Como maximizar suas contribuições Roth IRA

Roth IRAs são um dos meus veículos de investimento favoritos porque oferecem grandes benefícios fiscais, especialmente agora que o IRS removeu as limitações de renda para conversões de Roth IRA, tornando Roth IRAs mais facilmente acessível a praticamente todos. Dito isto, existem alguns limites para a quantidade de uma coisa boa que você pode ter, e o IRS impõe limites estritos para as contribuições de Roth IRA.

Além dos limites de contribuição, IRAs são uma proposta de usar ou perder - você só tem uma oportunidade de fazer a contribuição, e uma vez que acabou, já se foi.

Este artigo mostrará como você pode aproveitar os benefícios fiscais que os IRAs oferecem e maximizar suas contribuições.

Como maximizar suas contribuições Roth IRA

Vamos trabalhar com o pressuposto de que você já tem um IRA. Se você não, então aqui está um artigo que discute onde abrir um IRA. Além disso, Costumo fazer referência a Roth IRAs porque acredito que são a melhor opção para a maioria das pessoas, Contudo, essas dicas funcionam ou ambos IRAs tradicionais e Roth.

Assim que seu IRA estiver aberto, você precisa financiá-lo. Você pode fazer isso de várias maneiras:contribuir com uma quantia fixa para o ano inteiro, estabeleça uma cota mensal para maximizar suas contribuições mensais, ou uma combinação deles. Vejamos alguns exemplos e os prós e contras de cada um.

Maximizando as contribuições de IRA com uma soma global

Pessoas com menos de 50 anos podem contribuir com até $ 6, 000 por ano em um IRA, ou até $ 12, 000 por casal (pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 1, 000 mais como uma contribuição de atualização).

Se você tiver dinheiro disponível para investir de uma vez, sem afetar seu fluxo de caixa ou fundo de emergência, então esta é uma boa maneira de maximizar suas contribuições e pronto.

Vantagens do investimento de montante fixo

• Prós: Estudos mostram que o investimento de quantia total no início do ano quase sempre supera o timing do mercado ou o investimento por meio da média do custo em dólares, ou fazendo contribuições regulares ao longo do ano.
• Os mercados tendem a subir no longo prazo, então, quanto mais tempo você tem seu dinheiro no mercado, quanto mais tempo ele tem para crescer em valor.

Desvantagens do investimento de montante fixo

• Contras: Existem algumas desvantagens em investir tudo de uma vez - a primeira é que você poderia investir tudo antes de um crash do mercado ou ajuste e perder muito dinheiro (a média do custo em dólar distribuiria suas contribuições e minimizaria suas vantagens e desvantagens).
• O outro risco é contribuir muito se você estiver perto dos limites de renda de Roth IRA ou dos limites de renda de dedutibilidade tradicional do IRA.

Você contribuiu muito? Aqui está o que fazer sobre o excesso de contribuições de Roth IRA.

Maximizando os investimentos da IRA com a média de custo em dólar

Dollar Cost Averaging (DCA) é um método de investimento em que você faz contribuições em uma base periódica (geralmente mensalmente, ou com o seu salário) para o mesmo investimento. Esta é uma maneira comum de investir em planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como um 401k, mas também funciona para investimentos individuais.

Existem prós e contras nessa abordagem.

Vantagens da média de custo em dólar

• Prós: A média do custo em dólar é fácil, mais acessível para o investidor médio, e remove as suposições e o timing do mercado da equação.
• Configurar pagamentos mensais automáticos garante que você sempre faça o investimento, e os investimentos mensais facilitam a maximização de suas contribuições.
• É mais fácil para a maioria das pessoas contribuir com algumas centenas de dólares a cada mês do que fazer uma contribuição anual de vários milhares de dólares.
• O DCA remove o timing do mercado da equação:uma vez que você faz a mesma contribuição a cada período, você compra mais ações quando o valor é baixo e menos ações quando o valor é alto.

