300 e 850, que determina sua confiabilidade financeira.

De acordo com estatísticas recentes, a pontuação FICO média nacional é de 706, o que significa que a maioria dos americanos se enquadra na categoria de “bom crédito”.

Mas como exatamente a pontuação FICO é calculada? Vejamos os fatores considerados.

Cinco fatores cruciais de pontuação de crédito

Para gerar seu relatório de crédito, o modelo de pontuação de crédito FICO usará cinco fatores principais. Cada um tem uma relevância particular (medida em porcentagens) para o número total.

Histórico de pagamentos:35%

Seu histórico de pagamentos compõe a maior parte de sua pontuação de crédito. Todo credor considera isso como um indicador de sua responsabilidade financeira anterior .

Então, faça a si mesmo as seguintes perguntas:

• Você pagou todas as suas contas em dia?
• Se não, a que horas você chegou?
• Você tem alguma baixa?
• Há quanto tempo ocorreu o último evento negativo desse tipo?

As respostas também podem lhe dar o motivo de qualquer queda repentina na pontuação de crédito.

Valores devidos:30%

A quantidade de dívida que você acumula pode afetar seu perfil de mutuário. Isso ocorre porque cada empréstimo aumenta seu total de pagamentos mensais e, em algum momento, isso pode compensar sua relação renda/dívida . Nesse cenário, você não poderá cobrir suas contas a pagar e devolver o dinheiro.

Existem várias maneiras pelas quais a dívida existente pode colocá-lo na escala de pontuação de crédito "ruim":

• Devendo um valor alto em tipos específicos de crédito (hipoteca, empréstimo para automóveis etc.)
• Ter um alto valor total de crédito pendente
• Usando muito do crédito total disponível

Se nenhum deles descreve sua situação, você provavelmente está em um ótimo lugar em termos de crédito. Mas, embora, em teoria, ser livre de dívidas pareça o ideal, os credores se sentem mais à vontade para lidar com pessoas que têm um empréstimo em seu histórico.

Tamanho do histórico de crédito:15%

O próximo em nossa lista de fatores que afetam a pontuação de crédito é o comprimento do histórico de crédito. Para fazer uma estimativa precisa de sua confiabilidade financeira, os credores em potencial precisam saber que sua responsabilidade financeira é uma tendência duradoura .

Desde que você não tenha um histórico de pagamentos atrasados, falência etc., quanto maior o histórico de crédito, melhor . Muitas pessoas cometem o erro de cancelar um cartão de crédito que não estão usando. Se esta for uma de suas contas mais antigas, fechá-la pode encurtar a duração do seu histórico de crédito e prejudicar sua classificação de crédito.

Novo crédito:10%

Toda vez que você solicita um novo financiamento, seja rotativo ou parcelado, está afetando ligeiramente sua pontuação FICO. Ou seja, do lado de fora, parece que você está com dificuldades financeiras, o que o leva a procurar novas oportunidades de empréstimo.

A maneira pela qual isso entra na mira das instituições financeiras é realizando um hard credit pull. Ter muitas consultas de crédito duro tem um impacto mais perceptível na sua pontuação FICO. Para aqueles que se perguntam o que diminui a pontuação de crédito, esse é um dos fatores mais comuns.

Tipos de crédito em uso:10%

O quinto e último fator é o tipo de crédito em uso. Um mix de crédito mais alto é bom para sua pontuação porque prova que você pode lidar com vários pagamentos com regras, taxas de juros e datas de vencimento diferentes ao mesmo tempo. Mas lembre-se de que essa é a menor parte do detalhamento da sua pontuação de crédito. Isso significa que não vale a pena abrir novas contas e solicitar empréstimos adicionais apenas para aumentar sua pontuação.

Quais fatores não afetam sua pontuação de crédito?

Existem alguns fatores que, embora essenciais para suas finanças pessoais, não são relevantes para sua pontuação FICO. Eles incluem:

• salário
• idade
• estado civil
• ocupação
• número de dependentes
• local

Observe que os credores podem exigir algumas dessas informações, mas isso é para verificar sua identidade e residência, não para avaliar sua credibilidade.

O que prejudica sua pontuação de crédito?

Para melhorar sua classificação FICO e manter um perfil financeiro robusto, primeiro você precisa aprender o que mais prejudica sua pontuação de crédito. Aqui estão vários fatores a serem considerados:

Falta de pagamento

Se você perder um pagamento, sua pontuação de crédito diminuirá. É simples assim.

