Como seu plano 401k se compara?

O novo Requisitos de divulgação da taxa 401k chamaram muita atenção para os planos 401k, O que é uma boa coisa. A maioria das pessoas não presta muita atenção à sua administração e taxas de plano, pois geralmente só têm uma opção para o administrador 401k, e muitas vezes apenas um punhado de opções de investimento. Os novos requisitos de divulgação de taxas estão mudando isso, e muitas pessoas estão finalmente se conscientizando de que podem estar pagando muito aos administradores de planos e gerentes de fundos. A partir de 30 de agosto, 2012, os empregadores serão obrigados a listar claramente as taxas que os funcionários estão pagando por seus planos 401k, tornando mais fácil comparar planos 401k.

Como seu plano 401k se compara a outros planos?

Uma das maneiras mais fáceis de comparar planos 401k é visitar BrightScope.com , que é um recurso online que compara planos 401k e 403b de uma variedade de empresas e organizações. Você pode usar esta ferramenta para revisar o plano de 401k e os investimentos em sua empresa, ou use-o para comparar planos 401k em mais de uma empresa. Você pode ter uma ideia geral de quão bom é um plano de 401k em uma empresa usando sua ferramenta sem fazer login. Aqui está um exemplo do Revisão do plano Google 401k .

Usar o BrightScope como visitante fornecerá informações básicas, mas você precisará criar uma conta se quiser uma revisão mais aprofundada do plano, ou se você deseja comparar planos 401k em mais de uma empresa. As análises mais aprofundadas permitem que você insira detalhes como sua renda, a empresa para a qual você trabalha, os investimentos que você selecionou, e outros itens. De lá, a ferramenta fornecerá um relatório básico mostrando quanto você está pagando em taxas, e o quanto isso pode afetar seus investimentos a longo prazo.

A captura de tela abaixo mostra um relatório hipotético mostrando um plano 401k com uma taxa de despesa geral de 0,15% em comparação (amarelo) com as taxas médias de 0,32% (verde). Estas são apenas as taxas de fundos e não as taxas de administrador. Como você pode ver, reduzir taxas pode render dezenas de milhares a mais ao longo da vida.

Como você pode usar essa informação?

Como mencionamos, você pode usar esta ferramenta para comparar seu plano com o da indústria, ou você pode comparar vários planos do empregador. Se você está procurando um emprego, você pode usar isso como um dos seus critérios para escolher uma oferta de emprego em vez de outra empresa. Eu não usaria um plano de 401k como minha opção nº 1, mas seria um bom desempate. Você também pode usar essa ferramenta para decidir em qual plano investir, caso tenha mais de um plano 401k. Considere também que, embora você possa ter apenas um plano 401k, seu cônjuge também pode ter um. Se você e seu cônjuge tem contas combinadas , então você pode considerar investir até a correspondência da empresa em uma conta, em seguida, investindo uma porcentagem maior da receita no plano com as melhores opções, maximizando seus investimentos.

"Espere um minuto, " você diz. "Eu não sou casado, minha empresa oferece apenas algumas opções de investimento, e não estou planejando sair para um novo empregador tão cedo. Como posso usar isso a meu favor? ”

Ótima pergunta. A Brightscope também analisará seus investimentos individuais em seu plano e dará uma ideia das taxas que você está pagando por cada fundo. Você pode achar benéfico mudar para um fundo alternativo que cobra uma taxa de administração mais baixa.

Comparando Planos 401k - Exercício do Mundo Real

Eu costumava ter dois planos 401k - um do meu antigo emprego, e um Solo 401k para minha renda de pequena empresa. Meu Solo 401k é autodirigido e realizado no Vanguard. Uma vez que é autodirigido, Não posso compará-lo facilmente com outros planos dentro do meu setor. Eu estoco com barato fundos de índice e a correspondência do empregador é o que eu decidir, então acaba sendo um plano muito bom para minhas necessidades.

Eu fui para a página de comparação BrightScope e verifiquei o plano 401k da minha empresa anterior. Tem uma classificação de 71 de 100, em comparação com seus pares. O maior em seu grupo de pares foi 95, o mais baixo foi 14 e a média foi 66.

Embora o plano de 401k oferecido por meu antigo empregador estivesse acima da média para seus pares, não era tão bom quanto eu poderia fazer sozinho, então eu decidi role-o para um IRA ; Eu fiz o capotamento no Vanguard para que eu pudesse consolidar as participações em uma empresa e reduzir o número de taxas que estava pagando. Há muitos benefícios em passar de um 401k para um IRA, então veja se isso é para você .

Como você pode melhorar seu plano 401k

É uma boa ideia revisar seu plano de 401k pelo menos uma vez por ano, ou sempre que houver um grande acontecimento na vida, como mudar de emprego, em movimento, ter filhos, crianças se mudando, um nascimento, morte, divórcio, etc. Ao revisar seu plano e contribuições, certifique-se de examinar todo o seu plano e nível de participação. Aqui estão algumas dicas para gerenciando seu plano 401k .

• Aproveite o dinheiro grátis. É uma boa ideia sempre contribuir com pelo menos tanto quanto o empregador corresponda. Nunca é uma boa ideia deixar dinheiro de graça na mesa.
• Gerencie seus limites de contribuição. Você pode contribuir com até $ 17, 500 este ano (mais US $ 5, 000 a mais como contribuição de atualização se tiver mais de 50 anos). Dê uma olhada em seu nível de contribuição e veja se ele é apropriado para sua renda e objetivos financeiros. Veja a lista completa de Limites de contribuição de 401k Para maiores informações.
• Gerenciar as taxas do seu plano 401k. Como mencionamos anteriormente, você pode não ser capaz de fazer muito sobre as taxas de administração se não deixar seu empregador tão cedo, mas você pode alterar em quais fundos está investindo. Você também pode consolidar contas antigas transferindo-as para seu plano 401k atual, ou em um IRA.
• Gerencie sua alocação de ativos. É uma boa ideia revisar sua alocação de ativos pelo menos uma vez por ano. Lembre-se também de tratar todos os seus ativos e outras contas como um grande balde - não tente alocar seus 401k separadamente dos investimentos mantidos em IRAs, investimentos tributáveis, outros fundos de aposentadoria etc.

Se seu plano ainda está faltando depois de tentar essas medidas para controlar os custos do plano 401k, então considere contribuir com dinheiro para outros planos de aposentadoria, como um Roth IRA .