Como hackear sua pena de retirada de 401k

Pergunta do leitor:Posso usar meu 401k para me aposentar mais cedo e evitar a penalidade de 10% de retirada do 401k? - Jesse, Boston

Sim, é possível usar seu 401k para se aposentar mais cedo, mas requer um pouco de “hackeamento” de 401k. Na verdade, estou planejando usar a seguinte estratégia delineada abaixo quando eu completar 35 anos e pretendo fazer uma pausa no trabalho por um tempo. A maioria dos Millennials que estão trabalhando em empregos corporativos provavelmente tem acesso a planos 401k e eles são definitivamente a melhor maneira de guardar dinheiro para a aposentadoria. Os benefícios são amplamente declarados - você pode colocar dinheiro antes de ter que pagar impostos (você só paga quando retira o dinheiro) e a maioria dos empregadores oferece uma contribuição equivalente (então eles colocam dinheiro adicional gratuitamente).

Você deve colocar o máximo de dinheiro possível em seu 401k assim que puder. A partir de 2015, você pode contribuir com até $ 18, 000 por ano (tente o máximo que puder para atingir esse número). Quanto mais você pode investir, mais ele pode crescer ao longo do tempo - esta é a sua maior oportunidade de poupança para a aposentadoria. Se você puder fazer um sacrifício em seu estilo de vida agora, seu eu futuro lhe agradecerá. Nos últimos 5 anos, coloquei no máximo meu 401k e o dinheiro cresceu consideravelmente. Lembre-se também de que você não precisa pagar impostos sobre esse dinheiro, então sua receita parece menor para o IRS.

Mas existem vários desafios com 401k:

1. Eles normalmente têm taxas muito maiores do que outros tipos de investimentos de aposentadoria
2. Você tem opções de investimento limitadas - você está restrito a investir apenas nos fundos que estão disponíveis em seu plano de empregador, ao contrário de um Roth IRA, onde você pode escolher seus próprios investimentos.
3. Você é penalizado em 10% se retirar o dinheiro antes dos 59,5 anos (muito tempo a partir de agora)

Considerando todos esses desafios, como você pode usar seu 401k para se aposentar mais cedo?

5 etapas para sacar 401k fundos sem pagar multa

Existem várias maneiras de "hackear" seu 401k para que você não tenha que pagar uma multa de retirada antecipada, mas a maioria é voltada para pessoas que vão permanecer em seus empregos atuais e não deixar seus empregos. Um método comum é tomar um empréstimo de seu 401k, mas este artigo é sobre como evitar a penalidade se você deixar seu emprego, não mantê-lo. Portanto, se você é um Millennial e deseja se aposentar mais cedo usando seu 401k, suas opções são muito mais limitadas - mas ainda há um "hack" sólido em torno da penalidade, mas não é bem conhecido.

A maneira mais eficaz de usar seu 401k para se aposentar mais cedo é configurar o que são essencialmente pagamentos regulares do IRA para você, conhecidos como SEPPs (pagamentos periódicos iguais substanciais) - que são retiradas essencialmente contínuas que podem ser feitas sem penalidade. É importante observar que, embora você não tenha que pagar a multa de 10% usando este método, ainda será obrigado a pagar impostos sobre as retiradas com base em sua faixa de imposto atual no momento da retirada (padrão para quaisquer distribuições IRA tradicionais). Isso pode parecer complicado à primeira vista, mas na verdade é relativamente fácil depois que você entende os fundamentos de como funciona.

1. Converta seu 401k em um IRA

Quando você deixar seu emprego e estiver pronto para “se aposentar”, converta todo o seu plano 401k em um IRA tradicional (conta de aposentadoria individual). Infelizmente, você precisa converter seu 401k em um IRA tradicional em vez de um Roth IRA porque você ainda não pagou impostos sobre o dinheiro (lembre-se que o dinheiro foi para o seu 401k livre de impostos).

2. Configure um plano SEPP para obter retiradas de 40 mil sem penalidade

Uma vez que está em um IRA, você está legalmente autorizado a configurar e aceitar o que é observado na lei tributária como “pagamentos periódicos substancialmente iguais” ou SEPPs do IRA que você acabou de criar usando seu 401k. A única maneira de isso funcionar é você ter que continuar a receber essas retiradas iguais por 5 anos ou até completar 59,5 anos (o que for mais longo). Portanto, para a maioria dos Millennials, isso ocorrerá até você ter 59,5 anos e não os 5 anos. Isso pode demorar muito, mas eliminará a penalidade de retirada antecipada de 401k de 10% normalmente imposta. É importante observar que você só precisa fazer 1 saque por ano.

3. Calcule seus pagamentos

Depois de configurar e SEPP, você precisa descobrir quanto dinheiro você precisa tirar a cada ano.
Aqui estão três maneiras aprovadas pelo IRS para calcular o valor do pagamento periódico:

1. Distribuição mínima exigida (RMD)
2. Amortização fixa
3. Anuitização fixa