Agora, o termo 'pagamento perdido' geralmente depende da data do próximo relatório de crédito. Além disso, a quantidade de tempo em que você atrasou o pagamento também é bastante relevante. Perder um pagamento por 30 dias, 60 dias e 90 dias não é a mesma coisa.

Sua pontuação de crédito atual também é digna de nota. Um único pagamento perdido reduzirá sua pontuação mais se o número total estiver acima de 700 do que se estiver na escala de pontuação de crédito de 600-700.

Evento de crédito negativo

Um evento como falência, execução hipotecária, escritura em vez, liquidação de dívidas ou venda a descoberto prejudicará seu registro. Os efeitos desses eventos diminuirão com o tempo, mas permanecerão como parte da fórmula de pontuação de crédito por anos. Por exemplo, execuções hipotecárias e falências manchará seu histórico de crédito por sete anos .

Esgotando um cartão de crédito

Embora o limite máximo de um cartão de crédito afete sua pontuação de crédito, o grau em que ele pode causar danos depende de vários fatores importantes. Sua pontuação de crédito existente é uma delas. Quanto mais alto você for classificado, mais danos podem vir de um único erro.

O número de cartões de crédito também é um fator. Se você tiver mais cartões de crédito, terá um crédito máximo disponível mais alto. Em outras palavras, as pessoas que acreditam que estourar um único cartão de crédito é um pecado capital geralmente não sabem como funcionam as pontuações de crédito.

Cancelar um cartão de crédito

Cancelar seu cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação FICO duas vezes. Em primeiro lugar, você está reduzindo o valor total do crédito disponível . Em segundo lugar, se é um cartão de crédito que você tem há muito tempo, há uma chance de que você esteja encurtando o comprimento do seu histórico de crédito .

Ter vários cartões de crédito pode ser uma boa ideia. Portanto, é melhor evitar fechar qualquer até que seja absolutamente necessário.

Erro no relatório de crédito

Sempre há uma chance de que tenha ocorrido um erro durante o cálculo de um ou mais fatores de pontuação de crédito. Em outras palavras, um erro administrativo é um problema sério e é muito mais provável e comum do que você imagina. A única maneira de resolver isso é fazer uma reclamação formal ou entrar em contato com um serviço de reparo de crédito que pode fazer isso por você.

Não ter cartão de crédito

Para se qualificar para uma boa pontuação FICO, é fundamental que você tenha pelo menos uma conta de empréstimo ou cartão de crédito. Ele também precisa estar aberto por mais de seis meses. Como já mencionamos ao discutir os cinco principais fatores de pontuação de crédito, a organização financeira precisa de algo para fazer uma avaliação. A falta de um cartão de crédito ou conta de empréstimo tornará isso impossível.

Dúvidas difíceis

Cada consulta de crédito duro reduz um pouco sua pontuação de crédito. Isso geralmente não é mais do que cinco pontos, e você pode recuperá-los de forma relativamente rápida. O problema pode se tornar mais sério se mais puxões forem realizados em um curto espaço de tempo. Por exemplo, cinco deles em um mês afetariam significativamente sua classificação de pontuação de crédito.

Consolidação de dívida

Embora a consolidação da dívida seja uma das maneiras de corrigir seu crédito, o efeito inicial será uma queda na sua classificação de crédito. É um novo pedido de financiamento e, como tal, reduz a idade média do seu crédito. É também uma nova conta, que alguns credores veem como um risco.

Ainda assim, como a consolidação da dívida torna menos provável que você perca pagamentos futuros, isso pode melhorar seu histórico de crédito a longo prazo.

Como aumentar sua pontuação de crédito?

Entender o que compõe sua pontuação de crédito é o primeiro passo para corrigi-la. Ainda assim, conhecer técnicas e métodos reais que aumentarão esse número é igualmente importante.

Pague suas contas em dia

O primeiro conselho é que você deve sempre tentar pagar suas contas em dia. Este é o maior determinante da sua credibilidade e é o mais simples de seguir. Um truque para ajudar com isso é definir lembretes (na forma de notificações) e escolha a opção de pagamento automático sempre que estiver disponível.

Ao contrário da crença popular, os pagamentos de telefone e serviços públicos perdidos ou atrasados ​​não o colocam na faixa de pontuação de crédito FICO ruim. No entanto, se os credores usarem um método alternativo de pontuação, isso pode se tornar um problema.

