Como obter seu primeiro cartão de crédito e obter crédito

p Quando meu marido quis me propor em casamento, estávamos terminando a faculdade. Ele foi a uma joalheria no shopping e escolheu o anel de noivado mais bonito que poderia pagar com um plano de pagamento. Ele forneceu seu Número de Seguro Social para a verificação de crédito - mas ficou desapontado ao saber que seu histórico de crédito não era longo o suficiente para se qualificar para comprar o anel a crédito.

p Se você é um estudante universitário ou em torno dessa idade, você pode não perceber como o crédito será importante em sua vida adulta. Provavelmente, um anel de diamante não é a coisa mais inteligente para comprar a crédito de qualquer maneira. (Ele acabou propondo o uso de um anel que algum aluno tinha feito na aula de artes e deixado para trás, e eu prezo por isso.) Mas você precisará de um histórico de crédito estabelecido para alugar um apartamento sem um co-signatário, obter um empréstimo de carro, refinanciar seus empréstimos estudantis, ou compre uma casa. E um cartão de crédito é um bom lugar para começar a construir crédito.

p Portanto, siga estas etapas para começar uma vida de contagens de crédito elevadas e relatórios de crédito limpos.

1. Certifique-se de que você tem idade suficiente

p Eu era apenas um calouro de faculdade de 18 anos quando me inscrevi para meu primeiro cartão de crédito em troca de uma garrafa de refrigerante grátis. Mas isso foi antes da aprovação do Credit CARD Act de 2009. Esse regulamento define a idade mínima para obter sua própria conta aos 21 anos, a menos que você possa provar que tem renda suficiente para pagar um cartão de crédito ou conseguir alguém para ajudá-lo de uma das maneiras descritas abaixo.

2. Se você não tem idade suficiente, comece com um parceiro

p Há um argumento para começar o mais rápido possível, mesmo antes dos 21 anos, contanto que você seja maduro o suficiente para lidar com uma conta de crédito. Esse argumento é que 15% de sua pontuação de crédito se baseia na idade de suas contas. Isso significa que mesmo quando você tem 50 anos, sua pontuação de crédito pode ser um pouco menor se você adiar a abertura de seu primeiro cartão até os 25 anos, em vez de acertá-lo aos 21 ou 16.

p Se você tem menos de 21 anos e não tem uma fonte regular de renda, Existem várias maneiras de um pai / mãe com crédito comprovado ajudá-lo a obter um cartão.

Torne-se um usuário autorizado

p Este é um passo de bebê para usar o crédito, um que até confiei ao meu filho de 13 anos. Um usuário autorizado recebe um belo cartão brilhante que pode apresentar na caixa registradora para comprar coisas, mas o usuário não tem responsabilidade legal pelo pagamento da conta.

p Como isso pode ajudá-lo a construir crédito? Quando você é adicionado como um usuário autorizado a uma conta com um histórico de pagamento limpo, seu próprio crédito pode se beneficiar de várias maneiras. As agências de crédito reconhecem que você tem acesso ao crédito, e parte do bom comportamento do titular do cartão pode ser atribuída a você.

p Mas lembre-se de que o mau comportamento deles também pode ser registrado em seu relatório de crédito. Se seu pai, irmão mais velho, ou namorada tem um histórico de pagamentos perdidos ou contas em cobranças, obter um cartão de usuário autorizado em sua conta não o ajudará.

p Como as contas irão para seus pais ou quem quer que tenha feito de você um usuário autorizado, você terá que chegar a um acordo com eles se deve reembolsá-los pelos encargos incorridos. Alguns pais que, de outra forma, enviariam dinheiro aos filhos na faculdade, simplesmente estabelecem um limite de quanto o aluno pode cobrar por mês, e pagam a conta eles mesmos.