Desvantagens da média de custo em dólar

• Contras: Há algumas coisas a serem observadas com a média do custo em dólares - porque você está fazendo mais transações, você pode estar se sujeitando a mais taxas. Este não é o caso ao fazer contribuições de 401k porque normalmente não há taxas de transação, mas pode ser o caso se você estiver investindo por meio de uma corretora ou comprando ações individuais regularmente.
• A maioria dos estudos mostra que o investimento de quantia total é vantajoso, com o tempo no mercado sendo mais importante do que sincronizar o mercado.

Como maximizar suas contribuições de IRA com a média de custo em dólar

Para definir suas contribuições de investimento no piloto automático, simplesmente divida sua contribuição máxima pelo número de meses (ou contracheques).

Por exemplo, se você quiser maximizar o seu IRA com 12 contribuições mensais, então você configuraria investimentos automáticos para $ 500,00 por mês para um único investidor ($ 6, Contribuição anual máxima de 000) ou $ 1, 000,00 por mês para um casal ($ 12, Contribuição máxima de 000). Saiba mais sobre IRAs conjugal, que permitem que você contribua com um IRA para um cônjuge, mesmo que ele ou ela não tenha renda própria (isso só é permitido para casais que entram em ação em conjunto).

Se você tem 50 anos ou mais, então divida $ 7, 000 por 12 por $ 583,33 por mês.

Combinação de soma global e média de custo em dólar

A terceira maneira de maximizar suas contribuições IRA é fazer uma combinação dos dois métodos listados acima (Valor médio é outro método comum). Existem algumas maneiras pelas quais isso pode beneficiá-lo.

Por exemplo, digamos que você queira maximizar suas contribuições para o IRA, mas é maio e você ainda não começou. Você pode contribuir com uma quantia fixa de $ 2, 000 para compensar os primeiros 4 meses do ano, em seguida, estabeleça uma contribuição mensal de $ 500,00 por mês para o restante do ano.

Isso garantirá que você seja capaz de maximizar suas contribuições Roth IRA anuais este ano. O bônus é que você também terá contribuições automáticas configuradas para maximizar suas contribuições Roth IRA no próximo ano.

Outra maneira de fazer isso é configurar contribuições mensais para o valor que você pode pagar mensalmente, em seguida, tente fazer as contribuições para esse ano fiscal antes do prazo de apresentação do imposto.

O IRS permite as contribuições do IRA até o prazo final de arquivamento do ano fiscal, dando a você alguns meses extras para maximizar suas contribuições para o IRA. Por exemplo, se você estabelecer um plano de investimento mensal de $ 300 por mês no início do ano, você contribuirá com $ 3, 600 até 31 de dezembro. Você ainda pode contribuir com US $ 2 adicionais, 400 para maximizar o seu IRA até o prazo final do imposto de 15 de abril.

A vantagem de seguir esse caminho é que isso permite que você contribua com o que pode pagar, e ainda terá tempo para compensar todas as contribuições se puder fazer isso em uma data posterior. Também lhe dá a capacidade de reavaliar sua situação de renda se estiver preocupado com sua capacidade de fazer contribuições para um Roth IRA com base nas limitações de renda.

Maximizar suas contribuições IRA ajudará você a alcançar seus objetivos

Maximizar suas contribuições para o IRA a cada ano é uma ótima maneira de preparar-se para a aposentadoria. Quanto mais você contribui a cada ano, e quanto maior for o seu período de tempo, mais dinheiro você provavelmente acumulará em seu IRA.

Tenha em mente, cada conta de aposentadoria tem regras diferentes sobre como e quando você pode fazer retiradas. Por exemplo, As regras de retirada de Roth IRA permitem que você retire as contribuições a qualquer momento, mas existem regras específicas sobre quando você pode retirar ganhos. Também existem limitações de idade. Nós o encorajamos a entender o impacto de fazer suas contribuições, bem como o que acontece quando você finalmente atinge seus investimentos arduamente conquistados!