Como um novo casamento pode sobreviver a dívidas de empréstimos estudantis

É um cenário muito comum. Garota conhece garoto, eles se apaixonaram, e decidir se casar. Eles estão ansiosos para começar uma nova vida juntos, mas também estão sobrecarregados com dívidas de empréstimos estudantis - um muito da dívida do empréstimo estudantil. Enquanto eles arrastam aquela bola pesada e corrente para o futuro, que medidas eles podem tomar para inclinar as chances de sucesso conjugal e financeiro a seu favor? Se essa é a sua situação, Leia.

1. Compreenda os detalhes

Uma boa comunicação é essencial para o sucesso de qualquer relacionamento, e embora dinheiro possa ser um assunto difícil, você terá um ótimo começo de casamento se acostumar a falar sobre suas finanças. Você pode muito bem mergulhar de cabeça e começar com sua dívida.

Não importa qual de vocês está trazendo dívidas para o casamento, vocês dois devem saber exatamente quantos dívida. Você também deve ser claro sobre a taxa de juros, o valor do pagamento mensal, e por quanto tempo esses pagamentos continuarão.

Isso ajudará você a gerenciar suas expectativas sobre quando poderá comprar uma casa, quanto você pode gastar nas férias, e todo o resto. (Veja também:Os 7 piores erros monetários que as pessoas casadas cometem)

2. Esteja em dívida

O casamento é sobre união, unidade, e trabalho em equipe. Você não está se tornando colega de quarto; você está se tornando marido e mulher. Então, se um de vocês era rico e o outro não era antes de se casar, depois que você se casar, vocês dois serão ricos. Pela mesma razão, antes do casamento, se um de vocês tinha dívidas e o outro não, uma vez que voce se casou, vocês dois terão dívidas.

Quando meus amigos Scott e Karen Coy se casaram, Karen tinha mais de $ 50, 000 de dívidas não hipotecárias. Scott, brincando, se referiu a isso como "um dote reverso". Depois de se casar, Karen costumava expressar o quanto se sentia mal em relação a "minha dívida". Mas desde o primeiro dia, Scott iria corrigi-la, dizendo que era "nossa dívida".

Demorou seis anos e meio para se livrar das dívidas. Todo aquele tempo, eles alugaram, embora tivessem preferido comprar uma casa. Foi preciso muita paciência e perseverança.

Karen diz que sempre se lembrará do dia em que fizeram o último pagamento. Foi como se um enorme peso tivesse sido tirado de seus ombros. E olhando para trás, ela diz a maneira como eles navegaram na jornada - juntos - criou um vínculo inseparável em seu casamento.

3. Considere ser dois em impostos

Se você estava usando um plano de reembolso baseado em renda antes casar, como você arquiva seus impostos depois de você se casar terá grande importância. Se você arquivar em conjunto, o valor do seu pagamento pode aumentar. Isso ocorre porque os planos de reembolso com base na renda exigem que você "recertifique" a cada ano, enviando suas declarações de imposto de renda ao seu gestor de empréstimos, que agora tomará decisões com base em sua renda conjunta. Então, você pode querer considerar o depósito separadamente, Nesse caso, a maioria dos planos de empréstimos estudantis usará apenas a renda do mutuário como base para a recertificação.

Contudo, arquivar separadamente pode torná-lo inelegível para certos créditos fiscais, portanto, proceda com cuidado. Seria melhor consultar um contador ou executar alguns cenários hipotéticos com software de planejamento tributário.

4. Descubra as implicações para o seu orçamento

Antes de decidir onde você vai morar depois de se casar, criar um plano de fluxo de caixa pós-casamento. O que funciona melhor é cumprir primeiro os seus compromissos financeiros. Quanto de sua renda conjunta você economizará e investirá? Quanto você vai doar para a caridade? E quanto você precisará dedicar ao pagamento da dívida?

Então você pode ver quanto pode pagar pelo aluguel ou hipoteca. Eu geralmente recomendo comprometer não mais do que 25 por cento da renda bruta mensal para a combinação de sua hipoteca, impostos sobre a propriedade, e seguro residencial. Se você alugar, dedique não mais do que 25% ao aluguel e ao seguro do locatário.

Um pagamento de empréstimo estudantil, Contudo, muda a matemática. Eu recomendo que a combinação de sua habitação e seus empréstimos estudantis juntos não representam mais do que 25% de sua renda bruta mensal. Então, você deve calcular a porcentagem de sua renda bruta mensal que corresponde ao pagamento do empréstimo e subtraí-la de 25%. A resposta é a porcentagem da receita bruta que você poderia dedicar à habitação enquanto tem empréstimos estudantis.

Se seus empréstimos estudantis representam uma porcentagem especialmente grande de sua receita bruta, isso pode acabar sendo excessivamente restritivo. Então, você terá que ajustar outras categorias de gastos para baixo, como entretenimento, confecções, ou férias. (Veja também:3 maneiras simples de dividir contas com seu cônjuge)

5. Priorize o pagamento antecipado

Os primeiros anos de seu casamento representam uma grande oportunidade de acelerar o processo de liquidação de dívidas. Se você quiser ter filhos um dia, seus dias pré-infantis serão o período mais flexível do ponto de vista financeiro que você pode experimentar. Aproveite ao máximo fazendo pagamentos extras em seus empréstimos.

A dívida pode ser um obstáculo na busca de objetivos financeiros, como a compra de uma casa, e pode ser um obstáculo para um casamento feliz. Então, considere construir seu estilo de vida com apenas uma renda e colocar a maior parte do outro contracheque em seus empréstimos estudantis. Por levar uma vida especialmente frugal nos primeiros anos de seu casamento, você estará se preparando para o sucesso de longo prazo. (Veja também:7 maneiras de pagar empréstimos estudantis antecipadamente podem impulsionar suas finanças)