Obtenha um co-signatário

p Se um pai fiador de uma conta de cartão de crédito com você, isso significa que vocês são igualmente responsáveis ​​por pagar a conta, e o registro de pagamento aparecerá em ambos os relatórios de crédito. Se sua meta é construir um registro de pagamentos dentro do prazo, obter e usar conscienciosamente um cartão com um co-signatário pode conseguir isso.

p Os adultos que fidelizam seus filhos devem ser avisados ​​de que, se a criança não fizer os pagamentos, o crédito dos pais pode ser prejudicado - e o emissor do cartão pode não notificá-lo de que a criança não está fazendo pagamentos. Quando o menor fizer 21 anos e estiver pronto para voar por conta própria, você pode conseguir que o banco remova o nome do co-signatário da conta, ou você pode ter que pagar a conta e fechá-la, em seguida, peça ao jovem adulto para abrir uma nova conta por conta própria. (Veja também:Você deve cosign o formulário de cartão de crédito de seu filho adolescente?)

Obtenha um fiador

p Um fiador é como um co-signatário, pois é responsável por pagar a dívida, caso você não o faça. Mas, ao contrário de um co-signatário, ela não tem o privilégio de adicionar cobranças à conta. Também é diferente de um co-signatário, pois o banco deve esgotar outros meios de fazer o titular do cartão pagar antes de ir atrás do fiador.

3. Solicite um cartão de crédito garantido

p Se você tiver idade suficiente para solicitar o primeiro cartão de crédito por conta própria, não se preocupe em se candidatar a um desses cartões sofisticados com todos os tipos de grandes vantagens. Na verdade, você pode ter que começar com um cartão seguro, que exige que você coloque um depósito reembolsável de qualquer coisa de $ 200 a vários milhares de dólares. Muitas vezes, o limite de crédito é igual ao depósito, portanto, o emissor do cartão está protegido se você não pagar.

p Pesquise cartões seguros com cuidado, já que alguns desses produtos de baixo custo têm altas taxas ou taxas de juros. Mas existem bons por aí. Alguns cartões garantidos até pagam pontos de recompensa. Só não se distraia com as recompensas a ponto de registrar cobranças que não poderá pagar até o final do período do extrato. Você terá de pagar juros, e essas cobranças geralmente superam o valor de qualquer recompensa que você ganha.

4. Faça pagamentos regulares

p Não importa como você obtenha o primeiro cartão, a chave para construir um bom histórico de crédito é fazer pagamentos dentro do prazo. O histórico de pagamento é o maior fator em uma pontuação de crédito FICO, pesando 35 por cento. (Veja também:As 5 coisas com o maior impacto em sua pontuação de crédito)

p Lembre-se de que você é responsável por pagar em dia, mesmo que a conta chegue atrasada pelo correio ou se extravie. Muitos cartões oferecem alertas de texto ou e-mail para lembrá-lo da data de vencimento do pagamento. Você também pode configurar um pagamento automático de sua conta corrente para que seu pagamento nunca atrase.

5. Pague integralmente a cada mês

p Você perceberá, ao receber sua primeira fatura, que não é necessariamente obrigado a pagar por tudo o que cobrou naquele mês para ser considerado dentro do prazo. A maioria dos cartões permite que você faça um pagamento mínimo agora, e pague o resto depois.

p Esta é uma má ideia. Você não só vai incorrer em taxas de juros se fizer isso, mas também pode retardar a melhoria do seu crédito. Isso porque o saldo que você carrega aparecerá em seu relatório de crédito como parte de sua dívida total. Seu índice de utilização de crédito é a segunda maior categoria que afeta sua pontuação de crédito FICO depois do histórico de pagamento. Basicamente, quanto mais saldos disponíveis você estiver usando, pior será para sua pontuação de crédito.

6. Saia dos dormitórios

p Viver em dormitórios não contribui em nada para sua pontuação de crédito. Mas se você conseguir um apartamento e pagar o aluguel em dia, esses pagamentos podem diminuir seu histórico de crédito, assim como os pagamentos em dia com cartão de crédito.

p Claro, se o seu nome não estiver no contrato de aluguel e você apenas pagar ao seu colega de quarto em dinheiro todo mês, não vai ajudar em seu relatório de crédito. Também, nem todos os proprietários relatam o pagamento do aluguel às agências de crédito - se você leva a sério a construção de crédito e está confiante de que nunca pagará com atraso ou quebrará o aluguel, considere pedir ao seu senhorio ou administradora de imóveis para começar a relatar.