Também vale a pena saber que você pode usar seus pagamentos oportunos de serviços públicos e de telecomunicações para criar um histórico de crédito positivo com a ajuda dos serviços de relatórios de crédito ao consumidor da Experian.

Mantenha saldos baixos

O próximo passo importante é manter seus saldos de cartão de crédito baixos. O mesmo vale para qualquer outro tipo de crédito rotativo. Para fazer isso, você deve pagar seu saldo antecipadamente, diminuir seus gastos ou aumentar seu limite de crédito . Abrir um novo cartão de crédito (sem fechar cartões não utilizados) também ajuda.

Além de entender como as pontuações de crédito são calculadas, também é uma boa ideia descobrir sua taxa de utilização de crédito. De um modo geral, os credores preferem que a taxa de utilização seja inferior a 30%. Isso pode ser melhorado pagando dívidas e tornando-se um usuário autorizado na conta de alguém (se usar seu crédito com responsabilidade).

Não solicite muito crédito novo

Melhorar sua pontuação de crédito requer responsabilidade financeira. Evite gastos excessivos para que você tenha que abrir novos créditos com muita frequência. Isso resultará em muitas consultas de crédito forte .

Se você quiser verificar sua própria pontuação de crédito, poderá fazê-lo por meio de uma calculadora de pontuação de crédito. Isso normalmente envolve apenas um puxão suave, para que não prejudique sua classificação.

Discutir imprecisões em seu relatório de pontuação de crédito

Se houver um erro administrativo, é fundamental que você o conteste imediatamente. Como mencionado anteriormente, os serviços de reparo de crédito são especializados na remoção de itens depreciativos do seu relatório de crédito. A maioria deles até oferece o dinheiro de volta se não resolver o erro.

Exercite a paciência

Além de querer saber quais fatores afetam a pontuação de crédito, as pessoas também querem saber quanto tempo geralmente leva para reparar a classificação de crédito.

A maioria das inadimplências permanecerá em seu relatório por até sete anos . As falências, no entanto, permanecem lá por até 10 anos. Além disso, perguntas difíceis estarão em seus arquivos por dois anos.

Embora você melhore sua pontuação de crédito a cada ação positiva, levará algum tempo para que essa melhoria se torne perceptível. Não há atalhos, então tenha paciência.

Encerramento

Ao fazer um detalhamento completo da pontuação de crédito, você terá uma melhor compreensão da sua pontuação de crédito. Isso garantirá que você esteja ciente dos riscos e implicações de cada decisão fiscal que tomar. Também o ajudará a priorizar e permitir que você financie suas metas e aspirações de longo prazo (o que provavelmente exigirá financiamento de empréstimos).

Independentemente de você estar preocupado com sua pontuação de crédito, planejar melhorá-la ou apenas querer levar uma vida financeira mais responsável, entender o que mais impacta sua pontuação de crédito é um primeiro passo necessário.

Perguntas frequentes

Qual fator tem o maior impacto em uma pontuação de crédito?
O maior impacto em uma pontuação de crédito vem do histórico de pagamentos . Segundo estimativas, o histórico de pagamentos é responsável por 35% da pontuação total. Isso significa que você pode prejudicar sua pontuação de crédito pagando com atraso, tendo contas sendo enviadas para cobrança, bem como tendo baixas, liquidações de dívidas ou falências. Essas manchas permanecem em sua pontuação de crédito por 7-10 anos.
As utilidades afetam a pontuação de crédito?
Os utilitários não afetam sua pontuação FICO. Isso ocorre porque as empresas de serviços públicos não se reportam às agências de crédito. Mas a FICO não é o único modelo de pontuação de crédito disponível. Portanto, se os credores decidirem usar um método alternativo, isso pode se tornar um problema. Por fim, com a ajuda do Experian Boost, é possível usar suas contas de serviços públicos e de telecomunicações para construir um histórico de crédito positivo.
O que é um bom comprimento de histórico de crédito?
Sete anos geralmente é considerado um bom comprimento de histórico de crédito. Isso ocorre porque falências, pagamentos em atraso e outros eventos adversos permanecem em seu registro de crédito por (pelo menos) tanto tempo. Visto que o histórico de pagamentos é um dos fatores mais relevantes que afetam a pontuação de crédito (se não o mais importante), isso é algo para ficar de olho.