Você deve financiar uma pequena casa com um cartão de crédito?

Embora os compradores de casas do início dos anos 2000 parecessem querer castelos enormes com todas as comodidades imagináveis, os últimos anos trouxeram um renascimento na construção de casas. Simplista, casas eficientes estão se tornando mais populares à medida que os proprietários percebem que precisam de menos espaço e desejam menos responsabilidades.

Alguns proprietários levaram sua busca por menos ao extremo, comprando ou construindo "pequenas casas, "ou casas com menos de 500 pés quadrados de área habitável. Essas pequenas residências não só oferecem menos manutenção e conservação para o proprietário, mas podem tornar sua vida mais simples, também.

Pequenos custos domésticos

The Tiny Life fundador, Ryan Mitchell, diz que, além do aspecto de simplicidade, casas minúsculas trazem benefícios financeiros difíceis de negar. Mitchell diz que está em sua pequena casa há quase cinco anos e paga apenas US $ 15 por mês em serviços públicos. Seu custo de vida "all in" é de cerca de US $ 575 por mês, incluindo comida, gás, seguro, telefone, e outras despesas de subsistência.

Claro, parte do fascínio das pequenas casas é o custo inicial bastante baixo. De acordo com The Tiny Life, construir uma casa minúscula com matéria-prima pode custar apenas US $ 23, 000. Pequenas casas pré-construídas ou usadas custam a partir de US $ 5, 000 até $ 75, 000, na média, mas eles ainda custam consideravelmente menos do que o valor doméstico médio nacional de $ 218, 000

Opções de financiamento

O custo relativamente baixo de morar em uma casa pequena abre a porta para um mundo de possibilidades quando se trata de financiamento, mas o tipo de empréstimo de que você precisa depende da pequena casa que você comprar. (Veja também:9 coisas a considerar antes de se aposentar em uma pequena casa ou trailer)

Hipoteca

De acordo com Fred Glick, CEO da U.S. Loans Mortgage Inc., os proprietários que desejam comprar uma pequena casa permanentemente fixada em uma fundação e vendida com um lote precisarão solicitar uma hipoteca tradicional para sua pequena casa, a menos que tenham dinheiro para pagá-la imediatamente. O pedido de hipoteca e os processos de fechamento seriam exatamente os mesmos como se estivessem comprando qualquer outra casa neste caso, com a única diferença sendo o tamanho da casa.

Um grande benefício dessa estratégia é que, com uma hipoteca tradicional, pequenos moradores podem se qualificar para uma taxa de juros mais baixa do que conseguiriam com outros produtos financeiros.

Empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais também são populares quando se trata de financiar pequenas casas. Como a maioria dos empréstimos pessoais geralmente está disponível em valores de até US $ 35, 000, muitas vezes são suficientes para cobrir o custo de uma casa minúscula. E como os empréstimos pessoais vêm com taxas de juros fixas, pagamentos mensais fixos, e um cronograma de reembolso fixo, esses empréstimos podem imitar uma hipoteca de taxa fixa tradicional. Contudo, as taxas de juros são frequentemente mais altas em empréstimos pessoais, uma vez que não têm garantia.

Dinheiro

Mitchell diz que muitas pessoas também optam por construir em etapas e economizar para pagar em dinheiro à medida que avançam. Por aqui, eles pagam por sua pequena casa durante um período de tempo e terminam o projeto sem dívidas. Isso é exatamente o que Mitchell fez quando construiu sua própria casa minúscula por cerca de US $ 35, 000. Assim que ele se mudou, ele diz que conseguiu recuperar a quantia que vinha pagando de aluguel em menos de dois anos.

Empréstimo de trailer

Outra opção a considerar é um empréstimo de RV, disse Brian B. Simmons, CEO da Ask a Lender. Uma vez que muitas casas minúsculas têm rodas, um empréstimo de RV para veículos recreativos é uma escolha óbvia. Simmons observa que nem todos os credores oferecem empréstimos de RV, e que mesmo aqueles que o fazem não podem conceder um empréstimo a uma casa minúscula. Ainda, você sempre pode perguntar ao seu banco ou cooperativa de crédito.

Pequeno empréstimo imobiliário

Existem também alguns credores online que oferecem empréstimos especificamente para pequenas casas, incluindo LightStream. LightStream afirma oferecer juros baixos, Empréstimos a taxa fixa sem taxas e prazos de reembolso de 24 a 84 meses para candidatos com crédito excelente.

Que tal pagar com cartão de crédito?

Embora existam vários métodos de financiamento para pequenas casas, Mitchell observa que alguns consumidores que constroem ou compram uma casa minúscula procuram cartões de crédito que ofereçam APR de 0% nas compras - pelo menos por um período limitado. Com um cartão que oferece juros zero, você pode pagar por uma pequena casa a ser construída sem juros por 12 meses ou mais. Se você puder espaçar seus pagamentos e pagar sua pequena casa dentro do período de oferta introdutória do cartão, você poderia cobrir os custos de uma pequena casa sem nenhum interesse.

Alguns proprietários também podem optar por pagar por sua pequena casa com um cartão de recompensas que distribui dinheiro de volta ou recompensas de viagem. As recompensas que esses cartões oferecem fornecem um grande incentivo para usar o crédito como forma de pagamento, mas existem riscos associados ao uso desse método de pagamento, também.

Riscos de financiamento com cartão de crédito

Uma das maiores desvantagens de usar um cartão de crédito para pagar uma casa minúscula é o potencial óbvio de endividamento. Mitchell diz que a maioria das pessoas que optam por morar em uma casa minúscula não quer dívidas em suas vidas, então, usar um cartão de crédito pode funcionar contra seus objetivos, a menos que eles tivessem um plano muito específico para pagá-lo.

Como a taxa média de juros do cartão de crédito agora está em torno de 17%, você também pagará muitos juros se financiar uma casa minúscula com um cartão de crédito comum e pagá-la ao longo do tempo.

Outra desvantagem de usar um cartão de crédito é que, devido ao preço de etiqueta de pequenas casas, cobrar um em um cartão pode prejudicar seu crédito. Barry Paperno, o ex-gerente de assuntos do consumidor da FICO e o blogueiro por trás de Speaking of Credit, diz que quanto você cobra em seus cartões de crédito é importante - mesmo se você tiver os limites de crédito disponíveis para cobrir o custo de uma pequena casa ou qualquer outra compra grande. Uma vez que a utilização de crédito representa 30% de sua pontuação FICO, cobrar uma grande soma pode distorcer sua utilização e fazer sua pontuação despencar.

Isso pode não parecer justo, mas é assim que funciona. Imagine que você tenha um único cartão de crédito com um limite de crédito de $ 30, 000 e cobra uma pequena casa com um preço de compra de $ 27, 000. Praticamente durante a noite, a utilização do seu crédito passaria de 0% (desde que você não tivesse outras dívidas) para 90%. Com sua utilização determinando muito de sua pontuação, isso é praticamente suicídio de crédito.

Paperno diz que você deve se esforçar para manter a utilização de seu crédito entre 1% e 10% se quiser manter sua pontuação de crédito em ótima forma. Qualquer coisa além disso pode prejudicar sua pontuação e suas chances de obter um empréstimo com as melhores taxas de juros e condições.

Se você está totalmente livre de dívidas e só precisa financiar uma pequena casa, Contudo, você pode não se preocupar muito com sua pontuação de crédito no curto prazo. Carregar sua pequena casa com um cartão de crédito pode fazer sentido, mas ainda é inteligente se manter informado e entender as consequências.