p Assim como aquele primeiro cartão de crédito, você pode precisar de um pai para fiar seu contrato de arrendamento com você. (Veja também:Como os dados de crédito alternativo podem ajudar aqueles com pouco ou nenhum crédito)

7. Mantenha suas cobranças baixas

p Só porque você tem acesso a uma linha de crédito, não significa que deva usar tudo - mesmo se você puder pagar no final do mês. A utilização de crédito representa 30% de sua pontuação. A regra é não usar mais do que 30 por cento do seu crédito disponível, mas é ainda melhor se você puder usar 10 por cento ou menos. Então, se você tiver um $ 1, Limite de crédito de 000, você só deve cobrar até US $ 100 por mês.

8. Considere pedir um aumento do limite de crédito

p Ter um limite de crédito mais alto pode aumentar sua pontuação a longo prazo, porque se você mantiver suas cobranças no mesmo nível, você usará uma porcentagem menor de seu crédito disponível recém-ampliado. Contudo, também há uma desvantagem em pedir um aumento de limite:o emissor do cartão provavelmente fará uma verificação de crédito difícil para verificar se você está usando o crédito com sabedoria até agora. As verificações de crédito podem causar um pequeno, queda temporária na pontuação de crédito.

p Então o que fazer? Em primeiro lugar, não peça mais crédito, a menos que tenha certeza de que a resposta será sim. Espere até ter usado o seu cartão de forma responsável por um ano, sem atrasos nos pagamentos. Você pode ligar e perguntar ao emissor do seu cartão de crédito se eles farão uma verificação de crédito rígida ao decidir sobre o aumento do limite de crédito. Se eles disserem não, não há risco algum.

p Se você decidir pedir um aumento, Credit Karma oferece boas instruções passo a passo para fazer a chamada. (Veja também:4 perguntas a fazer antes de obter um aumento de crédito)

9. Não abra um cartão toda vez que um balconista lhe oferecer um

p Muitas vezes, quando você está finalizando a compra em uma loja ou até mesmo online, você receberá uma oferta de desconto em troca de tirar um cartão de crédito da loja. Seja cauteloso com eles se estiver apenas começando. Assim como pedir um aumento de limite, você recebe uma verificação de crédito difícil sempre que solicita um novo cartão. Se você tiver muitas verificações de crédito em pouco tempo, pode parecer que você está se candidatando desesperadamente a um monte de crédito porque não consegue pagar suas dívidas. (Veja também:Cartões de crédito da loja que não sugam)

p O novo crédito não é o maior fator em sua pontuação de crédito, mas se você está tentando construí-lo, você também pode ser conservador. Além do mais, ter muitos cartões de crédito pode tornar difícil controlar o que você deve e lembrar de pagar as contas em dia.

10. Entenda que seu cartão de débito não é um cartão de crédito

p Muitos alunos abrem uma conta corrente no primeiro dia de faculdade e recebem um cartão de débito que podem passar nos registros da loja como se fosse um cartão de crédito. Não é. Como um cartão de débito retira dinheiro de sua conta à medida que é usado, não faz nada para mostrar que você pode lidar com o crédito, para que as agências de crédito não contabilizem o uso de cartão de débito em seu relatório de crédito.

p Outra coisa a ter em mente é que os cartões de débito são mais arriscados de passar e usar online do que os cartões de crédito. Um criminoso com as informações do seu cartão de débito pode limpar toda a sua conta bancária se você não perceber o roubo imediatamente, fazendo com que você perca o aluguel ou outros pagamentos importantes enquanto resolve o problema.

p Também, Os cartões de crédito e débito seguem padrões diferentes no que diz respeito à cobertura de fraudes contra consumidores. Por lei, os emissores de cartão de crédito não podem responsabilizá-lo por mais de $ 50 de compras fraudulentas, Mas na realidade, a maioria dos emissores de cartão tem políticas de responsabilidade zero que o isentam de qualquer responsabilidade pelo pagamento de compras fraudulentas. A lei também protege os usuários de cartão de crédito contra cobranças fraudulentas melhor do que os usuários de cartão de débito. (Veja também:Cartões de Crédito vs. Cartões de Débito:Uma Comparação Abrangente)